銀行業市場準入監管分析

姚情

[摘 要]近些年來，我國的銀行業發展呈現出規模高增速、業績高指標、利潤高增長的“三高”狀態。不論是國企還是民營，都想乘著金融業改革的東風，在這碗利潤豐厚的行業湯里分得一杯羹。其實銀行業蓬勃發展的背后，伴隨的是監管部門對銀行業的監管形勢更加嚴峻。本文主要是針對銀行業監管的第一道大門——“市場準入”進行了一些簡單的分析研究。

[關鍵詞]銀行業；市場準入監管；機構準入制度；業務準入制度

[DOI]10. 13939/j. cnki. zgsc. 2015. 51. 057

隨著我國金融行業改革的不斷深化，金融行業發展呈現井噴趨勢，不論是城商行還是民營銀行，其規模和數量都在持續增長。銀行作為金融行業的重要組成部分，要想獲得長遠發展，其監督和管理的強化勢在必行。監管不僅要抓重點抓其業務經營規范，還要從源頭做起，從市場準入環節入手，加強規范。顧名思義，市場準入是指在通過對銀行機構進入市場、經營金融產品、提供金融服務依法進行嚴格審查，將那些不符合銀行業經營規范以及存在傷及投資者利益風險的金融機構長久性地拒之門外，來保證銀行業的安全穩健運行。這不僅是肅清銀行業的行業規范，更為金融行業長足發展保駕護航。本文通過細數我國銀行業準入發展歷程、各國之間銀行業準入規則比較來分析我國銀行業準入規則中存在的不足，并提出淺顯的建議。歡迎讀者批駁。

1 銀行機構市場準入的發展歷程

縱覽銀行機構市場準入方式的發展歷程，主要經歷了從自由主義到特許主義再到準則主義和核準主義的演變過程。隨著銀行規模的不斷擴大，數量的不斷增多，為了銀行業的穩健發展，銀監會對于銀行的監管體制也在不斷地發展和完善。簡述如下。

銀行準入監管主要有三部分內容。第一部分是機構準入，其主要流程如下圖。

流程圖

第二部分是業務準入。對于銀行不同的業務有不同的準入條件，這里不加贅述。

第三部分是高級管理人員準入。中央銀行或監管當局在審批商業銀行時要認真辨別高層管理人員的綜合素質，這主要通過審查其思想道德品質、工作業務經驗和能力、日常經濟行為信譽等方面進行全面考量。在我國，商業銀行高級管理人員素質要求包括：了解并熟知經濟類法律法規；正確貫徹國家經濟金融方針政策；積累行業經營管理經驗，加強業務學習提高實戰工作能力。重視高級管理人員的準入，旨在為銀行監管部門注入新鮮的具有能力的人才，為銀行監管奠定堅實的基礎。

2 各國對銀行業市場準入監管的比較

2. 1 從機構準入來看，各國對銀行申請設立要求所存在的差異

從表1可以明顯看出，世界各國對于銀行的準入更注重的是銀行準入的一些初始條件。對于新設銀行的特色以及未來的發展的重視程度相對來看較低。從我個人來看，作為新設銀行它需要具有自己的特色。銀行業的發展需要的是不斷的創新，原始的市場資源已經接近飽和狀態，如果沒有一些新的能量，新設銀行在競爭力上遠遠不及原有銀行。從整個銀行也來看，如果進入的都是一些與已有銀行完全一樣的新設銀行，對整個銀行體系只會造成更多的壓力，不利于銀行業的發展。

2. 2 各國對銀行的業務準入監管的比較（監管指數）

從各國的監管指數（表2）可以看出，不同國家對銀行業監管的松緊程度還是存在著很大的差異。其中德國和英國的監管指數比較低，幾乎是允許銀行從事所有的業務。印尼和中國的業務準入相對來說比較嚴格。不同國家監管的松緊程度一方面取決于該國家當時的實際國情，另一方面與該國銀行業的發展也密切相關。監管程度低的國家對銀行業的發展具有鼓勵和支持的作用，監管程度高的國家對銀行業的發展具有引導和強化的作用，使其發展更加穩定。

2. 3 各國對于高級管理人員準入的比較

各國對高級管理人才的要求都具有共性，這主要取決于銀行業對于高級管理人員某些品質和能力的需求。銀行業也存在著很高的信用風險和道德風險，這就不得不對管理人員具有較高的要求。正如一個行業的從業人員會為該行業注入一股活力。如果當銀行業的從業人員普遍都存在著道德品質問題，銀行業的風氣就會敗壞。這不僅僅是會影響到銀行業的整體形象的問題，更嚴重的是會嚴重阻礙著該行業的發展。此外，如果進入銀行業的從業人員能力有限，并且不會去學習去創新，那銀行業只能維持著正常的運行，隨著時間的推移也會慢慢衰落。所以對于銀行業的從業人員，特別是高級管理人員的素質和能力要求都是比較高的。從表1的第五項和第六項也可以明顯看出各國對于高級管理人員的重視程度非同一般。可見，對于銀行業來說，高級管理人員的準入對于銀行業的市場準入是非常重要的。并且這不僅僅是對于某些國家，而是世界各國普遍重視的監管內容。

