基于第三方支付的商業銀行風險與對策研究

張曉艷 徐艷華

[摘要]電子商務對安全快捷的結算方式的需求促進了第三方支付的產生與發展，商業銀行與第三方支付之間產生了不同層面的競爭與合作。文章采用了比較法進行相關分析，提出了商業銀行應該加強與第三方支付的信息交流和制度完善的建議。

[關鍵詞]第三方支付；商業銀行；銀行風險

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.04.008

1第三方支付及發展現狀

第三方支付是可以滿足保護賣方與買方間合法權益的一種結算解決方案，買方為了獲得產品，通過第三方支付平臺將貨款轉賬到賣方在平臺的賬戶，在賣方貨物配送，并且買方順利獲得自己滿意的產品后，允許第三方支付平臺將款項轉移給賣方。

第三方支付是一種打破傳統面對面交易的方式，并以消費者對于交易支付平臺間的信用關系以及支付平臺與賣方間的信用關系為基礎的。第三方支付的產生，為市場結算需求帶來了結算方案，它是一種具備一定實力和信用保障的第三方獨立機構搭建的交易支付平臺。第三方支付，相當于在買賣雙方之間架設兩條大道，在這兩條大道上面分別跑著貨款與商品，在這兩條大道的中間都分別架設著一個第三方交易支付平臺，相當于一個檢查站，一條大道上的貨款或是產品要想通過檢查站，就必須等到另一條大道上與之有關系的產品或貨款到達檢查站時，兩者才可以繼續放行，若其中任意一方違反規則，則將按原路返回。第三方支付的支付流程，不同于網上銀行、電子信用卡支付的流程，并需要具有較高的信用度，目前在市場上關于第三方交支付的流程，通常被理解為基于各大電子商務門戶網站的B2C交易的結算流程。

我國的第三方支付起步于1999年，當時北京的“首信易”推出了其支付平臺，標示著第三方支付正式在國內建設并開始發展。《非金融機構支付服務管理辦法》的頒布與實施，說明經過了近十年的發展，第三方機構組織得到了央行的認可。目前國內第三方支付服務工作成績出色的組織有“支付寶”、“易寶”、“騰訊賬付通”等眾多支付組織。這些第三方支付組織，為了滿足市場不同需求群體的需求，采用了多種方式進行服務。

2商業銀行與第三方支付的關系

從第三方支付的產生可以分析出，其生存發展是基于兩個條件：首先，是電子商務的發展對于更便捷更安全的結算方式的需求；其次，商業銀行的早期業務中，安全便捷的網上結算業務的欠缺。而第三方支付則是很好地補充了商業銀行的業務缺失。同時，商業銀行對于網上支付業務的日漸重視，也引起了商業銀行與第三方支付間不同層面的合作與競爭。

2.1商業銀行與第三方支付的合作

第三方支付與商業銀行的合作業務主要由四部分組成：網關支付、快捷支付、代扣支付和第三方POS收單。第三方支付與商業銀行的相互合作，對彼此的業務發展與完善產生了幫助。兩者在安全領域的合作，是符合兩者共同利益的。共同合作開發安全的交易平臺，是第三方支付與商業銀行合作的重要領域。第三方平臺賬款的結算、流通是離不開歷史悠久的傳統商業銀行的業務幫助與合作的，商業銀行作為傳統的金融信用中介機構，擁有豐富的信用資源，進一步提升了第三方獨立機構的信用度與實力。對于網上交易的信用安全，在這一方面商業銀行擁有著絕對的優勢，可以向第三方支付的支付平臺提供專業的、安全的交易平臺與技術。利用商業銀行現有的交易平臺，可以降低第三方支付平臺建設的成本。另一方面，商業銀行重視的是對于網上支付中關于B2B的部分，對大量的B2C以及C2C的業務缺乏重視，主要是由于這部分業務單筆收益低，且銀行在管理與處理業務上需要花費大量的成本。而利用第三方支付，將這一部分中小客戶的業務進行管理，既能節省商業銀行成本，也能提升銀行的效率。所以，第三方支付依靠其靈活的優勢，針對社會需求創造出多種服務業務，吸引了眾多的客戶資源。第三方支付平臺的發展，向商業銀行關于網上結算業務的發展提供了寶貴的學習交流經驗，也為未來的商業銀行網上業務的拓展提供了幫助。

2.2商業銀行與第三方支付的競爭

從第三方支付產生角度看，第三方支付的業務服務類型更可以看成是商業銀行網絡業務服務的一部分。第三方支付與商業銀行的客戶來源是相同需求的客戶群體，必然引發兩者間的競爭。在網上支付市場需求迅速發展逐漸成熟之后，面對大量的客戶資源，商業銀行戰略上會更加重視，提供出更為完善的網上支付服務。第三方支付的核心是為買賣雙方提供信用保障，一旦這一核心優勢隨著商業銀行的服務網上支付服務的革新而消失，眾多的需求者在二者的服務產品中，商業銀行的新的網上支付服務定會取得優勢。由于第三方支付的主要優勢目前仍然集中在B2C和C2C之間，在商業銀行網上支付業務較為強勢的B2B模塊，第三方支付也正在積極拓展自己的客戶，研究自身的服務。B2B模塊中，企業交易時更愿意選擇商業銀行的服務，是信賴商業銀行更高更完善的保障信用體制，這是由商業銀行的現實信用基礎決定的。

3基于第三方支付的商業銀行風險類型

現階段的商業銀行網上支付業務的發展是需要與第三方支付進行合作的，但合作必然帶來一定的風險，例如第三方支付平臺的安全事故的發生，必定會影響到商業銀行的信用基礎。為了避免第三方支付平臺的發展影響到商業銀行業的發展，需要對商業銀行可能面臨的風險問題進行分析評估。

