互聯網金融對傳統金融的影響研究①

陳安全

(廈門理工學院商學院,福建廈門361024)

互聯網金融對傳統金融的影響研究①

陳安全

(廈門理工學院商學院,福建廈門361024)

互聯網的發展和進步對金融業的發展起到了巨大促進作用,不僅完善了其資本市場上的監管制度,同時還有效地推動了利率市場以及銀行業的發展,但在促進傳統金融發展的同時,也給其帶來一定沖擊,應認真應對。

傳統金融;互聯網;第三方;挑戰

互聯網應用于金融市場使得原有的金融格局被打破,現在的金融市場出現了產品新穎、收益豐富等新特點,同時互聯網金融還因為其便捷性、便利性贏得了大量顧客群體。近些年來第三方支付的興起、網絡信貸的出現使得傳統金融業面臨了更大壓力與挑戰,因此,傳統金融業要想生存和發展必須積極應對這種變化格局,并要進行不斷創新。

一、互聯網金融概念解析

所謂互聯網金融指的是以第三方支付、社交網絡、云計算等互聯網工具,以此作為依托實現資金支付、信息中介的新型金融方式。互聯網金融與傳統金融相比較,它屬于一種新的盈利方式和商業模式。因為互聯網金融的出現使得銀行、交易所等金融機構的中介作用被不斷削弱,股票、貸款等業務已經實現了網上的交易和支付,從某種程度上來說使得信息和交易的成本大大減少,使得其市場上的資源配置更為有效。

(一)互聯網金融服務方式主要是以虛擬化的形式存在

傳統金融服務主要的渠道是通過實體網點進行的,但是互聯網的服務渠道則是以虛擬網絡為主。而互聯網金融所開展的業務是不需要客戶進入實體網點,不需要進行顯性的貨幣交易,一切交易都是在網上虛擬進行,這點和人們對于快節奏生活的需求更為契合。

(二)互聯網金融所提供的產品創新性較強

互聯網金融與傳統金融相比較,它可以依據客戶類型的不同來定制個性化的特色產品,規避了傳統金融產品全部一樣的劣勢,實現了個性金融產品的營銷,也因此獲得了更多客戶青睞。

(三)互聯網金融所經營的環境公開程度更高

互聯網金融的經營完全是處于開放的環境下進行,這對于傳統金融受到時間、空間限制有著很大不同。同時它還實現了客戶與經營者之間的互動,保證了商品經銷的透明,而這樣的公開環境也使得客戶的選擇空間更大,這點對于互聯網金融來說有著極大的促進作用。

(四)互聯網金融所管理運行的環境更為透明

信息不對稱導致傳統金融的效率不高,但是互聯網金融卻是一種效率極高的金融模式。這種不對稱主要表現在兩個方面:首先是產品和服務的不對稱性,傳統金融的服務和產品做出解釋和說明基本上是需要銀行人員來落實的,其合同上的條款很難理解,需要專業人員來解答;其次傳統金融的審批程序非常繁瑣,管理形式一直以行政方式為主。

(五)互聯網金融服務的速率更為便捷

互聯網金融的效率非常高,能夠實現客戶隨時隨地完成各項金融活動,加上現在的微信等技術加入,在線隨時交易已成為現實。特別是智能手機、電腦的普及使得互聯網金融能夠隨時隨地進行。

二、互聯網金融發展現狀

從近些年互聯網金融的發展來看,其未來的發展主要有四個方面的內容:第一是以支付寶作為代表的第三方支付平臺已經成為人們實現支付的主要途徑,這對銀行業的傳統匯款方式造成了巨大沖擊。具體數據,見表1。

表1 2006～2013年我國第三方支付的交易規模分析表

第二是以阿里巴巴貸款作為代表的互聯網信貸業務,這種形式的信貸業務造成了傳統信貸的巨大沖擊。第三是以P2P模式為主的個人存貸業務,這種方式是互聯網直接金融的建立雛形。第四是基金以及保險代銷業務已經實現了快錢等介入。從這四個方面我們可以看出互聯網金融已經全方位地進入到整個金融市場當中,主要表現如下。

(一)互聯網在金融業當中是以參與者的身份積極投入

2003年支付寶的出現對于互聯網來說是一個全新的時代,僅僅10年多時間,互聯網金融發展速度是非常驚人的,2013年阿里巴巴集團正式成立,在同年推出了余額寶業務,僅一個月時間余額寶就吸納了250萬的用戶,實現轉入金額66億元,通過余額寶進行消費的金額超過了12億元,互聯網金融在整個金融業當中以參與者的身份積極參與進來了。

