“互聯網+”背景下交易銀行發展態勢分析及其對策

陸岷峰汪祖剛

（1.江蘇銀行總行；2.東方金誠國際信用評估有限公司，江蘇南京210005）

“互聯網+”背景下交易銀行發展態勢分析及其對策

陸岷峰1汪祖剛2

（1.江蘇銀行總行；2.東方金誠國際信用評估有限公司，江蘇南京210005）

交易銀行憑借其突出的優勢將成為中資商業銀行有效應對利率市場化、金融脫媒、互聯網金融等多重影響，積極尋求對公業務轉型實踐的必然選擇。本文基于“互聯網+”的時代背景，通過SWOT分析法對中資商業銀行打造交易銀行目標模式的優勢、不足、機遇及挑戰進行系統化的梳理，并將互聯網五大思維植入到交易銀行目標模式中，以期構建出中資商業銀行實施交易銀行戰略的理論框架和發展脈絡，實現商業銀行對公業務轉型升級。

互聯網+；商業銀行；交易銀行；互聯網思維

一、導言

交易銀行（Transaction Banking）的概念來源于20世紀80年代一些大型跨國商業銀行在面對企業日常交易行為及需求的發展和變化過程中對現金管理、供應鏈、托管等產品線和服務體系進行的全方位整合，如匯豐銀行、巴黎銀行和德意志銀行的全球交易銀行（GTB）、花旗銀行的全球交易服務（GTS）、渣打銀行的交易銀行業務（TB）等。它是對傳統的供應鏈融資、支付結算、現金管理、資金托管、電子銀行渠道等金融服務的資源整合，其形成與發展不僅只是對原有產品的簡單組合，而是在原有業務基礎上形成的新的理念與業務模式，具有其特殊的內涵、意義與優越性。交易銀行本身憑借其收入穩定增長、風險資產占用低、使用頻率高、客戶黏性強、業務壁壘明顯等突出優勢將成為商業銀行應對利率市場化、金融脫媒、互聯網金融等多重因素疊加影響下積極尋求對公業務轉型的必然選擇。

國際上，2008年金融危機后，國外大型跨國商業銀行紛紛回歸交易銀行的基礎性業務，并加快了交易銀行業務優化，已逐步形成了交易銀行戰略化趨勢。交易銀行業務以其穩健的增長和低風險資產占用證明了其對現代銀行業務的重要意義。反觀國內，中資銀行在交易銀行業務發展上仍處于探索階段，既缺乏系統化的理論指導，又缺乏戰略實踐經驗。在當前“互聯網+”的時代背景下，通過研究將互聯網思維植入交易銀行發展戰略中既填補了交易銀行系統化研究空白，又為商業銀行實施交易銀行戰略轉型升級提供了指導，具有重要的理論和現實意義。

表1：中資6家商業銀行交易銀行概況

二、文獻綜述

交易銀行在國際上通行的定義是商業銀行為客戶日常生產經營過程中發生的采購、銷售等交易行為所提供的支付結算、貿易融資、財資管理等整合的金融產品和服務，是集境內外、上下線、本外幣、內外貿、離在岸為一體的全球交易銀行平臺及產品體系。廣義上來講，交易銀行泛指商業銀行圍繞客戶的交易行為所提供的一攬子金融服務，它不僅僅是傳統銀行業務的簡單組合，還包含了豐富的業務內涵及發展模式的創新，是典型的傳統業務創新模式，具有很強的生命力和發展前景。馬羅維茨（Daniel Marovitz，2013）認為交易銀行是一個技術密集型領域，其中提升用戶體驗是關鍵。梅杰和布朗（Carlo R.W.de Meijer和A lastair Brown，2014）對如何使交易銀行利用未來幾年云計算的競爭優勢進行了探索。羅佳（2014）認為，在交易銀行的框架下，支付結算是基礎，現金管理是核心，貿易金融是發展與延伸。張栩青（2013）基于平臺經濟的視角，認為交易銀行是對傳統的供應鏈融資，以及支付結算、現金管理、資金托管、電子銀行等銀行服務的整合，對平臺經濟的發展具有強烈的支撐作用。呂懷立（2013）通過對交易銀行理念的內涵及主要特征的分析，并借鑒國內外商業銀行交易銀行建設進程和先進經驗，從我國商業銀行進行“交易銀行”建設的必要性出發，為商業銀行的對公業務轉型提供了可行的對策建議。