3 我國銀行業的市場準入監管現狀

事實上，在《商業銀行法》中，就對我國的銀行業市場準入規則進行了細致的規定。但隨著金融市場的不斷創新和發展，原有的內容在當下顯得過于簡單，并沒有進行詳細論述。近幾年來，由于相關監管規章的不斷補充，我國的銀行業準入規則也在不斷的完善，并有了許多突破。下面還是從市場準入的三個內容來分析我國的市場準入現狀。

3. 1 機構準入制度

在我國機構準入方面的監管文件主要有《中國人民銀行關于進一步規范股份制商業銀行分支機構準入管理的通知》（銀發〔2001〕173號）、《商業銀行設立同城營業網點管理辦法》（中國人民銀行令〔2002〕3號）、《關于股份制商業銀行市場準入和高級管理人員任職資格管理有問題的通知》（銀辦發〔2000〕192號）等。

從各文件的主要內容來看，我國機構準入制度趨于規范化。對于機構的進入有了更為明確和嚴格的要求，這有利于我國銀行業整體的發展。規范化的機構準入制度有利于銀監會對于進入機構的管理，相關文件也為此提供了法律保障，使我國銀行業準入有法可依。

3. 2 業務準入制度

2002年4月24日中國人民銀行發布的《中國人民銀行關于中資商業銀行市場準入管理有關問題的通知》（銀發〔2002〕105號），就中資銀行的外匯業務準入制度作了改革。主要改革內容有兩點：一是新開外匯業務與人民幣業務同時申請和核準；二是增開人民幣或外匯業務由商業銀行總行報人民銀行總行核準或備案。

新規則的出臺，表明我國業務準入監管規章有了重大改革——突破了傳統的本外幣準入分別監管及總分行分級核準的體制，為構建統一的業務準入體制奠定了基礎。然而這條規則也存在著明顯的缺陷。該文件仍然將中資銀行單獨規定，區別對待中資銀行和非中資銀行，這將不利于我國現行環境下在業務準入監管上實施國民待遇原則。

3. 3 高級管理人員準入制度

在后期的修改中，《商業銀行法》應對瞬息萬變的金融行業針對從業人員的準入規則進行了深入的規范，通過明確劃分不得擔任商業銀行高級管理人員的法定情形，嚴肅對從業高級管理人員的要求，這項突破使用法律文件使得高級管理人員的準入制度更加的合法化與規范化。

4 我國銀行業市場準入的缺陷

4. 1 從機構準入的監管角度分析

第一，機構設立審查與批準的程序上缺乏有效的監督機制。雖然《商業銀行法》對于銀行和銀行分支機構的設立，都要求經過監管機構的審查批準，但是卻沒有規定具體的審查時限，也沒有規范對于審查復議的相關程序。這樣既不利于申請人對于自己的合法權利的維護，同時也不利于監管機構積極履行職責和提高準入監管的效率。

第二，關于商業銀行設立標準的規定過于原則化。《商業銀行法》對商業銀行及其分支機構設立規定的條件過于簡單，不利于監管當局對于一些具體的行為做出客觀的評判。

第三，對股份制商業銀行與國有商業銀行在機構準入上有差別待遇的傾向。這不利于營造公平競爭的準入氛圍，對我國商業銀行未來的結構趨向有著不可忽略的影響。

4. 2 業務準入制度的局限性

第一，業務準入制度過于受到關注，容易導致監管當局對銀行業務的過多干預。我國的業務準入制度嚴重限制了銀行經營業務的發展。銀行業內部有著自己的穩定發展機制，過多的干預只會使這一體制被打破。

第二，業務準入程序機制上有缺陷，準入條件的設計存在弊端。在一些業務的準入條件上沒有突出該項業務的特殊性，造成準入規則創制上的浪費。

第三，外資銀行業務準入的法律模棱兩可。在五年過渡期內，法律并沒有對于外資銀行可以經營的業務做出明確的規定。

4. 3 人員準入制度的缺陷

事實上，自我國銀監會成立以后，就確立了“管風險、管法人、管內控和提高透明度”的監管理念。但是從目前的監管實踐來看，需要遵照新監管理念，將銀行業高管人員的監管納入法制和科學化軌道。

5 對于我國銀行業市場準入制度的有關建議

我國的銀行業市場準入制度需要通過有關法律來使其合法化、規范化、合理化、具體化。同時也需要銀監會加大管理力度。對于體制存在的問題及時發現及時解決。運用漸進式的管理體制，對于漏洞進行小修小補，而不是等到漏洞擴大到不能修補的境地之后再去想辦法修補。此外，還要重視對高級管理人才的培養。我國銀行業的高級管理人才目前比較缺乏，所以需要國家出臺一系列政策去加強對該類人才的培養。同時還要加強銀行從業人員的職業道德培養，建立適當的獎懲機制，提高從業人員的工作積極性，防范道德風險的發生。

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