金融改革背景下商業銀行的發展

胡瑋騰

國有商業銀行是中國銀行業的主體，其改革和發展關系到全國的經濟發展。在金融改革背景下，商業銀行迎來了其不斷擴大規模和內部結構合理化的發展機遇。從我國商業銀行的改革出發，闡述商業銀行的發展現狀，并對其未來發展趨勢進行一定的探索。

一、商業銀行的市場化改革

1979年到1984年，中國打破了與計劃經濟相適應的高度集中的“大統一”國家銀行體系，實現了四大國有專業銀行與央行的分離，形成了各司其職的二元銀行體制，人民銀行專門行使中央職能。1995年，四家專業銀行由最初固定呆板的經營模式轉變為格銀行自負盈虧、自擔風險的靈活經營模式，同時三家政策性銀行專門承擔四家國有銀行的政策性業務，從而實現政策性業務與商業業務相分離。1997年爆發亞洲金融危機和2001年中國正式加入世貿組織（WTO）這兩件事，國有商業銀行的改革全面提速，通過引入投資和公開上市等方法實現產權多元化，進行股份制改造。2003年，成立專門負責銀行業監管的中國銀行監督管理委員會，按照《巴塞爾協議》的核心監管原則對商業銀行實行監管等。2005年10月，中國建設銀行在香港掛牌上市，成為第一家在海外成功上市的大型國有股份制商業銀行。

二、我國商業銀行發展現狀

我國商業銀行是金融機構體系中的核心部分，在金融體制不斷改革的過程當中，其自身也在不斷的發展。在歷史上，我國金融機構的出現幾乎可以追溯到周朝，在唐朝時期金融業逐漸發展，并且出現了匯兌業務。明朝中葉形成了類似銀行性質的錢莊。但是由于我國的封建體制以及重農抑商的經濟理念，我國的金融機構發展受到非常大的抑制。直到19世紀末期，我國才真正的創立了名義上中國通商銀行，這也是第一次在國內使用銀行名稱的銀行。直到1994年才建設成了現有的金融機構體系雛形，即以央行為核心，四大專業性銀行為主體，其他金融機構并存，彼此間相互合作與分工的金融機構體系。

（一）國際化

我國商業銀行發展現狀之一是國際化的進程加快。目前全球經濟一體化格局形成，世界已經成為各行各業共同競爭的市場。自我國加入WTO后，越來越多的行業涌入到中國這個大市場中，與中國本土行業展開了激烈的競爭。商業銀行也不例外，世界各地的銀行向中國進軍，為了在全球化進程中占據有利地位，我國銀行業不得不選擇跨國經營。我國五大銀行之一的工商銀行一直將國際化發展作為其發展方向。據2013年的統計數據顯示，工商銀行業務跨越六大洲，境外機構網絡覆蓋全球40個國家和地區，境外機構達到329家，資產規模達到2091.63億美元，比2012年增加464.41億美元，增長28.5%，占集團總資產的6.7%，提高0.9個百分點。作為海外經營網絡的補充，代理行網絡覆蓋至全球145個國家和地區，外資代理行總數躍升至1730家。中國工商銀行已經成為全球市值最大、客戶存款第一和盈利最多的上市銀行，2014年排名那個世界500強企業第25位，在中資銀行中排名第一。

（二）基層化

我國經濟迅猛發展的同時，也帶來了區域經濟發展不平衡的問題，城鄉二元結構明顯，城鄉間人均GDP和人均收入差距加大。縣域、農村地區金融機構覆蓋點少，農村金融創新產品少，信貸資金需求量大，供求主題矛盾突出。國家為了從根本上解決“三農”金融問題，加大了對縣域和農村地區的信貸資金投入。1994年，中國農業發展銀行成立，從而讓政策性業務與商業性業務分離，將業務集中在國家重大農業建設領域。1998年，農村信用社與農業銀行脫鉤而由中國人民銀行領導管理，國家對農村信用社的行政控制比以前有所減弱，信用社自主權有明顯增長。2009年，中國農業銀行建立三農金融事業部，在全國七個省份實行試點，并對三農和縣域業務實行事業部管理模式，專門為農戶發放小額貸款。根據權威數據顯示，直至2013年十月份，我國村鎮級別的銀行數量已經達到了1000家，雖然沒有實現銀監會提出要在2009—2011年設立村鎮銀行超過1000家的目標，但發展勢頭依然強勁。同時，村鎮銀行的運營狀態一直處于較為健康穩定的狀態，為三農經濟和城鎮的發展增添了不少動力。

