云南省農(nóng)村金融發(fā)展問題研究

李雪芬 隆 鑫

（云南大學，云南 昆明 650000）

一、云南農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融是“農(nóng)村的貨幣資金融通”，是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動有關(guān)的各種經(jīng)濟活動。云南省是個農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村金融發(fā)展的重要性是顯而易見的。近年來，隨著一系列政策和措施的出臺，云南省農(nóng)村金融取得一定進展，具體情況如下：

第一，農(nóng)村金融機構(gòu)盈利能力得到提高。截至2010 年末，中國農(nóng)業(yè)銀行清收自營不良貸款19.3 億元和委托資產(chǎn)8.7 億元，分別在全國農(nóng)行排名第7 位和第8 位，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入10.5 億元，較上年增長30%。

第二，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式不斷創(chuàng)新。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新是推動農(nóng)村金融發(fā)展的重要途徑。根據(jù)云南省農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展變化趨勢和“三農(nóng)”金融需求，積極探索、創(chuàng)新可操作性強的金融產(chǎn)品與服務(wù)方式。2012 年，云南省在開遠、富寧、隆陽、富源、晉寧、東川6 個縣（市）區(qū)啟動了“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點工作，引導涉農(nóng)金融機構(gòu)積極開展以林權(quán)和土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)與農(nóng)房“三權(quán)三證”抵押融資為重點的“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點工作，加快了農(nóng)村金融改革步伐。

第三，新型農(nóng)村金融機構(gòu)得到發(fā)展。截至2011 年末，云南省成立了10 家村鎮(zhèn)銀行，其中：省級地方銀行（富滇銀行）發(fā)起設(shè)立4家，市級地方銀行（玉溪城市商業(yè)銀行及曲靖城市商業(yè)銀行）發(fā)起4家，華夏銀行發(fā)起設(shè)立1 家。

第四，農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍擴大。2011 年，云南省全年保險業(yè)共為全省1524.5 萬參保農(nóng)戶提供了1174.3 億元的風險保障，農(nóng)業(yè)保險品種已基本涵蓋全省種植、養(yǎng)殖等主要農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)。2012 年，云南省森林保險覆蓋面達100%，甘蔗保險覆蓋面達81%，藏系羊保險覆蓋面達94.9%，牦牛保險覆蓋面達94%。同時，農(nóng)戶受益數(shù)從2009年的20 余萬戶次快速增長至2012 年的32 余萬戶次，年均增速達15%。種植業(yè)保險責任在原有責任基礎(chǔ)上均擴展了干旱責任，其中水稻和橡膠保險還擴展了病蟲害責任。云南省在全國首創(chuàng)了森林保險全省統(tǒng)保模式，并于2012 年在全省16 個州(市)129 個縣(區(qū))全面開展，全省承保森林火災險3.66 億畝，實現(xiàn)對全省林地的全覆蓋。

二、云南省農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問題

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展不合理

云南省內(nèi)，提供農(nóng)村金融服務(wù)的正規(guī)金融機構(gòu)有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄，再加上新型農(nóng)村金融機構(gòu)。民間金融有自由借貸、和會、民間集資、錢莊等。隨著云南農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民收入逐年增加，農(nóng)村經(jīng)濟金融化的程度也在不斷提高，農(nóng)村金融不斷改革，但是農(nóng)村金融機構(gòu)依然存在問題。具體表現(xiàn)為正規(guī)金融邊緣化，非正規(guī)金融機構(gòu)起主力軍作用。

（二）云南農(nóng)村金融涉農(nóng)貸款地區(qū)分布不均

從地區(qū)分布情況看，云南省涉農(nóng)貸款主要集中于經(jīng)濟相對發(fā)達的昆明市、紅河州、曲靖市、大理州、玉溪市，然而經(jīng)濟相對落后的迪慶州、怒江州、西雙版納等涉農(nóng)貸款規(guī)模很小。由此看出，云南農(nóng)村金融涉農(nóng)貸款在地區(qū)上分布不均，農(nóng)村金融發(fā)展多在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，經(jīng)濟落后地區(qū)的支農(nóng)力度是不夠的。同時也說明了云南總體城鎮(zhèn)化水平比較低。

（三）農(nóng)村信貸資金供不應求

當前農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展信貸資金的需求主要集中在三方面。一是發(fā)展規(guī)模種養(yǎng)需要大量資金。農(nóng)村勞動力大量轉(zhuǎn)移后，規(guī)模農(nóng)戶成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要主體。普通農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模小，資金需求量不大，發(fā)展規(guī)模經(jīng)營的資金需求強烈。二是農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展需要大量資金。三是發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)需要大量資金。

盡管農(nóng)村資金需求旺盛，但是供給明顯是不足的。一方面是由于新型金融組織發(fā)展數(shù)量少，滿足不了需求。同時，新型農(nóng)村金融機構(gòu)面臨著資金不足、經(jīng)營費用高、業(yè)務(wù)量小等矛盾和問題，可持續(xù)發(fā)展受到影響。另一方面，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險性，正規(guī)金融機構(gòu)不愿為農(nóng)業(yè)投資提供貸款。

