我國城市商業(yè)銀行個人消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及對策

中央財經(jīng)大學(xué) 張豐 周凌云

我國城市商業(yè)銀行個人消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及對策

中央財經(jīng)大學(xué) 張豐 周凌云

摘 要：本文以宏觀和微觀作為視角對城市商業(yè)銀行消費信貸問題進行分析，先對城市商業(yè)銀行的總體發(fā)展分析，從資本率充足率、不良貸款入手，再分析消費貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)城市商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)特征；其次，再對城市商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)的問題及成因予以分析；最后結(jié)合現(xiàn)在金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢提出相關(guān)的對策。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 個人消費信貸

1 研究背景及意義

消費信貸是信用的形式之一，是指商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構(gòu)以契約的形式，面向消費者，提供給他們資金，其主要用于其購買汽車、房屋、家電等耐用消費品。消費信貸不是從一開始就有的，它是隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展以及人們消費結(jié)構(gòu)、消費理念的變化而產(chǎn)生的。消費信貸的產(chǎn)生無疑可以在一定的程度上，緩解人們?nèi)找嬖鲩L的物質(zhì)需求與現(xiàn)有的有限購買力之間的矛盾。人們可以實現(xiàn)提前消費，享受更好的生活水平。同時對于促進社會生產(chǎn)的發(fā)展，擴大國內(nèi)需求皆有益處。

針對個人消費信貸業(yè)務(wù)，城市商業(yè)銀行一方面需要根據(jù)市場需要，設(shè)計多元化的消費信貸產(chǎn)品，大力發(fā)展消費信貸，擴大銀行利潤，造福廣大人民群眾；同時，不可忽視消費信貸背后的各種問題，理應(yīng)從宏觀層面以及微觀角度，進行風險的防范。當然，單一的依靠商業(yè)銀行自身的力量是不夠的，也需要相關(guān)政府部門的政策支持，法律機關(guān)的立法規(guī)范，以及廣大消費者的共同支持。

2 當前我國城市商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與特征

2.1 我國城市商業(yè)銀行消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1.1 貸款總額與個人貸款及墊付

北京銀行與南京銀行的貸款總額以及個人貸款的數(shù)額均呈現(xiàn)出不斷走高的趨勢。就貸款總額而言，北京銀行遠遠高于南京銀行。而就個人貸款業(yè)務(wù)占貸款總額的占比而言，南京銀行和北京銀行的占比數(shù)量均不斷升高；北京銀行的個人貸款業(yè)務(wù)占貸款總額的比例略高于南京銀行。

2.1.2 個人貸款及墊付，個人消費貸款

個人消費貸款的發(fā)展總的來說，隨著經(jīng)濟的上行態(tài)勢不斷地上揚。

北京銀行自2010年的40.04億的消費貸款上升到2013年年末的334.47億，其上升了近8倍。南京銀行個人消費貸款數(shù)額從2010年6月的11.05億上升到60.88億。就個人消費貸款占個人貸款的比例而言，北京銀行從2010年的6月的10.84%上升到2013年年末的27.8%，在2014年有所下降。由此態(tài)勢我們可以看出城市商業(yè)銀行中的上市銀行的消費信貸業(yè)務(wù)很有上升的空間。

2.2 我國城市商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)的特點

2.2.1 立足于地方，具有地緣優(yōu)勢

城市商業(yè)銀行的發(fā)展以地方的經(jīng)濟作為依托，在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)之時，當?shù)氐木用褫^為支持，同時政府的支持也在業(yè)務(wù)發(fā)展方面有重要的作用。因此在進行個人消費信貸的發(fā)放之時可以比較準確地獲得個人信息，從而在某種程度上可以輕微地消除信息不對稱帶來的危害；同時位于地區(qū)的城市商業(yè)銀行在了解當?shù)厝嗣竦南M習(xí)慣以及消費心理，了解客戶的需求方面具有優(yōu)勢。

2.2.2 經(jīng)營靈活，決策鏈短

大的國有銀行其體系更為繁雜，其開展消費信貸業(yè)務(wù)的手續(xù)需要層層審批，耗費的時間精力較多，而城市商業(yè)銀行的規(guī)模較小，在消費信貸的經(jīng)營方面較為靈活，決策鏈較短。因此在為個人辦理消費信貸業(yè)務(wù)的時候更加便捷，可以為消費者節(jié)省時間與精力，以及更有可能提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2.2.3 經(jīng)營保守，缺乏創(chuàng)新

城市商業(yè)銀行經(jīng)營不可否認具有慣性問題，由于城市商業(yè)銀行屬于后起之秀，在消費信貸方面的創(chuàng)新方面存在顧慮。他們對于新出現(xiàn)的技術(shù)的運用較為擔憂，其本身的技術(shù)團隊人才力量也時有缺乏。因此在業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面多為觀望的態(tài)度。現(xiàn)實情況是，多在大銀行開展一段時間之后，再進行相關(guān)的模仿。

3 當前我國城市商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的問題

3.1 關(guān)于城市商業(yè)銀行的市場定位與同質(zhì)競爭問題

不同地區(qū)的城市商業(yè)銀行其發(fā)展的歷史、發(fā)展的時間歷程都是不同的，但是真實的情況是我們發(fā)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)主要還是集中在房貸之上，在發(fā)放消費貸款之時沒有太多的特色。主要還是批量式的貸款模式，沒有發(fā)揮出城市商業(yè)銀行獨有的特性。在業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面，城市商業(yè)銀行的步伐較慢，具有發(fā)展業(yè)務(wù)的慣性思維，對于目前互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，大數(shù)據(jù)時代的到來，城市商業(yè)銀行確實不夠敏感，多為觀望的態(tài)度，從而錯過了一些發(fā)展的時機。

