供需視角下P2P網(wǎng)貸“下鄉(xiāng)”的SWOT分析侯

孟奇

摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種新型民間融資模式，近年來在我國迅速發(fā)展，城市業(yè)務幾近飽和，而農(nóng)村地區(qū)的小額貸款需求旺盛，且難以通過傳統(tǒng)金融機構(gòu)滿足，這便導致眾多P2P公司展開業(yè)務下沉戰(zhàn)略，開辟農(nóng)村金融市場。本文通過農(nóng)村地區(qū)資金借貸需求調(diào)查和P2P開展的swot分析，為后期P2P業(yè)務深入農(nóng)村地區(qū)提出合理化建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；P2P借貸；swot模型

近幾年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國日益發(fā)展壯大，以互聯(lián)網(wǎng)為交易平臺的網(wǎng)絡(luò)借貸也漸漸興起。其中，P2P網(wǎng)貸（peer-to-peer）作為一種新型民間融資借貸模式，是一種依靠網(wǎng)絡(luò)而形成的金融服務網(wǎng)絡(luò)，通常指個體與個體之間的一種直接借貸。這種新型借貸方式克服了傳統(tǒng)金融機構(gòu)融資的一些壁壘或者高門檻準入要求，對于解決個人及小微企業(yè)融資需求有一定程度上的幫助。

2007年我國出現(xiàn)了首家P2P公司——拍拍貸，經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國P2P平臺數(shù)量成驚人的速度增長，截止2015年4月底，我國P2P平臺數(shù)量已接近2000家， 2014年國內(nèi)P2P行業(yè)成交額為3291.94億元。但是大多數(shù)業(yè)務平臺的服務對象主要集中于一線、二線城市，競爭激烈。隨著P2P城市業(yè)務的日趨完善，諸如宜興、翼龍貸等的P2P公司在積累了一定經(jīng)驗之后，將廣闊的農(nóng)村地區(qū)作為P2P發(fā)展的下一片藍海，推行業(yè)務下沉戰(zhàn)略。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，地域廣闊，人口眾多，資金需求旺盛，然而傳統(tǒng)的正規(guī)金融機構(gòu)由于其組織規(guī)模龐大，集中為大項目提供資金支持，而無法滿足農(nóng)戶以及小為農(nóng)村企業(yè)的小額貸款的需要，導致大量農(nóng)戶多采取民間借貸。如果，P2P平臺能過順利進入農(nóng)村市場，開辟農(nóng)村業(yè)務，吸收這部分閑散資金，勢必會對為農(nóng)戶、小微企業(yè)的融資提供極大地便利與支持，同時積極響應“普惠金融”的國家政策，服務三農(nóng)。

一、農(nóng)村地區(qū)金融需求與金融供給分析

（一）有效需求分析

由《中國農(nóng)村金融服務報告2014》得知，截止2014年末，涉農(nóng)貸款（本外幣）余額23.6億元，占各項貸款比重28.1%，同比增長13%。其中農(nóng)戶貸款余額5.4萬億元，同比增長19%，比貸款平均增速高6.7個百分點。2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計以來，涉農(nóng)貸款累計增長285%，七年間年均增速達21.7%。

1、基于江蘇省三個縣的實地調(diào)查走訪的數(shù)據(jù)分析

本文以江蘇省東海縣、射陽縣、如東縣的農(nóng)戶和個體工商戶為主要調(diào)查對象，共發(fā)放300份問卷。對于農(nóng)戶所填寫的問卷進行分析，得出如下結(jié)論。

農(nóng)戶融資目的。農(nóng)戶融資目的多種多樣，其中用于正常生產(chǎn)和資金周轉(zhuǎn)的比例較高，達34%，其次是購置房屋與婚喪醫(yī)療，而日常生活開支占比例最小，投資理財占據(jù)14%。可知，農(nóng)戶生活水平有了較大的提高，對于投資理財?shù)男枰灿兴鰪姟?/p>