3.1第三方支付平臺的安全認證存在缺陷

在實際操作中，第三方支付平臺為了追求便捷高速，采用的客戶身份認證流程是填寫一份關于客戶的相關資料，其中的內容包括客戶的個人基本信息（包括身份證號碼審核認證），然后通過小額打款的方式進行簡單測試。這與第三方機構被要求首筆交易需要客戶前往銀行進行認證的做法的安全性相差極大，這絕對為支付安全埋下了極大的隱患。

3.2第三方支付平臺同時與多家商業銀行建立合作帶來問題

支付平臺可以通過其分部，分別與多家商業銀行的不同部門和支行，建立合作，由于銀行內部的信息的缺失，對商業銀行本身的發展帶來影響。首先，是第三方支付平臺的服務，直接影響了商業銀行之間的跨行轉賬業務的費用標準問題。其次，由于第三方支付收支的功能，部分客戶可以直接進行跨行交易，嚴重影響了正常的跨行業務的工作。而且目前國家關于這方面的相關政策并未出臺，第三方支付平臺為商業銀行帶來了不利影響。

3.3第三方支付平臺易成為不法分子謀取不法利益的手段

近年來，新聞中不斷報道有不少人非法套現的違法犯罪行為，而這些不法分子正是利用了有第三方支付機構所發的POS機，采取信用卡的方式進行作案。從此不難看出，第三方支付的安全隱患，作為一個非金融機構，其業務中涉及大量金融業務。甚至有不法分子，利用第三方支付平臺進行洗錢活動，這是由于不法分子發現第三方支付平臺可以進行跨行轉賬，而轉賬過程并不需要通過商業銀行機構。多年來，商業銀行也曾在這方面做過努力，由于第三方支付機構為了保障市場，將交易信息資料等單獨管理，使得銀行無法對用戶的網上消費的去向進行核對與證實，為不法分子的違法行為提供了漏洞。

3.4第三方支付業務對商業銀行系統的影響

由于第三方平臺的C2C業務量單筆數額小、業務量大的特點，使得與第三方支付平臺合作的商業銀行網絡業務的系統極易受到損壞，在自身遭受損失的情況下，也會影響商業銀行的信譽度。另外，倘若第三方支付的交易平臺出現技術問題，如果波及銀行網絡系統，也會帶來不利影響。

3.5客戶資料的安全性問題不容忽視

第三方支付作為一個信用中介平臺，手中必然擁有大量的客戶私人信息與資料，由于其網絡管理系統的安全性差、穩定性低，容易使得客戶的個人權益受到侵害。在客戶資料的保管方面不夠嚴密，管理和控制能力存在較大差異，同時在應用軟件與程序的設計上存在漏洞。使得不法分子在獲得客戶個人信息資料之后，到商業銀行進行確認，導致商業銀行工作出現問題，損害了客戶利益，也影響了商業銀行的信用。

4商業銀行風險的防范對策

針對第三方支付平臺發展時間短，目前仍存在較多問題的情況，商業銀行與之合作不能停止的同時，需要采用一定的對策，對問題隱患進行控制處理。

4.1切實加強第三方支付機構與商業銀行機構間的信息交流

4.1.1不能破壞金融行業的秩序與規矩

在第三方支付與商業銀行的合作過程中，兩者都應該在風險管理方面達成共識，將網絡支付業務的風險問題應當放進兩者合作事項中重要的位置中去，關系著客戶的合法權利的保障，以及整個金融行業的穩定。例如，在合作過程中，設立管理部門或小組，對其職權進行授權，預測、識別、評估風險是這個部門或小組的主要職能。各商業銀行之間也應該加強交流，對于風險的管理進行溝通學習。同時，可以要求對第三方支付機構的運營情況，定期地進行報告分析，以確定其運營及服務的能力。

4.1.2對于客戶的信息的進行嚴格控制

商業銀行方面，在交易過程中的客戶身份認證的環節必須嚴格認證，防止惡性事件的產生。在第三支付機構，通過完善軟件的安全性，消除技術漏洞。

4.2商業銀行與第三方支付的合作需要制度上的完善

（1）央行應當切實執行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》中所明確的人民銀行的管理和監督的職能，穩定金融環境。央行以及國務院應該出臺一定的規章制度，在監控第三方支付上作出明確規定，防患于未然。

（2）為了防止部分第三方支付的公司的違規違法行為，應該限制其經營范圍。

（3）為了保證金融行業的健康與穩定，應該強力關閉部分盈利性差又過度依賴于同行業其他機構的第三方支付機構。

5結論

在未來一段時間，第三方支付的發展對于商業銀行網絡結算業務的推動作用是不可忽視的；同時第三方支付的發展也離不開商業銀行的支付平臺，兩者之間的競爭與合作無疑會促進電子商務支付的快速發展，促進支付方式的不斷完善，也會促進商業銀行風險應對能力的提高。

參考文獻：

[1]侯明，趙龍.商業銀行與第三方支付的演化博弈研究[J].浙江金融，2014（4）：58-61.

[2]陳健.論互聯網金融創新——基于第三方支付支付寶視角[J].中國市場，2014（2）：63-65.

[基金項目]青島工學院2013年董事長基金資助項目（項目編號：2013KY003）。

[作者簡介]張曉艷，青島工學院管理學院副教授。研究方向：營銷管理；徐艷華，青島工學院管理學院講師。研究方向：經濟管理。