中小企業融資難的困難及措施探討

馮小翠　馬宇博　劉佳

摘 要：中小企業融資困難的問題是制約企業發展的重要因素。本文主要通過中小企業在融資過程中面臨的問題的研究分析，來對如何解決中小企業融資困境來提出相應的應對策略，以此來提升中小企業融資的成功率，以便促進中小企業在企業管理經營上的全面提升。

關鍵詞：中小企業；融資現狀；對策

一、中小企業融資困難的現狀

1.銀行貸款批準嚴格

我國銀行資金由于央行對存款準備金率的不斷提升以及銀行間的激烈競爭導致在運用過程中規模受到嚴重的限制。因此商業銀行為了提升利潤，將銀行經營目標向提升利率轉移，放棄了傳統對規模效應的追求。這也就造成中小企業在在向商業銀行申請貸款的過程中處于不利位置，這種不利與大型的國有企業融資相比則更加明顯。

2.中小企業融資成本壓力過重

商業銀行快速提升中小企業貸款利率的主要原因是流動性緊縮的影響。中小企業融資成本除了包括商業銀行貸款利息之外，還要支付擔保、評估以及登記和工商查詢等多項費用。這些繁雜的費用導致本來就資金緊張的中小企業發展更加困難，也造成中小企業在貸款成本上比大中型企業多了4%—5%。

3.中小企業擔保與財務透明度較低

中小企業由于自身的擔保能力不足，而且根據銀行的擔保標準也比較難以找到能夠為中小企業做擔保的企業或者是個人。同時，許多中小企業由于銀行信用記錄缺失或者比較少，再加上企業本身經營上的不規范，就很難拿出詳細準確的財務報告，也就沒有能力向商業銀行提供完整、準確的企業經營報告，最終造成商業銀行無法向中小企業提供貸款。另外，商業銀行也沒有專門對中小企業貸款的風控機制，從而也就無法對中小企業進行準確的風險和收益評估。這些因素最終導致商業銀行對于中小企業的貸款申請沒有重視甚至是忽略中小企業的貸款請求。

4.商業銀行對中小企業的中長期的貸款較少

目前我國商業銀行對中小企業的貸款申請一般是傾向于短期貸款，這樣銀行可以迅速的收攏資金，以便可以盡量降低銀行的貸款風險。因此商業銀行出于這樣的考慮，在銀行內部沒有專門對中小企業的中長期的貸款業務。這也就造成中小企業只能夠從商業銀行中獲取短期貸款，但有時款項到期時銀行卻無法收回貸款，導致短期貸款的長期使用。短期貸款的無法償還所造成的長期使用不僅影響了中小企業的信用，也不利于中小企業的長期發展。

二、解決中小企業融資困難的對策

1.健全信用擔保系統，拓展融資渠道

政府要加強對民間資本的引導，運用民間資金來為中小企業解決資金短缺的問題，同時創建政府和企業的綜合性的中小企業融資擔保機構，通過融資機構來對中小企業擔保能力進行提升，例如對中小企業發放適當的補貼、資金投入與企業風險的補償機制等等。也可以在實行一些有利于中小企業經營的扶持政策，例如可以實行有利于中小企業營業稅減免的政策等，以此來改善中小企業貸款的主體位置，從而提高中小企業自身的擔保能力。

2.非正規金融的引導與規范

政府對于非正規的融資機構的正確引導和行業規范，也是促進中小企業解決融資難的有力措施。具體措施包括各個區域的中小企業產權交易市場與小額貸款公司的建設。由于各個區域的中小企業規模和發展水平都不同，所屬的行業也是不同的，企業的固定資產也比較有限。而企業產權是企業的重要資產，各個區域的中小企業產權交易市場的建設可以以中小企業的產權來作為抵押獲取貸款，這樣就可以提高中小企業貸款申請的通過率。

3.創建完善的中小融資機構

中小融資機構建社包括社區銀行、村鎮銀行建設，以此來為中小企業提供便捷的融資服務。首先這項措施包括在短時間內加大國有商業銀行在各個鄉鎮的分布建設，從而為中小企業獲得貸款提供便利，但這并不是長久之計；其次是要用發展的角度來考慮，引入市場競爭機制從而有效地降低中小企業的貸款過程中的管理、信息獲取以及監管成本等。創建民間中小型融資機構，民間中小型融資機構應該分布在各個區域，以此來符合當地經濟發展的需求。民間中小融資機構由于規模較小，對當地市場經濟信息搜集上更加快速。中小融資機構實行區域化、商業化的經營，并且加入政府的指導和監管制度，從而能夠為當地中小企業融資提供一定的幫助。

4.創建完善的中小企業征信系統

暢通銀行和中小企業之間的溝通、交流渠道，加強兩者之間的理解和信任是解決中小企業融資問題的關鍵。信貸登記機構能夠讓商業銀行和企業的溝通交流順利進行，從而通暢信貸機構與企業之間的溝通渠道。商業銀行通過信貸機構可以更快地獲取中小企業更多的相關資料，從而可以更正確地分析中小企業貸款的所帶來的風險，以便降低中小企業有可能產生的不良貸款比率。創建中小企業信用體系是一項重要的措施，通過這一體系就可以查詢到各個中小企業的征信信息，以便為商業銀行在考慮中小企業貸款申請時作為參考，以此來提升中小企業貸款申請的通過率，從而實現銀行與企業之間的雙贏。

三、結語

筆者通過對中小企業、商業銀行以及中小融資機構三者的分析研究，來找出實現這三者之間的利益均衡點，以此來促進商業銀行和融資機構、中小企業之間的順利合作，從而解決中小企業在融資上的困難，進而有利于促進中小企業的健康穩定發展。

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