農(nóng)戶融資途徑。47%的居民會選擇向親戚朋友借款，因為農(nóng)村居民主要是小額借貸，一般親戚朋友之間借來應急是足夠的，而且，這部分錢不需要支付利息。43%的被調(diào)查者選擇通過銀行或者信用社，他們認為正規(guī)的金融機構(gòu)借款安全，風險小，這種傳統(tǒng)的融資渠道已經(jīng)在老百姓的思想中根深蒂固。但是58%的居民認為，在銀行等正規(guī)金融機構(gòu)借款的手續(xù)復雜，45%的居民認為擔保抵押條件要求高，貸款的期限、利率等都不符合自身實際需要。貸款人本身在農(nóng)村，就沒有什么良好的個人信譽記錄，這也是促使幾乎一半人會選擇向親戚朋友借款的另一個重要原因。

農(nóng)戶借款意愿滿足情況。借到全額款項占比約為20%，借到大部分款項占比約為43%，借到小部分款項和沒有借到的情況分別占比約為23%和12%。因此，近80%的農(nóng)戶不能如愿借到所需款項，農(nóng)戶借款需求旺盛。

2、結(jié)論

從歷史發(fā)展角度來看，我國農(nóng)村融資歷史悠久，融資活動活躍程度與經(jīng)濟發(fā)展水平呈正相關(guān)。隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和不斷完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)化、規(guī)模化發(fā)展對資金需求的擴大，融資已成為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分。農(nóng)戶和個體工商戶的融資需求不斷擴大，而且水平上也呈現(xiàn)差異化和個性化的發(fā)展。

（二）、有效供給分析

目前農(nóng)村融資組織可以劃分為正規(guī)、準正規(guī)和非正規(guī)金融機構(gòu)。受到中央貨幣當局或者金融市場當局監(jiān)管的金融組織稱為正規(guī)機構(gòu)，包括國有四大商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲蓄，以及村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款公司、農(nóng)村資金互助組織等的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。而處于上述監(jiān)管標準之外發(fā)生的金融交易，貸款和存款稱為非正規(guī)金融組織或活動，包括親友借款、高利貸、私人錢莊等。介于兩者之間的稱為準正規(guī)金融機構(gòu)，如當鋪。多種多樣的金融機構(gòu)共同構(gòu)成了我國農(nóng)村金融市場體系，然而事實上，農(nóng)戶的金融需求并沒有因為機構(gòu)種類增多而得到滿足。

1、國有控股商業(yè)銀行和政策性銀行

商業(yè)銀行的投融資行為受到信用評級、信息獲取、風險控制等各類成本的嚴格制約。而農(nóng)村金融市場，大量農(nóng)戶信息分散，農(nóng)村金融環(huán)境效率低下，農(nóng)戶申請貸款缺乏抵押物，更進一步導致貸款風險增大，從而使得商業(yè)銀行難以成為農(nóng)戶投融資需求的對象。自1999年起，四大國有商業(yè)銀行也撤消了310000個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點，其業(yè)務嚴重非農(nóng)業(yè)化。

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，政策性銀行建立的宗旨是服務于農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進生產(chǎn)性投資和資金融通，保障本國農(nóng)業(yè)產(chǎn)品供應和糧食安全。然而政策性銀行的針對性偏向宏觀調(diào)控，難以細化到各個農(nóng)戶頭上，因此不是解決農(nóng)村融資的途徑。

2、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和郵儲銀行

合作類金融機構(gòu)一般用于民間互助，由于我國國情特殊，各級政府過多介入這類機構(gòu)的運營和管理。我國農(nóng)信社屬于混合金融機構(gòu)，既有商業(yè)銀行的盈利性又有政策銀行的扶持性，這便導致內(nèi)部體制混亂，內(nèi)部董事、代表大會缺少實權(quán)。

農(nóng)村商業(yè)銀行是在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上建立，所以其內(nèi)在法人結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)等和外在政策環(huán)境都面臨與股份制商業(yè)銀行不相適應的難題。同時，通過實地走訪江蘇省朝陽地區(qū)農(nóng)村服務中心，了解到部分農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村宣傳推行的惠農(nóng)業(yè)務往往無法落實到實處，如初期承諾的陽光（優(yōu)惠）利率再最后貸款環(huán)節(jié)又上調(diào)，辦理的相關(guān)銀行卡也無法履行原先承諾，從而農(nóng)民貸款困難。

