淺談金融消費(fèi)者的知情權(quán)

摘 要：知情權(quán)是金融消費(fèi)者進(jìn)行金融消費(fèi)的前提，也是金融消費(fèi)者其他權(quán)益實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)。然而，金融市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象使得金融消費(fèi)者在金融市場(chǎng)交易中處于弱勢(shì)地位，其知情權(quán)時(shí)常受到侵害，因此，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)迫在眉睫。

關(guān)鍵詞：權(quán)益；消費(fèi)者；金融市場(chǎng)

近日，一則“2015年5月1日起，銀行卡管理費(fèi)和年費(fèi)可以取消”的消息在網(wǎng)上流傳，消息稱(chēng)“今年5月1日起，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委發(fā)布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》正式實(shí)施，本次銀行減免的是借記卡部分手續(xù)費(fèi)（不包括信用卡），包含年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、短信通知費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)、小額賬戶(hù)管理費(fèi)等”。殊不知，這則讓老百姓奔走相告的“新聞”實(shí)為是則“舊聞”，該政策早在去年8月1日就已經(jīng)施行。根據(jù)新版《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，自2014年8月1日起，“商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶(hù)申請(qǐng)，為其提供一個(gè)免收賬戶(hù)管理費(fèi)（含小額賬戶(hù)管理費(fèi)）和年費(fèi)的賬戶(hù)（不含信用卡、貴賓賬戶(hù)）”。也就是說(shuō)，每個(gè)中國(guó)公民都可以在每個(gè)商業(yè)銀行擁有一個(gè)免費(fèi)的賬戶(hù)；但假使你持有同一銀行的多張儲(chǔ)蓄卡，就只能為名下一個(gè)賬戶(hù)申請(qǐng)減免。盡管從2014年8月1日起，商業(yè)銀行就可以根據(jù)客戶(hù)申請(qǐng)，為提出申請(qǐng)的客戶(hù)提供一個(gè)免收管理費(fèi)和年費(fèi)的賬戶(hù)，但是為何時(shí)至今日這個(gè)消息還能被當(dāng)作新聞熱議呢？而且即使按照網(wǎng)上普遍的說(shuō)法，是從2015年5月1日開(kāi)始取消銀行卡年費(fèi)和管理費(fèi)，又有多少普通百姓知道這個(gè)政策并真正得到實(shí)惠呢？據(jù)杭州在線(xiàn)記者在民情巷論壇發(fā)起相關(guān)調(diào)查的結(jié)果顯示，62.5%的網(wǎng)友在看到媒體發(fā)布的消息后才得知銀行卡年費(fèi)和管理費(fèi)可以免除，而“在3月份就知道這一消息”的網(wǎng)友僅占受訪(fǎng)者的12.5%。也就是說(shuō)，從去年8月到現(xiàn)在，將近9個(gè)月的時(shí)間過(guò)去了，很多人發(fā)現(xiàn)自己銀行卡的小額賬戶(hù)管理費(fèi)和年費(fèi)并沒(méi)有免去，一是因?yàn)楹芏嘟鹑谙M(fèi)者對(duì)相關(guān)規(guī)定并不了解，而幾乎所有的銀行也沒(méi)有履行告知的義務(wù)，導(dǎo)致目前這項(xiàng)規(guī)定的執(zhí)行效果大打折扣。需要引起注意的是，如果客戶(hù)本人不申請(qǐng)取消年費(fèi)和管理費(fèi)，銀行就不取消，這樣的做法明顯屬于霸王條款，而按照規(guī)定從去年8月份就已經(jīng)開(kāi)始執(zhí)行的政策，各大銀行均未有任何主動(dòng)宣傳，如果新聞不報(bào)道，可能就會(huì)用這種消極的方式瞞天過(guò)海了。顯然，這對(duì)于作為金融消費(fèi)者的客戶(hù)來(lái)說(shuō)是極為不公平的，究其原因，最終還是會(huì)牽涉到金融消費(fèi)者知情權(quán)法律保護(hù)的問(wèn)題。

