大學生信用卡可行性實證調研與分析

摘 要：針對大學生信用卡可行性問題，研究小組以廣州地區試點，采取問卷調查方式，面向部分高校學生及其父母開展了非隨機抽樣調查，運用SPSS軟件對搜集數據進行整理分析，最終得出調查結論并向銀行、學校、父母及學生本人提出可行性措施。

關鍵詞：大學生；信用卡；市場調查；數據分析

一、前言

從2004年開始發行第一張大學生信用卡后，信用卡的使用在各個高校中已經是相當的普及了，刷卡一族越來越壯大。大學生具有易于接受新思想新事物的特點，特別是西方“先消費，后付款”的消費觀念，各大銀行紛紛推出了大學生信用卡這一業務。然而大學生以其固有特性吸引銀行的同時，也因其特點存在著一些風險。但是，隨著各大商業銀行發卡量的不斷提高，也帶來了一系列問題：死卡比重大、各大銀行無序競爭、學生透資難以還清貸款等等。

2009年各家銀行都收縮了大學生信用卡的辦理，有些甚至已經停止辦理。如今，銀監會出臺了《關于進一步規范信用卡業務的通知》，對大學生信用卡進行了規定和限制：不得向未滿18歲的學生發放信用卡；對于已滿18周歲但無固定工作、無穩定收入來源的學生，須落實第二還款來源及其償還能力，并以書面形式確定還款責任，否則不得發卡。

二、調研分析

本次調查以廣州地區為試點，面向學生（430份）及其父母（370份），一共發放問卷800份，有效回收率達到92%。具體分析如下：

1.大學生對信用卡理解：一些大學生持有信用卡，但并不具體正確了解信用卡因此也帶來了一系列問題如：死卡比重大、各大銀行無序競爭、學生透資難以還清貸款等方面。大學生對信用卡知識的了解程度越高，則辦理或使用信用卡率越高。根據調查顯示的數據，是否使用過信用卡的學生各占一半；對信用卡持中立態度的學生占總數的55%，其中了解但沒使用過信用卡的同學占62%，使用過但不了解信用卡占了總數22%。

2.大學生生活費來源與使用：消費在1000元以下的學生占70%，，而且82%大學生的生活費靠父母提供，在有限的生活費中，很大部分是用于生活基本費用支出，因此，可任意支出是受到一定的限制，所以有的大學生把目光轉向信用卡透支。

3.透支額度及其使用：42%的調查對象選擇的透支金額在2000元以下，額度在2000元—5000元的占了37%，68%的大學生存在透支行為，主要用于餐飲、娛樂等方面。餐飲、娛樂方面在大學生的超額消費支出中占了57%，購買電子、高科技產品占了20%，交友費用也占了13%。

4.大學生希望使用信用卡的原因：出于信用卡便捷、安全的支付方式這類動機的學生占了總數34%。出于異地存款免手續費及其他優惠這類動機的學生占了總數22%，主要是出于安全性、便捷性。因為可以不用帶現金，減少一些不必要繁瑣的手續，付款方便，時間上的有所減短。還有一個方面，就是學會理財。

5.父母反對使用信用卡的原因：父母對大學生進行超前消費持反對態度占64%，主要是由于學生本身沒人經濟能力；花費無節制；怕超前消費會加重父母的負擔，沒有穩定的收入來源前，養成透支習慣不利于以后的發展，卡的正確使用不明確，加上大學生自身的消費意識、理財觀念不健全，最終導致了不斷攀升的壞賬率。學生本身沒人經濟能力；花費無節制；怕超前消費會加重父母的負擔，況且目前還沒有穩定的收入來源。

6.申請信用卡時的條件：受訪者認為大學生在申請信用卡時除了具備一般的條件外，還需要發卡行規定信用卡的最高透支額的人數占33%；提供父母簽字證明占28%，父母身份復印件占20%；還有要校方提供不良記錄證明等方面占19%。因此，與其他銀行卡申請不同的是，在給大學生發放信用卡時應嚴格把關，須經申請人父母或監護人同意，如果有人提出異議，該卡申請就不能被批準，這樣更有利于大學生信用卡長期健康的發展下去。

三、結論

綜上所述，得出大學生使用信用卡是具有一定的可行性。具體結論如下：

第一，信用卡可以幫助學生解決資金暫時性短缺問題，可用于支付急需購買的用品及學習、生活等方面需求；

第二，使用信用卡是對理財的初步嘗試，合理地使用信用卡是學會理財的方式和途徑之一。大學生通過使用信用卡有利于增強他們的理財觀念和鍛煉他們的理財能力；

第三，能夠使學生們提高對信用的認識和重視程度，不斷積累自己的信用記錄，有利于積累信用度，便于社會建立信用體制；

第四，大學生是信用卡市場中的一個潛在的優質客戶群，與其高風險高收益的內涵相吻合；

第五，大學生對新鮮事物的接受能力比較強，應用新產品的意愿也比較強；他們將成為未來銀行卡持卡人的主力軍。因此，從誠信角度與長遠角度上考慮，高校大學生信用卡市場的開發前景相當巨大；

