信貸供需雙方仍需努力

姜鳳黎

隨著經濟步入新常態，銀行業貸款增幅放緩，信陽市企業融資難、融資貴的問題逐漸凸顯，有效信貸需求不足和實體經濟貸款難問題并存。

基本現狀

貸款增長總體平穩，行際狀況差異明顯。一季度，銀行業貸款余額1171.2億元，同比增長21.1%，較年初增加61.6億元，同比多增5.5億元，貸款余額創下“十二五”新高、新增額居歷史同期最好水平。在貸款投放上，體現出“兩個差異”，一是行際差異明顯。23家銀行業金融機構中，有12家同比少增，特別是“農”字頭金融機構，同比少增達5.7億元之多。二是區域差異明顯。11個區縣中，較年初增幅比去年同期下降的有7個，占比高達64%。

貸款結構持續優化，薄弱領域授信趨緊。今年以來，該市銀行業對產業集聚區、重點企業和項目的信貸支持力度進一步加大，新增中長期貸款44億元，占新增貸款的70.4%，貸款結構的優化為信陽市穩增長增添了后勁。但同時，銀行業小微貸款連續3個月未實現“三個高于”目標，小微企業貸款增長、增速出現同比雙降，小微企業貸款戶數和小微企業申貸獲得率較2014年同期分別下降1152戶和6%，薄弱領域的信貸支持力度有所減弱。以存貸差為例，3月末高達1133.1億元，連續5個月呈現不斷擴大的趨勢。

貸款利率總體走低，融資成本依然較高。3月末，銀行業法人機構貸款加權平均利率10.08，同比回落0.37個百分點，大型銀行貸款加權平均利率集中在6%～7%之間，同比下降0.7%左右，企業融資成本高的問題得到一定程度的緩解。但另一方面，一季度，23家機構在攬存壓力下，大部分機構各類存款產品利率均“一浮到頂”，推動了貸款利率的同比上浮，3月末，銀行業凈息差比上年末上升0.09個百分點，近一半的機構今年以來新發放的企業貸款平均利率高于貸款平均利率水平，解決融資難融資貴的政策實效有限。

成因分析

金融資源錯配顯著，貸款投放存在不足。截至3月底，該市銀行業存貸差高達1076.7億元，占貸款余額的91.8%，余額存貸比為52.1%，增量存貸比僅為31.9%，大量存款資源處在閑置狀態，未能充分發揮金融服務經濟的效用。在調研中發現，一方面，該市眾多中小企業處在事業周期的上升階段，但由于缺乏有效擔保，急需信貸資金的“春雨”來“解渴”；另一方面，受近年來“有保有壓”宏觀調控政策的影響，大量在建重大項目被推遲，項目建設資金需求旺盛。該市實體經濟信貸資金缺口較大，供需矛盾持續凸顯，銀行業信貸投放不足對實體經濟的發展產生明顯的擠出效應。

風險管控難度較大，加重銀行惜貸心理。在“三期疊加”宏觀經濟形勢下，企業經營困難加劇、資金鏈趨緊、貸款違約概率加大等特征被放大，造成基層銀行業信用風險的上升。突出表現在“三個集中”，即機構集中：信用風險主要集中在風險管控能力較弱的中小銀行中，超過60%的中小銀行不良貸款出現“雙升”；區域集中：信陽10個縣區中，不良貸款余額較年初上升的占50%，不良率超過4%的占70%；領域集中：抗風險能力能力差、貸款違約率高、逆經濟周期能力弱的中小微企業成為信用風險的高發地帶。3月末，該市銀行業不良貸款余額較年初上升5961萬元，不良率突破3%良好銀行的標準。由于信貸業務同銀行的考核機制、績效機制相銜接，一旦出現不良貸款，職員將面臨職業前景堪憂、無限期追償債務的困境，銀行對實體經濟的惜貸、慎貸心理被迫加重。

信貸管理體制欠佳，限制信貸投放節奏。在目前大型銀行普遍實行授權授信政策統一、資金管理辦法統一的背景下，基層銀行業金融機構特別是縣域機構在信貸審批權上缺乏話語權，金融資源“路徑”依賴傾向明顯，銀行業支持縣域經濟發展的杠桿效應未能顯現。例如，作為促進該市經濟轉型和產業優化的縣域茶產業，由于基層行貸款審批權有限，使得接近65%的茶企業的信貸投入接近空白。“農字頭”行社由于歷史包袱重、改革壓力大、經營體制不順，在經濟下行壓力下，對貸款更是慎之又慎。各銀行業金融機構在傳統的信貸標準、風險管控、經營管理等方面已形成穩固模式，偏好支持擁有有形物質資產的行業，而對增長迅速、前景廣闊、社會效益高的文化產業、服務產業等輕資產、重技術的新興產業“望而卻步”。3月末，該市銀行業貸款增量、小微貸款增量同比下降顯著，分別減少4.8億元和13.9億元，其中水電行業、公共管理行業的信貸較去年同比下降幅度超過4%和57%。

