關(guān)于中央銀行征信體系建設(shè)的思考

王 艷

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠 233000）

一、征信體系建設(shè)的必要性分析

資源配置的好壞也是影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。中小企業(yè)融資難，社會(huì)資源得不到合理的配置，經(jīng)濟(jì)得不到較快的發(fā)展，這也催生了中央銀行的征信體系的建立。中央銀行征信體系通過(guò)減少信息的不對(duì)稱，引導(dǎo)商業(yè)銀行的資金流向那些有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)，在優(yōu)化商業(yè)銀行自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的同時(shí)，也促進(jìn)了優(yōu)良企業(yè)的發(fā)展。

二、中央銀行征信建設(shè)工作發(fā)展現(xiàn)狀及所存在問(wèn)題的分析

（一）法律法規(guī)的不完善

1.法律法規(guī)的不完善對(duì)監(jiān)管的影響。目前，我國(guó)征信業(yè)的法律基礎(chǔ)和標(biāo)準(zhǔn)化體系已逐步建成，中央銀行作為我國(guó)征信業(yè)主要管理者的身份得到確立。根據(jù)2008年國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的《中國(guó)人民銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定》（簡(jiǎn)稱“三定”），中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”。

根據(jù)國(guó)家財(cái)政部和經(jīng)貿(mào)會(huì)的一些相關(guān)文件，中小企業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)通常是由經(jīng)貿(mào)會(huì)在管理，而政府的出融資是由財(cái)政部在負(fù)責(zé)。這些部門多少與信貸管理有聯(lián)系，造成多方共同管理的混亂局面，出現(xiàn)有時(shí)多個(gè)部門對(duì)同一對(duì)象履行監(jiān)管職責(zé)的交叉，有時(shí)出現(xiàn)某一對(duì)象無(wú)監(jiān)管主體的空白，導(dǎo)致整個(gè)信用行業(yè)的監(jiān)管處在低效率狀態(tài)。

國(guó)務(wù)院于2014年6月14頒布了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014～2020年）》（簡(jiǎn)稱綱要），認(rèn)識(shí)到征信體系建設(shè)的必要，但到底建立怎樣的征信體系以及如何去建立征信體系這一系列的問(wèn)題在綱要中并沒與明確具體的回答。

2.法律法規(guī)的不完善沒有使被征信對(duì)象的合法權(quán)益得到保護(hù)。缺少一部完善保護(hù)信用信息主體的法律，低的法律效應(yīng)不能保障企業(yè)和個(gè)人的合法權(quán)益；另外，一系列的在中央銀行征信建設(shè)過(guò)程中的關(guān)系也依賴于完善的法律法規(guī)來(lái)加以明確和規(guī)范，如信息收集與信息使用的關(guān)系，可公開信息與保密信息的關(guān)系以及在征信過(guò)程中征信雙方的權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系。

（二）信息質(zhì)量水平較低，范圍十分狹窄

征信系統(tǒng)包括企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。2006年7月企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢；2006年1月個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式運(yùn)行。目前，企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的主要使用者是金融機(jī)構(gòu)。利用中央銀行的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，提高了法院、環(huán)保、稅務(wù)、工商等政府部門的執(zhí)法力度，因?yàn)檎餍畔到y(tǒng)的存在，約束著企業(yè)和個(gè)人，使他們恪守信用。

然而，在央行的信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)里的關(guān)于企業(yè)和個(gè)人的信用信息只涵蓋了信貸信用，還有很多其他方面的信用信息并沒有囊括在內(nèi)，如法律、稅務(wù)、交通、醫(yī)療、通訊、旅行、電子商務(wù)等等，并沒將這些信息錄入數(shù)據(jù)庫(kù)。但除信貸信用以外的其他信用關(guān)系確實(shí)也能反映一個(gè)人或一個(gè)企業(yè)的信用水平的高低。例如，企業(yè)按時(shí)交稅的情況，個(gè)人按時(shí)交水、電、煤氣費(fèi)的情況。

另外，征信體系在判斷個(gè)人和企業(yè)的信用信息時(shí)，判斷依據(jù)不夠全面，有失偏頗，導(dǎo)致央行信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信用信息不夠準(zhǔn)確。

（三）信息共享問(wèn)題和信息安全問(wèn)題

目前，信息是否可以共享，并沒有一個(gè)明確的回答，相關(guān)政府機(jī)關(guān)還不能夠完全地對(duì)征信機(jī)構(gòu)等第三方公開披露信用信息。征信法律法規(guī)的缺失，信息處理標(biāo)準(zhǔn)的多樣化使信息共享難以實(shí)現(xiàn)。信用資料有的還處于紙質(zhì)保管狀態(tài)，在客觀技術(shù)缺陷上也阻礙了信用信息的共享。

