既開門又開窗 用足用好個賬資金

文/黃華波

既開門又開窗 用足用好個賬資金

文/黃華波

黃華波人社部社會保險事業管理中心副主任

職工醫保個人賬戶表現出靈活性與過渡性兩大特點。靈活性體現為靈活的制度設計、多樣化的管理方式及多樣化的用途規定。過渡性既表現為單建統籌制度的過渡性質，更體現為界于免費的勞保公費醫療與完全統籌的醫療保險制度之間的一種半福利性質的制度安排。

中國已進入全民醫保新時代，作為過渡性質的個人賬戶，需要隨著制度轉軌的結束而及時加以改革。改革應體現三條原則：一是群眾自愿，這是由個人賬戶的個人屬性決定的。二是群眾自主，這也是個人屬性決定的，同時還受制于醫保管理服務水平的局限。三是分級管理，既能保證個人賬戶充分發揮基本醫保的功能，又能保證其合理使用。

個人賬戶改革研究的當務之急，不在于提出新的思路措施，而在于對目前諸多思路措施加以歸納分析評判完善，倡導好的，糾正偏的，反對錯的。各地改革措施可以歸納為上中下三策：

1. 上策：活化，既開門又開窗。既改革個人賬戶僵化的管理方式，在保留現有保障功能的基礎上，立足于基本醫保，立足于保基本、兜底線、促健康，擴大個人賬戶使用范圍，并實行分級管理。一是家庭成員共濟使用，包括自負費用和藥店購藥、參加基本醫保個人繳費、參加長期照護保險；二是個人健康支出，包括體檢、健身、健康咨詢服務、購買保健品等；三是家庭成員健康支出。從支付自負費用和藥店購藥到購買保健品，再到家庭成員健康支出，優先順序依次降低。地方可按實際決定相應項目及優先順序，并保證個人賬戶資金按優先次序使用。

上策的基本理念是，推進基本醫保從被動的疾病保險向積極的健康保險邁進，同時既尊重了群眾的自主決策權，也符合中國家庭作為基本經濟單元的國情。采取上策的一系列措施，消化參保人員個人賬戶積累過多當無問題。

2. 中策：轉化，開展門診統籌。開展普通門診統籌，保經濟風險和防道德風險的作用都不大，管理成本高的劣勢十分明顯。即使開展門診統籌，通過統籌基金轉入門診統籌為好，相應減少統籌基金劃入個人賬戶的比例。

3. 下策：異化，購買商業保險。異化是因為：一是商保是非基本醫保需求，個人賬戶是基本醫保的組成部分；二是基本醫保遠未保障到位。一些地方試圖通過“默認即同意”等技巧讓廣大參保人員“自動”參加商業保險，不僅將保基本的個人賬戶異化為補充性的商業保險，更有違背個人賬戶基金使用的自愿性和商業保險參保的自愿性的嫌疑。