蘇南地區中小企業選擇小額貸款利弊分析

周渝霞

[摘 要]文章就蘇南地區中小企業融資難問題，分析蘇南地區選擇小額貸款公司進行融資的利與弊，提出小額貸款公司克服弊端的思路，以更好地為蘇南地區中小企業服務。

[關鍵詞]蘇南地區；中小企業融資；小額貸款

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.45.215

1 引 言

蘇南地區地處長三角的核心區域，包括南京、無錫、常州、蘇州和鎮江五個城市，是長三角城市群的核心組成部分。蘇南地區是江蘇經濟最發達的區域，也是中國經濟發展最快最發達的區域之一。20世紀改革開放以來，蘇南地區中小企業由最開始的社隊企業發展為以工業為主的新型企業，抓住了改革開放的機遇，走在了經濟發展的前列，成為江蘇經濟最為發達的地區。中小企業在近些年發展也非常迅猛，為當地的經濟做出了貢獻，但是其卻得不到相應的資金支持，融資難問題始終是制約中小企業發展的瓶頸。由于資金短缺，中小企業的發展規模、對于技術和設備的改進、對于產品的研發和新項目的增加都受到了不同程度的限制。為了解決這些問題，中小企業自身作了很多努力和嘗試，獲得了政府的金融支持，享受了金融改革與創新的紅利，選擇商業銀行申請貸款，但是，這些沒有從根本上解決中小企業融資難的問題。中小企業在申請貸款過程中還是面臨各種門檻限制，因此，很多中小企業會選擇門檻低、手續簡便的小額貸款公司提供的高利率貸款。本文以蘇南地區中小企業為研究對象，探討中小企業選擇小額貸款公司進行融資的利與弊，同時針對融資過程中出現的問題進行分析，并在分析這些問題基礎上進行總結，為蘇南地區中小企業突破融資困境提供政策制定參考。

2 蘇南地區中小企業選擇小額貸款的利與弊

2.1 蘇南地區中小企業選擇小額貸款的有利之處

作為民間金融改革的一個試驗品，小額貸款公司自2008年推廣以來發展非常迅速，其規模擴張之快，說明人們對小額貸款公司給予了厚望。事實證明，其確實從某種程度上緩解了中小企業融資難問題。對于蘇南地區中小企業來說，選擇小額貸款有一定的有利之處：

（1）小額貸款辦理手續簡便快捷，門檻限制少，放款速度快。蘇南地區是江蘇省經濟最為發達的地區，因此中小企業的發展速度也很快，企業規模的擴張就反映在對資金的需求上。一般銀行貸款條件相對比較高，所以很多企業尤其是中小企業就會選擇小額貸款，小額貸款以“方便、快捷”為經營特色，具有審批手續簡單、放款速度快的特點，所以頗受中小企業歡迎。

（2）小額貸款更具有靈活性，貸款講求質量。小額貸款與其他融資方式比較，是為特定的客戶群服務的，中小企業、農戶、個體工商戶及個人即其客服群?；谄涿鎸Φ目蛻舸嬖谝欢ǖ牟町悾錇椴煌蛻籼峁┑姆找脖憩F為差異化，無論為哪種類型的客戶服務，都可以從客戶自身的條件出發，為其量身定制個性化的、高質量的服務。比如貸款期限和利率，小額貸款講求靈活配置，根據客戶的需要和條件可以靈活調整，很大程度上滿足了特定客戶群的貸款需要。從審批手續來看，小額貸款無須抵押和擔保，要求交的材料也比較簡單，對于中小企業等特定的客戶來說門檻比較低，從根本上為這些客戶融資提供了方便。另外，從辦理的程序來看，小額貸款放款一般只需要1～2天，這就能最大程度滿足急需資金的客戶的需要。

（3）作為銀行之外的新型金融組織形式，小額貸款有效彌補了現有普通商業銀行的信貸不足，從某種程度上緩解了中小企業資金短缺問題。小額貸款公司與其他金融機構相比，其優勢在于對申請信貸的企業的經營狀況及規模沒有明確的要求，因此在申請不到銀行貸款時，是苦于無財產可抵押的中小企業及個體工商戶的首選。

2.2 蘇南地區中小企業選擇小額貸款的弊端

作為“準金融機構”，小額貸款公司確實從某種程度上填補了其他金融機構信貸不足的空缺，也切實為中小企業等特定客戶群解決了燃眉之急，在金融市場上更能反映市場競爭機制，業務操作更加透明化，但是其在發展過程中也顯現出一些弊端：

（1）小額貸款公司資金的提供不能保證連續性。央行對小額貸款公司提出了一些基本原則，其中有一條規定小額貸款公司“只貸不存”，即其只能將款貸出，不能吸納存款。這就意味著小額貸款公司的資金來源非常單一，其后續資金的連續性很難得到保證。

（2）小額貸款公司的規模有限，經營能力一般，抗風險能力相對比較低。目前，對于小額貸款公司的設立和經營的管理法規尚不成熟，而且央行對其股東數量有一定的限制，所以小額貸款公司的經營規模很難擴大，其經營能力也遠不如其他金融機構，抵御風險的能力也相對較低。

（3）小額貸款公司自身信譽度不高。小額貸款公司經營方式屬于民間借貸方式，資金來源比較單一，一般也都是私人投資設立，因此，企業信譽度不如商業銀行在內的其他金融機構。小額貸款公司的信譽度因為也會影響其提供服務的質量，所以這也是中小企業選擇這種融資方式必須要考慮的風險之一。

（4）小額貸款公司缺乏有效的內部管理，這將影響其提供的信貸效率和服務質量。小額貸款公司內部管理人員少，尤其缺乏貸款風險評估方面的專門管理人才，也沒有有效的內部約束機制，因此在內部管理方面具有絕對“劣勢”，這將影響貸款效率和服務質量。因此，健全小額貸款公司的內部組織機構，完善公司內部管理機制，加強公司內部各部門的分工與協作，發揮好各項職能，有利于提高小額貸款公司的服務質量。

（5）小額貸款公司缺乏有利的外部環境，貸款抵押機制不夠完善，央行只對小額貸款公司規定了一些基本原則，沒有系統的法律法規，缺乏足夠完善的監管體系。就目前來看，完善的法律法規急需出臺，相關部門必須加強對小額貸款公司的引導和監管，形成系統的監管體系，這樣有利于提高小額貸款公司抵御風險的能力，也能引導其進一步發展優化經營環境，走可持續發展之路。

3 結 論

綜上所述，蘇南地區中小企業要解決融資難的問題，可以基于小額貸款公司的有利之處選擇其解決資金短缺問題，但是一定要克服其經營過程中出現的弊端，才能使得其更好的為中小企業服務。充實小額貸款公司的資金來源，培養和選拔優秀的管理人才進行有效的內部管理，優化小額貸款公司發展的外部環境，健全相關法律法規，進一步加強對其的引導和監管，都將有利于小額貸款公司走上健康的可持續發展道路。

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