村鎮(zhèn)銀行主要是為當?shù)靥峁┙鹑诜眨浣?jīng)營范圍與功能相當齊全，作為新型銀行業(yè)金融機構(gòu)，在運營機制上存在一定程度上的優(yōu)勢，作為獨立法人，信貸措施靈活、決策快。然而現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并沒有進一步突出自身業(yè)務特色，與普通商業(yè)銀行的業(yè)務趨同，有些甚至偏離服務三農(nóng)的目標，自身定位欠佳。

郵儲銀行的特點是只存不貸，這邊導致農(nóng)戶將錢存入郵儲銀行，而郵儲銀行又將這些存款使用到非農(nóng)的一些領(lǐng)域，嚴重導致農(nóng)村地區(qū)資金外流。

3、各種民間金融機構(gòu)

民間借貸作為一個活躍的市場長期存在于農(nóng)村地區(qū)。據(jù)調(diào)查，農(nóng)村來自非正規(guī)的貸款大約為來自正規(guī)信貸機構(gòu)的4倍，為“三農(nóng)”發(fā)展做出巨大貢獻。然而，各種互助會、地下錢莊等組織形式目前仍有較大風險，缺乏合適的監(jiān)督監(jiān)管體制。民間借貸對于農(nóng)村民間金融體系的維持有一定程度上的沖擊，極其容易引發(fā)債務糾紛，給農(nóng)戶帶來損失。

4、結(jié)論

農(nóng)村地區(qū)金融服務機構(gòu)雖多，但是有效供給不足，無法滿足大多數(shù)農(nóng)戶的融資需求。首先傳統(tǒng)的金融組織與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相脫節(jié)，貸款規(guī)模不匹配；其次，農(nóng)村貸款呈現(xiàn)分散性、多樣化的特征，難以適應正規(guī)機構(gòu)的統(tǒng)一高標準；再者，傳統(tǒng)的金融組織在供給上存在壟斷性，難以滿足農(nóng)村差異化需求。因此，必須有新型的融資模式進入農(nóng)村市場，克服傳統(tǒng)機構(gòu)的缺陷與不足。

二、P2P網(wǎng)貸在農(nóng)村地區(qū)開展的SWOT模型分析

（一）、Strength優(yōu)勢

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的優(yōu)勢其一體現(xiàn)在和傳統(tǒng)銀行相比準入門檻低、審核手續(xù)便利，P2P一般采用小額無抵押借款，服務于個人和小微企業(yè)，融資成本較低但收益率較高。在我國多數(shù)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的資金需求量并不大，單筆金額在3萬元以下，有些甚至只需要1萬元以下，然而這部分小額貸款是無法通過正規(guī)機構(gòu)貸款得到，常常是通過私人借貸。倘若P2P公司能夠利用這部分資金，打通同村、同鄉(xiāng)的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，既可以使得閑散資金得以利用，還可以為農(nóng)戶提供較高的投資回報率，實現(xiàn)財富增值。其次，P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，可以單純通過線上操作完成，大大降低了平臺運營成本，簡化審批處理程序，節(jié)約了雙方辦理業(yè)務的時間，為農(nóng)村提供新型投融資渠道，拓寬了普惠金融的廣度和深度。

（二）Weakness劣勢

首先，我國農(nóng)村地區(qū)地域遼闊，經(jīng)營單位分散，東西部發(fā)展不平衡，對資金需求變化大、但是數(shù)量少，在農(nóng)村地區(qū)開展P2P業(yè)務的難點便集中于是否有符合多方面要求、適應不同地區(qū)發(fā)展的理財產(chǎn)品。然而如果落實到每個農(nóng)戶或者小微企業(yè)身上，P2P公司則需要付出大量的人力、物力、財力，因此如何平衡好收益和成本之間的關(guān)系是P2P網(wǎng)貸公司需要思考的問題。

