農(nóng)村金融：給補(bǔ)貼不如上保險(xiǎn)？

王寅

“與其給農(nóng)戶發(fā)補(bǔ)貼，不如把補(bǔ)貼的錢用來建農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)。”全國人民代表大會(huì)財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任委員吳曉靈如是說。

農(nóng)村金融成為博鰲亞洲論壇2015年年會(huì)第一場(chǎng)論壇的議題，不是偶然。全國人民代表大會(huì)財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任委員吳曉靈、中國科學(xué)技術(shù)協(xié)會(huì)副主席陳章良以及海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長吳偉雄等大腕聚集一堂，圍繞農(nóng)業(yè)特別是農(nóng)村金融的發(fā)展進(jìn)行了一場(chǎng)“頭腦風(fēng)暴”。

糧食進(jìn)口增加引發(fā)討論

今年全國“兩會(huì)”期間，農(nóng)業(yè)部副部長余欣榮曾表示，這些年我國糧食進(jìn)口量不斷增加，去年達(dá)到最高，進(jìn)口總量達(dá)1億噸。

“這幾年的糧食進(jìn)口增加，主要是因?yàn)閲H市場(chǎng)的糧食品種價(jià)格普遍低于國內(nèi)。”余欣榮在今年全國“兩會(huì)”期間如此解釋我國糧食進(jìn)口量增加的原因，但當(dāng)時(shí)他并沒有說明為何國內(nèi)糧價(jià)高于國際糧價(jià)。

陳章良給出了他的解釋：“價(jià)格倒掛的原因很多，但最重要的是成本貴了。勞動(dòng)力變貴了，而一家一戶的小塊地又使得生產(chǎn)效率上不去。”陳章良表示，土地流轉(zhuǎn)可以讓小塊地變大塊地，機(jī)械化生產(chǎn)可以提升生產(chǎn)效率、降低勞動(dòng)成本。“這樣才有可能與世界糧食市場(chǎng)競(jìng)爭。可是，土地流轉(zhuǎn)需要錢，因此農(nóng)村急需金融支撐。”在陳章良看來，“三農(nóng)”缺錢導(dǎo)致我國糧食在價(jià)格競(jìng)爭上占了下風(fēng)。

金融很復(fù)雜，再加上農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)這幾個(gè)復(fù)雜問題，不是一兩句話就能說明白的事。總結(jié)起來就是三個(gè)問題：在什么時(shí)候給農(nóng)民錢，通過什么樣的方式給錢，什么因素決定了給不給錢。

什么時(shí)候給錢？這件事恐怕只有懂農(nóng)業(yè)的人才能辦得好。

海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長吳偉雄舉了這么一個(gè)例子，“有一年，豬肉價(jià)格高漲，說白了就是豬供應(yīng)量不足。那時(shí)候國務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)要求加大對(duì)養(yǎng)豬業(yè)的貸款力度，但我們反而收縮了貸款。因?yàn)樵谪i肉價(jià)格上漲的時(shí)候，可能全國一哄而上養(yǎng)豬，連做房地產(chǎn)的人都不做房地產(chǎn)，去買豬廠來養(yǎng)豬。當(dāng)初我們的做法挨了監(jiān)管部門的批評(píng)，但事實(shí)證明，一年后豬肉價(jià)格跳水，很多人都賠了。”

吳偉雄表示，在豬肉價(jià)格高漲的時(shí)候，并不是發(fā)放貸款的好時(shí)候，“豬肉價(jià)格跳水后，我們提出來放款，那時(shí)有人說養(yǎng)豬都賠本了，把錢投進(jìn)去，就如同把錢丟進(jìn)大海里了。可恰恰是這個(gè)時(shí)候，我們把錢貸出去，幫助愿意繼續(xù)養(yǎng)豬的農(nóng)民們，慢慢地豬肉價(jià)格就上漲了，他們也就賺到了錢。”

吳偉雄說，做農(nóng)村金融一定要懂農(nóng)業(yè)，這樣才能夠在正確的時(shí)間給農(nóng)民提供及時(shí)的貸款。這樣一來，農(nóng)民賺到了錢，貸款機(jī)構(gòu)也規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)。

給補(bǔ)貼不如上保險(xiǎn)

