準備買健康險了嗎？

李明敬

前不久，記者所在的小區發生了一場火災，時間是凌晨1點。起因是地下室電動車電瓶起火。整棟樓滾滾濃煙，樓上的人根本下不來。幸好119及時趕到，救出被困群眾，沒有人員傷亡。聽著人們拼命疾呼“救命啊”，心里真是捉急。意外，真的離我們并不遠。

再聯想起近日出臺的“買健康險享受個人所得稅優惠”的利好政策，頓時覺得為自己和家人買份健康險真的很必要。健康險到底是一份怎樣的保險？買健康險又怎么享受個人所得稅優惠呢？不同的人該如何購買呢？

最高每月少交90元個稅

5月8日，財政部、稅務總局和保監會聯合出臺了《關于開展商業健康保險個人所得稅政策試點工作的通知》，對購買商業健康保險產品的支出，可以在個人所得稅中扣除，扣稅限額是每年2400元，也就是每月200元。

其實，從國際上來看，各主要發達國家對企業和個人購買商業健康保險均有財稅優惠政策。如美國為企業員工、自由職業者購買健康保險實行稅收優惠政策，其中顧主、員工的個人醫療和其他醫療相加支出超過個人收入7.5%的部分，將實施免稅政策，而針對自由職業者購買商業健康險，將實施100%免稅。

據專業人士解讀，“買健康險享個稅優惠”相當于給購買商業健康保險的居民提高了同樣額度個人所得稅的起征點，也就是從3500元到3700元。顯而易見，這是國家通過開展個人所得稅優惠政策試點，來鼓勵大家購買綜合性商業健康險。那咱們來算一筆賬，購買健康險，實際幫你減了多少元個稅呢？通過計算可以得知，對于工資高低不同，每個人的個人所得稅稅率不同，享受到的實際稅優每年大致在0～1080元之間。

另外，從保險公司的角度看，稅優政策帶來的不僅是市場規模的擴大，更重要的是指明了商業健康險的未來發展方向和路徑。健康風險管理將成為保險公司未來大有可為的藍海。從企業角度來看，商業健康險很可能會成為企業的剛需。隨著員工自我保護意識和保險意識的逐步增強，目前職工基本醫療保險作為企業“標配”已經失去了吸引力，員工期待企業能夠提供更進一步的醫療和健康保障，并將此作為企業人才競爭力的衡量標準之一。對于企業而言，購買商業健康險等補充醫療保險已經成為員工福利的首選。企業為員工購買補充醫療保險產品，除了能夠滿足員工日益增長的健康保障需求之外，也是對企業用工風險的一個重要防范措施。據預計，今后越來越多的企業將會考慮用商業健康保險產品替代傳統的禮品卡、購物卡等員工福利。

為保證政策順利施行，已經選取了北京、上海、天津、重慶來試點，試點工作實施方案要求在6月30日前上報審核，所以說要真正落地最早也要在7月了。

商業健康險是什么？

買健康險能享受個人所得稅優惠，但是對于普通人來說，可能對這項保險并不熟悉。一聽健康險這名字，大家就知道是人身保險的一種了。但是它和人身保險還不一樣。人身保險是保障人的壽命的，健康險分為好幾種保險，也就更細致了，健康險可以保障人的身體、健康狀況、身體意外傷害和發生意外后需要護理的身體等等，當出現這些情況時，保險公司會為投保人提供相應的醫療費用。健康險相對于壽險具有保障多、費率低和保障高的特點。

由于不同的年齡具有不同的健康狀況，所以健康險的承保年齡也有限制，一般是3歲以上，60歲以下，個別情況下放寬到70歲以下。中國人壽北分的工作人員告訴記者，性別不同，保費也有差別。通常是女性期望壽命長于男性，健康狀況也好一些，所以說男性投保費率要比同齡女性高。

健康險分為長期健康險、短期健康險以及護理險等，他們在提供保障上又很大區別。長期健康險優于短期，65歲以上也可以保障，如“友邦康福終身健康保險計劃”合同規定：一旦投保，終身保障。有效解決了投保人老年階段醫療費用增加的問題，但可想而知，成本要相對高一些。而短期健康險除了具有壽險保障功能外，身故時還能返還。

“短期健康險保障期間一般為一年，采用自然費率，年齡比較小的時候保費比較低，因而適合經濟基礎相對薄弱，而急需保障，正值創業期的年輕人士。而長期健康險由于保障期長，采用的是均衡保費，保費比較高，適合有一定經濟基礎的人士。”平安保險有關人士在提到這兩類健康險時表示。

買健康險因人而異

據了解，目前健康險市場上有2000多種產品，那么又該如何選擇健康險呢？記者通過對中國人壽北分工作人員的采訪得知，買健康險要因人而異。比如說職場菜鳥們，他們一般薪資水平不高，可以選擇疾病險。一旦被保險人發生風險，可以疏解經濟壓力。對于從事高危工作人群，建議購買意外傷害保險。據了解新華保險就針對不同工作性質的人推出了不同的保險產品，特別是一些機電、電力和化工等高危行業。其實，對于企業領導層來說，考慮為職工辦理人身意外傷害險，也是非常明智的。這項保險每年繳費不多，但是在發生意外后能使企業避免大的賠付。

這是對職場菜鳥的建議，那對于新組建的家庭來說，保險就要以婦幼為主。意外傷害保險、定期壽險的保障相對較高，可以考慮。太平人壽的工作人員說：“現在公司推出了女性專屬理財保險產品，針對女性疾病予以賠付。此外，針對孩子的保險產品也在推出。”目前來看，萬能險是比較適合孩子的一種保險。萬能險除了對人身保障外，還能進行對賬戶內資金進行投資。買這類保險注意了，孩子越小買越好，因為萬能險的保費數額每年是遞增的。

對于中年人來說，商業保險是不錯的選擇。用5到10年的時間，給自己存一筆養老金，到退休的時候，生活才更有保障。 到了老年，很多保險公司核算成本不合適，所以不愿意給老人上保險，也就是要對養老醫療做一個長遠的規劃，老有所保還得趁早。endprint