不容忽視的商業大病險

紀漱如

最近知乎上的一篇文章引起了軒然大波，夫妻二人在一座二線城市擔任大學老師，雙方父母家都屬于三線城市的富裕家庭。就是這樣一個中產階層家庭，卻因為雙方父親相繼罹患癌癥而背上了沉重的經濟壓力。于是，“因病致貧”這個話題再次成為了人們關注的熱點。

就此事記者咨詢了幾位保險企業的專業人士，業內人士表示近年來重大疾病呈現出年輕化的趨勢。據《2015中國腫瘤登記年報》數據顯示，我國每年新發腫瘤病例為312萬例，即每1分鐘就有6.4人被診斷為癌癥，而罹患重大疾病的幾率更高達七成。而且，根據統計數據表明，就惡性腫瘤這一重疾而言，我國發病年齡峰值即由原來的55-75歲提前至35-55歲。

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一提到買商業保險，許多人會有這樣的疑問，已經購買了醫保，還需要再投商業保險嗎？面對這樣的疑問，太平人壽青島分公司中心二區經理解玉靜這樣解釋：醫保在我國醫療體系中承擔著基礎性的作用，是普通百姓面對疾病威脅的重要保障措施。不過，醫保“保而不包”的局限性也相當明顯，醫保報銷面臨著起付線、封頂線等多個風險缺口，而且還有報銷比例的限制，通常在50%至70%之間。此外，社保只能報銷《社保藥品目錄》中的藥品。沒有列入該《目錄》的新藥及一些進口的昂貴藥品是不能報銷的。然而，一旦罹患重大疾病，很多時候都必須使用新藥和進口藥，這些都是無法通過基本醫療保險獲得報銷和補償的。

雖然目前醫療保險的覆蓋范圍和報銷比例大幅度提高，但是面對重大疾病時，醫療保險就變得“杯水車薪”了。因此，購買一份商業保險已經被大多數家庭提上了日程表。

重疾險PK防癌險

朋友孫小姐就是其中一位，她想為父母制定一份劃算實惠的健康保障計劃，但是面對琳瑯滿目的保險產品時卻不知道該如何選擇了。據了解，像孫小姐這種隋況的人不在少數。

目前，市面上各家保險公司的重大疾病保險種類繁多，如何選購合適的重疾險產品能夠有效覆蓋需求？重疾險和防癌險哪個更好？是否需要同時購買？保額多少最合適？針對這些問題，記者咨詢了解玉靜。

解玉靜表示，“對于不同性別人群購買重疾險，可以重點關注一下該保險是否對女性疾病或者男性疾病有特別增加的保障?！贝送?，由于男女重疾、癌癥高發的年齡不一樣，女性年齡相對男性偏早，所以更加應該提早擁有重疾保險。

就重大疾病險而言，以某知名保險公司的標準為例，—位29歲的女士，購買一份保額10萬元的重大疾病險，繳費期為20年，那么這位女士每年需要繳納2780元的保費。當發生保險合同內規定的40種重大疾病和15種輕癥時，最多可獲得10萬元的賠付。

重大疾病險購買的年齡非常寬泛，從出生不久的嬰兒到60歲的老人都可以購買，但是因年齡、性別和身體狀況的不同，保費會有所變化。年齡越小保費越低。

這一保險一般是作為主險來購買的，其優勢就在于保障全面，但費用也是比較高的。

同樣是該保險公司，仍以29歲女士為例，購買一份保額10萬元的防癌險，繳費期為20年，每年只需要繳納1730元，并且與重大疾病險不同，該公司的防癌險分輕度癌癥、特定癌癥以及癌癥確診。而在特定癌癥當中，包括一些男性和女性所特有的癌癥，比如乳腺癌，在賠付時會在原有保額當中增加30%的賠付，也就是說最多可獲得13萬元的一次性賠付，在恢復期當中，每年還可獲得保額的20%作為治療費用，最多可獲5年。

防癌險保額最低是5萬元起，可作為主險單獨購買，也可以作為附加險，從出生后28周到60周歲，都可以購買，最長可保至80歲，其中有60、70、80等年齡段可選，年繳保費會因性別、年齡、身體狀況以及繳費年限的不同而有所變化。但總的來說年繳保費是低于重大疾病險的。這樣看起來防癌險似乎可以獲得更高的保額賠付，而保費卻更低一些。

小而美的網絡保險

淘寶網推出的防癌險可謂“小而美”，最低1元就可以為自己投一份保額1000元的防癌險。

“好險不貴，5.2元起?！边@是淘寶網一款保險的宣傳語，淘寶網聲稱可以讓消費者不為無謂的風險埋單。該保險針對6種高發癌癥，并且男女保障的高發癌癥不盡相同，保費最低僅為5.2元，保額1萬元。

以淘寶網為例，“小而美”的防癌險更受網絡用戶的喜愛。除了車險和理財險外，大多數保險主打低價牌，如2.99元保30萬元的私家車出行保障，少兒意外險3元起賣，甚至有一款公交車意外險僅0.01元……不論是按人氣，還是按銷量的月度排行榜，均是低價險當道。

低價險成為主流，這跟銷售模式的改變有關。在傳統保險銷售模式中，從開始投保到獲得保險合同，需要經過保險公司多名經辦人員、多個部門的人工審核。而在網絡保險中，采用在線填單、系統核保、在線支付、即時數據交互的方式，投保時間被大大縮短了。

根據自身情況選保險

保額的確定。消費者可以根據年收入水平，以及被保險人對家庭總收入的貢獻度來確定重疾保額。比如，年收入15萬元以下的人群，建議選擇重疾險保額10萬～20萬元。年收入在15萬～30萬元的人群，建議重疾險的保額至少要達到30萬元。而年收入在30萬元以上的被保險人，特別是被保險人為家庭的主要經濟支柱，建議保額選擇在50萬元，以保證家人生活品質不會因被保險人的疾病而嚴重下降。

解玉靜介紹道，防癌險對于經濟情況一般的人群而言，應該是一個更好的選擇。保費較低的情況下，能夠獲得高額的保障。更重要的是癌癥近年來在重大疾病險當中，也是賠付率相當高的一種疾病，還解決了原位癌不在重大疾病險范疇內的問題。

但對于經濟狀況良好的家庭，解玉靜還是建議選擇重大疾病險，畢竟保障比較全面。購買保險就是買一份放心，自然越全面的保障內容越保險一些。

如果想用最少的錢獲得最大的保障，解玉靜建議大家可以考慮組合險。她給我們舉了個例子。

她有一位30歲的女性客戶，她計劃每年拿出10000元為自己購買保險，如果全部選擇綜合重大疾病險（20年繳費期），大概只能購買30萬元左右的保額。

如果選擇組合險的話，10000元可以為自己購買30萬元的防癌險和20萬元的重疾險。這樣不僅有效保額提高了，而且能兼顧發病率最高的癌癥和其它各類重大疾病保障，何樂而不為呢。