固本增效惠農助商

青島農商銀行通過支持“三農發展”，扶持小微企業，踐行社會責任，達到了固本增效的目的。

“跟著農民走”，不僅要做農民兄弟的金融服務者，更要做“城鄉統籌”的金融服務主力軍。在股份制銀行紛紛下沉網點的競爭壓力下，青島農商銀行加快將觸角向專業市場、農村市場延伸，通過支持新型農村社區建設，夯實市場基礎。一方面，針對新型農村社區建設資金缺口大、項目融資難的現實問題，該行主動與新型農村社區建設項目對接，優先安排信貸規模、優先審批發放，選取平度、膠州、即墨、萊西、原膠南、黃島6個區（市），全面開展支持新型農村社區建設工作。至2015年5月末，該行為支持新型農村社區建設項目發放貸款13.7億元，成為名副其實的“三農”發展主力軍。另一方面，面對新型農村主體的發展需求，青島農商銀行創新土地承包經營權、農村房屋、林權、集體建設用地使用權、海域使用權、大棚等抵押貸款模式，對家庭農場推出“專人負責、專人對接、專人服務、專人跟蹤、專人督導”的“五專”營銷管理，對農村專業合作社按標準分類，采取差別化、精細化服務，2014年向全市4516戶家庭農場提供信貸資金26億元；與6310個專業合作社建立了信貸業務關系，貸款余額112億元。截至2015年5月末，青島農商銀行的涉農貸款余額已達到460億元，較年初增加47.5億元，真正踐行了服務“三農”的經營承諾。

扶持小微企業，合作才共贏

作為扎根青島本地，服務青島本地的地方法人銀行，青島農商銀行與小微企業之間有著天然的聯系。在經濟增速放緩、國內經濟下行壓力加大的背景下，該行嚴守小微貸款“三個不低于”的業務紅線，堅定不移地扮演著“小微企業伙伴銀行”的角色。至2015年5月末，青島農商銀行小微貸款余額達到463.89億元，較年初增加59.47億元，同比多增28.34億元，增幅14.71%，高于各項貸款平均增幅8.08個百分點。

為批量解決小微企業的融資難題，青島農商銀行主動建立起與政府有關部門、駐青商會的常態合作機制，與青島市經信委、青島市地稅局、青島市科技局等部門，與河南、濟寧等駐青商會合作創新，推出了“鑫科貸”、“技改貸”、“稅貸通”、“商會通”等特色產品。其中，“鑫科貸”模式成功促成市南、李滄、黃島、膠南、萊西、平度、即墨等七地建立科技性金融信貸風險準備金池，池金額達到0.89億元。14家科技型企業通過“鑫科貸”解決了缺少抵押物的融資桎梏，獲得授信支持，金額達6600萬元。

為企業技術改造量身定制的“技改貸”產品是2014年青島農商銀行支持小微企業融資的亮點項目，獲得了青島市經信委的高度評價。在2014年全市重點進行的47個技改項目中，青島農商銀行傾力支持24個項目獲得技術改造融資，占項目總數的51%，授信金額達到38760萬元，發放貸款達到38466萬元，平均上浮利率不超過25%。

利用國際業務優勢，青島農商銀行堅持“本外幣一體化”的經營策略，將國際業務打造成了支持企業“走出去”的有力工具。2015年5月末，該行實現國際結算量49億美元，同比多增2億美元，增長4.8%，實現代客結售匯14億美元，同比多增2.8億美元，增長25.67%；完成了全國首筆地方法人貨幣互換項下韓元貸款業務，發放貸款3000萬韓元，進一步提升了該行對韓資企業、涉韓企業的金融服務能力。目前，青島農商銀行已開發了七大系列56個品種的國際業務產品，涵蓋了國際貿易融資、出國留學、國際結算、外匯賬戶服務、跨境人民幣結算、信用證等中小企業常用的國際業務服務。

