金融消費者權益保護監管中存在的缺陷及其應對策略

劉怡琳

（大連財經學院 法律與藝術系，遼寧 大連 116000）

金融消費者權益保護監管中存在的缺陷及其應對策略

劉怡琳

（大連財經學院 法律與藝術系，遼寧 大連 116000）

改革開放以來，社會主義市場經濟空前繁榮，為金融行業的高速發展奠定了堅實基礎。但是在金融發展的背景下，金融消費者權益保護中存在的一系列問題逐漸暴露，引起監管金融消費者權益保護機構的高度重視。同時，金融消費者權益保護問題也成為經濟金融領域的主要矛盾。針對這一現狀，分析金融消費者權益保護監管中存在的漏洞并探尋有針對性的解決措施對保證我國金融消費市場和諧穩定發展有著重要意義。

消費者；權益保護；法律保護；信息獲知；權利

我國金融消費者保護監管制度建立的時間短、不夠完善，金融消費者權益保護中存在的問題日益突出。就目前情況而言，必須加大對金融消費者權益保護相關現實問題的解決力度。金融消費者權益保護機構之間缺乏協調，金融商品信息披露明顯不足，保護金融消費者權益的法律缺失，金融消費者金融知識能力整體偏低等問題都阻礙了金融消費者權益的保護。因此，在宏觀監管方面必須及時制定有針對性的處理措施以解決這些難題，進而從根本上保證我國金融消費者的權益。下面就監管金融消費者權益保護目前存在的缺陷進行深入剖析。

1　監管金融消費者權益保護存在的缺陷

1.1金融消費者保護缺乏法律保護的依據

我國金融市場目前正處于飛速發展階段，但相關法律制度還有待完善。我國立法注重對金融機構利益的保護，卻忽略了對金融消費者的保護，保護金融消費者的理念還沒上升到立法的高度。到目前為止，我國尚未出臺專門的法律來保護金融消費者權益，如《消費者權益保護法》和《合同法》中都沒有直接規定保護金融消費者權益的相關條例。這些法律只是針對一般的消費者權益進行保護，對金融消費者權益適用性不強。《商業銀行法》中部分條例初步涉及對金融消費者權益的保護，如基本的存款人保密原則，但仍缺乏較為健全、客觀的法律保護體系為依托。

1.2金融商品信息披露不足，消費者權益被損害

我國很多金融機構都采取避重就輕的策略，多披露對所銷售金融商品有益的信息，少披露甚至不披露對所銷售金融商品不利的信息，因為這些不利的信息會影響消費者的購買決策。甚至有一些金融機構利用欺詐式的披露方式誤導消費者，從而獲得非法收益，嚴重侵犯消費者的合法權益。

1.3金融消費權益保護局作用有限

針對目前我國金融消費者權益保障不到位的現狀，央行設置了金融消費者權益保護局以期從根本上起到保護消費者權益的作用。但就實際情況來看，金融消費權益保護局雖然在一定程度上保護林金融消費者的個人權益，但發揮的作用較為有限，無法從根本上保證金融消費者的權益，未能實現創辦該機構的初衷。

2　監管金融消費者權益保護的應對策略

2.1加強對金融消費者的法律保護

就目前來說，我國應盡快建立和完善保護金融消費者權益的法律法規。我國金融消費者權益保護工作尚處于初級階段，缺乏相關的立法經驗，因此需要立足于我國目前國情，充分借鑒國外相關法律法規立法理念，參考并學習相關經驗，構建符合我國實際情況的金融消費者權益保護法。

2.2完善協調保護金融消費者權益的機制

完善保護金融消費者權益的協調工作需要從多個方面入手，層層遞進。相關部門制定了關于金融消費者權益保護的法律法規，要負責審核提交，同時也要認真匯總各個監管機構對金融消費者權益保護的具體情況，協調好各個監管機構。保護金融消費者權益的有關部門還可建立數據庫，將各個金融機構違反金融消費者權益保護行為的信息公布到數據庫，實現信息的全面共享，從宏觀上維護金融消費者的合法權益。

2.3保護金融消費者獲知金融商品信息的權利

在信息披露這方面，我國很多金融機構往往只發布所銷售金融商品的正面信息，少披露甚至不披露所銷售金融商品的負面信息，嚴重違反了金融機構在金融交易中的信息披露原則。作為金融機構，要以職業道德為第一準則，不能鉆法律的空子以避重就輕的方式提供相關商品的信息，更不能在金融交易過程中欺詐消費者。獲知商品的全部信息是金融消費者最基本的權利，金融消費者在金融交易中享有關于金融商品的信息獲知權。因此，切實維護消費者在金融交易中獲得全面信息的權利對保護金融消費者的合法權益有著重要意義。

3　結　語

本文主要從金融消費者權益保護監管中存在的缺陷和應對策略兩個方面展開了敘述。首先分析金融消費者權益保護監管中存在的3個問題，即分業監管會導致金融監管機構交叉，降低監管標準；金融消費者保護缺乏法律保護；金融商品信息披露不足，損害消費者權益。并針對這3個問題提出了相應的解決措施，即完善協調保護金融消費者權益的機制；加強對金融消費者的法律保護；保護金融消費者獲知金融商品信息的權利。以期對完善金融消費者權利保護工作，推動市場經濟穩定和諧運行起到積極的促進作用，從根本上維護金融消費者的合法權益。

主要參考文獻

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10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.12.115

F830

A

1673-0194（2015）12-0152-01

2015-04-22