農村支付服務環境對當前農村經濟發展的影響

杜 斌

(中國人民銀行太原中心支行，山西 太原 030001)

一、當前農村支付服務環境存在的問題

(一)結算服務體系不全、基礎薄弱

據調查，目前絕大多數的國有商業銀行實行“扁平化”管理，退出農村領域，撤并了鄉鎮的營業網點。面向農村地區提供支付服務的銀行業金融機構主要有農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行、農村合作銀行和村鎮銀行。其中，作為農村金融服務主力軍的農村信用社，因風險防控和內部管理的需要，對人員較少、業務能力薄弱的基層網點也陸續進行撤并；郵政儲蓄銀行雖然發揮了自己點多面廣的優勢，在各鄉鎮都有網點設置，但郵政儲蓄銀行在鄉鎮的業務主要由郵政部門代理，管理體制上還沒有實現與郵政的徹底分離。上述問題的在一定程度上制約了農村地區金融網點建設投入和服務功能拓展。

(二)支付結算方式單一、結算業務種類不全

當前，以農村地區鄉鎮工業產業化、規模化、外向化為特征的農村產業結構調整對金融機構的支付結算服務在結算工具的選擇、結算賬戶的開立等方面提出了更高的要求，然而，調查發現，目前農村地區各金融機構營業網點支付結算仍以現金、支票和匯票等結算工具和結算方式為主，自助設備、POS機等現代化支付手段很少應用，依托現代化網絡通信技術發展手機銀行、網上銀行、電話銀行等新型結算方式多為空白或業務量很小。農村地區資金匯劃速度和支付結算效率不高，不但影響了農村資金的有效配置，也制約了資金使用效益。

(三)農民支付結算知識匱乏、非現金支付手段認知度低

調查發現，盡管有的鄉鎮銀行網點都辦理了銀行卡業務，也開通了大、小額支付系統，但農村居民對銀行卡和轉賬結算等非現金工具使用不多，農村地區的支付結算業務中，現金結算仍然占有很大比重。分析原因，一是農民支付結算知識缺乏，對非現金支付工具了解單一，認知度低，往往不了解銀行卡還具有轉賬、消費等功能，只是單一地把他看成是一個存取款工具。二是銀行卡對相關知識的宣傳往往側重于產品的功能介紹，過于抽象和專業，很難得到農民的認同和接受，農民感到操作復雜，很難學會；三是受農村地區交易活動零星分散和金額較小的特點影響，認為“一手交錢，一手交貨”的交易方式看得見摸得著，更可靠、更放心。

二、對改善當前農村支付結算環境的建議

(一)要正確處理好“三個關系”，統籌推動農村支付服務環境建設

第一，要處理好關注民生與自身發展的關系。各銀行業金融機構在注重自身發展的同時，更要關注民生。在黨中央將農村工作作為一項關系民生的政治工作的背景下，各銀行業金融機構應以一種社會責任感看待農村支付結算環境改善工作。盡己所能，最大限度地方便農民群眾，最大限度滿足農民需求，最大限度地把支付網絡延伸到最基層，最大限度的滿足多樣化和個性化的支付需求。

第二，要處理好網絡建設與成本效益的關系。農村金融機構普遍反映的入網費用過高、銀行卡機具等投入成本回收率低等現實問題，需要銀聯和銀行卡專業化服務機構充分考慮農村金融機構勢力較弱、抗風險能力不強等實際情況，研究調整策略，對有關費用和收益分配進行適度調整，確定一個合理的成本效益區間，以適應農村經濟發展現狀。

第三，要處理好業務創新與維護穩定的關系。只有不斷豐富和創新多樣化的支付工具和手段，才能更好地滿足農民好群眾的支票需求。但創新一定要在保障安全基礎之上，需要各銀行業金融機構在加大創新工作力度的同時，更要全面加強支付系統穩定、支付工具使用環境安全等風險防控管理工作，樹立銀行部門可信賴、重信譽、保安全的良好形象，切實保障農村客戶的切身利益，贏得農民群眾的支持和信賴。

(二)要構建“三個機制”，盡快形成農村支付服務環境齊抓共建的良好局面

第一，要構建有效的工作協調機制。建立自上而下的由政府、人民銀行、財政和稅務等有關部門參加的農村支付服務環境建設組織領導機構和協調機構。

第二，要構建完善的信息溝通機制。為便于下情上傳、上情下達，應建立暢通的信息溝通平臺，及時掌握農村地區支付服務環境建設工作過程中的問題、經驗和做法。

第三，要構建切實的政策支持機制。建議把農村支付服務環境建設納入地方公共管理的范疇，根據我省農村地區支付服務環境建設的實際，努力爭取財政、稅務等有關管理部門的支持，建立農村支付服務的政策優惠或補貼，有效緩解各涉農金融機構成本補償問題。

(三)要加快完善“三個體系”，推進基礎工程建設，構建農村社會資金流動的高速公路

第一，要加快完善組織體系，充分發揮不同服務主體的職能優勢。一是各級人民銀行應強化主導作用，尤其是要加強縣級人民銀行在農村支付服務環境建設工作中的統籌和指導作用。二是切實發揮涉農金融機構的比較優勢。作為農村金融服務主力軍的農村信用社和郵儲銀行，發揮創新精神，各取所長，通過流動銀行、便民金融超市等形式多樣的業務拓展模式，有效增加村鎮地區的服務網點，豐富涉農支付結算業務種類。三是積極鼓勵各類支付服務組織進入農村市場，拓展農村特色的支付報務渠道和領域。

第二，要加快完善網絡體系，著力解決提高支付清算效率問題。一是拓寬支付清算網絡輻射范圍。加快完成全省農村金融機構尤其是農村信用社基層網點接入現代化支付系統、全國支票影像系統、人民幣賬戶管理系統和公民身份信息聯網核查系統，大力推進銀行卡聯網通用建設。二是不斷提高支付系統使用效能。各級人民銀行應積極協助涉農金融機構的基層網點充分發揮支付系統、賬戶系統、聯網核查系統的功能，增加小額支付系統、銀行卡跨行交易系統在“三農”方面的業務量。

第三，要加快完善工具體系，拓寬農村地區支付服務渠道。一是創新豐富支付工具及服務品種。各金融機構要創造條件推廣開辦個人支票、銀行匯票、商業匯票和銀行本票業務，加大網上支付、電話支付、移動支付業務推行力度。二是鞏固和擴大特色服務效果。農村信用社和郵儲銀行在方便農民工卡的受理使用上進一步做好工作，提高成功率、擴大受理范圍。三是加強銀行卡受理市場建設。收單機構和專業化服務組織應加強農村地區特約商戶的發展，因地制宜、開拓創新地做好農村地區銀行卡受理環境改善工作。