云南省農村金融發展問題研究

李雪芬 隆 鑫

（云南大學，云南 昆明 650000）

一、云南農村金融發展現狀

農村金融是“農村的貨幣資金融通”，是一切與農村貨幣流通和信用活動有關的各種經濟活動。云南省是個農業大省，農村金融發展的重要性是顯而易見的。近年來，隨著一系列政策和措施的出臺，云南省農村金融取得一定進展，具體情況如下：

第一，農村金融機構盈利能力得到提高。截至2010 年末，中國農業銀行清收自營不良貸款19.3 億元和委托資產8.7 億元，分別在全國農行排名第7 位和第8 位，實現中間業務收入10.5 億元，較上年增長30%。

第二，農村金融產品和服務方式不斷創新。農村金融產品和服務方式的創新是推動農村金融發展的重要途徑。根據云南省農村經濟社會發展變化趨勢和“三農”金融需求，積極探索、創新可操作性強的金融產品與服務方式。2012 年，云南省在開遠、富寧、隆陽、富源、晉寧、東川6 個縣（市）區啟動了“三農”金融服務改革創新試點工作，引導涉農金融機構積極開展以林權和土地承包經營權、宅基地使用權與農房“三權三證”抵押融資為重點的“三農”金融服務改革創新試點工作，加快了農村金融改革步伐。

第三，新型農村金融機構得到發展。截至2011 年末，云南省成立了10 家村鎮銀行，其中：省級地方銀行（富滇銀行）發起設立4家，市級地方銀行（玉溪城市商業銀行及曲靖城市商業銀行）發起4家，華夏銀行發起設立1 家。

第四，農業保險覆蓋范圍擴大。2011 年，云南省全年保險業共為全省1524.5 萬參保農戶提供了1174.3 億元的風險保障，農業保險品種已基本涵蓋全省種植、養殖等主要農業支柱產業。2012 年，云南省森林保險覆蓋面達100%，甘蔗保險覆蓋面達81%，藏系羊保險覆蓋面達94.9%，牦牛保險覆蓋面達94%。同時，農戶受益數從2009年的20 余萬戶次快速增長至2012 年的32 余萬戶次，年均增速達15%。種植業保險責任在原有責任基礎上均擴展了干旱責任，其中水稻和橡膠保險還擴展了病蟲害責任。云南省在全國首創了森林保險全省統保模式，并于2012 年在全省16 個州(市)129 個縣(區)全面開展，全省承保森林火災險3.66 億畝，實現對全省林地的全覆蓋。

二、云南省農村金融發展存在的主要問題

（一）農村金融機構發展不合理

云南省內，提供農村金融服務的正規金融機構有農業銀行、農業發展銀行、農村信用社和郵政儲蓄，再加上新型農村金融機構。民間金融有自由借貸、和會、民間集資、錢莊等。隨著云南農村經濟的發展，農民收入逐年增加，農村經濟金融化的程度也在不斷提高，農村金融不斷改革，但是農村金融機構依然存在問題。具體表現為正規金融邊緣化，非正規金融機構起主力軍作用。

（二）云南農村金融涉農貸款地區分布不均

從地區分布情況看，云南省涉農貸款主要集中于經濟相對發達的昆明市、紅河州、曲靖市、大理州、玉溪市，然而經濟相對落后的迪慶州、怒江州、西雙版納等涉農貸款規模很小。由此看出，云南農村金融涉農貸款在地區上分布不均，農村金融發展多在經濟發達地區，經濟落后地區的支農力度是不夠的。同時也說明了云南總體城鎮化水平比較低。

（三）農村信貸資金供不應求

當前農業農村經濟發展信貸資金的需求主要集中在三方面。一是發展規模種養需要大量資金。農村勞動力大量轉移后，規模農戶成為農業生產的重要主體。普通農戶經營規模小，資金需求量不大，發展規模經營的資金需求強烈。二是農村中小企業發展需要大量資金。三是發展設施農業需要大量資金。

盡管農村資金需求旺盛，但是供給明顯是不足的。一方面是由于新型金融組織發展數量少，滿足不了需求。同時，新型農村金融機構面臨著資金不足、經營費用高、業務量小等矛盾和問題，可持續發展受到影響。另一方面，由于農業生產的高風險性，正規金融機構不愿為農業投資提供貸款。

