城市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資問題研究

摘 要：改革開放以來，中小企業(yè)對我國經(jīng)濟發(fā)展做出了重大貢獻，但在中小企業(yè)發(fā)展過程中融資難問題成為制約國民經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。在此，城商行彌補了國有商業(yè)銀行在這方面的空缺，發(fā)揮了不可或缺的作用，本文從中小企業(yè)融資難問題入手，提出城商行在小微企業(yè)融資過程中的信貸支持路徑。

關(guān)鍵詞：城商行；小微企業(yè)；融資

一、前言

中小企業(yè)對國民經(jīng)濟發(fā)展做出了重大貢獻，但是因為自身穩(wěn)定性較差、信譽度較低等較難獲得融資，以“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”為市場定位的城市商業(yè)銀行，應(yīng)當通過自身比較優(yōu)勢，加大對中小企業(yè)信貸的支持，促進中小企業(yè)快速成長。但仍有相當數(shù)量的城市商業(yè)銀行表現(xiàn)出市場定位搖擺不定的現(xiàn)象，如何發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢，在激烈的市場競爭中生存和發(fā)展，是迫切需要解決的問題。

二、城市商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)融資具體分析

1.城商行服務(wù)中小企業(yè)融資的優(yōu)勢分析

首先，地域優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行是業(yè)務(wù)、服務(wù)與資源集中于當?shù)氐闹行∑髽I(yè)和居民，可以根據(jù)客戶的經(jīng)營行業(yè)、規(guī)模等做到細分，更好地滿足目標客戶群的需要；其次，成本優(yōu)勢。城商行的客戶基本都是本地企業(yè)，信息在當?shù)胤秶鷥?nèi)流通避免過度的信息不對稱帶來的信息成本和監(jiān)督成本；最后，地方政府的支持。從支持的方面看，如將地方財政周轉(zhuǎn)資金、政府預(yù)算外收費項目委托城市商業(yè)銀行辦理等；地方政府號召具有經(jīng)濟實力的企業(yè)進行銀行入股，從而達到既提高城市商業(yè)銀行的資金實力與經(jīng)營規(guī)模，同時又有力的促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展。

2.城商行服務(wù)中小企業(yè)融資的劣勢分析

第一，城市商業(yè)銀行市場定位不明晰。由于國內(nèi)外金融市場環(huán)境和城商行自身兩方面原因，許多城商行在經(jīng)營過程中紛紛與股份制商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行進行正面惡性競爭，在現(xiàn)有經(jīng)濟體制下出現(xiàn)市場定位搖擺不定的現(xiàn)象。

第二，缺乏針對中小企業(yè)的金融產(chǎn)品和貸款機制。目前，許多城商行在信貸過程中沒有對企業(yè)規(guī)模明確劃分的機制，并且只具有傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品，缺乏中小企業(yè)創(chuàng)新類產(chǎn)品等。

第三，風險管理意識淡薄。我國城市商業(yè)銀行一直有重視銀行存款數(shù)量的傳統(tǒng)觀念，大多員工對貸款風險管理投入不足，沒意識到貸款質(zhì)量的重要性，還缺乏先進的風險管理規(guī)程、風險管理經(jīng)驗以及風險防范的措施。

三、國內(nèi)外城商行服務(wù)中小企業(yè)融資的路徑選擇

1.美國社區(qū)銀行服務(wù)中小企業(yè)融資經(jīng)驗借鑒

社區(qū)銀行這個概念源于美國等這些經(jīng)濟高度發(fā)達的西方國家。一方面，美國社區(qū)銀行根據(jù)區(qū)域內(nèi)客戶需求狀況，為低收入客戶群體提供消費貸款，為中小企業(yè)提供小額貸款；另一方面，社區(qū)銀行憑借自己的地域優(yōu)勢，對本地客戶的信譽度、交易狀況和風險都比較了解，減少信息不對稱風險，從而在審批客戶的貸款時，通過考慮資金流量及發(fā)展前景等這些個性化因素和財務(wù)數(shù)據(jù)多方面因素。

2.杭州銀行在支持中小企業(yè)融資上的做法

杭州銀行在建立之初的市場定位之一就是“為中小企業(yè)服務(wù)”。一方面，杭州銀行實行“專業(yè)化、扁平化”的經(jīng)營管理：建立中小企業(yè)業(yè)務(wù)總部，主要負責中小企業(yè)專業(yè)服務(wù)與專業(yè)產(chǎn)品，并進行專業(yè)化的產(chǎn)品開發(fā)等，另外，直設(shè)中小企業(yè)專業(yè)支行，主要負責中小企業(yè)業(yè)務(wù)總部的業(yè)務(wù)與考勤管理，并向總部匯報；另一方面，以客戶信用評級為核心再造中小企業(yè)信貸流程，中小企業(yè)客戶信貸需求的特點是“短、頻、急”，通過以客戶信用評級為核心，再造中小企業(yè)信貸流程，試圖建立起集業(yè)務(wù)處理、客戶服務(wù)、風險管理于一體化，高效率且針對性強的中小企業(yè)信貸流程。

四、城市商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)融資的對策

1.堅持服務(wù)中小企業(yè)的市場定位

城市商業(yè)銀行應(yīng)當看到自身明顯的地域優(yōu)勢，明確自身具有政策支持、決策效率高、信息傳遞迅速等比較優(yōu)勢，而中小企業(yè)也具有顯著的地域性，不同地區(qū)的企業(yè)有著不同的行業(yè)與業(yè)務(wù)特征，城商行應(yīng)該正確選擇目標客戶群，明確自己的市場定位，結(jié)合當?shù)卣咧С址较颍魑數(shù)禺a(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向，對市場進行細分與管理，突出發(fā)展自身的地域相對競爭優(yōu)勢，制定科學(xué)合理的發(fā)展規(guī)劃，使我國經(jīng)濟健康穩(wěn)定發(fā)展。

2.建立中小企業(yè)征信體系并創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)

為了有效解決信息不對稱問題，就應(yīng)當建立中小企業(yè)征信體系。部門間的明確分工并且相互協(xié)作有利于銀行通過工商部門知道企業(yè)的繳稅記錄，基本了解企業(yè)經(jīng)營狀況與信譽度，建立完善的信貸管理系統(tǒng)。城商行可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，通過將中小企業(yè)的基本資料、經(jīng)營狀況與信譽狀況放在一個云數(shù)據(jù)系統(tǒng)里，進行一次性的系統(tǒng)審核，減少復(fù)雜眾多的信息審核步驟。

3.加強中小企業(yè)融資過程中的風險管理

首先，注重國家宏觀經(jīng)濟環(huán)境分析，宏觀經(jīng)濟政策、法律、法規(guī)的任何變化和更新都有可能直接影響著中小企業(yè)經(jīng)營狀況以及未來發(fā)展方向；其次，注重行業(yè)環(huán)境分析，中小企業(yè)在行業(yè)中所處的競爭狀態(tài)和地位對其生存和發(fā)展都有著巨大的影響，直接決定了中小企業(yè)的發(fā)展空間和前景；最后，注重貸款企業(yè)的管理能力監(jiān)督，通過對中小企業(yè)內(nèi)部管理層從業(yè)人員的資格審核與監(jiān)督、借款企業(yè)的經(jīng)營和資產(chǎn)進行持續(xù)監(jiān)督。

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作者簡介：趙科樂（1991.02- ），女，河北省石家莊市人，研究生，金融學(xué)專業(yè)