農(nóng)村小額信貸持續(xù)發(fā)展的策略研究

農(nóng)村小額信貸持續(xù)發(fā)展的策略研究

俞潮瀚

摘要：農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是我國的重要的立國之本，而利用金融手段對其發(fā)展進行促進也是一種重要的經(jīng)濟策略。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要外部資金的注入和幫助是不爭的事實，這與我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生模式直接相關(guān)。落后的傳統(tǒng)模式已經(jīng)不能推動我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，也不能幫助農(nóng)戶擺脫貧困。因此必須借助社會資源來幫助農(nóng)戶獲得轉(zhuǎn)變和升級的動力，此時小額信貸的模式就成為幫助農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及脫貧致富的重要工具。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟 小額信貸 發(fā)展困境 綜合改進

一、我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的困境分析

我國的小額信貸業(yè)務發(fā)展時間較短，從試點到推廣不過短短的十幾年，因此在實施過程中難免會遇到各種問題，且我國的國情要求小額貸款多數(shù)集中在農(nóng)村，所以其特點和困境也就更加體現(xiàn)出農(nóng)村問題的特點。而要持續(xù)發(fā)展就必須解決各種問題，并理順規(guī)范現(xiàn)有的制度才能獲得持續(xù)發(fā)展的空間，下面就針對農(nóng)村小額信貸的發(fā)展困境進行分析。

（一）信用體系不健全。小額信貸對于農(nóng)戶而言是一種新鮮事物，尤其是我國的農(nóng)村人口素質(zhì)不高，且與金融市場乃至產(chǎn)品的接觸不多，因此信用體制相對不夠完善也是必然的情況。在辦理貸款的過程中服務人員不能對農(nóng)戶的信用狀況進行審核，往往是從主觀判斷入手，因此這樣的評價方式給小額信貸帶來了風險隱患。

（二）農(nóng)村信貸成高且利率不合理。農(nóng)村信貸業(yè)務隨著大環(huán)境的改變，一些商業(yè)銀行對農(nóng)村業(yè)務不夠重視，且存在收縮的情況。目前負責進行農(nóng)村信貸的只有農(nóng)村信用社。這樣的情況導致農(nóng)村信貸的成本增加，加上信用風險的因素，大大增加了農(nóng)村信用社的小額貸款的額成本。完全統(tǒng)計，農(nóng)村信用社發(fā)放百元貸款的成本已經(jīng)高達7元錢，而大型商業(yè)銀行則為3元左右，因此涉及農(nóng)村小額貸款的金融機構(gòu)只能選擇最高的利率，即使這樣小額信貸也淪為微利業(yè)務。

（三）貸款與農(nóng)戶需求不匹配。目前涉及農(nóng)村的小額信貸業(yè)務的投放方式保護投放項目、投放期限、額度限定。同時小額信貸的期限通常較短，更多的是當年發(fā)放并回收。這樣的期限與我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的方式和規(guī)律顯然不符，一些農(nóng)戶投資當年是不能產(chǎn)生效益的，如果到期還款容易造成違約的情況。同時一些貸款的額度限制不能滿足農(nóng)戶需求，隨著農(nóng)資市場的放開，農(nóng)資成本提高，養(yǎng)殖和種植成本也隨之增加，而農(nóng)村信用社的發(fā)放額度偏低，所以仍然不能解決農(nóng)戶的資金缺口。

（四）農(nóng)村信貸資源不足。針對農(nóng)村的信貸資源嚴重不足，很多資金存在挪用的情況，雖然我國開展小額信貸的金融機構(gòu)增加，但是這些機構(gòu)開展的信貸業(yè)務以及資金有限。一些商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用社都執(zhí)行標準配置制度，同時小額信貸公司往往是只貸不存，所以小額貸款的額資金不足，容易出現(xiàn)尋租或者關(guān)系貸款的情況，反而不利于發(fā)展。

