誰在收集你的信用

2006年，唐寧創(chuàng)立宜信，在街頭巷尾推廣“人人有信用”的理念，卻遭遇冷落。彼時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)等概念尚未誕生，信用價(jià)值說更是天方夜譚。

2007年，范曉忻看到企業(yè)信用服務(wù)的巨大市場(chǎng)，他創(chuàng)立金電聯(lián)行，努力說服銀行“信用可計(jì)算，風(fēng)險(xiǎn)可量化”，數(shù)年的磨合讓他成為銀行眼中的“有理想的瘋子”。

2013年，已從事小微信貸業(yè)務(wù)4年的支正春突然想到用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)對(duì)用戶授信。他四處與人交談，而多數(shù)人的眼神里透著悲觀。

這種悲觀并非毫無來由。林采宜和尹俊杰撰寫的《互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的征信體系》指出，目前央行個(gè)人征信系統(tǒng)共收錄8.5億人的信息，其中約5億人只有經(jīng)濟(jì)信息無有效征信信息。

互聯(lián)網(wǎng)蘊(yùn)藏著難以估量的用戶行為數(shù)據(jù)，用這些互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)描寫出個(gè)人信用畫像，則是一條描摹個(gè)人信用的蹊徑。但今天的中國，許多人對(duì)信用的認(rèn)識(shí)依然薄弱，而這些新興信用經(jīng)濟(jì)的從業(yè)者們能將中國模糊的信用生活勾勒得更清晰嗎？

□蔡雯迪

大數(shù)據(jù)構(gòu)建知識(shí)圖譜

今天，以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，然而信用審核卻卡其命門。P2P網(wǎng)貸的洶涌浪潮正在倒逼民間征信業(yè)務(wù)的發(fā)展。

目前，上海資信、安融惠眾兩家實(shí)力征信機(jī)構(gòu)分別承建了網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）、小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(tái)（MSP），這還遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)下熱火朝天的P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)。宜信、人人貸、陸金所等P2P領(lǐng)軍企業(yè)正在開發(fā)自己的征信系統(tǒng)。

而在今天，大數(shù)據(jù)無疑是建立和完善信用系統(tǒng)的一個(gè)最有效的手段。

據(jù)悉，2013年，在傳統(tǒng)的信用系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，宜信成立了大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新嘗試。“八年多以來，宜信記載了上千萬貸款數(shù)據(jù)，還有我們的爬蟲得到的互聯(lián)網(wǎng)公開數(shù)據(jù)、客戶授權(quán)的數(shù)據(jù)，以及我們第三方合作伙伴的數(shù)據(jù)，再通過我們的大數(shù)據(jù)分析去貫通、關(guān)聯(lián)，進(jìn)而形成知識(shí)圖譜。”

宜信公司高級(jí)副總裁、大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心總經(jīng)理張小沛告訴記者，其打造的搜索引擎“姨搜”就是這個(gè)信用知識(shí)圖譜的出口，提供了借款人借貸相關(guān)的垂直搜索服務(wù)，可在貸前、貸中、貸后的各個(gè)交易環(huán)節(jié)提供數(shù)據(jù)參考，便于風(fēng)險(xiǎn)控制和管理。

此外，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，宜信金融云能夠解決金融領(lǐng)域海量數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、查詢優(yōu)化以及聲音、影像等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理。一方面對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行可視化，構(gòu)建客戶畫像，便于專家分析；另一方面結(jié)合專家知識(shí)和機(jī)器學(xué)習(xí)模型，實(shí)現(xiàn)規(guī)則引擎、授信引擎和反欺詐引擎等模塊，有效地支持了宜信的在線和離線業(yè)務(wù)，完成對(duì)用戶的實(shí)時(shí)授信。

據(jù)了解，借助于大數(shù)據(jù)平臺(tái)，宜信旗下宜人貸推出了“極速模式”，將對(duì)用戶的授信時(shí)長從原來的十多分鐘壓縮到一分鐘之內(nèi)。

2014年9月，宜信還與eBay公司達(dá)成戰(zhàn)略合作，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)為eBay平臺(tái)電商賣家進(jìn)行授信，即商貸通服務(wù)。這種電商貸款模式通過高效整合交易數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)以及社交網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)，為用戶提供個(gè)性化的融資產(chǎn)品。

挖掘企業(yè)明細(xì)數(shù)據(jù)

有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，中小企業(yè)融資難的原因主要有三：沒有信用記錄、沒有抵押擔(dān)保、財(cái)務(wù)報(bào)表失真。

