扶持淘寶產業 做好支農主力軍

賈復鋒

近年來，曹縣聯社以“轉方式、調結構、防風險、促發展”的主基調，認真貫徹落實穩健的貨幣政策，持續加大對“三農”、“小微”等實體經濟的支持力度，尤其對淘寶村、淘寶商戶等新興產業，根據其信貸需求，量身定做信貸產品，當好資金后盾，充分發揮了支農主力軍作用。

一、曹縣聯社基本情況

曹縣聯社下設12個職能部室、2個公司部、1個營業部、38個基層網點，在崗員工577人。至3月末，各項存款余額105.98億元，較年初增加11.76億元，存量和增量市場占有率分別為40.31%和48.22%；各項貸款余額66.78億元，較年初增加5.11億元，存量和增量市場占有率分別為42.89%和51.73%；先后榮獲“省級勞動關系和諧企業”、“省級‘富民興魯勞動獎章”，“市級職業道德先進單位”、“十佳愛心企業”等榮譽，順利通過“省級文明單位”復評。并在2014年度，全市綜合考評獲得第三名。今年6月份，將全面啟動銀行化改革，年底改制成為農村商業銀行。

二、支持淘寶村發展情況

1.提前介入服務，奠定良好合作基礎。曹縣大集及周邊鄉鎮2012年開展淘寶業務，已發展三年時間。淘寶商戶發展初期，我們認為這雖然是一項新生事物，但發展潛力很大，前景很好，必須提前介入，加大信貸支持力度。為了解淘寶商戶信貸需求，我們組織信貸人員進村入戶，對大集及周邊鄉鎮主要生產加工村進行走訪調查，及時了解淘寶商戶生產、銷售和信貸需求情況。

2.積極核發貸款證，尋求合作共贏。淘寶商戶產品銷售季節性很強，信貸需求具有短、頻、快的特點。為此，我們根據客戶需求，核發貸款證，發揮“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的優勢，讓客戶在需用貸款時像支取存款一樣方便。2012年2月，以商戶聯盟的方式，對任慶芳等16位商戶成功發放第一批貸款150萬元。信用社規范化的服務、便捷的辦貸流程和優惠的信貸政策，很快打動淘寶商戶，貸款戶數不斷增加。至3月末，支持淘寶商戶910戶，累計發放貸款9800萬元，每年生產銷售旺季貸款余額達4600萬元。由于信用社服務真誠，加之貸款服務方式非常靈活，可以隨用隨貸，不用擔心信用社抽貸、惜貸，因此淘寶客戶信用程度很高，與信用社形成了互信互贏的合作關系。每年銷售資金回籠之后，積極歸還貸款。至3月末，淘寶商戶貸款余額2870萬元。

3.創新擔保方式，降低服務門檻，破解淘寶商戶貸款難。淘寶商戶在“天貓”交易平臺開店，每戶需繳納最低10萬元保證金，很多商戶資金不足但又缺少有效擔保。為了突破擔保不足瓶頸，我們積極創新擔保方式，為淘寶商戶量身定做信貸產品。先后推出了房屋“準抵押”貸款、商戶聯盟貸款等新的貸款品種，有效解決了商戶貸款難問題。至3月底，已支持“天貓”商戶38戶，授信貸款820萬元。

4.提高辦貸效率，推行限時辦結。為了提高辦貸效率，我們為淘寶商戶開通綠色通道。客戶提出貸款申請后，加快貸款考察審批速度，將商戶網上交易情況作為一項重要依據，根據交易記錄、交易流水、交易量以及在淘寶交易平臺的信用等級作為主要考察內容，以此界定商戶授信額度，有效提高了辦貸效率。為了便于客戶了解貸款流程，我們專門印發了貸款明白紙，將貸款所需資料一次告知，不讓客戶跑冤枉路。對于淘寶商戶申請貸款，實行限時辦結，沒有特殊情況，確保從客戶申請到貸款發放不超過三天。如2014年9月上旬，為迎接國慶銷售旺季，一周時間內為25位商戶發放貸款230萬元，辦理較快的當天申請次日發放，辦理時間最長的也未超過5天時間。

5.合理布放電子機具，搞好支付結算服務。根據大集及周邊鄉鎮淘寶商戶地域分布情況，加快農金通、電話POS等電子機具布放步伐，著力推行符合地域實際的“淘寶綜合支付模式”，及時推出“手機支付+網上銀行+銀行卡”模式，滿足淘寶商戶需求。止3月末，我們已分別在“淘寶產業園”、“淘寶村”布放農金通5臺、電話POS機30臺，為小型網店業主、加工作坊群體開通手機支付用戶1453戶、開通個人網銀1843戶，使用率達到100%。讓淘寶商家、農戶足不出村享受存取款、查詢、轉賬支付等多種金融服務。構建“基礎金融不出村，綜合金融不出鎮”的金融服務格局。

三、積極開展普惠金融，打通服務“三農”最后一公里

1.圍繞基礎服務，實施金融機具全覆蓋。曹縣地廣人多，又是惠農補貼大縣，每年各項補貼項目高達241萬筆，金額4.7億元。其中：小麥補貼30萬戶，1.98億元；新農保18萬戶、1.95億元；水庫移民補貼14萬戶，3150萬元；玉米、棉花補貼10萬戶，1150萬元；低保4萬戶，3600萬元。代付各類補貼款，農村信用社承擔著很重的社會責任。支付旺季，農戶在營業網點排“長龍”、扎堆辦業務的現象時有發生。為了給轄內群眾提供便捷的金融服務，我們全面啟動“金融惠民全覆蓋工程”，布放自助設備、農金通以及電話POS機。至3月末，全縣信用社共安裝自助設備171臺，布放農金通476臺，電話POS機1512臺（不含城區），平均每個鄉鎮設1處營業網點、3臺ATM機、19臺農金通、60臺電話POS機。

2.完善服務體系，提高服務效率。在甄選機具布放點時，我們堅持實地考察，逐鎮、逐村進行分析認證，通過村委推薦、民主選舉的方式確定農金通機具管理員，并印制全縣地圖和鄉鎮地圖，將已布放機具的行政村標注在地圖上，逐村消除“空白點”。年初以來，全縣已通過電子機具辦理業務60萬筆，交易金額2.06億元。各類電子機具的布放及利用，解決了網點“長龍”、扎堆辦理業務的現象，減少客戶等待時間，提升服務質量及效率。目前金融機具覆蓋行政村率達100%，讓群眾切身感受到了“足不出戶可繳費，身不出村存取款”的便捷服務。完整的支農服務體系，進一步擴大了社會影響，搶占了市場先機，同時拉近了信用社與農民的感情，提升了農信社的社會形象。