總體來看，以上研究對國內商業銀行實施交易銀行業務的優勢、特征、內容等進行了有益的探討，但對交易銀行整體發展還缺乏戰略性的思考。本文在“互聯網+”的時代背景下，結合當前及未來中國銀行業所面臨的內外部經濟金融環境變遷，通過SWOT分析法對商業銀行打造交易銀行的優勢、不足、機遇及挑戰進行系統化梳理，并將互聯網五大核心思維植入交易銀行目標模式當中，構建出中國商業銀行實施交易銀行戰略的理論框架和發展脈絡，為商業銀行對公業務轉型實踐提供理論指導和借鑒。

三、商業銀行打造交易銀行的優勢與不足

（一）金融監管環境有利于交易銀行的培育

十八大以來，隨著金融體制改革不斷深化，以簡政放權、負面清單、依法行政、加強事中事后監管為趨勢的金融監管體制改革加速推進。截至目前，中國銀監會已起草和修訂了五部行政許可規章，取消了大量行政審批事項，進一步縮短了審批鏈條；中國證監會已取消、調整155項備案類事項，其中取消151項，調整4項。BaselⅢ的實施對商業銀行資本數量和質量提出了更高的要求，倒逼銀行加快拓展輕資本業務，增加中間收入。金融監管環境導向為中資商業銀行實施交易銀行發展戰略營造了較為寬松的金融生態環境，有力支撐了交易銀行業務模式的培育。在有利的監管環境導向下，中大型商業銀行已開始積極部署傳統業務模式轉型升級，特別是對公業務轉型。

（二）多維業務基礎奠定了交易銀行模式的雛形

中資商業銀行自商業化轉型發展以來，經過多年的經營積累，在供應鏈金融、支付結算、匯兌、信息平臺、產品體系、人才儲備、客戶基礎等多個維度普遍奠定了交易銀行業務發展的基礎。供應鏈金融方面，據相關數據統計，近幾年整個供應鏈金融業務以年均20%的速度增長，截至2014年中國銀行業供應鏈金融融資余額接近10萬億元。支付結算方面，2014年度境內外支付系統共處理業務191.13萬筆，處理業務金額8609.72億美元；匯兌方面，全國共發生匯兌業務25.69億筆，金額1078.72萬億元，同比分別增長39.85%和22.52%；信息平臺方面，大多中大型商業銀行普遍搭建了較為完善的信息平臺，如網上銀行、直銷銀行、手機銀行等互聯網信息平臺；產品體系方面，各商業銀行均具有幾十種甚至上百種存、貸、匯產品結構和業務品種；人才儲備方面，商業銀行每年以其職位、薪資等優勢積聚了大量的專業性人才，且專業覆蓋面廣；客戶基礎方面，截至2014年，單位銀行結算賬戶3976.91萬戶，積累了龐大的對公客戶群，為交易銀行業務開展奠定了堅實的客戶基礎。中資商業銀行通過多維度的經營積累，已為交易銀行目標模式的打造奠定了良好的發展基礎。

