小微企業融資過程中存在的問題及緩解的辦法

門前

摘 要：小微企業是我國經濟發展的生力軍，也是解決就業的主渠道，創新創業的主要源泉。但小微企業融資過程中存在的諸多問題導致融資難始終是困擾小微企業生存和發展的瓶頸問題。本文分析了小微企業融資過程中存在的問題，并提出了建設性解決方案。

關鍵詞：小微企業；融資；解決方案

當前，我國經濟發展已進入“新常態”，企業經濟發展方式從粗放增長型轉向創新效率型集約式增長，經濟發展動力已從傳統經濟增長點向創新經濟增長點轉移。小微企業“融資難、融資貴”等問題愈發突出，已成為嚴重困擾小微企業生存和發展的瓶頸問題。

一、小微企業在融資過程中存在的主要問題

“融資難、融資貴、融資亂、融資險”已成為小微企業相對于規模較大的企業在融資方面存在問題的主要特點。實力薄弱、財務不規范、經營管理落后、技術水平低、融資渠道單一、融資環境差、融資成本高、融資風險高等問題都嚴重威脅著小微企業的生存與發展。

1.企業自身原因

（1）融資意識缺乏。小微企業負責人由于普遍缺乏金融知識，對融資與借貸程序不了解或嫌銀行手續繁瑣，不能獲得銀行信貸資金的支持。（2）貸款擔保落實難。多數初創期或成長期小微企業自有資金不足，可供抵押物少，難以形成有效抵押。（3）企業財務管理制度不健全。小微企業缺乏專職財務人員，無規范的財會管理制度，現金交易頻繁，財務報表與數據不規范，致使銀行難以準確掌握其財務真實情況降低了小微企業從銀行融資的可能性。（4）企業信用等級差。部分小微企業業主信用意識薄弱，缺乏誠信意識，企業逃廢銀行債務現象時有發生，導致小微企業整體形象差，社會信譽度不佳，從而金融機構產生“懼貸”現象。（5）經營管理水平低。小微企業多為私人或家族式企業，決策缺乏科學性，把控投資風險能力差。

2.金融體系支持力度不足

（1）目前銀行執行的信用評級體系難以反映小微企業發展前景及經營現狀，影響小微企業融資。（2）由于小微企業管理普遍不規范，資信等級低，導致商業銀行對小微企業貸款覆蓋面及品種均有限，難以滿足其融資需求。（3）擔保機構收費高增加了小微企業融資成本。（4）小微企業貸款數額小，銀行相對管理成本高。（5）貸款手續繁雜。

3.政府政策傾斜力度不夠

（1）政府抵押登記等服務環節多、時間較長、費用高。（2）供小微企業選擇的擔保機構數量少，難以有效滿足實際擔保需求。（3）政策財政貼息政策要求較高，融資成本高，不利于小微企業穩步發展。

二、小微企業融資緩解的辦法

1.增強企業自身素質，提高發展質量

（1）強化內控管理，增加財務透明度，贏得銀行信任與支持。（2）加大技術創新力度，優化調整產品結構，創造融資條件。（3）按照現代企業管理制度的要求，改變家族式管理模式，提高風險控制能力，增強融資能力。（4）增強誠信意識，守法經營，樹立良好的企業信用形象。

2.實施金融創新，助力小微企業發展

（1）金融機構通過制度創新，建立符合小微企業貸款業務特點的業務流程、信用評級、風險控制等制度，推出滿足小微企業不同需求的金融服務與貸款產品。（2）金融機構通過創新信貸產品，給予小微企業多種選擇。如針對頻繁需求流動資金的企業實行最高額保證貸款、最高抵質押貸款等；針對符合條件的實行多戶聯保貸款；針對項目前景好、無抵質押物企業實行互助式擔保貸款。（3）設立專職部門服務于小微企業，為小微企業提供針對性服務。建立符合小微企業信貸資金需求特點的高效、快捷的貸款審查審批制度。（4）降低融資成本，真正惠及小微企業。金融機構在有效控制風險的情況下，應盡量減少融資環節，降低融資企業的費用支出，助推小微企業發展。（5）完善信用風險評估機制。僅側重于企業財務報表，難以如實反映企業信用狀況與信貸風險，應綜合多方面情況對小微企業信用進行評級，建立起一套完善的信用風險評估體系，有效控制信貸風險。（6）通過實施差別利率，惠及小微企業發展。如對優質客戶實施低利率，抵、質押類貸款實施低利率，信用、擔保類貸款實施高利率等，充分運用利率杠桿的作用，在有效控制風險的同時，有利于樹立誠信的小微企業獲得更多實惠。

3.優化政策環境，暢通發展通道

（1）建立各地統一的企業信用信息中心，完善相關法規，建立小微企業社會信用體系。政府通過收集、匯總金融、治安、社保、稅務、海關、司法等系統的企業信用信息，建立各地統一的企業信用信息中心，為小微企業融資提供綜合信息服務。（2）制定相關的財政補貼政策，積極扶持小微企業。制定相關的財政扶持政策，對符合條件的小微企業融資提供一定的財政貼息，對創新型小微企業提供稅費優惠，助力企業發展。（3）大力支持民營資本設立新的中小銀行。多數地方法人中小金融機構為小微企業提供了成本低廉的金融服務，重視發展地方性金融機構，以推動地方金融機構為符合條件的小微企業做好金融服務工作。（4）建立小微企業貸款風險補償機制，重點支持合作金融機構向發展前景好的無抵押、無質押、無擔保的“三無”小微企業發放的信用貸款，扭轉小微企業融資難局面。（5）規范民間借貸及專業擔保機構。正確區分正常民間借貸與非法金融活動，明確民間借貸的合法地位，嚴厲打擊非法集資等違法行為，在法律上保護正常民間借貸從而規范民間借貸專業化，真正減輕小微企業的融資壓力和負擔。

總之，小微企業為我國國民經濟的發展做出了積極貢獻，重要地位愈發突出，但小微企業發展壯大過程中對資金需求強烈。因此小微企業、政府、金融機構等多方通過多渠道、采取多項措施共同協作形成整體合力，才能真正解決小微企業融資難問題，保障小微企業健康、穩步、可持續地發展。

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