離奇的保險，嚴格的法律

潘思佳

大家都知道保險，除了上一期騙保殺人這種事情外，你還遇見過其他離奇的保險么？諸如那種坐在銀行大廳里面賣保險忽悠老太太的，基本上就等同于騙。不過要說最離奇的保險，貝克漢姆7000萬美金的腿，洛佩茲2700萬美金的屁股，湯姆·瓊斯700萬美金的胸毛等等，絕對都榜上有名。如果你仔細研究保險名錄，還可以找到五花八門的險種。

傳統意義上的保險的“模樣”大概是這樣的：我們向保險公司交一筆錢，約定一些事件，一旦這樣的事情發生，保險公司會賠付給我們更大的一筆錢。比如我們和保險公司約定，你的胸毛不幸掉了，保險公司會賠付給你一筆錢。其實這個模式似乎和賭博有幾分類似——我們常見的賭博也是在賭運氣，而保險事項的發生與否也有運氣的成分。那么保險真是一種賭博么？我們不妨來看看在日常生活中常見的兩個例子：

A.有朋友喜歡看球，興起之時還會在看球過程中賭一賭球隊的輸贏。就看球的人而言，球隊的輸贏結果和他們沒有任何利益上的關系（除開賭錢的話）：輸球沒有任何損失，贏球也沒有任何收益。這種針對本無利益關聯的事情設局，我們稱之為賭博。

B.小明新購了一輛車，從購入的那一刻起，他便和這輛車狀況的好壞息息相關了。車輛運轉良好，能夠帶來收益——生活質量變高；車輛運轉不好便會帶來經濟上和精神上的損失，這就是說小明和這輛車有利益關系。當車輛出現問題時，能否讓別人來為他買單呢？這個當然可以有，他可以到保險公司投保，這就是保險。

從例子我們不難看出，保險利益的存在是保險合同成立的條件，而賭博不存在利益，這便是保險與賭博的本質區別。我們可以賭NBA籃球賽的冠軍是誰，卻不能將這個事件投保，因為這一事件與任何局外人都不存在利益上的關系。如果允許對沒有利益關系的他人投保，一旦發生保險事故，投保人就可以在沒有任何損失的情況下獲得賠償，這就像允許用其他人的生命或者財產來下注一樣。這不是保險，而是賭博。

哪些人對保險合同具有保險利益？

第一，在財產保險中，一般來說，投保的人必須對投保財產有利益關系。舉個例子，李雷有一輛很貴的高檔自行車，他作為自行車的主人可以向保險公司對這輛車進行投保；李雷把這輛自行車借給Jim或者租給韓梅梅，Jim或者韓梅梅在使用這輛車的同時也可以向保險公司對這輛車進行投保。也就是說，投保的財產必須跟自己有利益關系。

第二，在人身保險中，一般來說，你只能對你本人、配偶、孩子、父母和其他一部分家庭成員的人身向保險公司投保。此外，當他人同意你為他投保，你簽訂的關于他人的這個保險合同才是有效的。也就是說，投保的人必須跟自己有利益關系。

這些奇怪的保險都具有保險利益嗎？

一些保險公司別出心裁，推出了一些“個性保險”，比如 “熊孩子保險”：被保險人的孩子造成了第三者人身傷亡或財產損失，保險公司可給予最高4萬元的賠償；“手機盜搶險”：如果手機被盜搶，在公安機關出具報案回執的情況下，可獲得1000～3000元的賠償；甚至還有“看球喝高險”：投保人在保險期間若因急性酒精中毒導致身故可獲賠1萬元，若因急性酒精中毒等治療所產生的合理費用最高可獲賠2000元……這些保險聽上去都奇奇怪怪，但由于保險的利益與投保人息息相關，要么是關于自己子女的保險，要么是關于自己人身的保險，要么是關于自己財產的保險，因而都是合法的保險。

還有一種保險也許吃貨們會感興趣，那就是“吃貨險”：如果消費者由于食物中毒住院，保險將賠付醫療費用；如果因食物中毒造成身故的，保險公司一次性賠償5萬元。如此看來，保險雖好，但是還是希望廣大吃貨們用不上，因為畢竟健康是第一位的，即使有這種讓你免除后顧之憂的保險，吃壞了身體還是會得不償失。

比起中國，一些歐美國家的人身保險也是五花八門，只要你肯舍得花錢，身體上的任何一個部位都可以投保，例如前文中說到的什么腿、屁股乃至胸毛都可以投保，至于其他的更“離譜”的保險出現也就不足為奇了。

我們需要注意哪些實際的法律問題？

第一，如實告知，切勿隱瞞。

據統計，目前一半以上的保險拒賠案是由于投保人在投保時沒有“如實告知”引起的。有可能投保時一個小小的“未告知”或者“隱瞞”，就會失去日后索賠保險金的權利。特別需要注意的是，很多人在投保的時候認為自己口頭告知過情況就可以了，在保單上沒有明確填寫，結果理賠時被保險公司指控“隱瞞實情”而拒賠，投保人覺得冤枉卻無據反駁。要知道，“如實告知”是法律明文規定的義務，投保人一定要在合同上白紙黑字地填明人身或者財產的真實情況，否則保險公司可以以“隱瞞實情”為由拒賠。

第二，理解保險合同的立法本意。

保險單不能代簽名，這是保險常識（不能代簽最主要是針對以死亡為保險責任的人壽保險）。這項規定的立法本意就是為了防止投保人為了經濟利益惡意傷害被保險人（當然，即使這樣也不能完全杜絕像貝爾·甘尼斯這樣的騙保人），因而保險單上一定要被保險人的親筆簽名。

第三，弄清保險條款的專用術語。

由于一般人的保險專業知識還比較匱乏，對保險條款中的某些專用術語往往會“想當然”地去理解。在此提醒一下廣大讀者，遇到不懂的術語不要怕麻煩或者不好意思，一定要讓保險業務員一一解釋，況且，這可是他們在法律上必須履行的“告知義務”，不解釋清楚會使消費者不明就里地“上當”，繼而產生很多糾紛。