商業銀行互聯網金融業務發展趨勢分析

李寧　楊佳韻　岑蒙丹

摘 要：互聯網金融作為第三種金融模式的出現，對傳統的銀行業務造成強烈沖擊，其以便捷支付、信息處理更新快和資源配置效率高以及交易所需的成本費用低對商業銀行的發展造成了巨大影響。隨著互聯網信息技術和傳統金融的深度結合，傳統的金融服務模式將會發生巨大的改變。通過分析商業銀行互聯網金融業務的發展現狀，研究當前商業銀行傳統業務與互聯網技術相結合的運行模式，并對互聯網金融服務模式進一步創新方向提出建議。

關鍵詞：互聯網金融；發展模式；發展趨勢；商業銀行

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）16-0078-02

引言

互聯網金融這一趨勢的出現并不是一朝一夕的，從2005年起互聯網金融就已經在我國嶄露頭角。直到2011年人民銀行開始發放第三方支付牌照的決策，互聯網金融業務可以說是在我國全面的開展起來，將業務逐漸轉向互聯網。2012年至今，互聯網金融業務的應用已經深入每項銀行業務中，大部分銀行也以互聯網為依托，對其自身的業務不斷進行重組改造，建設線上創新型平臺，互聯網金融在支付領域、網絡信貸領域和籌資融資領域的發展都有目共睹，新型的互聯網金融，勢必會促使對商業銀行在其業務等領域帶來更帶大的突破。

一、商業銀行互聯網金融業務發展現狀

1.統籌兼顧高低層次客戶，創新個性化服務。互聯網金融立足于金融普惠，它將客戶群體定位為小微客戶，從而吸引了過去被銀行忽略的小微企業，在個人客戶等傳統金融服務之外的市場上，暫時有著較強的競爭力。自2011年開始，商業銀行逐漸拓寬到電子銀行業務，而且這項新業務的客戶數量在近年來增幅明顯。目前各家銀行比較迫切的戰略任務就是通過各種方式盡快吸引擴大客戶群體。這就促使商行立足大眾客戶需求來設計金融產品，分別從小微用戶和商戶兩端提供不同類型的金融中介服務，提供個性化的服務，逐步在電子商務的發展浪潮之下取得主導權。

2.重視數據分析，細化客戶需求。互聯網金融通過互聯網進行金融產品的推銷，擁有大量的數據來源和強大的數據分析工具，與傳統的商業銀行相比，其在信息收集和處理方面都具有優勢，這些信息為精準的營銷和個性化的定制服務提供了強有力的數據支持。而商行應充分利用數據帶來的價值，依據其歷史優勢，通過累積的客戶資源，建立起數據分析的習慣并且重視數據的開發利用，將數據有效地轉化為信息資源，了解客戶的消費方式和投資理念，做到客戶定位更加準確。

3.不斷開發網絡金融產品與支付工具。傳統的商業銀行操作流程煩瑣復雜，相比之下互聯網金融平臺的工序顯得簡單快捷得多。從發放貸款這項基本業務來看，商業銀行設置了多個流程，從借款申請和貸前調查，到風險評估和分級審核等，流程相當復雜，而網絡平臺發放貸款速度快而且產品類型多樣化，只需通過簡單的電腦操作，借款人就可以獲準通過貸款申請。另外，各個銀行建設互聯網客戶綜合服務平臺，作為重要的非物理渠道，構建出不同于傳統模式的業務平臺。

二、商業銀行互聯網金融業務發展模式分析

1.P2P模式。P2P模式近幾年來在我國的快速發展，作為一個以網站為中介的互聯網融資模式，有其獨特的優勢。相比于傳統的融資模式，P2P模式下的資金借貸雙方能深入地了解到對方的信息及資料，并能據此準確地得知資金的用途。但是也暴露出了一些問題，例如，由于借款的對象大都是些小型企業，因此很有可能造成借出去的款項很難全額收回的風險。

2.第三方支付模式。借助電子支付手段漸漸成為人們日常消費的支付習慣，第三方支付模式完成了消費者和銀行之間的電子支付平臺的搭建。作為互聯網的第三方支付系統，除了上述的這些方式，還包括各種移動電子工具的支付方式，時下使用度最高的則為支付寶和財付通這兩種。在這個互聯網高速發展的時代，電子支付體系發展也逐漸地展現出支付的便捷化、身份的數字化、服務通用化。

3.電商模式。電商模式是互聯網金融中最為常見的模式之一。當前，電商平臺是以互聯網技術為主要的基礎，正是因為有這么多電商的存在，互聯網技術的發展才日益成熟穩健。

4.網銀模式。網銀是標準的傳統金融與互聯網結合的模式。該項模式借助了互聯網技術，使其成為金融渠道，在傳統金融服務模式之外，為人們提供了更為方便快捷的金融服務，同時也為商業銀行節約了大量的金融服務成本。

三、商業銀行互聯網金融業務發展趨勢

互聯網金融的迅速發展已經為社會大眾提供了非常方便快捷的金融服務，互聯網金融服務的模式還是有待于進一步改革和創新。

1.潛在客戶的體驗和實踐。互聯網金融產品和服務不僅要注重現有客戶的維護，更要注意對一些潛在客戶的開發，增加潛在客戶的體驗機會，可通過更多的社交平臺如微博、微信等進行擴散。并且，在此服務品質體驗的基礎上更要借助于實踐，積極地謀求更有利于廣大社會群體的服務體系。

2.提高運作效率。互聯網金融可以進一步借助信息技術的優勢，開發更為方便快捷的產品，提高運行效率，降低服務成本，更好地滿足客戶不斷提高的要求。

3.信息透明化。互聯網金融企業掌握著大量的數據和信息，在具體業務操作過程中，要注重信息的透明化，對于資金借貸雙方都應提供對稱的信息數據，致力于建立一個更加公平、開放、透明的金融交易模式。

4.努力結合電商平臺，拓展新型金融服務。在近幾年的電商發展下，各大銀行也緊跟步伐，積極地推出新的產品服務，如交行推出交博會，農行推出 E 商管家，將電子服務和金融服務有機的結合的同時，還充分利用了互聯網創新服務特點，進一步豐富拓展銀行金融服務渠道，為客戶提供信息終端、交易終端等應用產品來滿足專業化高端客戶需求，從而提供更加貼身便捷的金融服務。

5.加強分析與創新。在業務處理過程中，商業銀行積累了大量的客戶金融行為數據，對于這些數據信息，應該利用現代化技術手段，加強分析并加以利用，更加深入的挖掘客戶的消費習慣、投資偏好等重要信息，為不同的客戶制定因人而異的金融產品，以客戶需求為導向，不斷創新服務模式和產品類型，以此帶動商業銀行互聯網金融服務模式的創新與發展。

互聯網金融時代，商業銀行經營轉型與創新發展任重而道遠。面對互聯網金融公司業務的蓬勃發展，商業銀行應該積極利用互聯網金融模式，提升服務質量，拓展服務渠道，打造互聯網金融時代的銀行創新競爭優勢，為商業銀行的發展注入新的力量。

參考文獻：

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[4] 萬建華.點評：互聯網金融模式創新與未來金融業變局[J].新金融評論，2012，（1）.[責任編輯 陳麗敏]endprint