3.2 客戶風險的問題

客戶風險，主要涉及的是作為個人消費貸款的借款方而言。其主要涉及的是兩個方面：其一，是與個人未來的收入水平，個人的財務(wù)狀況相關(guān)；其二，與個人的道德水平、還款意愿相聯(lián)系。就貸款人個人的未來還款能力而言，個人可能會出現(xiàn)資金不足的現(xiàn)象，從而給銀行帶來風險。就貸款人個人的道德素質(zhì)、觀念品格而言，借款人個人的道德風險也不可忽視。

3.3 操作風險問題

操作風險主要涉及的是銀行內(nèi)部的經(jīng)營管理問題。此處主要是從貸款的發(fā)放流程入手分析。不可否認的是，我國個人消費信貸業(yè)務(wù)開展的時間不長，缺乏經(jīng)驗。從而在自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理方面存在很多空白區(qū)。城市商業(yè)銀行關(guān)于個人消費信貸業(yè)務(wù)制定的各種管理措施只是表面上的規(guī)則，缺乏深度以及實際的可操作性。

4 面對城市商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)問題的對策

4.1 微觀層面

4.1.1 準確定位，梯度發(fā)展

不同的地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展水平不一樣，人民的收入水平、消費觀念不一樣，那么處于不同地區(qū)的城市商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸的方向也是不一樣的。處于一線城市的城市商業(yè)銀行，以及已上市并且逐步實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行，在市場的定位方向則需要大面積撒網(wǎng)，而位于二三線城市的城市商業(yè)銀行則不一樣，需要結(jié)合當?shù)厝嗣竦氖杖胨?，以及預(yù)期還款能力去確定業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模。

4.1.2 特色業(yè)務(wù)，精致服務(wù)

城市商業(yè)銀行不同于其他的商業(yè)銀行，其發(fā)展具有地域性，以及其發(fā)展成立之初的主要目的就是為了滿足地方經(jīng)濟以及人民的需要，所以其業(yè)務(wù)的發(fā)展需要立足于消費者的需要去設(shè)計。需要去了解居民的需求，以市場為導(dǎo)向。注重市場營銷，不可以坐等消費需求的出現(xiàn)，要積極聯(lián)合商家，引導(dǎo)消費者產(chǎn)生進行消費貸款的意愿。

4.1.3 量化風險，有效管控

在風險的管理方面，對于系統(tǒng)性風險需要提高整個城市商業(yè)銀行的實力才可以解決。良好的治理模式，完善的運行機制，注重風險的量化管理，注重可持續(xù)發(fā)展。消費信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新已經(jīng)是大勢所趨，所以風險的管理必須同消費信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新同步。對于新的消費信貸產(chǎn)品，需要在投入市場之前對其進行風險的審查，以及在試運行期進行風險的評估，建立一套完整的風險管理措施。

4.1.4 員工培養(yǎng)，人才引進

城市商業(yè)銀行的內(nèi)部員工需要定期加強風險防范的指導(dǎo)，從而提高全體員工的風險意識。同時要有適當?shù)募顧C制，減弱強制性的任務(wù)施壓。保證員工在消費信貸的發(fā)放之時，對借款者有充分的科學(xué)的認識，以及對于其未來償還貸款的能力進行跟蹤式調(diào)查。同時，不同地區(qū)城市商業(yè)銀行的人才儲備不一樣，要想發(fā)展好消費信貸業(yè)務(wù)，必須引進人才，擁有自己的研發(fā)團隊，真正發(fā)揮研發(fā)團隊的力量，從而根據(jù)市場的變動，相應(yīng)地改變經(jīng)營的策略，實現(xiàn)風險的高效管理與利潤水平的雙高。

4.2 宏觀層面

4.2.1 征信系統(tǒng)，共享信息

雖然目前中國人民銀行的已經(jīng)牽頭開始了個人征信系統(tǒng)的建立，但是其發(fā)展還需要時間來檢驗完善。城市商業(yè)銀行應(yīng)當積極配合中國人民銀行工作，引導(dǎo)消費者完成個人信息的錄入。商業(yè)銀行與相關(guān)機構(gòu)需要共同的配合，才可以完善征信系統(tǒng)。這樣有助于解決貸款人與借款人的信息不對稱問題，實現(xiàn)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的提高，降低不良資產(chǎn)率，保障預(yù)期營業(yè)利潤。

4.2.2 法律法規(guī)，亟需完善

雖然說個人行為的規(guī)范一方面需要道德的約束，另一方面需要法律的規(guī)范，但是城市商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)是與個人的信用密切相關(guān)的，所以需要相關(guān)法律法規(guī)來降低和控制風險系數(shù)。法律的規(guī)范可以有效地保障消費信貸真正用于提高消費者的生活水平之上，更重要的是可以增強借款人按時還款的意識。同時，一旦出現(xiàn)貸款未能按時歸還或者已有不良貸款的現(xiàn)象，法律法規(guī)可以保障銀行的合理權(quán)益。

4.2.3 政府支持，減少干預(yù)

由于城市商業(yè)銀行的歷史發(fā)展問題以及其建立之初的目的，城市商業(yè)銀行與地方政府的關(guān)系一直十分緊密。一方面，政府需要減少對城市商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營管理的干涉；另一方面，作為地方銀行，是促進地方經(jīng)濟發(fā)展的有效動力，地方政府需要予以一定的政策支持。在消費信貸方面，為城市商業(yè)銀行提供相應(yīng)的政策支持，推動當?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，從而促進當?shù)厝嗣裣M水平的提高。

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中圖分類號：F830.5

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298(2015)05(a)-097-02