移動互聯網金融或成爆發點

摘 要：2014年，移動互聯網金融呈井噴之勢迅速發展，并迎來了其發展元年。以移動終端為技術載體的移動互聯網金融發展浪潮風起云涌，不斷催生著發展方式的創新與改革，并對傳統金融業和互聯網行業進行顛覆，在市場中迅速占據重要地位。移動支付平臺的日漸成熟，金融理念的日趨平民化，金融行業開放性的本質特征以及監管法律體系的不健全使得移動互聯網金融在搶占市場高地的同時也不可避免的出現了一定的安全問題。本文以移動互聯網金融發展原因及現狀分析為出發點，對其風險及應對之策進行探討。

關鍵詞：移動互聯網；互聯網金融；云計算

一、移動互聯網金融概述

移動互聯網金融依托于智能終端、云計算、大數據、移動通信等產品、技術，以智能手機、平板電腦和無線POS機為代表的各類移動設備為載體，實現資金融通、支付和金融信息服務等業務的一種新興金融，是移動終端與互聯網金融、傳統金融與移動互聯網相結合的新興領域。它不僅僅是PC端到移動端的簡單延續，它一定程度上突破了PC互聯網在時間和空間上的局限性，使人們享受更加優質便捷的金融服務。

移動互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的在于參與者對于互聯網金融“開放、平等、分享”等精髓的繼承，體現了互聯網普惠大眾的宗旨，是豐富金融服務產品、優化金融服務公司，推動金融改革和創新的重要內容。

移動互聯網金融發展勢頭強勁。它借助大數據和移動市場整合，金融改革、移動理財、移動支付等多種形式，對傳統金融和互聯網行業進行整合和顛覆，成為互聯網金融的重要戰場，這同時也意味著互聯網金融的再進化。

二、發展原因

1.巨頭競爭

2013年6月余額寶全面上線，互聯網金融呈現一家獨大的局面。在云計算和大數據的技術支撐下，互聯網金融短期內得以快速增長。2014年1月，微信推出搶紅包功能，由于其龐大的用戶群，搶紅包得以迅速發展，1月31日至2月7日，超過800萬用戶參與了微信紅包活動，超過4000萬個紅包被領取，總額將近4億元，市場份額直逼余額寶。目前以支付寶、財付通為代表的第三方支付已經在往支付寶錢包和微信支付轉移，三大寡頭的競爭使得移動互聯網金融呈噴薄之勢迅速發展，于2014年迎來其發展元年。在余額寶、理財通搶占市場高地的同時，百賺、現金寶、零錢寶等相應的理財方式也應運而生，催生著移動互聯網金融的快速發展。

2.碎片化金融的興起，金融理念逐步平民化

《中國安全網絡支付白皮書》顯示，2013年移動支付市場規模預計超過8000億元，達到2012年規模的5倍以上。通過支付對接系統，打通商品信息、貨幣信息和用戶信息，移動支付能夠為用戶帶來更加便捷的支付體驗。隨著移動互聯網在普通大眾生活中的逐漸深入，以網絡購物、訂票為代表的傳統互聯網服務已逐漸進入飽和狀態，移動支付在相關領域的布局發展也逐漸進入相對成熟穩定的階段。

隨著人們對于理財投資需求的不斷增加，智能終端的普及和手機上網用戶的激增，人們的消費、支付已逐漸向移動端轉移。以互聯網支付，P2P，網絡借貸、余額寶、眾籌等為代表的互聯網金融的發展，是金融模式、金融理念、金融運行方法的創新，交易平臺起點低，可參與性更強，移動互聯網與金融行業的跨界融合，對傳統金融市場帶來了巨大便利，也改變了消費者的消費習慣。金融碎片化的發展使得移動互聯網金融市場的參與主體趨于平民化，市場準入門檻降低，越來越多的人愿意把閑散資金投資于各種類“余額寶”工具和理財產品，并通過各種便捷的資訊傳播進行產品與服務的比對。

3.技術的發展推動和智能硬件的普及

目前我國的GDRS、CDMA、WDMA、藍牙技術等 2.5G數據業務發展態勢不錯，并已逐步培育了用戶群。而在移動互聯網方面，全球的移動互聯網技術及研究都十分活躍，不斷涌現技術熱點，移動支付、移動電子商務、移動瀏覽業務等競相發展，移動支付手段的電子化和移動化促進了移動行業與金融行業融合的深入，移動電子商務可隨時為用戶提供所需服務、應用等。智能硬件如智能手機，Ipad，Surface等的普及為互聯網金融的移動化提供了載體支持。

（1）移動終端設備主要包括智能手機和平板電腦，而全球智能手機和平板電腦的出貨量在2011年的時候已經超越臺式機和筆記本電腦的出貨量。移動終端設備的技術進步主要表現在更強的處理能力、更加友好的用戶界面、更小的體積、更大的屏幕和分辨率、更多更好的用戶體驗如多點觸摸、語音、多傳感器、3G上網、地理位置定位等等。

