個人賬戶購買商業保險應堅持政府主導下的個人自愿原則

文/梁 鴻

個人賬戶購買商業保險應堅持政府主導下的個人自愿原則

文/梁 鴻

梁 鴻復旦大學社會發展與公共管理學院院長

經過多年改革發展，中國的醫療衛生技術已經和世界領先水平接軌，但從人均醫療保險籌資情況來看，我國只處于世界第99位。總體富裕與人均貧困之間的現實矛盾迫切要求完善制度分層，擴大保障資源，實現基本保障的底線。而伴隨著人口老齡化、疾病低齡化、醫學技術進步，社會醫療保險的負擔會越來越重，基金風險越來越大，不利于制度分層。從長遠來看，個人賬戶購買商業健康保險可以豐富居民保險經驗、培育保險意識，并推動商業健康保險市場及健康服務業的發展，從而完善制度分層，擴大保障資源，體現國家、企業、個人責任，有利于解決我國醫療衛生領域“總體富裕、人均貧窮”這一根源性矛盾。

進行職工醫保個人賬戶購買商業健康保險政策研究，需要分析清楚三個問題：一是明確個人賬戶的屬性和特征；二是準確把握補充商業健康保險的定位和作用；三是如何更好地發揮個人賬戶購買商業健康保險的政策作用。

職工醫保個人賬戶首先具有個人屬性，這體現在參保職工對于個人賬戶內資金具有所有權及部分處置權，即個人賬戶內資金可繼承、可轉移并且職工可以在醫保政策允許范圍內進行自主選擇和醫療消費。個人賬戶的個人屬性，決定了不能以強制的方式解決目前個人賬戶的問題，既不能貿然取消、也不能采用社會保險的形式，而是必須以個人自愿選擇為原則采取商業保險的形式進行改革完善。另外，從制度屬性上來看，城鎮職工醫保個人賬戶是我國社會基本醫療保障制度的重要組成部分，具有最基本的基金屬性，這就要求個人賬戶資金的使用必須以提高參保職工醫療權益為目標，相關政策制定要以社會效益最大化為指向，因此需要政府主導才能實現。

個人賬戶購買補充健康商業保險應明確補充保險的定位。首先，不同于一般商業健康保險單純追求經濟收益最大化，個人賬戶的基金屬性決定了必須堅持政府主導，以社會效益最大化為目標。其次，補充保險主要對于社會基本醫保目錄外、社會反映強烈的醫療項目進行制度化保障，完善制度分層。最后，保險產品應實現保障性、覆蓋面、持續性等政策效應，即顯著提高參保職工醫療保障水平；保證政策覆蓋面，惠及更多職工人群；個人賬戶應可以長期持續地購買補充商業健康保險產品。

以上政策作用的發揮成敗關鍵在于核心產品的設計能否充分體現基金屬性、參保人意愿并平衡保險公司利益，而政府主導下的個人自愿選擇原則能夠最大程度地發揮政策作用。個人自愿原則不等于完全由參保人自由選擇、自愿參保，如果完全由參保人自主申請購買，一方面保險公司將面臨高額的產品營運成本和巨大的逆向選擇風險；同時由于目前職工保險意識較為薄弱、主動購買商業健康保險積極性有待提高，將導致政策目標不可能實現。為了最大程度保障參保職工、尤其是患病職工的健康權益，要求必須要以政府主導，盡可能擴大政策參與人群才能發揮政策作用、實現預期目標。同時民意調查結果顯示，政府主導下的個人自愿選擇由于方便、高效，也是職工最為接受和歡迎的參與方式。