我國農業保險的研究

郭夢然

【摘要】農業保險作為一種市場化風險轉移和應對的機制，能夠穩定農民的生話水平，保障農業生產，有利于減輕政府財政負擔。自 9 0 年代初以來，作為對農業的一個重要屏障 和支持農業發展的制度安排，我國農業保險的發展處于停滯不前、日益萎縮 的尷尬局面。對我國農業保險的發展走出困境，恢復活力的發展思路，作者提出一點拙見，以供探討

【關鍵詞】農業保險；準公共物品；農業保險融資體系

一、農業保險涵義

農業保險是對農業的生產對象因遭受自然災害受到損失而給子補償的一種方式，是降低農業風險的有效手段。農業保險作為一種市場化的風險轉移和損失分攤方式，在分散農業風險、補償農業損失、提高農業生產能力和促進農民增收方面發揮著重要作用，是政府保護農業生產，緩解農民收入波動，穩定農村經濟乃至確保國家糧食安全的有效工具之一，具有社會其他經濟機制所不可豐替代的作用和功能，為社會主義新農村建設提供了強有力的保障。

二、我國農業保險融資面臨的問題

（一）農戶自身的融資渠道匱乏、資金有限。

我國農業保險的需求較低，究其原因農民資金有限，融資能力差。一方面農民的收入水平過低是農業保險發展的制約因素。農民收入過低，增民幅度過慢，從貨幣需求的角度來看，農民必然把有限收入投入到滿足基本生活的生存需求上，而無力顧及保障需求和投資需求。另一方面，農業保險費率過高。在收入有限的制約下，農險費率過高加重了消費低的程度。由于農業保險經營具有高風險的特征，使其高損失率和高費用率。

（二）保險公司農業保險融資困難

首先，農業保險經營風險高，不利于財務穩定。農業風險由于其時間和空間的高度相關性，一旦發生可能會在短時間內使大量的保險標的同時發生災害事故，遭受巨災損失。而且，農業保險經營中還存在嚴重的逆向選擇和道德風險。其次，保險公司追求商業利潤的日標難以實現。由于商業保險公司以追求利潤最大化為其最終經營日標。高利潤險種的存在加速了農險資金的轉移。

三、我國農業保險發展困境的深層根源——福利經濟學視角的分析

（一）農業保險的準公共物品屬性分析

在福利經濟學中，根據是否同時具有排他性和競爭性，將物品或產品分為私人物品、公共物品、自然壟斷物品和共有資源物品。農業保險準公共物品特性，公共物品具有非競爭性和非排他性的特點，而私人物品則具有競爭性和排他性的特點。但還有一部分物品介于兩者之間，具有不完全的競爭性或不完全的排他性，農業保險就是其中一種，農業保產品險在消費上具有不完全競爭性而受益上又具有不完全排他性，另外，參與農業保險會帶來很大的社會效益，屬于傾向于公共物品的準公共物品。一般的商業保險大多屬于私人物品，投保人付出保費換取保險公司提供的保障，轉嫁個人風險。而農業保險與其他的商業保險不同，農業保險產品具有規律性的經營方式且其收益具有外部性，在購買農業保險時，很多農民容易產生“搭便車”現象，使農業保險的銷售加大了難度。

（二）農業保險的外部性分析

外部性是一個經濟主體的行為對另一個經濟主體的利益所產生的效應，而這種效應沒有通過貨幣或市場交易體現出來。外部性有正、負之分。正外部性是將利益外溢給社會的行為與活動，對全體社會成員提供和產生了巨大的經濟利益。負外部性是指將成本附加給社會的行為與活動。