（2）TML5技術本身已經比較成熟，HTML5的接受程度已經得到了推廣和普及，標準已經形成。各種各樣的瀏覽器都支持HTML5。其次，云計算將會給整個移動互聯網，尤其是WEB APP帶來革命性的提升。未來WEB APP幫助移動終端運算能力大幅度下降，主要計算都依靠云計算使得不同檔次的手機能夠享受到同樣的運算能力。

4.政策支持：發展普惠金融與發放虛擬運營商牌照

2014年政府工作報告中提出“促進互聯網金融健康發展，讓金融成為一池春水”，完善監管協調機制，密切監測跨境資本流動，守住不發生區域性和系統性金融風險的底線，表明移動互聯網金融的發展已經提升到國家戰略的高度，此舉為深入發展互聯網金融給予了強大的政策保障和支持。同時，2013年-2014年，工信部共計發放19家虛擬運營商牌照，為移動互聯的快速發展提供了新渠道，新型虛擬運營商在租用基礎運營商的網絡批量轉手服務賺取差價的同時可賺取極為豐厚的移動互聯網增值服務利潤，有望建立基于移動應用的生態平臺圈。

三、發展現狀分析

移動互聯網融合了當今市場的兩大熱點-移動互聯網與互聯網金融，因而具備著難以比擬的便捷優勢。隨著智能終端的普及、技術進步的支持、金融理念的深化，移動互聯網金融的覆蓋領域、服務范圍、用戶人群不斷拓展和深化，實現了與市場的初步融合。隨著移動互聯網的快速發展及其與市場融合進程的加快，移動互聯網金融已逐漸占據了巨大市場份額，并有望成為下一個經濟增長引爆點。在快速發展的過程中，移動互聯網金融本身也出現了一些問題。

1.線上P2P行業發展不完善

P2P平臺是指在線個人對個人的網絡金融平臺。在P2P平臺之上進行金融活動可以減少風險性，尤其是P2P平臺上產生的融資活動，是一種移動互聯網與金融互相滲透的全新模式。它運用互聯網的信息技術，具有對借款人的風險進行識別及分級的能力，是個人間的直接交易，平臺進行撮合但不參與交易，客戶資金支付及清結算通過第三方支付機構進行。

2014年P2P平臺數量已達1550個，較2013年增加了近一倍。平臺數量的不斷增加，說明行業格局尚未真正確定，行業正處于高度的演化過程中。隨著P2P行業的高速發展，各種問題也開始逐漸突出。

（1）商業模式多樣化，成熟度有待提高。國內缺乏完整的征信系統，純信息中介模式面臨的最大問題在于難以對眾多的借款人信用進行評價，這很大程度上制約了平臺的發展。

（2）普遍存在重推廣、輕風控的經營導向。P2P平臺被人們視作金融信息服務機構，主要服務于民間借貸，其投資原則為“小額分散”，投資者參與的門檻較低，缺乏完善的風險監控制度和有效的政府監管。

2.開放化與產業化并存

開放化是互聯網經濟的重要特征，當今世界是一個開放共榮的整體，開放化是移動互聯網金融的必由之路。開放的最終目的是有效整合外部資源，創造良性的金融環境，提高金融平臺的競爭力。目前，越來越多的公司通過開放合作進入互聯網金融和移動互聯網金融領域，廣聚合作伙伴，開放化的程度不斷深入。

移動互聯網金融以市場終端為載體，在互聯網技術日益發展的今天，具有無可比擬的廣闊前景和競爭優勢，可迅速搶占市場份額，從而走上產業化發展之路。產業化的發展，將進一步提升移動互聯網金融在滿足客戶需求、服務實體經濟、帶動相關產業發展等方面的重要性。當前，我國移動互聯網金融發展處于“產品”階段，隨著越來越多的市場參與者（如企業、創業者）進入移動互聯網領域，產品創新不斷涌現，余額寶、理財寶及其他電子商務網站層出不窮，并已逐步建立其自有產業鏈，如阿里錢包、微信理財通等可滿足生活、購物、理財等各種訴求，基本實現了線上線下一體化。產品化到產業化的發展有利于形成新的產業集聚，促進移動互聯網產業的發展和繁榮。

3.移動支付平臺日漸成熟

2014年，移動支付市場實現交易量45.24億筆，總額同比增長134%。隨著人們碎片化時間的與日俱增，移動支付的市場規模在不斷擴大，以電腦網絡購物、訂票為代表的傳統互聯網服務已日漸進入飽和狀態，移動支付在相關領域的發展布局也逐漸進入相對成熟穩定的階段。移動支付平臺作為互聯網領域和金融領域的革命性創新，在促進電子商務及零售市場的發展、滿足消費者多樣化支付需求方面正發揮著越來越重要的作用。

