你有多久沒去銀行了

雷輝

金融從業人士常被視為winner。其中，又屬銀行從業人士最為光鮮。放眼全球，商業銀行在金融業的占比最高。在中國，這一比例更加驚人——銀行業資產占金融資產比重超過90%。

然而，留給銀行從業人士的好日子似乎不多了。近期多家媒體報道稱銀行業降薪潮蔓延，無論是國有銀行、股份制銀行還是城商行，普遍出現不同程度降薪。降薪相當程度上源于銀行凈利潤增速下滑。受宏觀經濟形勢影響，銀行不良貸款生成率近年也持續上升。為了沖抵不良貸款增長的壓力，銀行不斷加大撥備計提幅度，對銀行凈利潤產生負面影響。

對銀行業而言，宏觀經濟形勢造成的不良率攀升不足為慮，這只是陣痛，挺過去就好。

值得憂心的是，行業競爭格局的改變。如果不能穿越漫長的“冰河世紀”，21世紀的銀行或將像恐龍一樣滅絕。

時下，傳統金融業內部正在發生巨大變化，令銀行的主要客戶——大中企業流失。信托業正在狂飆突進，2012年一舉超越保險業成為僅次于銀行的第二大金融行業；證券業發起絕地反擊，券商逐步擺脫長期以來“靠天吃飯”的窘境……面臨“圍剿”的銀行業，在金融業資產中的比例不斷下降：存款方面，居民儲蓄轉向股票、債券、保險、基金趨勢越來越明顯；貸款方面，越來越多的大企業繞過銀行，在資本市場尋求直接融資。

銀行可持續發展的突破口，將是小企業和零售銀行業務。可是，小微企業貸款業務方面，銀行正在遭遇更強勁的對手——互聯網金融。以阿里小貸為代表的互聯網金融，依托于商業數據挖掘與互聯網工作方式，運營效率大大高于傳統銀行。數據顯示，阿里金融貸款不良率僅為0.72%，而傳統銀行的不良率一般在1%以上；阿里金融單筆信貸成本僅為2.3元，而傳統銀行約為2000元左右。

更為關鍵的是，互聯網金融或將釜底抽薪，從根本上革掉傳統銀行業的命。中國平安董事長馬明哲認為，互聯網行業跨界金融將對傳統金融業形成“毀滅性打擊”。他在一次集團內部講話中表示：“平安未來最大的競爭對手，不是其他傳統金融企業，而是現代科技行業。我們現在所面臨的，是一場現代科技與傳統金融業之間的競爭，誰跑得快誰就贏。”金融業的本質功能就是中介，而互聯網最強大的能力就是“去中介”。當金融業遭遇互聯網，極有可能被“脫媒”，進而被徹底顛覆。很多人也許已經發現，自己好久都沒有去過銀行網點了。

向互聯網銀行轉型，這是傳統銀行業突出重圍的必由之路。傳統銀行的經營模式、用戶體驗，已經越來越難以跟上移動互聯網的浪潮，只有樹立以用戶為中心的理念，改造業務流程、重置管理模式、優化用戶體驗，實現“銀行再造”，傳統銀行業方能不被時代拋棄。

“銀行再造”的關鍵在于打造“賬戶”，賬戶是金融活動的起點與歸宿。互聯網時代，得賬戶者得天下。誰掌握了賬戶，誰就擁有了在金融業跑馬圈地的基礎。

聊以慰藉的是，監管政策的改變為銀行業發展打開了新的窗口：允許各家銀行探索遠程開戶的同時，要求建立“柜臺開戶為主，遠程開戶為輔”的賬戶開立體系。這意味著，除柜臺方式外，銀行賬戶開立有望取得第二種“線上方式”，客戶將不必進入物理網點辦理銀行卡賬戶，而是可以通過電腦或手機遠程“刷臉”操作。這將對銀行掌握賬戶、向網上銀行轉型提供堅實支撐。（支點雜志2015年6月刊）