普惠金融指數核心指標體系構建研究

楊慧

摘要：文章從銀行服務覆蓋率、便利性、賬戶的開立、支付情況、存款和貸款的使用情況六個維度構建了中國普惠金融指數核心指標體系。

關鍵詞：普惠金融指數；國際實踐；探析

一、引言

構建科學合理的普惠金融指數，能直觀清晰地反映出不同時期和區域普惠金融的發展水平，運用具體和數量化的統計數據，進行清晰的定量測度，進一步明確當前制約普惠金融發展的主要因素和薄弱環節，從而更好地推進普惠金融有重點、有方向地發展。

二、普惠金融指數構建的國際實踐

（一）國外專家學者的研究

Mandira Sarma（2008）在《普惠性金融指數》中提出用于衡量普惠金融發展狀況的維度為銀行服務的廣度、深度和可利用性，其中銀行服務的廣度用開立銀行賬戶的人口比例來表示，銀行服務的深度用銀行貸款總量占GDP的比重來表示，銀行服務的可獲得性用人均所擁有的銀行營業點數或ATM機數表示。Sarma研究的欠缺之處在于沒有考慮金融服務的成本和便利性問題。Arora（2010）為了比較發達和發展中國家金融服務可獲得性的差異，主要使用了銀行服務成本、銀行服務范圍和服務的便利性三個維度。其中銀行服務成本的衡量指標主要為賬戶管理費、銀行卡年費和貸款利率；銀行服務范圍的衡量指標為人均和單位面積的分支機構數；銀行服務便利性的衡量指標為開戶金額下限、賬戶余額下限、可開戶或提交貸款申請的機構所在地等。Arora的研究忽略了金融服務的使用狀況。Gupte等（2012）綜合了Sarma和Arora的研究，既考慮了銀行服務的廣度和深度，又考慮了銀行服務的可獲得性、成本和實用性等問題。

（二）國際金融組織的實踐

當前發布普惠金融指數核心指標的國際金融組織主要有世界銀行（WB）、全球普惠金融合作伙伴組織（GPFI）、金融包容聯盟（AFI）。世界銀行從銀行賬戶使用情況、存款、借款、支付和保險五個維度監測和評估各國普惠金融發展變化情況，力爭從需求方的角度提供有價值的信息。全球普惠金融合作伙伴組織的普惠金融核心指標由全球普惠金融合作伙伴組織數據與評估工作組提出，并在2012年6月舉行的二十國集團峰會上向其領導人提供。該指標考慮的維度主要為：享有正規銀行服務的成年人和企業；在正規金融機構發生信貸業務的成年人和企業；服務網點。由金融包容聯盟成立的金融包容數據工作小組（FIDWG）設計的普惠金融核心指標，嘗試從正規金融服務的可獲得性和使用情況兩個維度對成員國普惠金融情況進行評估（見表1）。

三、我國普惠金融指數核心指標體系的構建

（一）構建普惠金融指數的原則

1. 實用性。在基本保證評價結果的客觀性、全面性的前提下，普惠金融指數的指標體系盡可能簡化實用。

2. 可行性。普惠金融指數核心指標所需數據要易于采集，其信息來源渠道必須可靠，容易取得。

3. 可操作性。要嚴格控制數據的準確性，評價過程中的質量控制要有保證，即對數據的準確性和可靠性加以控制。

（二）劃分普惠金融指數的維度，選取核心指標

本文主要從銀行服務的供給和需求兩方面來測量普惠金融指數。銀行服務的供給包含銀行服務覆蓋率和便利性兩個維度。銀行服務的需求包含賬戶的開立情況、銀行支付情況、存款的使用情況和貸款的使用情況四個維度。以上六個維度與普惠金融指數均為正相關，按順序它們的核心指標分別為：“每萬平方公里的銀行業金融機構數”、“每萬平方公里的銀行業金融機構從業人員數”、“每萬人擁有的銀行業金融機構數”、“每萬人擁有的銀行業金融機構從業人員數”、“至少擁有1個存款賬戶的成年人比例”、“至少擁有1個貸款賬戶的成年人比例”、“最近12個月內使用正規賬戶接收工資或政府付款的成年人比例”、“最近12個月內使用手機支付或者收款的成年人比例”、“最近12個月內使用正規賬戶給異地家人匯款或者接收匯款的成年人比例”、“金融機構人均各項存款占人均GDP的比重”、“金融機構人均各項貸款占人均GDP的比重”（見表2）。

（三）幾點說明

1.當前在研究普惠金融問題時側重于正規銀行為低收入或弱勢群體提供金融服務，加之證券、保險等其他金融機構數據不易獲取，故選取銀行的相關數據來測算普惠金融的發展程度。

2. 人行等七部委下發的《關于全面做好扶貧開發金融服務工作的指導意見》明確：要加大貧困地區金融知識宣傳培訓力度。隨著金融教育的逐步開展，金融知識普及率可作為普惠金融指數的核心指標之一。

3. 完善普惠金融指數，還可考慮將金融消費者滿意度、金融服務多元化、保險證券服務、非正規金融機構服務等也納入考核指標。

參考文獻：

[1]焦瑾璞.普惠金融的國際經驗[J].中國金融，2014（10）.

[2]溫躍，趙小亮.人行濟寧市中支創新建立普惠金融評估指標體系[N].金融時報，2014-06-27.

（作者單位：云南財經大學金融學院）