圖1：2014年度4家中資商業銀行交易銀行業務同比增長率

（三）商業銀行缺乏可借鑒的成熟交易銀行模式

目前中資商業銀行關于交易銀行發展戰略仍處于初期階段，缺少可借鑒的成熟交易銀行業務模式。首先，盡管歐美大型外資銀行自20世紀80年代已開始發展交易銀行業務，現已形成了成熟的業務模式，但基于中國當前金融生態環境與發達國家金融生態環境存在的較大差異，中資商業銀行不應盲目效仿，一定要找到適合自身特色的模式；其次，交易銀行發展是一項系統性工程，必須結合各行自身優劣勢進行頂層設計，通過一行一策實現差異化的交易銀行業務模式并循序漸進地推進，有效避免交易銀行的同質化競爭；最后，盡管大中型商業銀行在現金管理、供應鏈金融、貿易融資、支付結算等業務單元具備一定基礎，但是各業務單元未在互聯網平臺上實現資源的有效整合，不利于對客戶交易需求的迅速反應和決策，而且資金資源整合的難度相對較大。

（四）傳統組織結構制約了交易銀行的業務拓展

交易銀行業務模式的打造必須以交易為中心。而商業銀行經過多年構建的垂直組織管理架構，普遍形成了“總行—分行—支行”三級組織管理體系。這種傳統的組織管理體系分割業務條線，與交易銀行業務的開展不相匹配，不利于對所有基礎設施及關鍵資源進行統一支配，阻礙了交易銀行業務的拓展。交易銀行業務跨部門、跨條線、跨產品服務，必須通過對現有組織結構進行重新整合，涉及所有部門、分支機構的權責分配和考核。越是大中型跨區域商業銀行，其組織結構調整的難度越大。截至目前，交通銀行、招商銀行、中信銀行、民生銀行等紛紛嘗試成立總行級部門——交易銀行部，來推進交易銀行組織結構的調整。但目前部分商業銀行在促進交易銀行持續、快速發展的組織管理體制上還未能形成專業化、系統化、平臺化、扁平化的體系。這一難點也是多家商業銀行制定交易銀行發展戰略的短板。

（五）傳統風控體系阻礙了交易銀行的業務發展

交易銀行業務是圍繞供應鏈上下游客戶交易行為而展開的。它將打破傳統的單一風險管理體系，對商業銀行風險管理水平提出新的考驗。傳統的風險管理包括信用風險管理、市場風險管理、操作風險管理、流動性風險管理等。而伴隨著交易銀行業務的開展，交易數據信息將呈幾何倍數增長，隱含交易對手風險不斷突顯。如果商業銀行不能充分有效利用交易數據重構風險管理模型和體系，而是照搬傳統的風險管理體系，那么商業銀行不僅不能獲取穩定的中間業務收入，而且還將加大自身面臨的風險。加大交易銀行風險管理管控，構建交易銀行風險管理體系是商業銀行開展交易銀行業務的必修課。

四、中國商業銀行打造交易銀行的挑戰與機遇

（一）利率市場化倒逼銀行對公業務模式轉型

歷經十幾年的持續推進，中國利率市場化改革已正式進入“最后一公里”。2015年5月1日起存款保險制度開始實施、5月10日存款利率浮動上限調整為1.5倍、6月2日中國人民銀行推出《大額存單管理暫行辦法》，利率市場化改革進程進入“最后一公里”。利率市場化一方面有助于發揮市場機制在利率形成中的決定性作用，提高資金要素的優化配置；另一方面，利率市場化將倒逼商業銀行不斷增強自主定價能力，改變過度依賴息差的收入格局，加快盈利模式轉型，提升金融服務水平和質量。這對商業銀行實施交易銀行戰略既是機遇，更是挑戰。利率市場化競爭的結果不只是看誰的貸款利率高，關鍵看誰的負債成本低，這就取決于銀行在現金管理、結算支付、理財功能、對公的貿易融資等交易銀行業務領域的開拓程度。在商業銀行傳統收入結構調整期，如何抓住這一契機，打造交易銀行目標模式是大中型商業銀行未來核心競爭力所在。