移動支付業務作為一種安全、快捷的新興支付方式，其良好的發展前景獲得了產業各方的認可。近幾年來，平臺型企業發展迅速，從門戶網站、網絡游戲、各種電子商務網站到社交網絡、第三方支付、網絡視頻等不斷創新，平臺型企業扮演著交易平臺、媒體平臺、支付平臺、應用平臺等各類角色，向企業、消費者等多方客戶提供不同類型的創新服務，而信息技術的發展以及移動互聯網的飛速發展，為平臺經濟發展注入了強大動力。

4.信息安全問題引人堪憂

互聯網本身具有開放性，互聯網金融具有創新性，二者的跨界融合給有效監管提出了巨大挑戰。移動互聯網金融以智能手機、便捷的可移動設備為載體，在方便用戶的同時，其安全性隱患也不容忽視。伴隨著云計算、大數據、移動支付等新技術的崛起，當P2P、眾籌等新概念層出不窮，網絡化金融機構、互聯網金融門戶網站等新模式連綿不斷，互聯網金融在展現巨大活力的同時，也讓安全擔憂成為高懸頭頂的達摩克利斯之劍。

據統計，第三方支付機構已經超過250家，僅2014年第三季度就完成交易規模579億元。然而，在繁榮表象的背后，移動互聯網金融發展初期所暴露的安全風險也逐漸顯現。其中，用戶個人信息泄露及財產損失是互聯網金融信息最直接的后果。從國家層面來講，我國的互聯網金融面臨著一定程度的法律監管空白?；ヂ摼W金融涉及銀行、保險、證券等方面，一方面我國實行分業經營的監管體制，另一方面，基于傳統金融制定的法律法規難以覆蓋新型的移動互聯網金融，行業發展亂象叢生。因此，對互聯網金融的有效監管面臨巨大挑戰。

四、應對之策

1.企業角度

（1）互聯網產品的功能可以在短時間被模仿復制，從而喪失新穎性。但客戶使用金融產品和服務的感受和體驗卻有著極強的差異性，所以提升顧客滿意度將會成為企業在激烈競爭中脫穎而出的重要途徑。企業在進行產品創新的同時應重點挖掘客戶潛在需求，以滿足客戶需求為出發點和落腳點，吸引消費者，以搶占更多的市場份額。

（2）完善內控制度。內控制度作為企業的安全防火墻，其作用不容忽視。在移動互聯網的沖擊下，其防火墻地位尤為突出。建立完善的內控制度是企業安全健康發展，提高發展質量的必然選擇。因此，企業應增加資金投入，提升安防技術水平，加緊人才培養，加強內控措施，著力打造其交易平臺的可信賴性，為用戶帶來更安全的體驗。

（3）注重客戶導向，客戶體驗。以客戶為導向是企業的戰略選擇，即以客戶未來的需求、客戶未來的發展為方向，推動金融創新的同時更多關注市場動向，把握市場脈搏，創造真正符合消費者要求的金融服務。

2.消費者角度

在移動互聯網的發展浪潮下，技術更新換代速度不斷加快，以先進技術為載體的移動終端、移動設備的性能越來越高。消費者在移動互聯網技術的支撐下可借助各種移動終端進行購物消費、理財網站的訪問及產品的投資。對于廣大消費者而言，在享受移動互聯網金融所帶來的個性化全方位服務的同時，其交易過程中的風險，如信用違約風險、操作風險等不容忽視；以比特幣、萊特幣為代表的網絡虛擬貨幣之前被熱炒，網絡個人信息泄露、濫用等都可能發生，這將直接影響個人的資產安全。

對于快速發展的金融創新，消費者需要警惕被過度炒作的理財產品，保持清醒，在進行消費與投資的同時，可對金融性知識進行系統性學習，以引導消費者正確區分互聯網金融業務與傳統金融業務，促進公眾了解互聯網金融產品的性質，培養一定的金融技能，提高風險防范能力，掌握金融消費投訴維權知識。

3.政府角度

當前，微博、微信和移動客戶端等基于移動互聯網的新媒體和新技術的發展，不僅引發信息傳播方式的變革和傳媒格局調整，也引發了政府部門的重視，對政府部門移動支付業務的監管者提出重要挑戰。新生事物的健康成長，離不開寬松開放的市場環境和政策的支持與鼓勵，政府應該成為移動互聯網金融的促進者與監督者，加強對該領域的風險防范，制定促進相關產業發展的宏觀政策為移動金融服務市場的發展創造良好的外部環境。移動互聯網金融市場產業鏈較長，涉及業務主體多，具有典型的網絡外部性和規模經濟的特征，因此單個參與主體在發展過程中處于相對弱勢的地位，面臨著市場中潛在的無序競爭、優勝劣汰的威脅，所以政府應該責無旁貸履行好監管者、促進者的角色，積極推廣相關工作，如建立互聯網金融協會，充分發揮互聯網金融的行業自律管理作用，推動建立統一的行業服務標準和規則，從宏觀角度制定一系列法律法規以規范市場行為，并根據市場動態制定與之相適應的宏觀政策，建立完善的征信體系。

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作者簡介：趙佩娜（1992.10- ），女，重慶渝北區人，西南政法大學經濟學院，應用經濟學，研究方向金融學