我國理財產品現狀及發展趨勢分析

宋揚　陳曉榮　吳艷飛

[摘要]本文從商業銀行理財產品的發展歷史談起，通過簡述我國商業銀行個人理財產品的發展過程、發展現狀，并對目前我國商業銀行個人理財產品的營銷模式與營銷策略發表了看法，指出我國商行個人理財系列產品存在的問題，提出通過金融創新以及營銷策略的創新發展來推動我國商業銀行個人理財產品發展的舉措。

[關鍵詞]商業銀行；個人理財產品；金融創新

[DOI]1013939/jcnkizgsc201535064

1前言

伴隨著中國經濟的幾何級數增長，中國居民的經濟收入飛速增長，個人財富規模不斷擴大，與此同時，我國的財富結構也在不斷地發生變化，包括銀行理財在內的非儲蓄個人金融資產增速驚人。在這種環境下，中國商業銀行理財產品也呈現出爆炸式增長。個人理財產品憑借市場容量大、風險低、業務范圍廣、收入穩定的特性，早已成為外國商業銀行的主導產品和重要的收益來源以及利潤的新的增長點。在這種外資銀行理財產品的刺激下，我國商業銀行也爭先恐后地推出一系列理財產品。現今，個人理財產品已經成為我國商業銀行重要的利潤增長點，個人理財市場發展空間日益增加。由于我國商業銀行個人理財產品的發展時間較短，還存在著一些問題，且正面臨著日益增長的競爭壓力。因此我們應該認識到推動我國商業銀行個人理財產品的發展與創新，營銷模式的改進是迫在眉睫的大事。現代商業銀行如果想在激烈的市場競爭中站穩腳跟，就必須努力提高個人理財業務的綜合競爭力，在個人理財業務上有所建樹。

2商業銀行個人理財業務概論

21商業銀行個人理財業務含義

商業銀行個人理財業務指的是商業銀行開展的一種面向廣大的儲戶，與財務分析、理財規劃以及個人資產管理有很大的關聯性的專業化業務。基金、債券和保險是理財產品主要的具體表現形式。商業銀行個人業務根據運作方式的差別能夠大致分為理財顧問服務和綜合理財服務兩類。其中，銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議個人投資產品推介等專業化服務就是理財顧問服務。在綜合理財服務活動中，客戶授予銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式進行投資的權利，進行投資和資產管理。目前國際上比較成熟的理財方式主要是：商業銀行利用掌握的客戶信息，在通過了客戶的真實需求之后，幫助客戶制定一系列的財務管理目標和計劃，以及幫助客戶選擇較為正確的金融產品等一系列金融服務過程。

22商業銀行個人理財業務發展特點

在較長時間的探索和創新過程中，我國商業銀行的個人理財業務已經得到了一些初步的發展。在和商業銀行的傳統業務進行比較之后我們不難發現，個人理財業務有下列幾點特點：①分層性：商業銀行的個人理財業務有明顯的分層現象，通過對不同的客戶群體進行劃分，將客戶合理分層，針對不同層次和需求的客戶群體提供不同層次水平的理財產品，真正地實現了所謂的“私人定制”。②產品的組合性：商業銀行將客戶資產進行合理的組合，實現不同風險、種類、類別的理財產品的最優化，真正實現所謂的理財產品“立體化”。③互聯網化：商業銀行將實體理財產品與日益發展的互聯網電子結合在一起，從而通過這些方便快捷的互聯網產品，推廣銀行的理財產品，進而也為商業銀行理財產品的發展開辟了新的道路。

23商業銀行個人理財業務發展歷史

個人理財業務的起源可以追溯到20世紀30年代，最初的個人理財業務是由從事保險營銷的人員提供的。個人理財業務得到較大的發展則是在20世紀70年代左右，但是伴隨著全球銀行金融創新的時代浪潮，個人理財業務也得到了極大地發展。放眼全球，目前個人理財業務在西方國家其實是很普遍的，個人理財業務的收入已經基本上占到了商業銀行總收入的30%左右。我國銀行個人理財服務的開始點可以認為是從我國銀監會正式批準商業銀行進行理財業務服務開始。當然如果我們用理性的眼光去看待我國商業銀行的個人理財業務，就會很容易得出我國商業銀行個人理財業務仍處于起步階段的結論。商業銀行理財產品風險揭示不足，粗放發展的問題仍普遍存在。

3商業銀行個人理財業務發展現狀及其存在問題

31商業銀行個人理財產品的需求現狀

通過研究可以發現我國商業銀行個人理財產品的社會總需求量還是很小的，筆者認為有如下的幾個原因。①較高的服務門檻。多數個人理財項目定位于為少數的高端優質客戶提供服務，這種定位就會造成客源稀少。但是就中國目前來說高收入客戶比例比較低，中低收入客戶群體比較大。從個人理財的現有品牌看，能夠滿足門檻條件的客戶還是占少數的。這種現象恰恰印證了我國商業銀行個人理財業務正處于起步階段這一事實，個人理財業務還不能真正的滿足居民對于個人理財產品的需求，合理地確定門檻條件是十分有必要的。②由于我國商業銀行個人理財業務剛剛起步，商業銀行個人理財業務的宣傳不到位，所以人民大眾對理財產品的認知存在誤區。