圖2：2012年以來中資商業銀行息差收入趨勢圖

（二）金融脫媒弱化了商業銀行間接融資功能

隨著經濟金融化、金融市場化進程的不斷加快，商業銀行作為金融中介的重要地位在降低，金融脫媒是經濟發展的必然趨勢。金融脫媒具體通過以下三大微觀經濟主體的表現形式體現：（1）從居民的角度來看，表現在居民家庭的金融資產構成發生變化，即從銀行儲蓄轉為證券資產，加大了銀行吸儲壓力和成本。截至2014年末，商業銀行各項存款余額較2013年僅增長9.6%，存款流失壓力明顯，存款增速不斷下降，同時凈息差出現大幅減少，將進一步被壓縮至約2%①。（2）從企業的角度來看，其表現為企業對直接融資的需求不斷上升，降低了對間接融資的依賴程度。據人民銀行社會融資規模存量統計，2014年企業通過股票、債券市場融資規模高達28167億元，同比增長了38.54%。（3）從銀行自身角度來看，其表現為銀行對公業務的客戶群體黏性趨于下降。據銀監會相關統計，截至2014年末，大型企業集團公司財務公司機構數量196家，行業表內外資產總計5.37萬億元，涵蓋了20多個行業；2014年短融（含超短融）的發行期數和發行規模均較上年增長35%以上；2014年末，全國共有30家金融租賃公司，資產總額12813.33億元，比年初增長26.55%。隨著注冊制的推進，一些業績優良的中大型企業將更多地選擇證券市場融資。金融脫媒給商業銀行的影響不容小覷，表現在：不僅加大了商業銀行吸收存款的難度和成本，而且降低了銀行優質客戶的黏性，弱化了商業銀行間接融資功能。而交易銀行目標模式憑借其風險資產占用低、使用頻率高、客戶黏性強、業務壁壘明顯等突出優勢，既增添了低成本存款的來源渠道，又增強了優質客戶的黏性。

（三）互聯網金融分流了銀行傳統業務

隨著“互聯網+”時代的到來，傳統產業、行業通過互聯網平臺、技術和思維與傳統行業跨界融合，不斷創新商業模式。近兩年如火如荼的互聯網金融已催生出第三方支付、P2P、眾籌等多種互聯網金融模式，給銀行業帶來巨大的鯰魚效應。據iResearch艾瑞咨詢統計數據顯示，2014年中國第三方互聯網支付交易規模達到8萬億，同比增速50.3%；2014年我國P2P交易規模已高達5000億元，是2013年的5倍。據P2P研究機構美國網貸學院預測，2015年中國P2P網絡投資平臺數量或猛增至4000家以上；據艾瑞咨詢統計，2014年中國累計成立眾籌平臺百余家，權益眾籌市場融資總規模達到4.4億元。在互聯網金融分流商業銀行傳統存、貸、匯業務的趨勢下，商業銀行必須融入互聯網思維，借助互聯網技術和平臺創新傳統業務，構建出交易銀行目標模式。

（四）外資銀行加劇了交易銀行業務競爭

交易銀行業務模式在歐美國際化程度相對較高的商業銀行經過近30年的發展，已經成為其重要的發展戰略和新的利潤增長點。這些大型跨國外資銀行對交易銀行的核算體系、組織結構體系、客戶體系、產品體系以及風控體系構建相當成熟。隨著人民幣國際化進程不斷推進，這些外資銀行在跨國企業現金管理、跨境貿易融資服務和跨境流動性管理等方面具有更強的專業化服務能力和水平，給中資商業銀行交易銀行業務的拓展形成了不小的競爭壓力。