這促使范曉忻2007年創(chuàng)立金電聯(lián)行，利用企業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)，給中小微企業(yè)提供信用評(píng)估服務(wù)，幫助他們獲得純信用融資。當(dāng)時(shí)，從華爾街歸國的師弟告訴他：“在國外，信用融資占企業(yè)融資相當(dāng)大的份額，中國還處于起步階段，這其中蘊(yùn)藏著巨大商機(jī)。”

因此，范曉忻告訴記者：“在中國，沒有任何一家銀行，會(huì)單憑財(cái)務(wù)報(bào)表就給中小企業(yè)放款。因?yàn)樨?cái)報(bào)數(shù)據(jù)源極易更改，可信度較低。”

那么，究竟該如何還原一個(gè)真實(shí)的中小企業(yè)？金電聯(lián)行將目光轉(zhuǎn)向了企業(yè)的明細(xì)數(shù)據(jù)。訂單、應(yīng)收賬款、回款、現(xiàn)金流、庫存、稅務(wù)、核心交易對(duì)手等等，都是金電聯(lián)行力求得到的企業(yè)最精細(xì)的數(shù)據(jù)。

“在一張?jiān)鲋刀愲娮影l(fā)票上，可能就有20多個(gè)指標(biāo)項(xiàng)。”范曉忻告訴記者，“我們拿到的企業(yè)數(shù)據(jù)往往以GB為單位，有些供應(yīng)鏈較長的企業(yè)甚至能達(dá)到10GB。”

在金電聯(lián)行，為了研究如何挖掘海量企業(yè)數(shù)據(jù)，成立了一個(gè)40人左右的科研團(tuán)隊(duì)，幾乎全是數(shù)學(xué)博士。2010年做出第一個(gè)項(xiàng)目以前，范曉忻和他的團(tuán)隊(duì)堅(jiān)持了三年的科研。終于，他們找到了一種對(duì)企業(yè)明細(xì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析計(jì)算的方法。

“我們把石油煉成了汽油！”范曉忻說。

2012年，北京懷柔某汽車部件公司找到了金電聯(lián)行。“我們當(dāng)時(shí)是一家小企業(yè)，沒有銀行貸款要的抵押物。”該公司財(cái)務(wù)總監(jiān)程坤對(duì)記者稱，他們向金電聯(lián)行提供了企業(yè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)的鑰匙。金電聯(lián)行對(duì)該企業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)分析計(jì)算后，向中國民生銀行提交了信用報(bào)告，幫助該企業(yè)獲得零抵押貸款200萬元。此后，銀行貸款每年遞增，現(xiàn)在已經(jīng)達(dá)到了400萬元。

金電聯(lián)行提供的數(shù)據(jù)顯示，其創(chuàng)立至今已累計(jì)促成了40多億元非抵質(zhì)押的純信用融資，最高融資額度達(dá)到了6800萬元，最低為98萬元，迄今未有一筆不良貸款。

搜尋互聯(lián)網(wǎng)軌跡

互聯(lián)網(wǎng)蘊(yùn)藏著難以估量的用戶行為數(shù)據(jù)。用這些互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)描寫出個(gè)人信用畫像，則是一條描摹個(gè)人信用的蹊徑。

閃銀是一款基于互聯(lián)網(wǎng)海量信息之上的個(gè)人授信產(chǎn)品。2013年12月上線，8個(gè)月即收獲60萬粉絲，并宣布獲得IDG資本的4000萬元人民幣A輪投資。

閃銀CEO支正春將閃銀的目標(biāo)用戶定為“2+5人群”。他發(fā)現(xiàn)，本科畢業(yè)前兩年加畢業(yè)后五年，年齡在20～28歲之間的人群，消費(fèi)需求極其旺盛，獲得銀行信用評(píng)估的概率低，熱衷于使用網(wǎng)絡(luò)，而且容易在互聯(lián)網(wǎng)上留下個(gè)人信息。因此，閃銀根據(jù)用戶授權(quán)的微博、人人網(wǎng)等社交賬號(hào)以及工資單、信用卡賬單郵箱等財(cái)產(chǎn)資料，還有淘寶賬號(hào)等電商信息，分析計(jì)算用戶的信用狀況。

支正春向記者透露了閃銀基于大數(shù)據(jù)得出的一些試驗(yàn)結(jié)果：每天晚上11點(diǎn)到凌晨3點(diǎn)還活躍在網(wǎng)絡(luò)上的客戶平均信用偏低；賭博的人還款比例只有33%；此外，用戶綁定郵箱的前綴和后綴、網(wǎng)購電子產(chǎn)品時(shí)對(duì)不同產(chǎn)品線和配置的選擇，都能與個(gè)人信用評(píng)估聯(lián)系在一起。

