互保與聯(lián)保困局之下

陳翠

溫州走訪整整一周，我與蒼南縣印刷包裝行業(yè)協(xié)會秘書長陳后強的交流最為密切。陳后強退休前在政府部門工作，他可以說是蒼南印協(xié)最重要的創(chuàng)建人。蒼南印協(xié)堪稱最深入基層的協(xié)會之一，與會員企業(yè)保持著最密切的聯(lián)系，陳后強對不少企業(yè)的情況了如指掌，也積極幫助他們解決了許多實際困難和問題。

近幾年，蒼南印刷業(yè)整體遭困。走訪期間，陳后強領著我去了不少地方，介紹一些逆勢中發(fā)展還不錯的企業(yè)。困難時期，他希望多傳達一些積極的聲音，也確實有奮進、智慧的企業(yè)探索了有效的轉型路徑。但我也總是能聽到他的嘆息，“蒼南地區(qū)倒閉了不少企業(yè)，尤其是一些原本經營不錯、規(guī)模也較大的企業(yè)出了問題，讓人痛心?！?/p>

蒼南不僅有一批企業(yè)倒下，還有更多企業(yè)掙扎在互保、聯(lián)保出事的困局中。

貸款風險由企業(yè)之間對等承擔，稱為互保，而聯(lián)保是指三家或三家以上中小企業(yè)自愿組成擔保聯(lián)合體，其中一家企業(yè)向銀行申請貸款后，聯(lián)保體所有成員都需承擔還款連帶責任。溫州地區(qū)，互保、聯(lián)保是企業(yè)普遍采用的貸款方式，據說企業(yè)向銀行申請貸款時，將自身所擁有的廠房作為抵押物評估后，只能以評估金額的50%取得貸款金額，不足部分，銀行要求企業(yè)提供1至5家企業(yè)進行保證擔保。這是銀行過分依賴擔保，以降低自身風險。

可以想見，溫州每倒閉、跑路一家企業(yè)，就有更多企業(yè)被拉下水，卷入可怕的互保、聯(lián)保漩渦。我走訪的企業(yè)中，就有兩家遇到這樣的問題，陷入與銀行拉鋸的僵局。

在溫州，企業(yè)主對誰情緒最大？是銀行。一些印刷廠的老板拍著桌子罵銀行。我也聽說，不少企業(yè)擔保、互保，并不是自愿。有的是經過銀行動員，有的則是被迫，萬一自己也需要貸款呢？也還得指望著別人的擔保。

企業(yè)主們說銀行只會錦上添花，從不雪中送炭，指責它們只顧自身風險把控，不管其他人死活。一旦因企業(yè)倒閉、跑路出現(xiàn)還貸危機，銀行采取的措施是讓擔保企業(yè)先行償還。

“2008年金融危機后，國家為了刺激經濟，搞貨幣寬松，放出來4萬億。那個時候，銀行可都在動員企業(yè)多貸款啊，也是因為這4萬億，參與互保、聯(lián)保的企業(yè)越來越多?！币晃挥∷S老板說。國家政策2014年突然轉向，銀根收緊，那些雄心勃勃正擴張的企業(yè)被抽貸，資金鏈斷裂。

擔保危機也源于過度投資和投機。很多企業(yè)因為主業(yè)利潤太低，把融資資本投向了主業(yè)以外的投機領域，炒房、炒股、炒礦……“蒼南踏踏實實做印刷的企業(yè)，是不會倒閉的，出問題的都是那些投資房地產、礦產，搞多元化、異地經營的企業(yè)?！标惡髲娬f。

銀行與擔保企業(yè)各有立場，企業(yè)寄望于政府能夠多作為。又有人反問，“政府部門在其中有話語權嗎”？

那些深陷互保、聯(lián)保困局中的企業(yè)，他們希望銀行能暫時擱置互保、聯(lián)保企業(yè)的連帶責任，讓倒閉企業(yè)進入破產還債程序，先由倒閉企業(yè)的自有資產償還債務。“出了事，我不是不想認，但銀行不能不清算倒閉企業(yè)，就先行讓擔保企業(yè)償還?！币晃焕习暹@樣說。