圖3：近五年中國P2P平臺數量

（五）國家戰略推動了交易銀行業務發展

后金融危機時代，經濟金融全球化、一體化、綜合化的發展速度明顯提高。從國家層面來看，中國已將“一帶一路”、自貿區、人民幣國際化提升到未來經濟金融發展的戰略高度。這三大戰略將為中資商業銀行大力發展交易銀行業務提供歷史性機遇。（1）“一帶一路”即“絲綢之路經濟帶”和“21世紀海上絲綢之路”的簡稱，它的逐步落實將在跨國貿易業務、跨國資金管理、貨幣匯兌等交易業務方面具有巨大的增長空間，為中資商業銀行積極部署交易銀行戰略帶來巨大機遇。（2）隨著廣東、天津、福建自貿區總體方案順利通過以及進一步深化上海自貿區改革開放力度，區內所形成的金融生態圈將在中外企業境外跨境大額貿易、外匯資金集中運營管理、跨境人民幣支付結算融通等業務上實現交易銀行業務增長。（3）據SW IFT相關統計，目前人民幣已成為全球第2大貿易融資貨幣、第5大支付貨幣、第6大外匯交易貨幣②。在此趨勢下，大中型商業銀行紛紛布局國外市場網絡，優質的客戶群不斷積累，對交易銀行業務的需求亦將不斷增大。三大國家發展戰略穩步推進將觸發更多的集團化優質企業客戶拓展海外市場，也吸引更多的外資企業投資國內市場，企業對交易銀行業務的需求日益顯著，為商業銀行提供了新的業務增長點。

五、“互聯網+”背景下交易銀行發展對策

（一）以互聯網“簡約”思維構建交易銀行核算體系

交易銀行核算體系的構建是交易銀行業務開展的基礎。傳統的對公業務核算體系受業務條線制約，不僅程序煩冗，更突出的問題是耗費了高額的運營管理費用。以互聯網“簡約”思維構建交易銀行核算體系將節省大量的運營成本費用，提高交易銀行業務效率，增強其盈利能力。（1）依托互聯網平臺和技術。交易銀行核算體系的構建必須依托于互聯網平臺和技術，它將有利于簡化核算流程、提高核算效率、降低核算風險。（2）精簡核算指標。交易銀行業務的核心是輕資產，是對整個閉合供應鏈成本和收益的集中核算和管理，它需要精簡傳統業務所涉及的成本核算、績效核算、收入核算、費用核算指標，建立符合交易銀行業務特征的新核算指標體系。（3）優化考核體系。交易銀行業務將改變傳統存貸業務的核算考核體系，打破部門間獨立考核體系，由過去的數量考核向結構化考核轉變，不斷優化定量和定性考核指標的科學性。

（二）以互聯網“平臺”思維構建交易銀行組織結構體系

交易銀行實際是“行中行”，應形成獨立的組織管理結構體系，同時又依托于本行體系的資源支撐。在“互聯網+”發展趨勢下，互聯網“平臺”思維在組織管理結構的構建上所具備的稟賦優勢為交易銀行提供了借鑒。以“平臺”思維構建交易銀行組織管理結構體系將有助于打破商業銀行傳統的“條線式”組織管理結構，實現其扁平化、集約化、高效化、平臺化的組織管理模式，為實現交易銀行目標模式提供有效的平臺支撐。具體而言，主要包括以下幾點：（1）資產托管平臺。資產托管平臺的搭建是為滿足交易銀行客戶對自身資產保值增值的交易需求。通過多元化投融資金融產品搭建來滿足客戶需求的同時，實現資產托管業務的增長。（2）支付結算平臺。在支付結算平臺的搭建過程中，要充分結合交易銀行業務的支付結算賬戶靈便性訴求，提高支付結算的效率。（3）現金管理平臺。現金管理平臺是商業銀行有效吸收和沉淀低成本交易性資金的重要平臺，為銀行低成本負債業務提供了重要來源渠道，應充分利用互聯網移動技術為交易客戶搭建高效化的現金管理平臺。（4）貿易金融平臺。各商業銀行應結合自身發展定位，適時適度地從資本、資產、資源配置上進行結構優化，為貿易金融平臺提供支持。通過以上系統化平臺實現專業分工，為交易客戶提供高效的一站式金融服務。