（四）農(nóng)村信用環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)滯后

農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的關(guān)鍵是農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)信用等級的評定，這是農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)性工作。由于云南農(nóng)戶信用等級評定機制尚不完善，農(nóng)戶信用狀況數(shù)據(jù)庫建設(shè)落后，數(shù)據(jù)缺少準確性和完備性，覆蓋面小，利用率差；信用等級評定方法缺少統(tǒng)一客觀的標準，大多參照城鎮(zhèn)客戶制定，缺少對農(nóng)村實際情況設(shè)計的技術(shù)方法。當前云南省的農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境是很差的，缺乏資產(chǎn)評估、擔保公司等金融中介機構(gòu)，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展滯后，抵押擔保品有限，使用評估、信用評級等成本高。再加上農(nóng)村地區(qū)教育本來就落后，對于金融知識普及度不高，導致云南農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較差。

三、促進云南省農(nóng)村金融發(fā)展的政策建議

（一）建立多樣化農(nóng)村金融服務(wù)體系

應加大中國農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)力度：農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營要向小城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，將資金向縣城、小城鎮(zhèn)和工商個體戶傾斜，能對當?shù)匕l(fā)放一定比例貸款的國有商業(yè)銀行可以繼續(xù)保留機構(gòu)為當?shù)胤?wù)，沒有能力在當?shù)匕l(fā)放貸款且達不到一定比例的機構(gòu)可以讓他們撤掉網(wǎng)點。完善中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應在按保護價繼續(xù)支持糧食企業(yè)，按保護價收購糧、棉、油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的同時，通過農(nóng)業(yè)政策性貸款信貸投向，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、區(qū)域布局上的重新規(guī)劃與調(diào)整。加大對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)性設(shè)施建設(shè)的政策性投入，提高農(nóng)業(yè)科技進步在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長中的貢獻率和農(nóng)產(chǎn)品成本的科技含量。

（二）建立農(nóng)村金融的資金回流制度

從根本上解決“三農(nóng)”資金短缺問題，必須發(fā)揮財政資金、政策性信貸資金的政策導向和引導作用，構(gòu)建激勵機制，綜合運用擔保、稅收等經(jīng)濟手段，不僅把農(nóng)村資金留在農(nóng)村，用在農(nóng)村，還要努力把城市的資金帶到農(nóng)村。一方面通過財政資金、政策性信貸資金的先期投入，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)業(yè)綜合競爭力，以此優(yōu)化投資環(huán)境；另一方面運用擔保機制，引導商業(yè)性金融和其他社會資金流入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。

（三）推進農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

現(xiàn)代農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)多樣性的特點，而適應“三農(nóng)”需要的信貸產(chǎn)品數(shù)量也在不斷改變，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的重要意義更加明顯。所以應鼓勵適合云南農(nóng)村需求特點的金融組織創(chuàng)新，推動交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，探索更適合云南經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村金融組織形式，形成具有云南特色的金融產(chǎn)品。要鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民生活需要，進行交易工具和業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。繼續(xù)根據(jù)云南省特色開展包括林權(quán)和土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)與農(nóng)房“三權(quán)三證”抵押、大型農(nóng)機具抵押貸款、“信貸+保險”產(chǎn)品和“惠農(nóng)卡”等在內(nèi)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。探索開發(fā)租賃信貸產(chǎn)品，通過金融租賃公司向農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)機械設(shè)備、農(nóng)產(chǎn)品加工設(shè)備、漁船等融資租賃業(yè)務(wù)，以解決農(nóng)民購買大型農(nóng)業(yè)裝備資金不足問題。鼓勵引進國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計的金融品種，以滿足農(nóng)村金融需要。

（四）改善農(nóng)村信用環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境

由于云南省農(nóng)村信用環(huán)境滯后，需大力改善信用環(huán)境。探索完善農(nóng)村征信系統(tǒng)，建立對農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用評級度，逐步建立完備的農(nóng)戶信用檔案、適用的信用評定方法。加強“信用村”、“信用鎮(zhèn)”建設(shè)，將信用等級與授信額度相聯(lián)系，推動提高信用意識。建立政府支持、企業(yè)和銀行多方參與的農(nóng)村信貸擔保機制，為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民服務(wù)。繼續(xù)探索運用動產(chǎn)質(zhì)押、生產(chǎn)訂單和倉單質(zhì)押、庫存商品質(zhì)押等形式，解決貸款抵押難問題。進一步發(fā)展信用貸款，根據(jù)不云南省同地區(qū)的特點和農(nóng)戶需求，確定不同的信用貸款額度。

另外，由于云南農(nóng)村經(jīng)濟落后，教育水平低，廣大農(nóng)民和基層人員的金融知識水平嚴重缺乏，所以應該對農(nóng)村基層干部、農(nóng)民和鄉(xiāng)村微小企業(yè)主進行廣泛的農(nóng)村金融教育培訓，對縣及縣以下農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、新型農(nóng)村金融機構(gòu)及小額信貸組織的業(yè)務(wù)主干進行業(yè)務(wù)和技術(shù)培訓，對縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導和涉農(nóng)部門及金融機構(gòu)領(lǐng)導進行農(nóng)村金融改革、合作經(jīng)濟及農(nóng)業(yè)保險等的培訓，從而提高農(nóng)村金融知識水平。