（1）很多普通居民認為，理財是有錢人的專利，只有收入高的家庭才有理財的資格。普通老百姓沒有意識到，不論錢的多少只要能夠合理的規劃打理，都可以讓錢生錢、利生利。

（2）很多老百姓認為等有錢了才能理財，但事實卻恰恰相反，正確的投資理財觀念應該是：充分的利用貨幣的時間價值和復利的作用，進而創造更大的財富。這種觀點是嚴重缺乏投資理財知識的體現。

（3）很多老百姓喜歡把理財等同于儲蓄。覺得理財和儲蓄沒有什么不同，將完全不同的兩種概念混淆。這反映了很多人關于金融知識的匱乏，也從側面反映出了我國商業銀行對客戶知識的普及做得并不到位。

正是因為上述各種原因的存在，我國商行個人理財產品的需求量并不大，但是如果我們從積極的角度去看就會發現，如果商行能努力解決上述問題，那么我國的個人理財業務將得到一個較大的發展。

32商業銀行個人理財產品供給現狀及存在的問題

面對如此巨大的市場需求，商行在探索理財產品服務的道路上從未停止過。不管是國內銀行還是國外銀行，都紛紛推出各自的理財產品，誓要在理財產品市場分得一杯羹。

平心而論，我們應該意識到現在我國商業銀行個人理財產品的發展還是較為迅速的，商業銀行積極進行創新，雖然目前仍存在客戶個性化分層不足、客戶服務不周到、管理人員個人理財知識水平較低、理財產品同質性高、理財產品營銷不到位等一系列問題，但是隨著個人理財產品的市場需求量不斷加大，我們有理由相信我國商業銀行個人理財產品的發展會越來越好，產品的供給會越來越趨于豐富、個性，出現的各種問題也會在將來得到完美的解決。

4推動我國商業銀行個人理財產品發展的舉措

41個人理財產品的種類的創新

推動種類創新，推動產品細分，產品的合理組合。理財產品品種的多樣化為客戶提供更多的選擇空間。

42積極拓寬個人理財產品營銷模式

首先，樹立全員營銷的觀念是十分必要的，只有樹立了全員營銷的觀念，才能實現員工主動性與創造性的大提升。當今的時代大背景是全球經濟的一體化，我國商業銀行可以適當的借鑒國外商行關于個人理財產品的某些營銷戰略，同時也要分析好我國商行個人理財業務目前的特點，將兩者有機地結合到一起，進而制定出能使自己牢牢占領市場份額的營銷策略。

43加強對個人理財產品的信息披露制度的建設

加強信息披露，完善信息制度建設，把最新鮮的理財信息及時地傳遞給客戶，方便客戶做出理財投資的計劃。

44推動客戶群分類，實行差異化營銷

不同的客戶群體對于個人理財產品的需求是完全不同的，這就要求商業銀行在進行個人理財產品的市場定位時有必要實行差異化的市場定位策略。面對不同的客戶，他們自身的資產以及對于風險的偏愛程度不同，不僅僅表現在對理財產品的種類上，還表現在對于利率和銷售方案的個性需求上。目前商業銀行提供的理財產品種類多如繁星，但是商行如果不能找準自己的定位，推出有特色、市場適應性更好的理財產品，那就不能將自己與其他的商業銀行區分開來。這就要求商行基于自身的定位，向特定的目標客戶提供特定的金融產品和金融服務，運用特定的管理和營銷策略，更大程度地提高客戶的滿意度。

45加強相關理財產品從業人員教育

目前我國理財產品從業人員的質素影響到了我國商行理財產品的發展，所以加強對商業銀行理財產品質素的建設是十分有必要的。要想提高理財產品從業人員的質素，筆者認為有兩個方向。一是理財產品從業人員自身要意識到問題的嚴重性，自覺通過學習接受再教育，主動提高自己的服務質量和服務水平。二是商業銀行要有意識地加強專業化的服務和培養，提高對理財業務從事人員的選拔標準，爭取能夠建立起一支高素質、業務熟練、營銷和溝通水平較高的理財業務從業隊伍。

5結論

我們堅信，在改革開放、全球經濟一體化的時代背景下，伴隨著中國經濟的飛速發展，中國人民生活水平的不斷提高，我國居民對于理財產品的需求飛速增長，商業銀行對理財業務的不斷創新，國家政策的推動和發展，我國商業銀行的個人理財業務會發展的越來越好，個人理財業務在國民金融中的地位會越來越高，全民理財不再是夢想。

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