正如上面所分析的，農業保險是一種準公共物品，它具有外部性，且具有正外部性。農業是國民經濟的基礎，農業穩定，受益者是整個社會；農業歉收，受損的會波及全社會的每個成員。農民繳納保費購買農業保險，不僅能保障自己生產生活和收入穩定，而且還發揮著保證農業再生產順利進行和穩定國民經濟的作用，使全體社會成員享受農業穩定、農產品價格低廉的好處。因而，農業保險是一種具有正外部性的準公共產品，它的正外部性體現在農民對農業保險的“消費”（或需求）與保險公司對農業保險的“生產”（或供給）兩方面。對于農業保險的投保人即農民而言，購買農業保險所得的個人利益小于其為整個社會所提供的利益總量；對于農業保險的經營者保險公司而言，提供農業保險所得的個人利益小于其供給成本。農業保險出現了購買和供給雙重的正外部性，而社會其他成員末支付任何費用，卻享受著農業穩定、農產品價格低廉和國民經濟穩定的益處。農業保險的購買者和供給者成本--利益失衡，從而縮小了農業保險的供給和需求規模，使其小于社會最佳規模，造成市場失效。正是這種供給和需求的雙重正外部性，導致農業保險“需求不足，供給有限”。

（三）農業保險”消費” 的正外部性與”有效需求不足” 之分析

農業保險”消費” 的正外部性表現于利益外溢，即作為投保人的農民投保后，農業保險所提供的一部分利益由投保農民直接享有，如保證農民生產生活和收入穩定，但另一部分利益則由農民以外的全體社會成員享有，如農業保險使農民生產的風險成本降低，生產規模擴大，農產品價格低廉。農民進行農業保險”消費”，利益外溢使邊際私人收益小于邊際社會效益，從而導致正外部性產生。

四、我國農業保險走出困境設想

為了解決農業保險的困境，必須建立一個強有力的體系，保障農業保險的作用得以完全的發揮，進而促進我國農業的發展，加快社會主義新農村的建設，促進社會的和諧與穩定。

（一）保證政府的融資支出

健全法制法規體系：盡快立法以保障農業政策的執行和促進農業保險的發展，并以法律的形式對農業保險具體的目的、目標、準公共物品的定位予以確立，其融資保障范圍、保障水平、稅收規定、資金的籌集和運用等都應進行詳細而明確地規范，這樣才能使農業保險的融資能夠依法實施。制定相關優惠政策并保證貫徹實施

農民的收入水平是提高農業保險有效需求的根本因素。如果農民連溫飽問題都未解決，農民就不會購買農業保險，何況農業保險的價格還要遠遠高于普通財產保險因此，要想把對農業保險的潛在需求變成有效需求，最根本的途徑就是提高農民的收入水平。

（二）拓展農業保險公司的融資渠道

再保險可提供專項再保險保障和支持除常規風險保障，也可以規避巨災和巨額風險，保障資金融通，保障了農業保險的穩定持續經營。推動巨災風險證券化

巨災風險證券化的實質是借助證券工具從資本市場獲取大量資金，并通過將風險轉移至資本市場的方式擴大承保能力。其主要功能不僅在于風險轉移，更重于風險融資。這樣做不僅可以解決承保巨災風險資金短缺的問題，增強保險公司的承保能力，而且能夠將傳統意義上不可保的風險通過證券市場進行轉移，擴大保險經營范圍，既可滿足投保人風險轉嫁需求，又可滿足資本市場投資人的投資需求。

（三）農業保險運作模式、發展機制的創新，構建新型的符合我國國情的農業保險運作模式和發展機制農業保險是一種政策（既是一種產業政策，也是一種社會政策），也是一種制度的創新。從國內外發展實踐來看，農業保險有多種可選擇的制度模式：可以繼續采用現在這種政府支持下的商業性保險的模式，對農業風險基本上仍采取以傳統方法為主的管理方式和政策；也可以重新建立一種政府主導下的政策性農業保險的模式，全面采用現代風險管理手段管理農業風險。對于后者又有四種可供選擇的組織經營模式，即政府主辦下的政策性保險經營模式、政府支持下的合作社經營模式、政府支持下的相互保險公司經營模式和政府主導下的商業保險公司經營模式。