除了數(shù)據(jù)源頭增多、交叉驗(yàn)證真實(shí)性，大數(shù)據(jù)技術(shù)還極大地提高了信用審核的效率。

中國民生銀行北京魏公村支行信貸主管陳光告訴記者：“過去我們?nèi)斯徍诵畔ⅲ袝r(shí)材料連四大箱子都裝不下，還要花大量精力驗(yàn)證數(shù)據(jù)的真實(shí)性。”

“傳統(tǒng)借貸以提高門檻來確保還款率，互聯(lián)網(wǎng)信貸通過大數(shù)據(jù)在降低門檻的同時(shí)保證了可靠性。”支正春介紹，閃銀6000元以內(nèi)授信可在15分鐘內(nèi)完成，50萬元以內(nèi)大額授信則在數(shù)小時(shí)內(nèi)完成。

電商數(shù)據(jù)池

信用無形無聲，支撐著中國電子商務(wù)的井噴式發(fā)展，而電商市場(chǎng)規(guī)模不斷膨脹，又為信用數(shù)據(jù)圈起了一方蓄水池。

不能否認(rèn)，中國電子商務(wù)是在缺乏現(xiàn)代誠信觀念和信用體系的環(huán)境下起步的。

據(jù)了解，1999年—2003年，中國網(wǎng)絡(luò)購物市場(chǎng)的年規(guī)模為10億元。

阿里巴巴創(chuàng)立之初，為解決企業(yè)間電子商務(wù)（B2B）的信息不對(duì)稱，建立了用戶信息認(rèn)證體系。2002年，阿里巴巴推出了“誠信通”，為其B2B平臺(tái)上的商家建立網(wǎng)上信用檔案，記錄商家的每一筆交易行為。

2003年淘寶網(wǎng)推出，為了讓買賣雙方習(xí)慣在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬環(huán)境下交易，淘寶網(wǎng)讓買賣雙方交易成功后對(duì)彼此進(jìn)行評(píng)價(jià)，累積的信用度作為下次交易的參考。2003年，支付寶作為第三方擔(dān)保交易支付平臺(tái)出現(xiàn)。支付寶的個(gè)人實(shí)名認(rèn)證將買家、賣家上傳的身份信息與公安部公民身份證數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)，同時(shí)還將身份信息與其銀行卡賬戶信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)確認(rèn)。

盡管一些商家“刷信用”的做法引來質(zhì)疑，但店鋪頁面上閃爍的藍(lán)鉆、皇冠依然有效影響著人們網(wǎng)購時(shí)的心理刻度。2014年阿里“雙十一”促銷活動(dòng)中，共有12家店鋪因涉嫌以虛假交易提高信用評(píng)級(jí)被天貓清退出本次活動(dòng)，另有6家店鋪被“降級(jí)”處罰。

螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)（簡稱螞蟻金服，原阿里巴巴小微金融服務(wù)集團(tuán)）品牌與公眾溝通部公關(guān)專家葛瑞超告訴記者：“最初網(wǎng)購?fù)ㄟ^郵局匯款和網(wǎng)上銀行，支付寶推出之后電商才迅速蓬勃發(fā)展起來。”

隨著海量數(shù)據(jù)不斷沉淀，阿里巴巴布局信用產(chǎn)業(yè)鏈的腳步加速。

2010年，“阿里小貸”（現(xiàn)更名為螞蟻微貸）推出。“這主要是響應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融需求，為阿里巴巴會(huì)員提供無抵押、無擔(dān)保的純信用貸款。”葛瑞超告訴記者，螞蟻微貸對(duì)阿里巴巴用戶在其平臺(tái)上的經(jīng)營數(shù)據(jù)、客戶評(píng)價(jià)、物流倉儲(chǔ)等數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算，“信用度符合貸款服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的商家可在數(shù)秒內(nèi)收到貸款，如果發(fā)現(xiàn)商家有賣假貨等行為相應(yīng)融資服務(wù)會(huì)降低，甚至被移除出準(zhǔn)入用戶范圍。”

據(jù)阿里巴巴數(shù)據(jù)顯示，截至2014年3月，36.5萬個(gè)借貸人從阿里小貸進(jìn)行借貸，總貸款結(jié)余為132億元人民幣。

2012年起，電商平臺(tái)京東也針對(duì)其供應(yīng)商推出了供應(yīng)鏈金融、京保貝等信貸產(chǎn)品。

2014年9月，宜信與全球最大在線交易平臺(tái)eBay簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，聯(lián)手推出“商通貸”線上借款服務(wù)。

活躍在電商平臺(tái)上的小微企業(yè)主，率先擺脫了融資難困境。信用水平良好的消費(fèi)者，也能夠享受到淘寶、京東等電商推出的賒購服務(wù)。