二、保障農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的措施

通過分析不難發(fā)現(xiàn)，我國的農(nóng)村小額信貸業(yè)務存在較多的問題，其主要集中在促進機制的缺失，即缺乏持續(xù)發(fā)展的機制。從相關(guān)研究看，農(nóng)村小額信貸的相關(guān)要素，包括貸款金額、勞動力、技術(shù)水平、生產(chǎn)資料、農(nóng)產(chǎn)品價格、貸款成本這幾個因素，貸款金額增加以及農(nóng)村勞力減少已經(jīng)是不可改變的趨勢，因此要持續(xù)發(fā)展農(nóng)村小額信貸就需要從技術(shù)、生產(chǎn)資料、農(nóng)產(chǎn)品價格、成本上入手。

（一）落地基層增加對農(nóng)研投入。要改變現(xiàn)有的發(fā)展瓶頸，應按照經(jīng)濟發(fā)展的理論和實踐，對技術(shù)發(fā)展進行扶持，因為農(nóng)業(yè)技術(shù)的提高也是一種附加值增加途徑。先進的技術(shù)可以幫助農(nóng)戶的生產(chǎn)提高效率，產(chǎn)出的農(nóng)產(chǎn)品附加值增加，收入自然增加。農(nóng)業(yè)技術(shù)提升直接關(guān)系到邊際生產(chǎn)率的增長，是可以促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的。

（二）針對生產(chǎn)要素進行配置提高效率。除了勞動力以外的生產(chǎn)要素也是決定生產(chǎn)效果的關(guān)鍵，雖然在研究中說明投入生產(chǎn)資料的多少與產(chǎn)出不能成為簡單的正比，但是如果提高生產(chǎn)資料的應用效率則可以獲得較好的結(jié)果。要提高貸款投資項目的產(chǎn)出，則應均衡刺激各要素的增加。合理的比例才是保證投資項目成功的關(guān)鍵。一方面應利用信息和技術(shù)對要素機械能合理配置，一方則應由貸款機構(gòu)出面，幫助組織協(xié)調(diào)，保證效率提升。

（三）控制流動控制農(nóng)資價格波動。關(guān)注小額貸款持續(xù)發(fā)展中的農(nóng)產(chǎn)品價格提升不是一種單純的價格問題，而是收益問題，即在保持現(xiàn)有的農(nóng)產(chǎn)品的價格上降低生產(chǎn)成本，從而提高農(nóng)產(chǎn)品的利潤空間。農(nóng)民在生產(chǎn)中之所以不能獲得豐厚的利潤，就是因為在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種植下，產(chǎn)品的利潤空間低，因此在產(chǎn)量固定的情況下，自然沒有收益。

（四）改善經(jīng)營模式降低管理成本

持續(xù)發(fā)展的最后一個重要策略就是從金融機構(gòu)內(nèi)部入手，改善經(jīng)營模式，降低管理成本。金融機構(gòu)發(fā)放貸款主要包括資金成本和經(jīng)營成本。自己成本主要是銀行吸儲的存款利率這是宏觀經(jīng)濟問題，其中金融機構(gòu)的操作空間很小。所以在成本控制中只能從營業(yè)成本進行改進。研究表明，在金融領域，償付能力以及盈利能力強則銀行貸款成本就會降低。雖然這樣的經(jīng)濟規(guī)律不是針對農(nóng)村小額信貸，但是也有理論指導意義。

三、結(jié)論

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是市場經(jīng)濟發(fā)展的基礎，我國作為農(nóng)業(yè)大國農(nóng)業(yè)問題必須得到重視，因此政府一再強調(diào)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的扶持。經(jīng)過一段時間的實踐，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村小額信貸在實際的操作中遇到了發(fā)展的困境，已經(jīng)不能從積極層面促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。而如何走持續(xù)發(fā)展的道路就成為研究的重點，從金融理論角度看，增加利率顯然是最為直接的辦法，更加直觀的可以看到效益增加。但是從我國農(nóng)村生產(chǎn)以及發(fā)展的角度看，單純的增加利率顯然不是一個最佳的選擇。