從表2中,我們可以看出余額寶僅僅出現一年的時間,就吸納了社會上的資金高達5741.6億元,這對傳統金融所帶來的挑戰是不可小覷的。

表2 2013～2014年的余額寶規模分析表

(二)互聯網金融以推動者的身份推動了金融業的發展

金融業的核心功能是以專業化的服務為其提供保障,在間接融資模式下,銀行本身已經建立起了成本較高的風險管理體系,并由此來獲得收益差。但在直接融資模式下,其承擔風險是非常有限的,其交易成本相對較低,其信用風險管理也沒有銀行的有效性高。但從長遠來看,間接金融必然會成為融資的主流,而互聯網介入到融資當中,必然會以低廉的成本、龐大的數據分析平臺等優勢,有效地推動金融業更好發展。

(三)互聯網金融成為轉型時期的重要推手

通常互聯網金融下新產品是由電商企業進行開發的,正從單一方式的支付中介向著金融功能轉向。而支付寶本身就擁有8億多龐大客戶群,同時其支付的方式也極為便捷,在此基礎下,阿里巴巴開發出余額寶也就保證了其客戶群體的穩固性。其發展的態勢有目共睹,在發展的同時也使得其合作伙伴在貨幣基金市場上成為該行業的老大。

(四)互聯網金融不斷地影響著傳統金融業務

從發展趨勢來看,互聯網金融對其顛覆作用表現在兩個方面:一是對現金業務的顛覆,互聯網的出現使得傳統金融的支付功能不斷弱化和邊緣化;二是互聯網金融的龐大數據也不斷地改革著整個金融體系的風險管理模式。

三、互聯網金融的發展給傳統金融帶來的問題

(一)傳統金融的中介作用逐漸被弱化

互聯網金融核心價值正在逐漸擺脫媒介,互聯網金融應用在不斷擴大化的同時,讓傳統金融所具有的中介功能在不斷分化,甚至出現了消失的現象。客戶可以通過網絡來進行交易,而直接擺脫銀行或者是交易所這些中介機構,交易雙方可以進行直接定價、信息匹配等金融活動。

(二)互聯網金融使得金融的經營模式被改變

實體網點經營、原始信息搜集方式是傳統金融較為明顯的特點,但是互聯網金融卻實現了利用網絡搭建的金融平臺,在這樣的金融平臺上客戶可以依據自己需求來做出金融產品選擇,其業務辦理也極為方便。

(三)互聯網金融使得傳統金融的收入來源大量縮水

專業技術、繁瑣程序是傳統金融較為常見的服務特點,并且在傳統金融當中利差一直是其主要的收入來源,但金融業的壟斷性質較為明顯,市場價格仍舊未完全放開,所以具有價格和政策上的保護,其盈利和發展模式基本上屬于粗放型,而互聯網金融卻不同,其價值訴求有著很大不同,徹底改變了客戶消費形式和習慣,再加上利率市場化步伐的加速,以利差為主要收入的傳統金融必然會受到重創,其收入來源會出現大幅度縮水,具體數據,見表3。

表3 第三方支付模式對我國商業銀行收入的影響分析表

(四)互聯網金融使得傳統金融的客戶基礎越來越薄弱

傳統金融機構的經營主要是以客戶為基礎的,而其所提供服務的大多數人員基本上享受到的都是低端服務,而這些客戶一旦大量流失必然會對銀行造成巨大沖擊。互聯網正是看到了移動網絡的發展契機以及這部分客戶的可開發性強,向著這部分客戶發起了精準定位的營銷,也取得了良好效果,直接造成傳統金融客戶根基的動搖。

(五)互聯網金融迫使傳統金融的管理方式發生改變

互聯網金融的應運而生直接促使傳統金融管理做出改變,主要表現在兩個方面:第一是其直接對傳統金融繁瑣、僵化的內部處理流程發起了挑戰,第二是其對傳統金融過度的依賴實體網點發起了挑戰。以互聯網金融的信貸為例,淘寶商戶進行貸款的審批流程已經實現了3分鐘申請,1秒鐘到賬的高效率,這是傳統金融沒法辦到的。

四、傳統金融的應對措施和建議

(一)在服務和產品模式上進行新體制構建

從服務模式上來看,其新體制的構建主要突出互聯網技術的應用,實現實體網點服務的不斷改善,以互聯網金融作為標版來建立自己的網絡平臺。所提供的產品應該向著更開放式的方向發展,應該致力更好的服務客戶。