其次，我國農(nóng)村地區(qū)缺乏完整的金融市場征信體系，無法綜合評價個人的信用程度。在P2P平臺借貸的過程中，借款人只需要填寫簡單的信息資料便可注冊成功，因此會存在部分用戶為了騙取金額而制造虛假信息。由于雙方的信息的不對稱性，借貸過程中就會存在道德風險，借款人往往會受利益驅(qū)使，將借到的資金用于其他利潤率更高的風險產(chǎn)品之中，導致投資失敗，甚至無法還本。

再次，雖然我國城鄉(xiāng)差距逐步縮小，但是由于我國農(nóng)村地區(qū)先天性的封閉落后，農(nóng)戶在心里對新型網(wǎng)絡(luò)借貸方式的接受程度并不樂觀。基于之前的調(diào)查，我們了解到，在江蘇省某縣的農(nóng)村居民中，45%的被調(diào)查者對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸完全不了解甚至沒有聽說過，只有23%的農(nóng)戶對此有一定程度上的了解并曾經(jīng)有過網(wǎng)絡(luò)借貸的行為。因此，P2P在農(nóng)村地區(qū)要想有進一步發(fā)展，需要從心理層面上為農(nóng)戶提供一個接受的機會，改變傳統(tǒng)的保守理財?shù)睦碡斢^念。

（三）、Opportunity機遇

一直以來，國家都致力于出臺并貫徹落實惠農(nóng)政策，推動我國農(nóng)村金融改革的不斷深化。近幾年，我國大力推行“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃，依托政策優(yōu)勢，大眾對于新興理財方式的接受程度也普遍提高。2015年國務院總理李克強再次提出，鼓勵發(fā)展實物、股權(quán)眾籌和網(wǎng)絡(luò)借貸，有效拓寬金融體系服務創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的新功能。總理對網(wǎng)絡(luò)借貸的表態(tài)，進一步釋放出了積極地信號，為P2P帶來了新的生機。與此同時，國家將要在2020年實現(xiàn)約5萬個未通寬帶行政村通寬帶、3000多萬農(nóng)村家庭寬帶升級，使寬帶覆蓋98%的行政村，并逐步實現(xiàn)無線寬帶覆蓋，這表明我國農(nóng)村地區(qū)也將迎來信息化時代，這一政策無疑對P2P今后的發(fā)展奠定扎實的基礎(chǔ)。

（四）、Threat挑戰(zhàn)

根據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布的《中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)2015年9月月報》相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，當年9月份的P2P收益率降低為12.63%，環(huán)比8月下降了35個基點，相比2013年7月，P2P最高收益率達26.35%，下跌了一半多。在眾多新型理財融資的沖擊下，農(nóng)戶完全有權(quán)利選擇更加合適的金融替代產(chǎn)品。同樣值得注意的是，國內(nèi)P2P公司跑路現(xiàn)象嚴重，2015年最新數(shù)據(jù)顯示跑路公司數(shù)目高達677家，這對于該行業(yè)的宣傳有著不小的負面影響。

三、推進農(nóng)村地區(qū)P2P業(yè)務深入開展的合理建議

（一）、建造農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)生態(tài)圈

大數(shù)據(jù)是指所涉及的資料規(guī)模龐大到無法通過目前的主流軟件工具在合理的時間內(nèi)獲得、管理、處理并整理成為幫助公司、企業(yè)等經(jīng)營決策更具有積極意義的資訊，其主要特點是數(shù)據(jù)量大、種類繁多、價值密度低、速度快、時效高。我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展程度遠遠落后于城市地區(qū)，并且農(nóng)戶在區(qū)域上分布廣，針對農(nóng)村的信息收集有一定難度。