踐行社會責任，有為才有位

取諸社會，用諸社會。對青島農商銀行來說，不僅要在業務上爭做行業領頭羊，在履行社會責任重也需發揮金融國企的先鋒作用，這一信念自始至終從未改變。

2014年，該行先后組織了“走進市北區廣和老年公寓”、“送金融知識進鞍山路小學”、“一城熒光·關愛童行熒光衣發放”、“走訪建國前老干部老黨員老職工”等多次愛心公益活動，在眾多慈善活動中留下了愛心身影。同時，該行誠信納稅，2014年繳納各項稅款10.99億元，其中地方稅收貢獻6.5億元，連續第三年入榜青島“地方納稅50強”和山東“納稅百強企業”，各項稅收即地方稅收均居全市各金融機構第1位。2014年8月青島農商銀行又承擔起300萬張農村居民社保卡的發行任務，成為全市所有社保卡合作銀行中發卡數量最多的機構。為保質保量的完成發卡任務，該行調動337處營業網點，開設社保卡服務專柜，投入近400萬元采購移動業務終端。短短70天便發行社保卡272.3萬張、過渡卡28.3萬張，保證了全市“三險合一、憑卡就醫”目標的順利完成。多位一體轉型變革

發揮接地氣、“小靈快”的地方銀行優勢，青島農商銀行向小微服務植入新理念，開拓出經濟金融新常態下的發展新空間，開啟了農商事業發展的精彩篇章。

2014年，青島農商銀行提出面對經營發展“新常態”，正確認識“堅守”、“求變”、“整合”三者之間關系的新思路，根據市場變化及時調整經營策略。發揮接地氣、“小靈快”的地方銀行優勢，青島農商銀行向小微服務植入新理念，向城區業務進行服務延伸，積極拓展財富管理業務，變革服務理念，以“轉型變革”的思維，打造出社區銀行、微貸中心、電商平臺、財富管理“四位一體”的社區金融體系，開拓出經濟金融新常態下的發展新空間，開啟了農商事業發展的精彩篇章。

讓現代銀行理念激發變革活力

轉型發展，思維先變。為實現一流現代化商業銀行的戰略目標，青島農商銀行首先從戰略思維上保持“創新”的活力。2014年以來，該行啟動十大“創新工程”（即流程銀行建設項目、信用風險管理系統項目、FTP建設項目、微貸中心建設項目、電商平臺建設項目、績效考核建設項目、社區銀行建設項目、財富管理建設項目、“三大集中”項目和信貸流程改造項目）。對內，全面調整構架、梳理操作流程、優化人員配置，內控管理水平不斷提升；對外，擴大城區業務、升級小微金融、創新互聯網金融服務，綜合能力和市場競爭力得到持續提高。創新活力激發改革紅利不斷釋放，2014年，青島農商銀行實現營業收入55.8億元，凈利潤17.03億元，每股收益0.34元，每股凈資產2.37元，真正實現了為股東創造財富，較好地實現了業務持續發展和收益穩健提升的工作目標。于此同時，跨區域發展、金融集團發展的新思路被適時提出，該行8家村鎮銀行、1家異地分支機構相繼順利獲批，金融租賃公司得到銀監會合作部準出，營業范圍廣泛、業務服務全面的新型現代化銀行形象呼之欲出。endprint

讓德國微貸技術植入小微金融

在推動全行向小微、零售型銀行轉型路上，青島農商銀行轉變小微貸款必須提供固定抵押物的傳統授信思維，引進德國微貸技術，開辟了小微企業融資的新渠道。

城陽手機市場的業戶小韓正計劃建立自己的第三家手機銷售店。根據銀行流動資金貸款的要求，小韓必須找兩位當地符合條件的人擔保才能獲得貸款。眼看擴大經營的計劃即將擱淺，青島農商銀行城陽微貸中心向其伸出了橄欖枝。“在不要求用房產做抵押物，不要求找其他商戶擔保的情況下，微貸中心受理了我的貸款申請。工作人員到店實地調查，將我堆在庫里的手機存貨一五一十地清點清楚。兩天后，50萬元的貸款便足額發放到我的手中。”對微貸中心的辦事效率，小韓直豎大拇指。德國微貸技術以現金流作為判斷企業還款能力主要依據，將客戶的成長性和發展前景作為重要的參考因素，能夠有效解決小微企業融資缺少抵押物的問題，成為青島農商銀行小微金融服務嶄新的業務亮點。短短一年，微貸中心便在島城全面開花，城陽、即墨、李滄、膠南、黃島、平度、萊西7家微貸中心共發放小微企業貸款526筆，金額達到12795萬元，成為青島本地小微企業獲得銀行融資的不二之選。