(二)借助網絡平臺優勢,不斷拓展業務種類

面對互聯網金融巨大沖擊,各家銀行業在進行電子銀行的建設工作,并且已經取得了很大進步。網上銀行、手機銀行也得到了更好的應用和推廣,而在互聯網發展日新月異的今天,作為傳統金融的銀行業應該將自身所具備的優勢充分地利用和發揮出來,不僅要做到現有業務的鞏固,同時還應該不斷進行新業務的拓展。第一,銀行應該抓住重點客戶,充分發揮出自身所具有的專業性優勢。從互聯網金融的發展現狀來看,其定位的人群主要是中小客戶群體,而大型的客戶群體,因為其所要求的服務更專業、更全面,使新興發展起來的互聯網金融還沒有辦法介入到這部分客戶群體中。所以銀行應該注重在重點客戶的開發上想辦法,不僅要做到專業,同時還應該更深程度挖掘其優勢[1]。第二,銀行還應該關注一般性的客戶,要在辦事效率上下功夫,一般客戶流失的主要原因是因為其互聯網金融效率高[2～3],所以為了贏得這部分客戶,銀行應該在效率問題上大下功夫,重點的內容應該放在維護以及產品的開發上,同時其服務水準也應該隨之提高。第三要依據不同的客戶需求來提供差異化服務。而差異化的服務最大特點是要實現不同客戶的區別對待,針對不同的客戶進行不同的服務,盡量提升客戶的服務滿意度。讓客戶在辦理業務的同時還能夠體驗到貼心。

(三)傳統金融要以實體網點作為有效的渠道,逐步改善客戶體驗

實體網點渠道對于傳統金融來說是具有優勢的,這是互聯網金融所不具備的,所以作為銀行要充分發揮這一優勢。首先,要在網點渠道形象上不斷革新,不管是從網點的外觀還是從所提供的服務內容上都要做到改觀。改變銀行網點原有的混亂情況,對客戶實行分區管理。其次,大堂服務引導要不斷加強、同時還應該配備一定數量的專業咨詢人員,減少柜臺人員的數量,利用電子銀行業務來實現人員分流。不斷改善銀行渠道的功能性,使網點的業務綜合程度不斷提高,要實現網點所有的業務均能辦理。提高業務的辦成率,盡量避免客戶多次辦理業務的現象。最后,不斷提高工作人員的業務能力,銀行應該對從事一線服務業務的人員進行能力方面的培訓,培訓內容應該以營銷技巧、服務技能、產品知識等為主。現代社會人們比較喜歡新鮮事物,傳統金融要想更好發展,就需要順應經濟發展,將開放式營銷這種方式應用到實際生活中,在產品種類上不斷創新,緊緊抓住客戶的心理,讓客戶感受到其產品的價值。

(四)傳統金融要不斷實現產品創新,提高其競爭力

產品是銀行有效聯系客戶的紐帶,所以實現產品的創新就是實現了金融業務的創新。而產品創新方面,傳統銀行應借鑒互聯網金融成功經驗,在實現了電商合作的時候,銀行還應該介入到專業的電商平臺當中來,業務涵蓋的內容要包括B2C、B2B這些支付性的結算,同時還要實現托管、擔保等線上服務。而在新產品的開發方面,要和互聯網的特點結合在一起,提升其競爭實力,通過創新到達戰略目的。

(五)傳統金融應該在方式上進行創新,以適應市場變化的需求

互聯網金融的出現,使得傳統金融的客戶以及市場大量的流失,其生產空間不斷壓擠,所以必須要在方式上進行創新,創新的重點應該落在管理的方式上,要與網絡時代的管理方式相匹配,風險管理上要以數據為主建立起全新的管理方式,實現精準營銷以及全程營銷。

互聯網金融給傳統金融所帶來的沖擊是有目共睹的,傳統金融要想更好地破解這一困境必須要進行改變,應該從服務和產品的構建、業務種類拓展、客戶體驗改善等方面不斷創新管理方式。只有做到這些,才能使傳統金融在日益激烈的金融市場中獲得新機遇。

[1]譚天文.陸楠.互聯網金融模式與傳統金融模式的對比分析[J].中國市場,2013(46).

[2]謝清河.我國互聯網金融發展問題研究[J].經濟研究參考,2013 (49).

[2]宮曉林.互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響[J].金融實務, 2013(5).

責任編輯 胡號寰 E-mail:huhaohuan2@126.com

On Internet Finance Impact on the Traditional Finance

Chen Anquan

(School of Business,Xiamen University of Technology,Xiamen 361024)

The development and progress of Internet promotes development of the financial industry greatly,not only improves the supervision of capital market system,but also effectively promotes the interest rate market and banking.At the same time,promoting the development of traditional financial,also bring a certain impact on the promotion of traditional finance,we should seriously take.

Traditional finance;Internet;third party;challenge

F830.2

A

1673-1395(2015)01-0063-04

2014-10-05

陳安全(1975-),男,福建安溪人,講師,博士,主要從事經濟統計,投融資決策研究。

① 本論文屬廈門理工學院引進人才項目(YKJ10018R)產出論文。