第六，減少現金的流通，有助于提高安全性，有利于預防假幣，從環保的角度思考，同時也是節約資源。

四、建議及措施

1.學生角度

（1）理財方面：大學生在培養和提高自己智商的同時，也要注重培養和提高自己的“財商”。而“財商”觀念，應該包括金錢觀、價值觀、風險觀、未來觀和成功觀。大學生要時時掌握資金支出狀況，合理安排個人收支，并學會區分必需品與非必需品，懂得自我完善，科學消費。大學生使用信用卡有利于增強他們的理財觀念和鍛煉他們的理財能力；

（2）對信用卡了解方面：有的大學生雖然持有信用卡，但對如何正確信用卡并不是很了解。所以，發卡行有必要在高校開展相關的信用卡知識的教育，引導大學生如何正確使用信用卡。

2.銀行方面

（1）在信用刷卡后，且金額較大時，銀行應以短信方式告知持卡人父母。

（2）銀行要規定透支額度。大學生是一種特殊的消費群體，沒有固定的收入來源，對償還透支額的能力也是非常的有限。所以，建議發卡行在大學生申請信用卡時，要提供相關的證件，還要明確規定透支額度。

（3）增強信用卡的安全、便捷性。在快節奏的社會無論做什么事，都要求效率且安全，并把此放在第一位。所以，發卡行要制定相關的安全措施來保護，申請人的安全隱私；刷卡時的手續要簡捷化，做到既安全有便捷。

（4）增加信用卡的功能。信用卡要具備透支消費、小額資金助學等學生信用卡的基本特征，并能在校園周邊學生經常光顧的特約商戶打折消費。大學生使用信用卡是對理財的初步嘗試，合理地使用信用卡是理財的方式和途徑之一。大學生通過使用信用卡有利于增強他們的理財觀念和鍛煉他們的理財能力。

（5）建立各大銀行統一的信息管理系統。各大銀行建立一個信息管理網絡體系，建立相關大學生申請卡的卡量，使用積分的檔案，避免申請人一人申請多卡。

（6）銀行間的相互競爭引發沖突，往往導致銀行卡在盈利方面面臨困難，同時市場行為也不是很規范，營銷也受到干擾，所以各大銀行要統一市場行為規范。

（7）申請信用卡時的條件。除了一般的證件外，還需要父母的簽字（須由父母本人到場）、戶口本、父母身份證復印件、在校無不良記錄證明等信息。申請表包括辦卡所需的基本個人信息，以及學生學歷、學校、院系乃至學生所處班級等詳細教育信息，還得填寫一名直系親屬聯系人，并提供包括其所在工作單位在內的所有信息。

（8）大學生信用卡的圖案。面對有不同特點的大學生發行不同圖案的信用卡封面，如卡通版、時尚版、中國傳統風格、珍藏版等等。

3.父母角度

（1）父母必須陪同子女在銀行申請信用卡，防止子女偽造父母簽字等其他信息；

（2）監督子女使用大學生信用卡的使用記錄。在必要的情況下，父母可以向銀行申請停止子女信用卡的使用，以防讓其繼續濫用；

（3）對子女從小培養良好的理財觀念，進行正確使用信用卡的教育。

4.學校角度

（1）加強大學生的理財教育；在新生入學時就開設一門有關于大學生正確理財方面的課程。不但有利于大學生正確使用信用卡，在平時的生活中也會很有作用。

（2）嚴格把關大學生申請信用卡的條件。銀行在審核大學生申請信用卡時，需要學校配合提供有關該學生各項資料，如在校表現情況、是否是黨員、學習情況等。因此，學校在學生申請信用卡中扮演著非常重要的角色。

（3）建立學生在校期間的信用體系，有利于學生申請信用卡，也是一種有利就業的推薦材料。

參考文獻：

[1]魏鵬.對特定申請人申請信用卡的可行性分析[J].華南金融電腦，2005（11）.

[2]杜秀琇.大學生信用卡的風險研究[J].時代金融，2012（18）.

[3]宋效軍，周敏，黃大海，張君，高強.大學生信用卡的銀行營銷建議[J].銀行家，2009（10）.

作者簡介：相廣萍（1981- ），女，湖北武漢人，統計學碩士，講師，統計師，研究方向：統計分析、數據研究