探討中小企業融資與信貸風險控制

殷喆

摘 要：中小企業發展直接關系到市場經濟體制的發展，因此國家一直都采取各種政策，促進中小企業發展，為中小企業融資打開方便之門，但是中小企業由于規模、償貸能力有限，因此其信貸存在著一定的風險，所以中小企業要想在市場中生存下去，必須對其信貸風險進行控制，選擇正確的方法進行融資等。本文正是從融資與信貸風險控制兩方面，來對中小企業的發展進行研究。

關鍵詞：中小企業；融資；信貸風險；控制

由于歷史因素的影響，我國商品經濟發展水平并不高，規模比較大的企業并不多，但是中小型企業卻十分活躍，發展迅猛。其為拉動當地經濟有著積極的作用。但是現代中小型企業所面臨的最嚴峻的問題就是融資難。這嚴重阻礙了中小型企業的長效發展。再加之，中小企業整體實力不強，經營實踐經驗相對也比較少，因此在市場競爭中，需要面對著更大的風險，如何提高中小企業抗風險能力，一直是有關人士關心的問題。

一、中小企業融資風險出現的原因

融資一直是中小企業需要解決的重點問題，但是由于受到各方面因素的影響，融資難成為了中小企業發展的制約因素，究其原因主要是因為中小企業融資風險比較大，而之所以會產生風險，主要是基于以下原因：

1.沒有進行正確的決策

企業要想能夠健康有序的在市場上經營，擁有足夠的資金，并利用這些資金做出正確的決策十分關鍵。如果投資決策失誤，資金將被套牢，難以收回，甚至虧損。此時企業就會出現融資償還風險，待到企業再進行下一次融資時，必定會遇到困難。因此做出正確的融資決策對于中小型企業來說，異常重要。現階段，我國的中小企業普遍實力都比較弱，而且通常都是家族式管理，絕大部分中小企業都沒有設立專門的財務機構，所聘請的財務人員水平也比較低，這使得融資風險更大。

2.沒有完善的財務制度

我國的中小企業絕大部分都沒有完善的財務制度，這使得企業生產經營隱患重重。由于財務制度不完善，銀行無法根據其提供的信息為其借貸。由于中小型企業通常都屬于家族企業，管理人權比較混亂，很多時候經營管理決策具有人情色彩，而不是站在企業發展的角度來進行決策，這使得企業融資風險更高。另外，企業融資結構并不科學，因此企業難以接收到更多的資金，也就只能繼續維持著現狀，無法發展壯大。

3.沒有科學合理的經營管理方法

現階段，我國中小企業主要是通過向銀行借貸的方式來維持日常的運營，此種經營方式實際上就是負債經營。此種經營管理方式過于單一，一旦企業經營過程中出現困境，銀行通常不會選擇為其借貸，企業因此失去了融資渠道，這顯然會影響到企業的正常發展。

二、中小企業信貸風險控制措施

1.準確的定位目標客戶

能夠準確的定位目標客戶，對于中小企業來說十分重要，這也是一種防范信貸風險的一種有效措施。以信貸規模來講，中小企業可以向股份制貿易銀行進行信貸，因為此類銀行通常不會服務于大企業，而在面對微小企業時，又會面臨著信用社的競爭，所以此類銀行更滿意向中小企業進行借貸。中小企業經營范圍相對固定，貸款額度也比較適合，股份制貿易銀行完全可以為其提供借貸，及時存在一定的風險，銀行也能夠采取有效措施進行規避，因此相對來說，對銀行、對中小企業來說都比較有利。從企業生產組織關系角度來講，銀行在進行借貸時，應該有所側重，一種是與大企業長期合作的中小企業，因為此類中小企業通常會獲得大企業的幫助，償貸能力能夠有所保證；另一種是中小企業產業集群，眾多中小企業共同組成了信用網，如果某一企業失去信用，將會造成非常大的損失。銀行向這兩類企業進行貸款，信貸風險相對比較小。

2.制度創新

大量的實踐證明，貿易銀行是否具備完善的制度直接關系到中小企業現代風險的大小。因此貿易銀行務必要完善自身的制度，對制度進行適宜的改革與創新。

第一，機構創新。首先，由于中小企業業務相對比較多，可以專門成立信貸部。此部門專門負責中小企業信貸，依據企業的經營特點等制定治理制度，規范借貸行為。信貸部門人員可以積極的走動的走向市場，推廣自己的服務政策，以此來提高中小企業的興趣，這樣既能夠解決中小企業融資的問題，也能夠減少信貸風險。第二，決策權適當下移。軟信息的特點要求把握信息的職員具有相關決策權，因此，扁平化的組織結構識最為適應中小企業信息特點。

3.科學設計貸款流程

一是強化信貸員的信息搜集分析職責，明確責任，進步信息甄別能力。二是建立適合中小企業特點的貸款審查制度。在防范風險的基礎上，適當簡化貸款審查程序，建立授權授信制度，并鑒戒國外銀行經驗，逐步建立中小企業貸款的標準化技術手段，進步貸款審批效率。三是建立中小企業信息系統，除企業的財務信息、信用記錄外，應注重企業主的個人素質、信用、能力、企業技術、產品、市場現狀與遠景等軟信息。

三、結語

綜上所述，可知中小企業融資的確存在一定的困難，這與中小企業自身缺陷有著直接的關系。中小企業償債能力比較弱，因此存在著比較大的信貸風險，因此銀行并不愿意為中小企業提供更多的貸款，這嚴重制約了我國中小企業的發展。為了能夠活躍市場，銀行以及有關部門有必要采取對策降低中小企業的信貸風險，以便其能夠獲得更多的發展機遇。這對繁榮我國市場經濟有著積極的作用。本文是筆者多年中小企業融資與信貸風險研究經驗的總結，僅供參考。

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