農村信用社信貸業務創新及其風險控制探析

劉麗麗

[摘要]農村信用社是農村金融體系中的重要組成部分，對農村的經濟發展具有重要作用。信貸業務是農村信用社的收益的主要來源之一，將其進行業務的拓展與創新對于農村信用社的經濟效益提升具有重要作用。根據金融學以及管理學的相關理論，針對信貸業務的創新性舉措進行分析與研究，進而提出信貸業務的風險管控措施，為農村信用社的業務發展與經濟效益提高提供參考。

[關鍵詞]農村信用社；信貸業務；風險控制；措施

[DOI]1013939/jcnkizgsc201535249

作為發展中的農業大國，如何在農村中建立有效的金融體系，為農民的增收、農業的發展以及農村的經濟發展提供更多的資金支持，成為當下金融體系建設的重要課題。農村信用社的信貸業務對于農村經濟發展以及盤活農村閑置資金具有重要作用。但是，由于我國農村環境的特殊性，農民還款意識差、缺乏對資金的有效管理以及相關的控制制度不健全等原因，制約了農村經濟的進一步發展。

1我國農村信用社信貸業務發展所面臨的基本問題分析

11缺乏專業管理經驗

在很多農村信用社中，由于所在地域的原因，造成很多信息交流不通暢，無法學習到先進的管理經驗。同時，信用社內部在組織管理模式上個人主義較為濃厚，員工缺乏工作積極性，也就造成了員工在信貸業務上缺乏競爭性[1]。農村信用社相關領導與員工長期處于基層，對于外界的市場變化不敏感，難以適應時代發展的要求。因此，眾多原因相互作用造成了農村信用社的管理經驗長期得不到提升，業務拓展與創新也就面臨著很多困難。

12監督管理機制不健全

在農村信用社中，監督管理機制不健全主要表現在制度層面與人員層面。其中，監督管理制度缺乏規范性與系統性，對員工要求不高，對領導人員的決策與管理上缺乏完善的監督細則。同時，對于監督管理制度更新不及時，很多監督管理制度已經不適應時代的發展，造成了監督管理工作的相對滯后。另外，在信貸業務進行拓展的過程中，相關人員也沒有進行有效的監督，從而增加了信貸業務上的風險。監督效力的有效發揮在于能夠對經營權以及決策權進行有效制衡，更需要通過制度上、人員的共同努力。

13缺乏與農民之間的互動

農村信用社的資金入股對象以及服務對象主要是廣大農民。但是，基于農村的特殊情況，儲戶較為分散，因此使得農村信用社在與農民進行交流互動上存在一定的困難[2]。另外，眾多農民社員由于自身文化水平低，缺乏相關的民主管理意識，缺乏必要的金融運作意識，也就進一步導致了農民在農村信用社的管理活動中缺乏參與。很多農民在自身利益遭到侵犯后，維權意識不高，依賴性過強。因此，當農民以股東身份加入農村信用社法人治理結構時，往往在自身條件上限制了農村信用社信貸業務的發展。

14產權改革執行不力

農村信用社的信貸業務發展必須進行堅持不懈的改革工作，以確保緊緊跟隨時代的發展。將農村信用社內部進行產權制改革是當前的重要任務。但是，在進行改革中，遇到的阻力頗大。其中，設立的由社員代表大會、理事會以及監事會所組成的“三會”組織在執行過程中，往往無法有效發揮效力。另外，由于農村環境的特點，長期處于基層的領導與職工對于改革缺乏意識，受行政層面的影響因素較大，雙重或者多重領導較為常見，進一步加大了農村信用社產權改革的難度，繼而對信貸業務的創新與拓展造成了很大程度上的阻礙。