（三）以互聯網“用戶”思維構建交易銀行客戶體系

交易銀行客戶體系的服務對象主要為大中型企業客戶，在交易服務全過程中必須遵循用戶中心原則，注重用戶體驗?；ヂ摼W“用戶思維”是互聯網思維的核心?；ヂ摼W“用戶思維”所強調的用戶體驗在整個人機交互界面設計中占據著舉足輕重的地位。人機交互界面提供的優質的用戶體驗對金融產品和服務來說是一個重要的、可持續的競爭優勢。用戶體驗形成了客戶對產品的整體印象，界定了產品和競爭對手的差異，增強了用戶的黏性。一方面，商業銀行在人機交互設計方面需借鑒電商人機交互設計理念，通過收集用戶交易信息、預測用戶交易需求、模擬使用環境、制定用戶測試、統計用戶反饋等方法不斷優化自身網絡平臺界面，將用戶的主觀印象和滿意度作為界面設計的優化方向和著眼點，提升服務體驗水平，最終形成以用戶為中心的功能與形式完美結合的人機交互界面。另一方面，商業銀行在構建交易銀行客戶體系過程中應注重培育以交易用戶為中心的企業文化，并將其貫穿于上下游所有用戶的各個交易環節。

（四）以互聯網“迭代”思維構建交易銀行產品體系

交易銀行產品體系的構建將是決定交易銀行業務規模大小的關鍵。商業銀行通過借助客戶交易信息流來整合交易客戶國內及跨境上下游資金流的過程中，對交易銀行產品的綜合化、定制化、標準化的內在需求非常高。因此，隨著互聯網金融的不斷發展，交易銀行產品體系的構建需揚棄傳統的產品創新、設計理念和思路，積極有效運用互聯網“迭代”思維，以滿足“三化”要求。一方面，在產品體系構建過程中，交易銀行產品“迭代”周期與上下游產業鏈的產業周期應有機結合起來，通過產品與產業的周期匹配來增強交易客戶黏度，從而形成商業銀行實現交易銀行業務的核心競爭力。另一方面，互聯網“迭代”思維在交易銀行產品設計和運用過程中是一個逐步完善的過程，不僅需要對產業鏈客戶群進行分類，實現名單制管理，還需要加大產品研發人力物力投入，結合現金管理、資金業務、財富管理等業務品種實現多元化產品組合交叉銷售。

（五）以互聯網“大數據”思維構建交易銀行風控體系

交易銀行業務模式的發展有賴于與之相配套的風控體系。交易銀行業務不僅僅是傳統業務條線、業務單元、業務流程的重新整合，更是傳統價值鏈的重新整合。而價值鏈整合的效率和效益將直接取決于交易銀行業務風險管理水平。在互聯網與傳統金融不斷耦合的時代背景下，通過大數據技術和思維來構建風控體系已成趨勢。在交易銀行風控體系構建中，通過依托云計算平臺、虛擬化技術，可以支持海量、多結構類型、高頻率的交易數據信息處理，以全新的價值判斷來審核交易銀行業務，重點通過大數據思維構建流動性風險模型、利率風險模型、匯率風險模型等。（1）交易銀行業務涉及產業鏈間支付結算、現金管理等關鍵業務。這些業務所涵蓋的資金是商業銀行需重點盤活和利用的低成本資金。這部分資金對流動性和安全性的要求相對較高。商業銀行必須借助交易大數據對不同周期產業鏈上下游交易客戶進行流動性風險模型的構建和管理。（2）隨著利率市場化逐步實現，交易銀行業務所涉及的短、中、長期交易資金期限不同，對利率的敏感度差異性較大，應對現有的利率風險模型加入交易類數據變量，優化利率風險管理手段。（3）跨境交易業務將面臨一定的匯率風險。通過大數據思維，以及配套金融衍生產品組合來規避匯率波動對交易業務所造成的損失，最大限度地提高客戶的交易附加值。除以上基本風險點外，商業銀行更需關注供應鏈上下游客戶間所產生的交易對手風險，它需要依賴大數據平臺的信息共享、信息甄別、信息處理、信息反饋功能。整體而言，交易銀行風控體系是一個有機體，是全面風險價值鏈的重新設計和考量，需要通過大數據建立綜合式風險監控中心進行全面構建。