讓金融服務延伸至社區生活

堅持小微和社區兩條路子、雙輪驅動是青島農商銀行開拓城區業務的核心。為實現“緊緊圍繞客戶需求轉、設計客戶滿意金融產品、提供客戶舒心金融服務”的智慧型社區銀行構想，去年以來，青島農商銀行全面啟動社區銀行建設工作，不斷延伸社區金融服務內涵。

一方面，該行在青島全轄11z個社區建立了社區支行，其中6個社區支行設置了現金柜臺，為周圍居民提供方便的現金存取款、轉賬、繳費、電子銀行、理財等業務，部分網點安置了自助派件機、全民付等第三方設備，為居民免費提供寄存快件、購買火車票飛機票等便民服務。曉港名城社區支行與潔神洗衣合作，創新推出了免費代收送干洗衣服的便民服務，使銀行服務真正延伸至居民生活。

另一方面，青島農商銀行整合電商平臺、財富管理功能，形成“線上線下、協同一體”的社區金融服務體系。該行2014年4月創辦的“鑫動青島”電商平臺，已累計用戶3.3萬戶，洽談上線當地商戶200余戶。2015年，“鑫動青島”新增貴金屬產品購買等理財服務，真正成為集購物、理財、特色當地旅游的綜合金融電商平臺。理財產品也愈發豐富，“鑫易寶”貨幣基金理財、“富民理財”保本保收益產品、“睿盈理財”穩健高收益產品不間斷發行，產品價格的競爭力已經達到現代商業銀行水平；2015年上半年，青島農商銀行新加入全國38家國債承銷行隊列，憑借網點數量多、服務下沉至村莊的優勢，該行將國債理財帶到了農村社區居民身邊。在2015年3月的《銀行家》雜志銀行理財產品市場機構排名榜上，青島農商銀行憑借穩健的產品收益和豐富的產品種類，理財產品排名躍居全國第49位。

讓互聯網思維串聯服務各環節

如果說微貸中心、社區銀行是服務功能的求新求變，那互聯網金融則是服務方式上的大膽創新。在“互聯網+”概念的持續火熱下，青島農商銀行敏感地嗅到金融競爭的新氛圍，應時而變，應勢而變，積極嘗試用互聯網思維串聯起各金融服務的各個環節。

該行推出的互聯網小微云支付系統便是金融服務互聯網創新的典型實踐，這項運用互聯網技術，通過智能終端全面整合互聯網安全、移動終端應用、互聯網企業應用、大數據運營分析等功能，以銀行支付結算為核心，開發的專為小微企業及客戶提供經營管理、移動金融、支付階段等一攬子金融服務的創新系統，充分利用了互聯網低成本、廣覆蓋、高滲透的特點，除可提供存取款、轉賬、投資理財等金融服務外，還可為小微企業和個人客戶定制個性化、模塊化的專項服務，整合產業鏈及金融生態圈，建立銀行、小微和“三農”產業及廣大農戶“多位一體”的新型綜合金融服務模式。

目前，互聯網小微云支付智能終端已成功在即墨、平度等多地試點，并首先為平度蒜薹收購發布首款定制結算服務。下一步，該行還將把自有電商平臺——“鑫動青島”電商平臺融入系統，為產業鏈企業和消費者提供從結算、物流到融資、撮合、銷售等全環節系列服務。國

（本刊記者）

至2015年5月末，青島農商銀行各項存款余額1258.784億元，較成立之初新增451.29億元，增長55.89%；各項貸款919.16億元，較成立之初新增335.67億元，增長57.53%；實現各項收入34.8億元，經營利潤13.27億元，分別同比增長12.01%和12.22%……在改制成立三周年的頁面上，青島農商銀行寫滿了靚麗的成績。這座“心存高遠，意守平常”的本土銀行，正銳意創新、開拓進取，在利率市場化漸行漸近、金融脫媒步伐加快、互聯網金融劇烈沖擊、同業競爭愈發激烈的新常態沖擊下，一步一個腳印地努力向建設一流現代化商業銀行的目標邁進，努力地為建設宜居幸福現代化國際城市，盡心盡責地貢獻力量！endprint