因此，P2P公司應該聯(lián)合農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村民間融資互助協(xié)會等傳統(tǒng)金融機構(gòu)和組織，充分利用已有的資料數(shù)據(jù)，如往年借貸款數(shù)目、借貸款時間、農(nóng)戶家庭情況、稅務情況等等，加之互聯(lián)網(wǎng)帶來的社交網(wǎng)絡(luò)、電商平臺、圖片視頻等反映日常活動的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，更加真實具體反映農(nóng)戶信用狀況。通過為農(nóng)戶建立個性化信用檔案，形成某村或者鄉(xiāng)、縣自身的信用評級系統(tǒng)，建立相對應的農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)庫，發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶；對于失信、逃債等的黑名單客戶也要建立公示制度，從輿論和司法方面加大懲戒力度。同時，P2P公司聯(lián)合傳統(tǒng)的金融機構(gòu)還有一大好處就是可以向農(nóng)戶、小企業(yè)主傳遞正面的保障信息，讓大眾對于P2P網(wǎng)貸業(yè)務的信任程度增強。大數(shù)據(jù)的核心功能之一便是預測，無論是貸前、貸中或者貸后，大數(shù)據(jù)都可以較為準確的預測借款人還款能力與風險，從而保證平臺的運營安全，為農(nóng)戶在平臺上進行投融資提供高保障。

（二）、創(chuàng)新產(chǎn)品宣傳與業(yè)務服務方式

在產(chǎn)品宣傳方面，通過實地走訪“宜信普惠信息咨詢有限公司”得知，同類公司在城市開展P2P業(yè)務主要采取的方式是“陌生拜訪”，而在農(nóng)村地區(qū)多采用墻體廣告，缺乏相應的業(yè)務人員指導和實體營業(yè)服務網(wǎng)點設(shè)置。

所以，要想在農(nóng)村地區(qū)更加深入的開展P2P業(yè)務，公司應該加大資金投入力度，在農(nóng)村地區(qū)分塊建立實體營業(yè)服務網(wǎng)點，并每年定期下派部分專業(yè)人員進入農(nóng)村地區(qū)，給予農(nóng)戶幫助和網(wǎng)絡(luò)操作技術(shù)的指導。同樣，通過業(yè)務人員下派，也能夠真實反映該公司業(yè)務的開展情況，及時向公司總部反饋出現(xiàn)的問題，不斷推進產(chǎn)品換代與更新，制定符合該地區(qū)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。在欠發(fā)達地區(qū)，P2P產(chǎn)品應該側(cè)重于民生保障、子女教育等基礎(chǔ)層次。我國西部地區(qū)發(fā)展起步晚，發(fā)達程度遠不如東部，因此農(nóng)村居民在接受新型互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品上有所限制，除了定期下派專業(yè)業(yè)務人員，P2P公司更應該注重公司形象的宣傳，采用公益講座、村民看短片等形式，讓農(nóng)戶和小企業(yè)主了解什么是互聯(lián)網(wǎng)金融、什么是網(wǎng)絡(luò)借貸，同樣也要向其真實的揭露行業(yè)風險，勸導理性投資；相對應的中東部地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展水平高，農(nóng)戶在接受理解程度可能比西部地區(qū)高，農(nóng)村居民的投資理財意識也會更強，因此可以適當投入風險較低的P2P理財產(chǎn)品，注重產(chǎn)品的多樣性與層次性。

（三）、完善法律法規(guī)和監(jiān)管機制

P2P借貸作為一種民間金融創(chuàng)新，在我國仍處于法律的灰色地帶，針對農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)法律政策在出臺和制定上有更有著極大地難度，缺乏相應的制度約束，P2P公司無論是在經(jīng)營、管理、操作上都存在大量的風險。

從國家方面，應盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，建立特殊的第三方部門來對P2P平臺進行網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和風險控制；加強全國聯(lián)網(wǎng)的征信體系，嚴厲打擊違法犯罪活動；對于跑路的P2P公司更是要施以嚴懲，規(guī)范行業(yè)正常運營秩序；對于農(nóng)村地區(qū)，由于農(nóng)民的弱質(zhì)性，國家還應該出臺相應的法律發(fā)揮保護農(nóng)民權(quán)益，對其抵押、質(zhì)押方式實行創(chuàng)新，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，為農(nóng)戶申請小額貸款創(chuàng)造更多機會。從P2P公司自身方面，要想行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，需要建立行業(yè)自律組織，從道德層次規(guī)范從業(yè)人員的行為，保證資金的合理流向，加大風險控制，從多方面引進高素質(zhì)人才，加強對客戶的權(quán)益保護，實現(xiàn)利益共贏。

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