（四）農村信用環境和金融生態環境建設滯后

農村信用環境建設的關鍵是農戶和農村中小企業信用等級的評定，這是農村金融發展的基礎性工作。由于云南農戶信用等級評定機制尚不完善，農戶信用狀況數據庫建設落后，數據缺少準確性和完備性，覆蓋面小，利用率差；信用等級評定方法缺少統一客觀的標準，大多參照城鎮客戶制定，缺少對農村實際情況設計的技術方法。當前云南省的農村地區金融生態環境是很差的，缺乏資產評估、擔保公司等金融中介機構，由于農村地區經濟發展滯后，抵押擔保品有限，使用評估、信用評級等成本高。再加上農村地區教育本來就落后，對于金融知識普及度不高，導致云南農村金融生態環境較差。

三、促進云南省農村金融發展的政策建議

（一）建立多樣化農村金融服務體系

應加大中國農業銀行支農力度：農業銀行業務經營要向小城鎮轉移，將資金向縣城、小城鎮和工商個體戶傾斜，能對當地發放一定比例貸款的國有商業銀行可以繼續保留機構為當地服務，沒有能力在當地發放貸款且達不到一定比例的機構可以讓他們撤掉網點。完善中國農業發展銀行的政策性金融功能。農業發展銀行應在按保護價繼續支持糧食企業，按保護價收購糧、棉、油等主要農副產品的同時，通過農業政策性貸款信貸投向，促進農業產業、區域布局上的重新規劃與調整。加大對農業基礎性設施建設的政策性投入，提高農業科技進步在農業經濟增長中的貢獻率和農產品成本的科技含量。

（二）建立農村金融的資金回流制度

從根本上解決“三農”資金短缺問題，必須發揮財政資金、政策性信貸資金的政策導向和引導作用，構建激勵機制，綜合運用擔保、稅收等經濟手段，不僅把農村資金留在農村，用在農村，還要努力把城市的資金帶到農村。一方面通過財政資金、政策性信貸資金的先期投入，改善農業生產條件，提高農業綜合競爭力，以此優化投資環境；另一方面運用擔保機制，引導商業性金融和其他社會資金流入農業領域。

（三）推進農村信貸產品和服務方式創新

現代農村金融需求呈現多樣性的特點，而適應“三農”需要的信貸產品數量也在不斷改變，農村金融產品和服務方式創新的重要意義更加明顯。所以應鼓勵適合云南農村需求特點的金融組織創新，推動交易工具和業務品種的創新，探索更適合云南經濟發展的農村金融組織形式，形成具有云南特色的金融產品。要鼓勵農村金融機構適應農村經濟發展和農民生活需要，進行交易工具和業務品種創新。繼續根據云南省特色開展包括林權和土地承包經營權、宅基地使用權與農房“三權三證”抵押、大型農機具抵押貸款、“信貸+保險”產品和“惠農卡”等在內的金融產品和服務方式創新。探索開發租賃信貸產品，通過金融租賃公司向農戶提供農業機械設備、農產品加工設備、漁船等融資租賃業務，以解決農民購買大型農業裝備資金不足問題。鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業設計的金融品種，以滿足農村金融需要。

（四）改善農村信用環境和金融生態環境

由于云南省農村信用環境滯后，需大力改善信用環境。探索完善農村征信系統，建立對農戶和農村企業信用評級度，逐步建立完備的農戶信用檔案、適用的信用評定方法。加強“信用村”、“信用鎮”建設，將信用等級與授信額度相聯系，推動提高信用意識。建立政府支持、企業和銀行多方參與的農村信貸擔保機制，為農村中小企業和農民服務。繼續探索運用動產質押、生產訂單和倉單質押、庫存商品質押等形式，解決貸款抵押難問題。進一步發展信用貸款，根據不云南省同地區的特點和農戶需求，確定不同的信用貸款額度。

另外，由于云南農村經濟落后，教育水平低，廣大農民和基層人員的金融知識水平嚴重缺乏，所以應該對農村基層干部、農民和鄉村微小企業主進行廣泛的農村金融教育培訓，對縣及縣以下農村信用社、郵政儲蓄銀行、新型農村金融機構及小額信貸組織的業務主干進行業務和技術培訓，對縣、鄉鎮領導和涉農部門及金融機構領導進行農村金融改革、合作經濟及農業保險等的培訓，從而提高農村金融知識水平。