（三）趨同化

在我國多元化的銀行組織體系中，各類商業銀行的特色不足，沒有形成比較優勢和核心競爭力，即趨同化明顯。在戰略方面，各家商業銀行發展戰略高度相同，都想做大做強，沒有定位于專門的業務領域而是重復開發同一用戶。在信貸結構方面，各商業銀行的企業貸款均占總貸款的75%以上；個人貸款結構以住房按揭貸款為主；各種投資理財產品在設計、使用、投資回報方面都大體相同，因此多數行難以擁有穩定的目標客戶群體。組織機構大體相同，沒有顯著差異，收入均源于貸款或者投資等渠道。在經營過程中，經營模式不夠創新，都是按照固有單一的模式進行，沒有挖掘出行業特色的潛力。趨同化的根本原因是商業銀行創新不足，各大商業銀行在做大做強的過程中應重視創新能力，做出本行特色業務，找準市場立足點，占領自己的市場領域，提高核心競爭力。

（四）中間業務比重上升

商業銀行的中間業務主要是指其利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。由于中間業務風險相對較低，所以銀行業具有較大優勢。我國銀行的中間業務發展可以用兩個階段來概括：在2000年之前，銀行中間業務僅僅是為了吸引更多的客戶，而在之后發展中間業務的目的是為了增加自身的收入。以中國建設銀行為例，其金融服務領域覆蓋方方面面，尤其是其中間業務，如結算類、擔保類、現金管理類、資產托管類等業務領域都在不斷的鞏固、發展，并形成了較為成熟的中間業務體系模式。2012年建設銀行中間業務收入為2886.54億萬元，而在2013年增長至3222.96億萬元，同比增長336.42億萬元，增長11.65%，豐厚的收入加強了各大商業銀行對中間業務的重視以及對盈利模式轉型的信心。

（五）不斷拓寬個人銀行業務

20世紀90年代依賴，經濟金融狀況的較大變化，推動了個人金融業務的迅猛發展。隨著中國經濟的持續發展和城鄉居民財富的不斷積累，個人金融業務的重要性越發突出。過去銀行在與客戶打交道的過程中占據主導地位，如今隨著銀行數量的增多，客戶與銀行間的關系也發生了微妙的變化，客戶站有了非常大的選擇空間，站在了更有利的位置上。同時，各大商業銀行推出了更多的金融產品，將客戶群體細化分類，根據不同的客戶需求設計相應的理財產品，并由此衍生私人銀行模式。比較典型的代表有：農行的金鑰匙理財、工行的理財金賬戶以及招商的金葵花等。這些創新金融產品的推出，顯示出各大商業銀行對個人銀行業務的重視。

（六）電子銀行迅速發展

2013年被稱為互聯網金融元年。在這一年里，余額寶、P2P、眾籌等新興金融模式層出不窮，掀起了一股互聯網金融浪潮。為適應互聯網金融對傳統銀行業的沖擊，各大商業銀行相繼推出各種電子銀行業務。電子銀行是指銀行利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自主服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行業務，其形式十分廣泛，包括有網上銀行、電話銀行以及自助銀行等。電子銀行改變了商業銀行間的競爭格局，改變了銀行與客戶的關系以及商業銀行的傳統發展模式，并且節省了客戶的時間，降低辦理業務的成本，提高辦事效率。尤其是中國建設建設銀行，其網銀上線時間早在1995年，近幾年，其電子銀行渠道發展迅速，應用水平明顯提升。截至2012年末，建行全行個人網上銀行客戶數達到11926萬戶，比上年增長41.07%，交易量43.43億筆，增長7.50%，手機銀行客戶數8390萬戶，增長78.68%，交易量3.81億筆，增長85.06%。電話銀行客戶數12433萬戶，增長29.23%，短信金融客戶15841萬戶，增長34.18%。電子銀行交易量是柜面交易量的270.30%，較上年提高63.58個百分點。2012年，建行獲得和訊網評選的“中國最佳電子銀行”殊榮。