2加強農村信用社信貸業務創新策略分析

21轉變思想意識，創新管理模式

農村信用社的領導集體要從自身實際出發，發揮模范帶頭作用，積極轉變經營思想、管理思想，牢牢立足農村、服務農民，加強自身學習，提高自身的創新實踐能力。同時，提升自身對于市場環境變化的敏感度，充分認識到金融市場競爭的激烈性。另外，在農村信用社內部建立健全相關的人才培訓與激勵制度，加強人力資源績效管理制度的建設，對于創新型人才加大培養力度，增加福利待遇。在農村信用社內部建立相關的獎懲制度，加大制度的執行效率與力度。同時，派遣專人進行詳細的市場調研，及時掌握市場的需求變化，從而為管理提供理論與數據支持。另外，加強完善農村信用社信貸營銷體系，加強與中小企業的合作。

22準確市場定位，開發信貸新品種

農村信用社要詳細研究區域內的客戶群體，分析群體的心理特征，加強對客戶的了解。針對農村地區不同層次、不同年齡結構的需求進行多樣化的信貸產品推薦[3]。對于個體工商戶或者是小型企業，進行大膽創新性實踐，可以將貨款直接發送至個人，通過以家庭資產作為抵押，承擔無限責任。另外，針對借款人的經濟狀況，在加強了解后，根據調查研究的結果，確定相關的款項投放。

23加強市場化改革的推進力度

隨著農村經濟的發展，農民對于金融產品的需求正在朝著多樣化與個性化發展。因此，在提供個性化的金融產品之外，要緊緊抓住市場的變化，堅持市場化改革。根據農村經濟發展的實際情況，對農村進行實際調查之后，積極尋求政府的合作，爭取優惠政策，從而提升產品的創新性。

3加強農村信用社風險管控的策略分析

31建立健全風險管控機制

在農村信用社中建立健全風險管控機制，對貸款的操作流程進行嚴格的管理，提高農村信用社全體工作人員的風險意識。同時，在放貸的每一個環節上加強監督，明確每一環節的責任人，健全責任人制度。建立健全三查分離制度、授權制度以及貸款損失責任制等相關制度，并加大執行效力。加強農村信用社內部橫向制約機制的建設，對于業務的操作流程要進行嚴格管控。加強對放貸業務中薄弱環節的管控，堅決杜絕風險盲區的存在。

32提升風險管控能力

建立健全風險評估機制，提高對風險的預測能力[4]。在農村信用社中，要加強對人員的培訓工作，及時與其他單位進行合作交流，不斷促進管理水平的上升。農村信用社中具有敏感性并對財務起到重要影響力的崗位，要采取定期輪換的方式，加強對相關人員的監督與管理工作，從而能夠有效提升業務人員的綜合素質。另外，當農村信用社中重要崗位職能人員進行調離時，應該安排專門人員對其所管的所有工作進行全面的考察，從而能夠及時發現問題、解決問題。

33加強對基層自治組織的合作，培育良好的信用環境

農村信用社要加強與基層自治組織的合作，通過多種方法創新宣傳活動，在廣大農村進行誠信教育，提升農民的信用觀念[5]。同時，加大資金投入，對于誠實守信的個人或者是集團應該進行獎勵與表彰，以在農村形成誠實守信的意識。另外，對于農村信用社的內部人員要加強服務意識的教育工作，使其對“三農”問題加深認識，不斷提升自身的服務水平。

4結論

農村信用社作為農村金融體系中的重要組成部分，對于農村經濟的發展具有重要的作用。因此，農村信用社在加強自身建設，通過多種措施提高經濟效益的同時，也要積極尋求政府的幫助，以促進農村信用社對農村經濟發展的推動作用。

參考文獻：

[1]劉宏經濟轉型期對農村信用社經營發展的若干思考[J].時代金融（下旬），2012（1）：102

[2]蒙志標廣西上林縣農村信用社開展農村土地經營權抵（質）押貸款業務創新研究[J].金融經濟（理論版），2013（9）：204-206

[3]熊學萍，何勁，胡源，等隨州市農村信用社小額信貸發展現狀、問題及對策[J].湖北社會科學，2004（2）：116-117

[4]趙成銳村鎮銀行小微信貸業務風險控制探討[J].時代金融（中旬），2014（11）：103-104

[5]王雅炯國有大型商業銀行戰略定位和中小企業信貸業務構想[J].南方金融，2012（11）：4-9