銀行破產(chǎn)制度對商業(yè)銀行的影響分析

孫平 謝蕾 王靜 相夢雨 徐佳宇

【摘要】隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和各類銀行之間競爭的加劇，商業(yè)銀行的生存和發(fā)展面臨著更加嚴峻的考驗，銀行破產(chǎn)制度正是基于這一大環(huán)境而生的特殊機制。

本論文首先對銀行破產(chǎn)制度對商業(yè)銀行影響的理論分析進行了闡述，進而表明銀行破產(chǎn)制度是一把雙刃劍，從而引出正面效應(yīng)與負面效應(yīng)。基于上述理論分析，開展實地實踐調(diào)查，在地區(qū)差異，年齡差異下得到了多樣的破產(chǎn)態(tài)度和理財選擇。最后總結(jié)，銀行破產(chǎn)制度沖擊了市場經(jīng)濟的現(xiàn)有格局，并且對今后的商業(yè)銀行發(fā)展奠定扎實基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】銀行破產(chǎn)制度；商業(yè)銀行；影響

一、銀行破產(chǎn)制度對商業(yè)銀行影響的理論分析

商業(yè)銀行作為市場經(jīng)濟的重要主體之一，是以營利為目的，通過多種金融負債籌集資金，并以多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，是具有一定信用創(chuàng)造功能的金融機構(gòu)。商業(yè)銀行既具有一般企業(yè)的特征，又有作為金融機構(gòu)的特殊性。隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的不斷完善以及金融改革的不斷深化，基于市場變化和管理團隊經(jīng)營能力的差異，商業(yè)銀行可能會出現(xiàn)經(jīng)營困難、不能及時清償?shù)狡趥鶆?wù)的情況并逐漸陷入困境，最終只能以破產(chǎn)方式退出市場，考慮到商業(yè)銀行自身所具有的特殊性和傳導(dǎo)性，商業(yè)銀行破產(chǎn)的很多環(huán)節(jié)同一般企業(yè)的破產(chǎn)環(huán)節(jié)有一定的不同之處，從而決定了商業(yè)銀行破產(chǎn)的特殊性，鑒于商業(yè)銀行對市場經(jīng)濟有著重要的影響，對待商業(yè)銀行的破產(chǎn)問題需要謹慎對待。

破產(chǎn)法中的重要一環(huán)就是銀行破產(chǎn)法，銀行破產(chǎn)法是私法的本質(zhì)是由破產(chǎn)法的私法屬性所決定的，針對于銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的特殊性，銀行破產(chǎn)法被認為具有社會屬性，強調(diào)用來保護社會公眾利益。因而，商業(yè)銀行在破產(chǎn)制度上也有一定的特殊性。

在實際情況中，絕大多數(shù)的國家往往并不會讓商業(yè)銀行輕易進入破產(chǎn)程序，這恰恰是由于商業(yè)銀行的破產(chǎn)存在一定的特殊性并且商業(yè)銀行的破產(chǎn)制度會對公眾利益產(chǎn)生相當?shù)挠绊憽Ｉ虡I(yè)銀行的破產(chǎn)乘數(shù)所具有的放大效應(yīng)決定了其破產(chǎn)制度比起一般企業(yè)要更為嚴苛，例如存款人的優(yōu)先保護等，這類制度就是防范商業(yè)銀行破產(chǎn)制度帶來的危害性。因而，商業(yè)銀行的價值目標是以社會的整體利益為主，來保障社會經(jīng)濟的穩(wěn)定性，阻止系統(tǒng)性危機的發(fā)生。

商業(yè)銀行破產(chǎn)是一把雙刃劍，其制度不但會帶來正面效應(yīng)也會帶來負面效應(yīng)。

（一）商業(yè)銀行破產(chǎn)的正面效應(yīng)