“1984年，我第一次提出農(nóng)信社脫離農(nóng)行，開始介入農(nóng)村金融改革。”回憶起30年前的工作，吳曉靈表示，中國對(duì)于農(nóng)村金融體系的定位在最初是正確的，就是要建立商業(yè)金融、合作金融和政策金融三結(jié)合的農(nóng)村金融體系。

但30多年走下來，吳曉靈卻用“夢(mèng)碎”形容農(nóng)信社改革，“2003年開始，央行花了1600億央行票據(jù)來幫助農(nóng)信社擺脫歷史包袱，更好地為農(nóng)村服務(wù)，確定的方向還是希望農(nóng)信社走合作金融的道路。”

吳曉靈說，中國需要信用合作，特別是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)難以適應(yīng)社會(huì)化大生產(chǎn)的時(shí)候。

“我們農(nóng)村的集約化生產(chǎn)面前擺著兩條道路，要么走大農(nóng)場(chǎng)道路，要么走合作經(jīng)濟(jì)的道路——就是農(nóng)戶合作一起生產(chǎn)。”吳曉靈表示，中國的土地制度和各方面的制度決定了走大農(nóng)場(chǎng)的道路非常有限，而家庭農(nóng)場(chǎng)規(guī)模也有限，“如果我們能夠把以家庭聯(lián)產(chǎn)承包制的小農(nóng)整合起來走合作經(jīng)濟(jì)的道路，走生產(chǎn)合作、銷售合作、信用合作三位一體的合作道路，這或許將是未來的發(fā)展方向。”

但是，要讓普惠金融能夠參與到這個(gè)過程中來，農(nóng)信社或者說新生的合作金融絕不能走“吸收存款、發(fā)放貸款”的道路。吳曉靈認(rèn)為，農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行都可以作為農(nóng)民信用互助組織的開戶行、業(yè)務(wù)輔導(dǎo)行、行為監(jiān)督行和資金批發(fā)行。“我們國家應(yīng)該形成一個(gè)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)與互助金融機(jī)構(gòu)上下對(duì)接、批發(fā)和零售的關(guān)系。我認(rèn)為，這種模式比較適合中國目前的情況。”

“比如，在沒有抵押的情況下設(shè)立互保基金，讓每家人出一些錢，形成基金，銀行可以在此基礎(chǔ)上以3倍、5倍的標(biāo)準(zhǔn)給他們放款，讓他們自己管理。”吳曉靈說，農(nóng)戶之間也彼此熟悉，合作社員之間的相互信任能夠減少征信成本。

“另外，政府還必須有農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)。”吳曉靈說，國家現(xiàn)在在做這件事，但力度不夠，“與其給農(nóng)戶發(fā)補(bǔ)貼，不如把補(bǔ)貼的錢用來建農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)。”

降低農(nóng)村金融征信成本

吳曉靈說，農(nóng)業(yè)是很脆弱卻又很需要資金的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)把控非常重要。陳章良認(rèn)為，放款不應(yīng)僅僅由銀行說了算。

一般來說，農(nóng)民的貸款額度相對(duì)較小，但是獲取征信數(shù)據(jù)的成本卻不會(huì)因?yàn)橘J款額度的降低而減少。另一點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民雙方都是農(nóng)業(yè)技術(shù)的弱勢(shì)方，在科學(xué)技術(shù)層面上，他們對(duì)于農(nóng)業(yè)的投入和未來收入的判斷可能出現(xiàn)問題。

但科協(xié)以及農(nóng)技部門能夠很好地幫助解決這個(gè)問題。

“科協(xié)在全國有12萬個(gè)農(nóng)技協(xié)。農(nóng)民貸款難，但農(nóng)技協(xié)可以把農(nóng)民聚集在一起，并由農(nóng)技協(xié)出面和郵儲(chǔ)銀行商討貸款的事情。”陳章良舉了個(gè)例子，四川眉山農(nóng)技協(xié)的人出面組織村里農(nóng)民把山地改種葡萄，種葡萄一畝地可以掙一萬，但修葡萄架沒有錢，做鐵絲網(wǎng)沒有錢，買苗沒有錢，管理費(fèi)也沒著落。

“這種情況下，科技人員出面找了郵儲(chǔ)銀行。因?yàn)檗r(nóng)技人員非常熟悉哪一個(gè)農(nóng)民是有技術(shù)、守信用，郵儲(chǔ)銀行的征信成本非常低。”陳章良認(rèn)為，這種合作方式對(duì)于金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。