維護(hù)信用信息安全在征信體系建設(shè)中當(dāng)屬重中之重。在我國(guó)還沒有采取相關(guān)措施對(duì)信息安全進(jìn)行保障的時(shí)候，大量的外資征信機(jī)構(gòu)卻計(jì)入我國(guó)征信市場(chǎng)，使我國(guó)的國(guó)家信息受到挑戰(zhàn)，國(guó)家機(jī)密容易被泄露。

另外，信用信息還存在更新不及時(shí)，因?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)不一引起的異議得不到盡快處理，這影響著之后的信用報(bào)告以及一系列信用衍生產(chǎn)品的可靠性與準(zhǔn)確性。

三、關(guān)于央行進(jìn)一步做好征信建設(shè)工作的政策建議

（一）完善法律法規(guī)體系

以《征信業(yè)管理?xiàng)l例》為法律基礎(chǔ)，完善相關(guān)配套制度，保障征信市場(chǎng)健康運(yùn)行，保護(hù)信息主體權(quán)益的多層次的征信法律制度體系。

首先，使征信行業(yè)更加規(guī)范化。征信立法首先應(yīng)盡快明確征信行業(yè)主管部門，并通過(guò)立法對(duì)監(jiān)管權(quán)的歸屬、監(jiān)管方式和監(jiān)管法律責(zé)任進(jìn)行明確。

其次，使企業(yè)和個(gè)人的合法權(quán)益得到保護(hù)，通過(guò)在法律條款中明確界定那些信息有義務(wù)提供、哪些信息有權(quán)利不提供，明晰權(quán)利與義務(wù)的界限，從根源上切斷隱私糾紛，還要對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)的門檻進(jìn)行更加嚴(yán)格的審查，對(duì)任職人員的任職資格進(jìn)行審核，法律條款中還應(yīng)加大對(duì)違法違規(guī)處罰的力度。除此之外，信息信用提供者應(yīng)該有權(quán)查詢自己的信用信息，認(rèn)為征信系統(tǒng)所記錄的信息與真實(shí)不符時(shí)，可向征信機(jī)構(gòu)提出異議，并要求征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行妥善調(diào)整，當(dāng)由于征信機(jī)構(gòu)的失誤給被征信對(duì)象造成利益損失時(shí)，被征信對(duì)象可用法律武器保護(hù)自己的正當(dāng)利益。

（二）加強(qiáng)社會(huì)征信體系建設(shè)和促進(jìn)中央銀行征信體系的完善

第一，征信機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與其他相關(guān)部門（稅務(wù)部門、司法部門、工商部門等）的密切合作，實(shí)現(xiàn)信息資源更高水平的共享。

第二，征信體系的基礎(chǔ)建設(shè)的提升，主要從硬件設(shè)施上加強(qiáng)。在全國(guó)范圍內(nèi)應(yīng)建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)登記、處理、分類，升級(jí)更新現(xiàn)有的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，便于數(shù)據(jù)在整個(gè)社會(huì)實(shí)現(xiàn)有效的共享與對(duì)接。

第三，與國(guó)外優(yōu)秀的征信機(jī)構(gòu)合作，加強(qiáng)與這些機(jī)構(gòu)的交流，學(xué)習(xí)先進(jìn)的技術(shù)手段、管理模式、征信經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，將其引入到我國(guó)的征信體系建設(shè)中來(lái)。

（三）豐富現(xiàn)有的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，擴(kuò)大信息采集范疇

電子商務(wù)的迅速發(fā)展使各個(gè)電商平臺(tái)不僅有著個(gè)人的大量消費(fèi)信息，信貸信息，還有許多中小企業(yè)的交易數(shù)據(jù)。如果能讓像阿里、騰訊這樣的發(fā)展較好的電商平臺(tái)進(jìn)入到央行的征信體系建設(shè)中來(lái)，可以較好地從源頭解決信用數(shù)據(jù)的收集問(wèn)題。

[1]馬騰躍.“要讓失信者寸步難行”——國(guó)家發(fā)改委、人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人談社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要.中國(guó)金融家(J).2014.8.15.

[2]施昀.論我國(guó)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的法制監(jiān)管.華東政法大學(xué)碩士論文.2012.4.19.

[3]王廣謙.中央銀行學(xué)(M).北京：高等教育出版社.2011.