一旦建立和完善了商業(yè)銀行的破產(chǎn)制度，對于我國金融體制的深化和改革是具有相當?shù)闹匾饬x的。一是可以降低金融危機發(fā)生的可能性，維護經(jīng)濟系統(tǒng)的穩(wěn)定。這是一個簡單的優(yōu)勝劣汰的道理，在競爭的潮流中，只有不斷淘汰經(jīng)營水平低下的商業(yè)銀行，注入新鮮的“血液”，才能始終保持整個金融體系具備活力，從而不易發(fā)生金融危機并造成經(jīng)濟衰退的后果。二是可以優(yōu)化金融資源的配置。金融資源是有限的，為了可以更好地利用有限的金融資源，需要將有限的金融資源交給更有效率的金融機構(gòu)去經(jīng)營。這樣更有利于我國的經(jīng)濟又好又快發(fā)展。三是可以更好地保護儲戶和社會公眾利益。商業(yè)銀行一旦發(fā)生經(jīng)營惡化，甚至到難以挽回的地步時，必須有制度使其及時、安全地退出市場，否則會導(dǎo)致經(jīng)濟危機惡化，從而對儲戶以及公眾利益造成更大的危害。四是金融業(yè)對外開放的需要。隨著我國國際化程度的不斷加深，外資金融機構(gòu)與我國的金融市場的聯(lián)系也日益加深，這樣就大大地增加了金融風(fēng)險發(fā)生的可能性。因此，要使得外資金融機構(gòu)通過破產(chǎn)的方式退出市場需要國家制定相應(yīng)的制度來解決這個問題。一旦國家發(fā)布了銀行破產(chǎn)制度，就能在一定基礎(chǔ)上抑制道德風(fēng)險的發(fā)生并能夠保持一定的市場活力，不過還是需要具體量化對于商業(yè)銀行的看法。

（二）商業(yè)銀行破產(chǎn)的負面效應(yīng)

“人民的安全乃是至高無上的法律”，不同的法律追求的是不同意義的安全，不論生命、財產(chǎn)、自由還是和平，安全都是有助于這類價值狀況穩(wěn)定發(fā)展下去的保證。金融法屬于經(jīng)濟法，經(jīng)濟法作為社會本位法，它是以實現(xiàn)社會利益的最大化作為自己的目標以及基本原則，因而金融法也必然將社會利益的最大化作為自身的價值目標。金融安全便是金融法的價值體現(xiàn)。商業(yè)銀行破產(chǎn)制度，同樣也是以金融安全作為其實現(xiàn)的價值目標之一。而商業(yè)銀行一旦被迫退出市場，容易造成市場經(jīng)濟的動蕩，對社會造成相當?shù)奈：ΑＲ皇且讋訐u金融系統(tǒng)中銀行體系；二是對于商業(yè)銀行破產(chǎn)退出市場過程的不適當處理易造成損失的擴大；三是大規(guī)模的使商業(yè)銀行退出市場，易造成社會公眾對于銀行機構(gòu)的信任程度缺失；四是通過破產(chǎn)退出方式退出市場會給存款人以及債權(quán)人帶來各種程度的損失。如果通過有關(guān)部門對問題銀行進行損失的彌補會造成公眾利益以及其余銀行機構(gòu)的利益損害，甚至?xí)鸬赖嘛L(fēng)險的發(fā)生。

由于商業(yè)銀行破產(chǎn)存在一定的負面影響，該制度的頒布也成為了一個敏感的話題。因此，只有不斷加深對商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的研究，采取一系列有效的監(jiān)督和管理方式，才能盡可能降低商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的負面影響。

