簡析商業保險參與失獨養老

蔣明珠 遼寧大學

簡析商業保險參與失獨養老

蔣明珠 遼寧大學

失獨家庭養老的問題僅僅依靠國家政策和社會補貼并不能得到充分的解決，商業保險公司應當充分發揮其作用參與到失獨家庭養老問題的解決中，本文主要從可行性和必要性兩個方面闡述這一觀點。

失獨家庭 商業保險公司 參與養老

失獨是我國特有的現象，為了解決失獨家庭養老的問題，國家相繼頒布了一些經濟扶助政策，各地方政府也相應出臺了失獨家庭補助標準，但是扶助金額對于失獨家庭來說無異于杯水車薪。然而，僅僅依靠國家和各地方政府是不能完全解決失獨家庭養老問題，商業保險公司也應參與到其中來，發揮應有的保障功能。

一、商業保險參與失獨家庭養老的可行性

2009 年以來，我國政府漸進、有序地推動著養老保險制度改革，并出臺了一系列的政策安排。人力資源和社會保障部與保監會出臺了《人力資源和社會保障事業發展“十二五”規劃綱》和《中國保險業發展“十二五”規劃綱要》，提出商業保險要參與多層次社會保障體系建設的目標。2011年6月14日《國務院關于開展城鎮居民社會養老保險試點的指導意見》發布，國家從政策層面全方位地推進養老保險體系的優化建設，并為商業保險參與養老保險創造了政策條件。

（一）“以房養老”解決失獨家庭養老問題

目前，我國大陸地區的“以房養老”的抵押權主體多為金融機構。不管是2014年保監會擬推動的老年人住房反向抵押養老保險試點，還是已進行的2008年幸福人壽保險公司“住房反向抵押貸款”和2010年廣州延稅型養老保險制度，其抵押權主體均為保險公司。這些“以房養老”的前期探索為商業保險公司開展失獨老人“以房養老”奠定了良好的基礎，也說明了商業保險公司參與失獨家庭養老的可行性。擁有住房但是經濟困難的失獨家庭，商業保險公司可以根據住房反向抵押是否適合出借人，是否還有其他融資或者政府福利可以選擇以及適合哪種類型的住房抵押貸款等進行詳細介紹，向其宣傳介紹“以房養老”的操作過程，待其充分了解并提出申請后，商業保險公司可以優先通過申請，加快審批過程，確保失獨家庭及時獲得充足的養老金。

（二）興辦養老地產

現有四種養老地產主要開發模式，其中以臺灣長庚養生村為代表的“社區+醫院+地產”模式；以北京太申祥和山莊為代表的會籍制養老俱樂部模式；以及異地養老模式，如異地購房，“候鳥式”養老，“季節性”養老，海外華人回國養老；度假基地連鎖養老模式。2009年，保監會在政策層面上允許保險基金投資不動產。在規模龐大的保險資金中，80%以上的資金為壽險資金，而壽險資金中約70%以上是10年期以上的中長期資金，保險資金的這種長期、巨額、穩定的特征，要求保險公司在資金運用過程中要尋求一定風險條件下的收益最大化，而固定資產投資是眾多投資類型中風險較低的投資，有利于分散保險資金的投資風險。在選擇機構養老時，面臨更多問題，一方面是私立養老機構不愿接受，害怕擔責，另一方面公立養老機構床位緊張，設施簡陋，這些都增加了失獨家庭的父母入住養老機構的困難。興辦針對失獨老人的養老地產，圍繞老人的康體，休閑，文娛需求，努力營造一種家的環境，對于失獨家庭的老人抱團取暖，獲取心靈慰藉大有幫助。同時給商業保險公司參與失獨家庭養老營造一種正面的形象，有益于吸引更多的失獨家庭參與進來，越有利于相關業務的開展，從長遠角度來看，有利于帶動與養老相關的產業發展，帶來持久的現金流，坐享可持續的投資收益。

二、商業保險參與失獨家庭養老的必要性

（一）貫徹落實新“國十條”的要求

新“國十條”中強調，保險應該為政府、企業、居民風險管理和財富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障適量的重要渠道，成為政府改進公共服務，加強社會管理的有效工具。其中涉及了發展獨生子女家庭保障計劃，失獨老人保障，養老機構綜合責任保險，投資養老服務，健康管理服務和醫療機構服務等新領。可見，對失獨家庭的養老保障問題無論是從國家的角度出發，還是從商業保險的創新層面考慮，都是極為重要的。失獨家庭的養老保障是新“國十條”意義的體現。

（二）保險公司可以根據失獨家庭的特殊性制定靈活性條款

為了彌補國家對于失獨家庭養老經濟補助的不足，商業保險公司可以根據自己在所在地多年開展業務的經驗參照當地的經濟水平，針對失獨家庭的情況，在格式一定的保險合同中做出有利于失獨家庭養老的個性化調整，更靈活更有效的解決家庭困境，幫助失獨老人盡快走出困境。

（三）失獨老人缺乏監護人

全國政協委員、致公黨北京市委副主席謝朝華建議，盡快建立和出臺合理的國家照料機制，讓失獨家庭中的老年人有一個日常生活照料到養老保險保障，再到填補失獨后養老情感危機等方面完善可靠的保障措施。同時，要積極完善養老保障的社會服務體系建設，提高社會服務和情感補償性費用的給付標準，從而逐步降低失獨家庭中老年人的生存風險。所謂失獨老年人的意定監護，是指在失獨老年人有充分的判斷能力時，授權意定監護人在其判斷能力喪失或減弱時幫助其處理生活照料、療養看護和財產管理等事務，一旦本人判斷能力減弱或喪失時，意定監護人在法院監督下執行此類事務的一種監護。

對于參與商業保險公司針對失獨家庭開展的”以房養老”和住進養老機構的老人，應當與商業保險公司簽訂要式合同，使商業保險公司成為失獨老人的意定監護人，由法院進行監督。若意定監護人實施了不利于被監護人利益的行為，被監護人本人經過法院允許后撤銷。通過意定監護人的確立，可以根據不同監護類型，細致劃分，把權責體系與激勵機制當成失獨老人意定監護保障的法律基礎。

［1］柳婷婷.我國臺灣地區“以房養老”法律制度對于大陸之借鑒［A］.長沙鐵道學院學報（社會科學版），2014

［2］崔雨.我國養老地產的經濟盈利性與社會福利性平衡研究［A］.中國市場，2014年第42期

蔣明珠（1989-），女，山東德州人，研究方向為商業保險發展研究。