六、結論與建議

交易銀行以其具備的多重優勢，對商業銀行的穩步發展有著不可替代的積極作用。它是當前中國商業銀行，特別是跨區域性、國際化程度相對較高的大中型商業銀行順應經濟、金融、“互聯網+”發展趨勢，積極應對對公業務轉型的長期有效戰略。在中資商業銀行積極探索實踐的過程中，交易銀行業務的發展壯大需要站在戰略性高度進行頂層設計，實現交易銀行理念和價值的統一，不僅需要核算體系、組織結構體系、客戶體系、產品體系、風控體系的構建和完善，還需要加強交易銀行監管政策合規性研究，以保障中資交易銀行的健康發展。

注：

①數據來源：普華永道《2015年中國金融及銀行業展望》。

②資料來源：中國人民銀行《人民幣國際化報告（2015年）》。

[1]Carlo R.W.de Meijer&M enno de Bruijn.2014. Cross-border supply-chain finance：An importantoffering in transaction banking[J].Journal of Payments Strategy&Systems，Vol.7，No.4.

[2]Daniel Marovitz.2013.Raising the bar for client experience in transaction banking.Deutsche Bank.working paper，09/02.

[3]Carlo R.W.de Meijer&Alastair Brown.2014.Transaction banking in the cloud：Towards a new business model [J].Journalof Payments Strategy&Systems，Vol.8，No.2.

[4]陸曉明.全球交易銀行業務（GTB）的發展趨勢[J].國際金融，2012，（10）.

[5]招商銀行交易銀行部.聚焦全球交易銀行，招商銀行“輕型”戰略再出新招[EB/OL].中國貿易金融網，2015-02-04.

[6]羅佳.化繁為簡的交易銀行[J].中國外匯，2014，（9）.

[7]張栩青.平臺經濟與商業銀行交易銀行策略的實施[J].上海金融，2013，（1）.

[8]全麗萍.對標外資銀行，提升中資銀行交易銀行業務的核心競爭力[J].工程經濟，2015，（1）.

[9]呂懷立.商業銀行對公業務轉型發展模式研究—基于“交易銀行”理念[J].現代經濟探討，2013，（8）.

The Development Trend Analysis and Counterm easures of Transaction Banking under the Background of“Internet+”

Lu M infeng1Wang Zugang2
（1.Bank of Jiangsu；2.Golden Credit Rating International Co.，Ltd，Nanjing Jiangsu 210005）

tract：Package of financial services transaction banking refers to commercial banks around the customer's transactions provided.It is by virtue of its outstanding advantages of Chinese commercial banks w ill become effective response to the multiple impact of the interest rate market，financial disintermediation，Internetbanking，and actively seek public business transformation practices inevitable choice.Under the background of“Internet+”，through SWOT analysis basis for Chinese commercial banks to create a trading bank target mode strengths，weaknesses，opportunities and challenges systematically combing on the Internet and thought applied to the transaction banking five target schema，construct Chinese commercial banks to implement the transaction theoretical framework and development context banking strategy to reshape the value chain to achieve commercialbanking business transformation and upgrading of the public.

Words：internet+，commercialbanks，transaction banking，internet thinking

F830.33

：B

：1674-2265（2015）08-0040-07

（責任編輯 王馨；校對GQ，WX）

2015-7-15

陸岷峰，男，江蘇金湖人，南京財經大學金融學院教授，金融研究中心首席研究員，南京大學博士后，北京大學訪問學者，江蘇銀行總行高級會計師，研究方向為宏觀經濟、商業銀行、中小企業；汪祖剛，男，湖北陽新人，供職于東方金誠國際信用評估有限公司，研究方向為商業銀行、信用風險。