二、銀行破產(chǎn)制度對商業(yè)銀行影響的實務(wù)分析

基于愈演愈熱的銀行破產(chǎn)問題，考慮到其會對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，我們進行了大量的調(diào)查，運用調(diào)查問卷，分析了南京、上海、揚州、無錫、連云港這五個地方的不同人群對于銀行破產(chǎn)的一些問題的看法，有了一定的結(jié)論：1、南京地區(qū)：持贊同頒布銀行破產(chǎn)條例票數(shù)的人數(shù)比例要略大于持否定意見的人數(shù)；持贊同意見的絕大多數(shù)人認為頒布銀行破產(chǎn)法有利于市場競爭機制發(fā)展而持否定意見的絕大多數(shù)人則認為一旦頒布銀行破產(chǎn)法會損害他們的個人利益；一旦頒布銀行破產(chǎn)條例，絕大數(shù)人傾向于減少存款，同時較多人群也選擇不變動存款；一旦頒布銀行破產(chǎn)條例，絕大多數(shù)人偏向于中型規(guī)模的銀行并傾向于商業(yè)、信用社以及非銀行金融機構(gòu)；另外，如果頒布銀行破產(chǎn)條例，絕大多數(shù)人并不會放棄理財產(chǎn)品，同時會傾向于將投資轉(zhuǎn)向基金以及其他方面。2、上海地區(qū)：對于是否贊同頒布銀行破產(chǎn)條例，絕大多數(shù)人并未表明支持或否定意見，基本持中立觀點，支持人數(shù)與反對人數(shù)相差無幾；持支持意見的多數(shù)人認為該條例頒布是有利于市場競爭機制的發(fā)展的，或是單純支持國家政策的而持反對意見的絕大多數(shù)人則是認為損害了他們的個人利益或是認為該條例的頒布對金融業(yè)的發(fā)展并沒有太大的益處；一旦頒布了銀行破產(chǎn)條例，絕大多數(shù)人更愿意不變動存款或是減少存款，此外，大多數(shù)人會更傾向于大型銀行并選擇中央銀行以及商業(yè)銀行；如果頒布了銀行破產(chǎn)條例，絕大多數(shù)人不會變動存款項并傾向于將投資轉(zhuǎn)向基金和其他方面。3、揚州地區(qū)：對于是否贊同頒布銀行破產(chǎn)條例，絕大多數(shù)人持有贊同或中立的觀點；支持頒布破產(chǎn)條例的大部分人認為頒布改條例有利于市場競爭機制的發(fā)展而反對頒布破產(chǎn)條例的大部分人則認為對金融業(yè)的發(fā)展并沒有太大益處；如果頒布了銀行破產(chǎn)條例，大多數(shù)人會選擇減少存款并傾向于大型的銀行，同時，會更愿意選擇中央銀行和政策性銀行；一旦頒布了銀行破產(chǎn)條例，絕大多數(shù)人會減少理財產(chǎn)品的投入并將資金轉(zhuǎn)向其他方面。4、無錫地區(qū)：對于是否贊同頒布銀行破產(chǎn)條例，絕大多數(shù)人持有中立和贊同的觀點；持贊同觀點的人，大部分人認為有利于市場競爭機制的發(fā)展也有不少人是為了支持國家的政策而持有反對觀點的人則認為損害了他們的個人利益或是認為對金融業(yè)的發(fā)展并沒有太大益處；一旦頒布了銀行破產(chǎn)條例，大部分人會選擇減少存款，也有一定人選擇不變動存款，此外在選擇的銀行規(guī)模方面也更偏向于大型或中型的銀行，而在銀行類型方面會傾向于選擇中央銀行、政策性銀行以及商業(yè)銀行，在理財產(chǎn)品的選擇方面，大部分人選擇不變動投資或轉(zhuǎn)向基金和債券方面；5、連云港地區(qū)：對于是否同意頒布銀行破產(chǎn)條例，絕大多數(shù)人持有反對意見；持有支持意見的人之中絕大多數(shù)認為有利于市場競爭機制的發(fā)展，也有一定人認為可以從中獲得更多利益而持有反對意見的人之中絕大多數(shù)人認為該條例頒布會損害他們的個人利益；一旦頒布了銀行破產(chǎn)條例，絕大多數(shù)人會選擇減少存款，也有一定人會選擇增加貸款，對于銀行規(guī)模的選擇，大多數(shù)人會選擇大型銀行，對于銀行類型的選擇，大多數(shù)人會選擇中央銀行、商業(yè)銀行和信用社，對于理財產(chǎn)品的選擇，多數(shù)人不變動選擇，也有一定人選擇減少理財產(chǎn)品投入，同時大部分人會選擇將投資轉(zhuǎn)向其他方面。

由此可以看出，對于銀行破產(chǎn)條例的頒布，大多數(shù)人會選擇穩(wěn)妥保險的投資方式，該政策對投資儲蓄者的選擇也有相當大的影響，對市場經(jīng)濟也會產(chǎn)生相當大的沖擊，在此基礎(chǔ)上會行成不一樣的發(fā)展格局，對于商業(yè)銀行的未來發(fā)展，可以說是一個相當大的考驗。

結(jié)束語：銀行破產(chǎn)制度對商業(yè)銀行的影響是多方面的，商業(yè)銀行的特殊性質(zhì)使得我們需要對于其破產(chǎn)問題需要采取謹慎的態(tài)度。銀行破產(chǎn)條例一旦實施，對于市場經(jīng)濟會產(chǎn)生一定的沖擊，唯有采取各類穩(wěn)妥的配套機制，才能使得經(jīng)濟向好的方向發(fā)展。

本論文對于銀行破產(chǎn)制度對商業(yè)銀行的影響進行了初步大致的分析，今后筆者還會對該論題繼續(xù)深入調(diào)查和研究，力求為金融機構(gòu)的發(fā)展和完善盡一份力。

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本文作者為2014年省級大學(xué)生實踐創(chuàng)新項目《銀行破產(chǎn)制度對商業(yè)銀行的影響分析》的項目主持人，該項目由南京審計學(xué)院資助。