第三方支付沉淀資金法律問題淺析

摘 要：社會的不斷發展，技術的進步，具有一定的實力與信譽平臺通過自己的技術主要是安全信息技術、通訊技術在消費者與各大銀行搭建起橋梁，形成獨立支付服務平臺。第三方的中立地位可以避免商家之間的利益博弈，同時也滿足了商家發展在線業務的收付要求。第三方支付快速、便利的特點受到人們的喜愛。第三方支付存在的時間差，從而出現沉淀資金的問題。例如，沉淀資金法律性質、利息歸屬、防范沉淀資金誘發的轉移、流失。本文從法律角度分析第三方支付沉淀資金這些的問題。對于沉淀資金問題提出一些建議。

關鍵詞：第三方支付；沉淀資金；法律問題

一、第三方支付的概念以及特點

第三支付是指具有一定的實力與信譽平臺通過自己的技術主要是安全信息技術、通訊技術在消費者與各大銀行搭建起橋梁，形成獨立支付服務平臺。第三方的中立地位可以避免商家之間的利益博弈，同時也滿足了商家發展在線業務的收付要求。就形成第三方在成本、競爭、創新上都具有優勢，但是第三方支付屬于電子支付流程，在支付流程中資金都會在第三方的賬戶停留一段時間或者是滯留一定的時間，也就出現第三方支付資金沉淀的問題。

二、沉淀資金的法律問題

存在支付的時間差，資金掌握在第三方的是一個持續的狀態。因為第三方轉出的同時又有錢在轉入。第三方支付平臺始終具有用戶的資金，一筆不小的資金。這樣的沉淀資金以及形成不少的利息的歸屬和風險，一直是被關注的對象。2013年6月7日，中國人民銀行公告《支付機構客戶備付金存管辦法》。對第三方的資格以及風險準備金的比例做了詳細的規定。《辦法》規定：“總資產不得低于2000億元，支付機構在同一備付金銀行僅開立備付金匯繳賬戶的，該銀行的總資產不得低于1000億元；具備監督客戶備付金的能力和條件。風險準備金按照所有備付金銀行賬戶利息總額的一定比例計提。支付機構開立備付金收付賬戶的合作銀行少于4家（含）時，計提比例為10%。支付機構增加開立備付金收付賬戶的合作銀行的，計提比例動態提高。”其中第三方獲得沉淀資金的利息讓有些不解。沉淀資金的所有權屬于用戶為什么沉淀資金利息歸屬卻是第三方機構？對于大量的資金產生的利息的收益問題，應當有明確的法律規定。在最高層次的法律明確的規定以后再有效力低的行政法規或者規章加以具體細化，會更有效的處理沉淀資金問題。

從民法的角度分析：財產的所有權與財產的孳息的歸屬是一致的，除了用益物權人的存在。如果指針對資金，資金的利息歸屬應當是所有權人。從商業上分析也是如此。第三方支付平臺對于每筆資金的停留或者滯留時間不長，不存在資源的使用費用。若要因此支付相關費用操作會更加復雜化。

第三方支付的操作流程：用戶發起支付的命令，將資金轉到第三方或者將資金交給第三方獲得支付卡信息憑證，再發出支付命令。第三方支付機構與收款方溝通以后再由第三方支付機構的銀行與收款方的銀行完成資金交割。在操作流程圖中可以知道用戶與第三方是信息服務關系，第三方支付平臺向用戶提供信息服務。不是儲蓄合同關系。資金的利息歸屬與用戶不是第三方。在現有的法律規定中怎樣準確的確定這樣的法律關系呢？雖然現行合同法中的保管合同基本上是源于有形物品的保管而設定的權利義務，而第三方支付機構“保管”的卻是貨幣，而且還可能不是現金紙幣。在現行法律中，確實找不出比保管更接近的了。在保管中，保管人對保管標的為貨幣的滅失風險，具有賠償等值貨幣種類物作為替代的法律義務，卻沒有支付利息的義務，這符合第三方支付業務的實踐，也較容易為公眾所理解和接受。因此，只有確定第三方支付平臺與用戶的權利義務內容，才能解決好沉淀資金利息的歸屬問題。需要完善法律法規才能更加確定他們的法律關系。沉淀資金管理問題，面對沉淀資金的誘惑，第三方支付機構面對大量的沉淀資金，沒有健全監督機制，沒有有效的機構、制度來制約第三方機構對沉淀資金的管理。沉淀資金也會有不可避免的風險。例如，資金被轉移、流失等風險。

三、沉淀資金法律問題的建議

針對沉淀資金法律性質、利息歸屬、防范沉淀資金誘發的轉移、流失。提出建議。首先，通過法律確定第三方與用戶的法律關系，由全國人民代表大會常務委員會制定的法律，再由行政法規、規章具體詳細規定。從原則性規定到具體容易操作規定，這樣從根本上規定沉淀資金的法律性質。有利于明確雙方當事人的權利義務內容。對于第三方“保管”的資金，作出規定，不受訴訟時效限制，即支付機構不得以超過訴訟時效為由，否認用戶對支付賬戶資金的合法權利或者認為用戶喪失勝訴權。這一點建議通過最高法院明確此類保管與存款相同，不受訴訟時效限制。明確沉淀資金法律性質利息的所有權歸屬將會得到明確，沉淀資金利息性質是由沉淀資金所有權的確定。不會再出現沉淀資金本身的定性不明，其產生利息的所有權問題自然不會不清晰。

其次，制定支付清算的時間政策規范，及時結清為主，延時結算為輔。只有客觀上不能及時清算的才能進入延遲清算的程序。延遲支付的應當設立擔保。對支付的時間作出限制規定，超出限制時間的應當支付利息或者支付違約金。

再次，目前監管制度不夠全面，出現沉淀資金閑置。沉淀資金只能依照存款的單一形式存在，監督制度不靈活，因為央行規定第三方支付沉淀的資金不能進行再投資。建立健全的監督機制，沉淀資金如果被非正常的轉出以前，需要監督機構及時發現并有效制止。

參考文獻：

[1]張德富.美歐支付機構客戶滯留資金監管實踐的比較與借鑒[J].金融會計，2013（08）.

[2]蔡麗嬌.第三方支付產生的沉淀資金問題以其法律監管[J].法制博覽（中旬刊），2012（09）.

作者簡介：盧遠航（1993- ），中國礦業大學文法學院2012級本科生