三、我國商業銀行未來趨勢

（一）混業經營

從1995年開始，為了防范金融風險，整頓金融市場的混亂，我國開始陸續通過《商業銀行法》、《證券法》等法規，確立了我國銀行分業經營的職業原則，一直延續至今，但在國際金融混營的背景下以及經濟全球化進程的加快，商業銀行的分業經營已經不適應我國金融業的發展了，混業經營是我國商業銀行未來發展的主要趨勢。其主原因主要有以下三點：首先，實行分業經營的目的是為了從源頭上降低金融業的風險，避免金融風險波及其他領域，但對于商業銀行而言，如果每項業務都分開經營，所帶來的利潤必會減少，這才是最大的風險。再者，現在銀行業的競爭非常的激烈，除了國內各大銀行間的競爭，國外的銀行更是強大的競爭對手。國際上各大銀行均是混業經營，因此國外的銀行可以涉足各個領域，而我國銀行的經營業務如果僅僅局限在存貸款業務上，這怎能夠在世界競爭的潮流中站穩腳跟。最后，所有的商業銀行歸根結底是根據客戶本身的需要來提供服務，隨著國際經濟市場的多元化、多層次化，客戶需求也會更加的專業化、多元化，如果商業銀行能夠擴大其經營服務范圍，必能吸引大量的客戶群，這是一個雙贏的良性循環。

（二）合作經營

為了實現互惠共贏的目標，各大商業銀行合作以共同尋求進步。隨著經濟全球化的發展，經濟增長的過程中有非常多的不確定因素，風險性增大，為了更好地規避或者減小風險，合作化經營模式是一種有效的選擇。另一方面，我國商業銀行趨同化趨勢明顯，各銀行之間經營業務以及模式大多相同，因此各大銀行之間能夠合作以共同對抗國際銀行勢力的沖擊，或者是為了在國內銀行業中占據一席之地，向國際銀行尋求合作，這些都是可以實現的。

（三）虛擬化經營

虛擬化經營概念的提出是由于當今經濟生活與互聯網聯系密切，加上電子商務的發展，電子銀行的崛起，人們追求更加便捷高效的支付方式，通過更低的時間成本管理自己的銀行。因此，利用網絡媒體進行虛擬化經營將會成為現實。銀行的虛擬化經營主要是基于兩個方面：首先，現代人的經濟生活多元化和多層次化，對銀行服務的需求種類加大，余額寶、支付寶等虛擬化經營恰巧能夠滿足客戶的這一需求；其次，采取虛擬化經營模式，銀行不需要設置分支機構或經營網店，大大降低銀行經營成本，有效提高銀行的盈利能力。

（四）壟斷程度減弱

我國商業銀行已完成由計劃經濟向市場經濟的轉軌，市場經濟體制在這一行業基本確立，不可否認的是，各大商業壟斷是金融市場壟斷的典型。但隨著金融業的改革發展，商業銀行數量的增多，加入WTO后，外資銀行的大量涌入，將有助于國有銀行市場壟斷地位的打破。近年來各種經濟實體的不斷崛起以及民營銀行的試點建立，國有商業銀行的市場份額逐漸降低，壟斷地位明顯減弱，并且商業銀行的壟斷體制不太適應現代社會提倡的自由競爭的市場經濟體制。

（作者單位：華中師范大學）