探析汽車保險市場的特征與風險問題

王鵑 陳靖方

【摘要】汽車保險市場是保險市場的重要組成部分，是一個典型的信息不對稱市場。在財產保險業務當中，汽車保險是龍頭險種，具有保險信息不對稱以及戶籍管理存在缺陷等特點，很容易給不法之徒有可乘之機，因此，汽車保險的風險控制成為了一個越來越重要的問題。本文對汽車保險市場的特征和風險進行了探討。

【關鍵詞】汽車保險 賠付風險 展業承保

【中圖分類號】G71 【文獻標識碼】A 【文章編號】2095-3089（2015）04-0235-01

一、引言

在近年來，由于我國經濟的不斷發展，買車的人也越來越多，我國的汽車保險業的發展速度也越來越快。而我國的民族保險業和國外相比，還存在著很多不成熟的地方，因此，我們必須要加快建設穩健經營機制，讓保險市場上的占有率得到快速的提高。同時，汽車保險費率的改革實施，也改變了汽車保險市場的競爭和風險控制。

二、汽車保險市場特征

（1）主要以個人展業為主。我國的汽車保險公司大多數模仿國外保險業的銷售方式，向社會招聘代理人，通過培訓后上崗。

（2）搞人際關系，收取保費。利用代理人的社會關系，利用私人關系以及行政權利來對主攻方向進行確定：找有錢、有權、需要自己、愿意幫自己以及尋求風險規避的人來讓自己的目標得到實現。

（3）傭金提高或保險費率降低。汽車保險公司為了上保費規模，用提高傭金來對員工和代理人的工作積極性進行調動。保險法明文規定不能夠胡亂降低費率，而一些公司卻利用低費率、高返還和高手續費來爭攬業務。

（4）通過代理人和工作人員給保戶回傭。由于利益驅動，一些展業人員跟客戶私下談條件，交保險費多少就按比例返還多少傭金等。

（5）注重保單的數量而忽略質量。為了讓市場份額得到擴大，很多保險公司只注重保單的數量和忽略了保單的質量。

（6）搞好汽車保險宣傳，保持保險公司信譽。各家保險公司為了能夠讓知名度得到提高，都非常重視宣傳，樹立品牌，讓人們的保險意識提高。

（7）允許欠保費，導致經營困難。一些汽車保險公司為了爭取一些車輛很多的大型企業的業務，允許欠保費，直接導致了公司的經營困難。

三、汽車保險市場的風險控制

（1）展業承保風險控制

汽車主要有一下幾個方面的特點：第一，超速。高性能貨車和高級轎車在高速行駛處理緊急意外的時候，經常要制動很長一段距離才能夠完全停下，在交通事故中，有超過一半的事故是汽車超速所造成的。第二，駕駛新手。由于我國的經濟發展速度快，很多家庭都已經擁有了私家車，其駕駛人員的經驗、駕駛技術和緊急情況處理反應慢等因素很容易會造成交通意外。第三，超載。很多車主為了一己之利，忽略風險，加載貨物或乘客，讓車輛超過了負荷能力，引起事故。

（2）保險市場風險控制

汽車保險市場競爭是市場經濟發展的產物，良好的市場秩序能夠讓保險市場可持續的發展下去，讓客戶的利益得到保證。如果保險市場的主題發生無秩序的競爭行為，就會對保險公司造成嚴重的影響，從而讓賠付能力受到影響。

對于汽車保險的內部風險，保險產品的設計、定價、責任準備金和公積金等計算的價值和實際不相符的話，會對保險公司的盈利造成影響。因此，必須要做好這方面的相關工作。

（3）賠付風險的控制

在現實生活當中，很多被保險人財務夸大保險標和虛構保險事故等方式來詐騙賠款，具有很強的隱蔽性。為了能夠有效地對這類風險進行控制，就必須要求保險公司的理賠人員準時到第一現場查看。在現場查看時，一定要有至少兩個理賠人員，對事故現場的報告進行詳細的記錄，對損失程度進行核定等。保險公司的上級公司一定要限定下級公司的賠付權限，對核賠機制進行進一步完善。同時，要對員工隊伍的建設進行加強，預防人情賠款，騙賠案。

（4）財務風險控制

要對保費的收取和管理程序進行嚴格的管理，及時收取保費。如果收取保費不及時的話，就會讓保險公司的稅費、展業費、資產凈損失費等費用損失。

在管理保費方面，要對企業的會計制度和財務制度進行嚴格的執行，對財務收支進行核算，嚴謹各種不正當行為，定期對各種單證和財務進行檢查。

（5）客戶風險控制

保險公司的上帝就是客戶，但是客戶也有質量的好壞之分，優質的客戶可以給保險企業帶來利潤，差的客戶就會給保險公司帶來損失。

優質客戶的信譽好，能夠及時的做好汽車的使用和保養工作，比較誠信。差的客戶只顧眼前利益，不按時保養車輛，逃避各種交通規費，容易發生事故。在面對較差客戶的時候，保險公司應該事先對他們的資料進行認真的調查，然后限額投保，讓客戶承擔一部分風險，對風險進行最大限度的控制。

四、結語

綜上所述，汽車保險市場的特征主要有以個人展業為主、搞人際關系、保險費率低、只重視保單數量以及宣傳好等等，而有效地控制汽車保險市場風險的措施有展業承保風險控制、保險市場風險控制、賠付風險控制、財務風險控制以及客戶風險控制等等。可以看出，只是在某方面進行改進是不足以很好地控制汽車保險中的風險的，必須要結合各種實際情況，從多個方面共同努力，才能夠有效的對各種風險進行控制，讓汽車保險公司的盈利提高。

參考文獻：

[1]朱俊生.2010年保險市場回顧[J]. 中國保險.2011（01）

[2]董曉朗.車輛保險虧損成因及對策[J]. 決策.2010（05）