互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P時(shí)代問題探究

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸已變?yōu)樘钛a(bǔ)個(gè)人或微小企業(yè)資金缺口的新潮流。對(duì)于一種新興行業(yè)而言，它不免會(huì)出現(xiàn)各種制度的不完善，從而引發(fā)出各種問題。對(duì)此，該文章進(jìn)行了相關(guān)問題探索，并針對(duì)問題給出了若干建議。

關(guān)鍵詞：P2P；網(wǎng)絡(luò)借貸；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概述

1.相關(guān)概念。P2P英文全稱為peer to peer，即個(gè)人對(duì)個(gè)人。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸意思為將小額零散資金集合起來，向有資金需要的個(gè)人或微小企業(yè)等提供小額借貸的金融模式。它以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為前提條件，從互聯(lián)網(wǎng)金融興起到現(xiàn)今，順應(yīng)著需求迅速茁壯成長。近幾年我國陸陸續(xù)續(xù)誕生了數(shù)千家P2P公司，它們逐漸成為民間借貸一種重要形式。

2.優(yōu)越性表現(xiàn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸之所以在今天能得到如此迅速成長，源于它一定優(yōu)越性。

首先，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持是前提條件。正因?yàn)槭且跃W(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，這種借貸方式才得以廣泛運(yùn)用。

其次，準(zhǔn)入門檻低，主要針對(duì)個(gè)人或微小企業(yè)等對(duì)象。過去，銀行等大型金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸款審核時(shí)，條件都較為苛刻。其客戶主要傾向于有良好償貸能力的大型企業(yè)。很多有資金需求的個(gè)人或企業(yè)無法從中獲得資金援助。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸準(zhǔn)入門檻低，資金需求者能比較容易地籌集到資金。且甚至就算只有幾百元，資金盈余者也可通過借貸平臺(tái)將錢借出以獲益。這大大拓寬了個(gè)人和微小經(jīng)濟(jì)主體融資途徑，解決他們?nèi)谫Y困難問題。

第三，出借操作簡便，審核力求高質(zhì)高速。資金盈余者只要在網(wǎng)上進(jìn)行注冊登記，就可在借貸平臺(tái)上看到若干資金需求者的信譽(yù)情況、月收入情況、家庭穩(wěn)定性等信息，并選擇對(duì)誰進(jìn)行資金出借。對(duì)于資金短缺者而言，P2P公司進(jìn)行線上與線下相結(jié)合，線下通過面審、電核與實(shí)地考察等對(duì)借錢客戶進(jìn)行還貸能力審核。很多p2p公司力求做到防范借貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)以最快速度為客戶出審核結(jié)果。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸問題研究

1.潛在壞賬風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸多以個(gè)人工薪階層又或微小企業(yè)為客戶。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)填補(bǔ)了銀行對(duì)于個(gè)人或微小企業(yè)借貸的空白，其借貸利率相對(duì)較高，放款條件也相對(duì)寬松。雖然P2P公司也有相應(yīng)的放款審核程序，但其風(fēng)險(xiǎn)把控能力與銀行相比依舊較弱。有的公司在進(jìn)行同行競爭時(shí)，為擴(kuò)大業(yè)務(wù)量賺取更多利潤，會(huì)承諾客戶以最短時(shí)間放款，有的甚至30分鐘就可審核通過一客戶。這樣，在追求速度的同時(shí)容易忽略了質(zhì)量。其次，有些網(wǎng)絡(luò)借貸采取純信用方式，并沒有抵押物，這就造成資金盈余者在進(jìn)行資金出借時(shí)，要承擔(dān)著潛在壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

2.信用體系不健全。個(gè)人信用報(bào)告是進(jìn)行放貸審核重要參考之一。然而目前，P2P公司并不能像銀行那樣便利地從中國人民銀行處獲得關(guān)于借款人的信用記錄。不少網(wǎng)貸公司是依賴客戶自行提交央行出具的征信報(bào)告。一來增加客戶借款成本。二來若客戶是在線提供個(gè)人信用報(bào)告，就有可能造假。