按照目前普遍的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不少銀行針對(duì)日均余額低于一定數(shù)額（通常為300元到500元，各大銀行的標(biāo)準(zhǔn)不一）的賬戶(hù)收取小額賬戶(hù)管理費(fèi)，按每季度3元的標(biāo)準(zhǔn)，一年下來(lái)就是12元。在年費(fèi)方面，多數(shù)銀行的標(biāo)準(zhǔn)為每年10元，當(dāng)然也有部分銀行給予首年免費(fèi)、刷卡消費(fèi)次數(shù)達(dá)到要求時(shí)免收年費(fèi)的優(yōu)惠。賬戶(hù)管理費(fèi)和年費(fèi)這兩項(xiàng)加在一起，每個(gè)賬戶(hù)一年大約要花費(fèi)人民幣22元。例如：中國(guó)銀行對(duì)于新開(kāi)卡默認(rèn)收取10元年費(fèi)，余額不足500元按年收取6元小額賬戶(hù)管理費(fèi)，如要取消需前往柜臺(tái)申請(qǐng)。老卡減免年費(fèi)手續(xù)，需攜帶本人身份證和銀行卡前往柜臺(tái)辦理，每張身份證名下的卡片只有一張可免年費(fèi)。農(nóng)業(yè)銀行對(duì)新開(kāi)卡收5元工本費(fèi)和10元年費(fèi)，首年免年費(fèi)。老卡減免年費(fèi)手續(xù)，可在非現(xiàn)金柜臺(tái)辦理，需攜帶本人身份證和銀行卡，每張身份證名下的卡片只有一張可免年費(fèi)。工商銀行對(duì)新開(kāi)卡和用戶(hù)的第一張借記卡均默認(rèn)不收取年費(fèi)和管理費(fèi)。老卡取消年費(fèi)和管理費(fèi)，須親自到柜臺(tái)辦理，且一個(gè)身份證只能申請(qǐng)一張免年費(fèi)和小額賬戶(hù)管理費(fèi)的借記卡，例如有社保卡、醫(yī)保卡、工資卡、住房公積金卡等免費(fèi)賬戶(hù)的，就不再享受借記卡的免費(fèi)。建設(shè)銀行從今年年初開(kāi)始，所有借記卡第一年均不收取年費(fèi)和小額賬戶(hù)管理費(fèi)，如果需要第二年開(kāi)始免年費(fèi)和管理費(fèi)，需另外申請(qǐng)。由傳統(tǒng)意義上的四大國(guó)有商業(yè)銀行的做法不難看出，各大銀行對(duì)于是否收取管理費(fèi)和年費(fèi)以及收取管理費(fèi)和年費(fèi)的數(shù)額的規(guī)定并不相同，對(duì)于取消管理費(fèi)和年費(fèi)大部分銀行都要求本人攜帶借記卡和身份證前往網(wǎng)點(diǎn)辦理，但也有銀行通過(guò)網(wǎng)銀即可辦理（如招商銀行），部分銀行已免除了銀行卡管理費(fèi)和年費(fèi)（如浦發(fā)銀行），但仍有部分銀行在新開(kāi)卡時(shí)默認(rèn)收取相關(guān)費(fèi)用。此外，多數(shù)銀行都規(guī)定，銀行不會(huì)自動(dòng)免除年費(fèi)和管理費(fèi)，需要儲(chǔ)戶(hù)本人主動(dòng)申請(qǐng)辦理。這樣規(guī)定不一的做法不禁令人產(chǎn)生疑問(wèn)，既然已經(jīng)實(shí)行的政策為何不公之于眾？凡是需要收費(fèi)的項(xiàng)目，即使廣大民眾再多不滿(mǎn)也會(huì)大肆進(jìn)行宣傳，而深得民心的取消收費(fèi)卻搞得神秘兮兮，況且取消收費(fèi)還是有條件的，必須是個(gè)人申請(qǐng)，個(gè)人不申請(qǐng)意味著還要繼續(xù)收費(fèi)，作為金融消費(fèi)者，我們不愿但只能推斷銀行秘而不宣的本意就是盡最大可能讓客戶(hù)不知道取消收費(fèi)的消息，知道的客戶(hù)越少，申請(qǐng)免費(fèi)的客戶(hù)就會(huì)更少，銀行可以再獲利。

現(xiàn)今世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)核心就是金融，在整個(gè)金融行業(yè)當(dāng)中，金融消費(fèi)者的信心相當(dāng)于基石的作用。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的供求關(guān)系體現(xiàn)在金融領(lǐng)域就是金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者相互依存，沒(méi)有消費(fèi)者，金融機(jī)構(gòu)就無(wú)法生存，更談不上發(fā)展。取消銀行卡管理費(fèi)和年費(fèi)關(guān)系到銀行卡客戶(hù)的切身利益，按照信息公開(kāi)的原則，理當(dāng)進(jìn)行公開(kāi)，而當(dāng)下這種類(lèi)似小道消息擴(kuò)散的方式，不僅損害了銀行卡客戶(hù)的利益，也是對(duì)金融消費(fèi)者知情權(quán)的褻瀆。金本文通過(guò)對(duì)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》規(guī)定的取消銀行卡管理費(fèi)和年費(fèi)推行情況的分析，希望能在金融實(shí)踐方面為我國(guó)金融消費(fèi)者知情權(quán)法律保護(hù)的研究起到一點(diǎn)拋磚引玉的作用，使我國(guó)能夠早日實(shí)現(xiàn)真正賦予、尊重金融消費(fèi)者知情權(quán)，并給予其強(qiáng)有力的法律保護(hù)，避免金融消費(fèi)者知情權(quán)受到侵犯而給金融消費(fèi)者造成的損失。

參考文獻(xiàn)：

[1]金卡.中國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律研究.華東師范大學(xué)碩士學(xué)位論文，2011.

[2]呂媛.金融消費(fèi)者知情權(quán)法律保護(hù)研究.天津師范大學(xué)碩士學(xué)位論文，2012.