信用體系亟需完善，金融生態環境趨劣。截至目前，該市經省工業和信息化廳批準設立的小額貸款公司僅有20家、注冊資金11.1億元，融資性擔保公司不足20家，在助力企業從銀行取得授信作用有限。特別是近年來，部分高負債企業為掌握債務清償主動權，存在逃匿、規避、轉移資產行為，企圖懸空銀行債務，一些企業借改制、重組之機逃廢、懸空債務，造成銀行大量信貸資金損失，影響了大型銀行省分行對該市的綜合授信。例如，該市農信社發放的由政府財政性擔保公司擔保的8.47億元貸款，均已形成不良，融資性擔保公司擔保的農信社貸款11.51億元，不良率高達6.75%，且有進一步增長的趨勢。同時，高息攬存、非法集資、擔保公司不規范經營等現象，使大量社會資金在銀行體系外不正常循環，放大了金融風險杠桿，不但影響了銀行業秩序和金融安全，一旦出現問題也將嚴重破壞區域信用環境。

金融創新能力不足，集約經營水平較低。該市銀行業業務品種較為單一，部分中小銀行開展的中間業務僅限于網銀、代銷理財、短信提醒等基礎業務，存款利差占據經營利潤的95%以上，金融創新能力嚴重不足，與實體經濟與日俱增的多樣化、個性化的金融服務需求嚴重不匹配。該市實體經濟的融資結構單一，主要依賴于銀行信貸、民間融資等途徑，在低成本的債券融資、股票融資、信托開發等領域基本處于空白狀態。由于區域經濟整體發展水平不高，產業結構不甚完善，大企業大項目較少，在對銀行業創新逆向激勵的推動上作用不明顯，且大部分銀行業金融機構經營管理較為粗放、人員設備趨于老化、貸款“三查”流于形式，集約化經營水平較低，在實現“金融供給催生金融需求、倒推實體經濟發展”上困難較大。

對策建議

保量提質，支持實體經濟發展。一是支持重點項目發展。以培育千億級產業集群為抓手，以承接產業轉移為契機，加大對地方“30高30強”企業和龍頭企業的信貸扶植力度。二是推進新型城鎮化建設。促進產業集聚、人口集中、土地集約，加大農村地區“三權”抵押的試點推廣工作，科學推進新型城鎮化建設。三是落實專項信貸政策。做好定向支持工作，及時化解擔保圈、擔保鏈風險，對出現資金暫時困難的項目、企業，要“抱團取暖”，不壓貸、抽貸、斷貸。

堅守底線，嚴控信用風險擴散。一方面要常懷“憂患心”，守牢底線。突出加強信用風險防控，進一步發揮“政司銀企”聯動化險工作機制的作用，化解突出矛盾，加強風險監測，前移風險防控關口，積極爭取上級行在不良資產核銷、處置工作上的支持。另一方面，要保持“平常心”，標本兼治。按照“真實反映、加快處置”的基本思路，建立起更加科學、更符合當前實際的信用風險防控考核評價機制，更加關注資產質量是否真實反映、更加關注不良貸款上升背后的信貸管理問題、更加關注在不良處置中是否盡責，更加關注信貸文化的建設。

分類施力，增強金融生血再造。繼續發揮國家政策性銀行以及國家控股大型商業銀行在基礎設施以及農業產業化、城鎮化等建設中的投融資主渠道作用。支持城市商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村合作銀行以及村鎮銀行拓展金融服務空間，特別是發揮它們在服務中小企業以及小城鎮建設的積極作用。鼓勵民間資本進入銀行業，激發市場主體的動力和活力。持續改善法人治理結構，健全科學合理的績效考評體系，充分發揮資本管理對業務發展的支撐和約束作用。

強化責任，改善區域金融生態。通過行政手段，做好全社會的信用指標體系、誠信考評制度和資信評級信息披露共享機制，提高社會的誠信意識。加大失信懲戒力度，對惡意逃廢銀行債務的企業和個人，將嚴格依據有關法律追究其法律責任。完善的信用擔保體系是破解貸款難的有效途徑。政府應支持在發展成熟的各類擔保機構，以增強控制風險、分散風險的能力。同時，積極發展民間擔保機構，吸納社會資本參與擔保體系建沒。

注重創新，提高集約經營水平。在負債端，改變單一依賴存款的生存之道，積極審慎拓展中間業務，以增值服務和良好的客戶體驗穩定資金來源；在資產端，總體考慮安全性和效益性的平衡，建立存款保險費率動態目標管理的長效機制，通過自身網點、人員、后臺和流程優化，盡可能降低經營成本。堅持走區域化、特色化、精細化發展道路，深耕本地市場，嚴格市場定位，深挖區域潛力，服務區域內特色農業產業，自覺貼近農業市場開發適銷對路的產品和服務，提高精細營銷和為農民量身服務的能力。

（作者系信陽銀監分局黨委書記、局長）