其次，由于P2P公司之間的信用記錄并不共享，一些客戶利用這點(diǎn)來進(jìn)行惡意貸款。為完善社會(huì)信用制度，P2P網(wǎng)貸將可以與央行征信系統(tǒng)對(duì)接。雖然到2014年底有370家P2P公司接入人民銀行的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，它們可通過此系統(tǒng)進(jìn)行網(wǎng)貸平臺(tái)之間借貸信息的互享，但目前征信系統(tǒng)的覆蓋面依然很少。并且由于人民銀行還沒正式給出明確意見，P2P公司仍不能像商業(yè)銀行一樣接入征信系統(tǒng)。

3.潛在洗錢風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸屬我國新興行業(yè)。P2P公司在借貸中只起中間人作用，不擔(dān)負(fù)保證義務(wù)。它并不能很好地保證資金來源合法性。我國反洗錢條例中也并沒有對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)做出責(zé)任義務(wù)的明確規(guī)定。相關(guān)法律制度不健全，監(jiān)管措施不完善，使網(wǎng)絡(luò)借貸變成不法分子洗錢的新手段。

4.易引發(fā)詐騙風(fēng)險(xiǎn)。披著一層合法的華麗外衣，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)極易成為詐騙公眾存款的工具。出資者將資金充入網(wǎng)貸平臺(tái)，資金短缺者通過P2P公司來借款。雖說在此過程中，網(wǎng)貸平臺(tái)起著中介機(jī)構(gòu)扮演者。但實(shí)際上，P2P公司對(duì)這些資金有著絕對(duì)支配權(quán)。也就是說，P2P公司利用合法外衣來進(jìn)行詐騙是極有可能的，社會(huì)上也屢屢傳出P2P公司跑路事件。

三、應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的若干對(duì)策

1.P2P公司應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)把控。雖說P2P公司在進(jìn)行放款審核時(shí)會(huì)有諸如面審、電核與實(shí)地考察等審批機(jī)制，但切忌為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)量而注重放款速度卻忽略了風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)的質(zhì)量。業(yè)務(wù)人員與風(fēng)控人員崗位要做到切實(shí)分離。為較好防范風(fēng)險(xiǎn)，可采取抵押形式而非純信用模式。

2.加強(qiáng)信用體系建設(shè)。加強(qiáng)信用體系建設(shè)，不斷擴(kuò)大征信系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)接的覆蓋面。加快中國人民銀行征信系統(tǒng)的改造，拓展征信系統(tǒng)的服務(wù)能力。使得P2P公司能更好地對(duì)客戶進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，防止惡意貸款。

3.強(qiáng)化P2P公司反洗錢意識(shí)。由于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)屬新興行業(yè)，它就不免存在很多不完善的地方，甚至存在不少漏洞使得不法分子利用其來作為洗錢的新途徑。為此，我國應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，完善法律制度，明確P2P公司對(duì)于反洗錢的責(zé)任與義務(wù)。

4.加強(qiáng)監(jiān)管措施。近年來，各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)跑路消息屢屢傳出，使得人們不禁對(duì)此行業(yè)有所擔(dān)憂。這嚴(yán)重阻礙了民間借貸的發(fā)展，長久下去也不利于企業(yè)融資發(fā)展。為此，應(yīng)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管措施，讓P2P公司在借貸關(guān)系中充當(dāng)一個(gè)絕對(duì)的中介機(jī)構(gòu)角色，進(jìn)行出借人資金第三方監(jiān)管，杜絕網(wǎng)絡(luò)借貸的詐騙行為。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐偉新.談P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式與非法集資犯罪[J].電子商務(wù)，2013年02期.

[2]370家P2P網(wǎng)貸接入央行網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)[EB/OL].http：//money.sohu.com/20150205/n408705159.shtml，2015-02-05.

作者簡介：潘美虹，云南大學(xué)發(fā)展研究院，2014級(jí)資產(chǎn)評(píng)估專業(yè)