莫貪高息，小心你的存款也沒了

近日，河北、浙江、廣東等地發(fā)生多起儲(chǔ)戶銀行存款“失蹤”案件，涉案最高金額達(dá)到數(shù)億元。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前我國銀行業(yè)或多或少存在違規(guī)“貼息貸款”行為，一些基層銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)這一行為默許、縱容，致使不少儲(chǔ)戶存款被“忽悠”轉(zhuǎn)走，造成了巨額損失。

儲(chǔ)戶存款頻頻失蹤

5月15日，河北幾十名工商銀行儲(chǔ)戶表示，他們?cè)谥袊ど蹄y行石家莊建南支行（下稱建南支行）的存款莫名“失蹤”，初步統(tǒng)計(jì)，涉及金額達(dá)數(shù)千萬元人民幣。

事實(shí)上，這樣的事件并非“孤案”。今年五一剛過，位于杭州市延安路的中國銀行杭州市慶春支行一名前銀行員工陸某假冒銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員，以高息為誘餌，騙走100多名儲(chǔ)戶超過億元巨額存款。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在廣東、湖南、四川等地，儲(chǔ)戶銀行存款“失蹤”事件近年來也頻頻發(fā)生。

違規(guī)“貼息存款”亂象叢生

據(jù)調(diào)查，存款“失蹤”多因儲(chǔ)戶遭遇銷售誤導(dǎo)或蓄意詐騙，以違規(guī)的所謂“貼息儲(chǔ)蓄”、“貼息存款”形式為主。

專家朱曉哲介紹，“貼息”即相對(duì)于銀行原有的存款利息而言，是指在銀行給予的利息所得之外，向儲(chǔ)戶提供額外的利息部分。這一現(xiàn)象是從民間借貸行為中發(fā)展起來的。

“貼息存款的隱患在于，嫌疑人用額外利息誘騙受害人存錢。得手后要么直接卷走存款，要么將資金轉(zhuǎn)給急需用錢的企業(yè)，即繞過銀行信貸程序，用于風(fēng)險(xiǎn)較高的民間高利貸。”朱曉哲說。

首先，“貼息存款”多得到銀行內(nèi)部人員配合，作案手法較為隱蔽。杭州市聯(lián)合銀行法務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人章小的認(rèn)為，隨著利率市場(chǎng)化，儲(chǔ)戶日漸熱衷“貨比三家”，選擇利率更高的銀行進(jìn)行選擇性存款。不法分子利用銀行工作人員的特殊身份，給受害人營造了一個(gè)在銀行存款的安全假象。

杭州市公安局負(fù)責(zé)偵辦“貼息存款”案件民警認(rèn)為，貼息原本只是銀行為拉攏儲(chǔ)戶進(jìn)行的一種暗箱操作行為，不法分子以此為誘餌，并將個(gè)別銀行工作人員拉下水，利用公眾對(duì)銀行的信任，使這種金融犯罪的風(fēng)險(xiǎn)迅速提高。

相關(guān)法律有待完善

值得注意的是，一些涉事銀行存在人工核實(shí)、票證系統(tǒng)等漏洞，甚至在“拉存款”的考核壓力下，因“有助于滿足考核要求”而默許、縱容違規(guī)“貼息存款”的行為。如銀行工作人員在進(jìn)行業(yè)務(wù)授權(quán)過程中核查不仔細(xì)，對(duì)偽造的企業(yè)印鑒未向公司儲(chǔ)戶核實(shí)鑒別，致使犯罪分子有機(jī)可乘。

中國人民銀行《關(guān)于執(zhí)行〈儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例〉的若干規(guī)定》中明確表示，“國家憲法保護(hù)個(gè)人合法儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)不受侵犯。”工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等目前出具的存單內(nèi)容中，也對(duì)銀行對(duì)存款的保管責(zé)任有明文規(guī)定。但是，對(duì)存款被冒領(lǐng)、丟失應(yīng)如何處理均無具體規(guī)定，多數(shù)商業(yè)銀行往往將責(zé)任推到員工個(gè)人甚至是“臨時(shí)工”身上。

專家建議，相關(guān)監(jiān)管部門亟須重拳治理存款“失蹤”背后暴露的貼息存款、誤導(dǎo)銷售等違規(guī)現(xiàn)象，完善法規(guī)維護(hù)存款人權(quán)益。

（《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》2015.6.17）