淺析我國中小企業(yè)融資難的成因及解決途徑

摘 要：中小企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，不僅促進國民收入不斷的增加，也提供了大量的就業(yè)崗位，同時為經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變和生產(chǎn)的專業(yè)化做出了積極貢獻。然而中小企業(yè)融資難問題，已成為關(guān)系廣大中小企業(yè)興衰存亡的重要因素。本文通過對中小企業(yè)融資難原因的分析，提出相應的解決措施。使企業(yè)能夠完善內(nèi)部管理、加強企業(yè)信用建設(shè)。同時，希望金融機構(gòu)、政府能夠更好地發(fā)揮其對中小企業(yè)的融資的積極作用。使得我國中小企業(yè)的融資狀況得到改善，充分發(fā)揮其對國民經(jīng)濟良性發(fā)展的促進作用。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；解決途徑

中小企業(yè)是小企業(yè)和中型企業(yè)的合成詞。它不是一個絕對概念，與所處行業(yè)的大企業(yè)相比，中小企業(yè)從業(yè)人員、資產(chǎn)總量與經(jīng)營規(guī)模都較小。中小企業(yè)是推動國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，它在促進技術(shù)創(chuàng)新和社會安定方面都起著非常重要的作用。然而，中小企業(yè)資金短缺、融資難，使中小企業(yè)發(fā)展受到了很大的限制。中小企業(yè)若要取得良好發(fā)展，必須要解決融資難這一核心問題。

一、我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

我國中小企業(yè)融資途徑較少，中小企業(yè)主要依靠內(nèi)部融資，外源融資所占比例較小。中小企業(yè)最重要的外部融資渠道是銀行貸款，而銀行很少提供長期信貸。同時，中小企業(yè)主要通過抵押貸款和擔保貸款方式獲得銀行資金。這種現(xiàn)象導致了各金融機構(gòu)往往愿意將錢借給優(yōu)質(zhì)企業(yè)，而一些發(fā)展規(guī)模小、缺乏有效抵押物或者有發(fā)展?jié)摿s不能提供足夠信貸保證的中小企業(yè)，往往被銀行冷落。此外，我國中小企業(yè)經(jīng)營風險大，資金需求結(jié)構(gòu)不均衡，自有資金較少，信息透明度不高，信用記錄等級低也使融資難問題雪上加霜。

二、我國中小企業(yè)融資難的原因

1.中小企業(yè)自身存在的問題。企業(yè)注冊資本金不足，對金融機構(gòu)依賴程度高。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)初始資本投入不足。中小企業(yè)自身素質(zhì)較低，管理水平不高、自我積累意識差。中小企業(yè)難以取得金融機構(gòu)信任，金融機構(gòu)普遍認為中小企業(yè)的信用狀況欠佳。企業(yè)內(nèi)部控制制度不健全、資產(chǎn)信用度不佳，企業(yè)信用記錄較差。

2.銀行方面。國有商業(yè)銀行在信貸中仍然存在著較嚴重的“信貸歧視”。中小企業(yè)獲得國有銀行的信貸支持的機率較小。抵押和擔保難，中小企業(yè)通常難以提供必須的抵押擔保物質(zhì)，抵押手續(xù)繁瑣、成本高也使一部分中小企業(yè)對于抵押貸款望而卻步。銀行作為金融業(yè)的主力，其經(jīng)營對象是資金。銀行推出的信貸服務產(chǎn)品較單一，很少對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新。銀行為中小企業(yè)融資服務的機構(gòu)不健全。

3.政府方面。中小企業(yè)往往處于市場競爭中的不利地位，沒有國家安全法律法規(guī)的保障，中小企業(yè)不能良好發(fā)展。我國針對中小企業(yè)的貸款服務匱乏，中小企業(yè)擔保機制較不完善，尚未形成一個社會化服務體系。政府對中小企業(yè)融資服務軟硬件措施未實施到位。

三、我國中小企業(yè)融資難的解決途徑

1.中小企業(yè)要拓寬融資途徑，吸引民間資本等社會閑散資金。加強自身建設(shè)，提高企業(yè)管理水平。企業(yè)良好的信用是進行經(jīng)濟交易的基礎(chǔ)，也是一個社會經(jīng)濟賴以發(fā)展的基石。企業(yè)加強誠信意識，樹立良好形象，金融機構(gòu)才會愿意貸款給中小企業(yè)。

2.銀行應轉(zhuǎn)變服務態(tài)度，積極開拓中小企業(yè)融資市場。國有銀行應正確處理中小企業(yè)信貸業(yè)務，尤其是地方性商業(yè)銀行，確定自己服務本地經(jīng)濟的市場定位，選擇合適的目標市場，并積極為中小企業(yè)提供融資服務。商業(yè)銀行貸款應降低貸款門檻，適當簡化辦理抵押擔保業(yè)務流程，使中小企業(yè)擔保、抵押貸款難問題得到有效解決。銀行應擴大服務，使向中小企業(yè)提供的金融服務更加多樣化。此外，銀行應建立為中小企業(yè)服務的組織體系，從客戶查詢，支付結(jié)算，貸款等方面具備相應的支持服務，包括專為中小企業(yè)服務的客戶服務中心，中小企業(yè)信貸部等，為中小企業(yè)提供方便、快捷、高效的金融服務。

3.政府作為公共服務的提供者，肩負著制定與執(zhí)行政策的重任，在解決中小企業(yè)融資問題有著非常重要的作用。為了使中小企業(yè)更公平地參與市場競爭，政府應引導和支持建立中小企業(yè)服務體系。完善法律法規(guī)來改善中小企業(yè)的融資，提供支持中小企業(yè)的財政、稅收優(yōu)惠。政府應該投資或支持建立中小企業(yè)信用擔保體系，使有競爭潛力，財務管理較好但沒有足夠的有形的抵押品的中小企業(yè)能夠獲得資金。擔保機構(gòu)進行商業(yè)運作，吸納社會力量，企業(yè)團體和其他投資基金，擴大擔保范圍。除了一個貸款擔保和提供必要的金融支持機制，還應加強對擔保行為的監(jiān)管，防范和化解風險。建立和完善支持中小企業(yè)融資的配套措施。特別是，對于具體的政府部門，如產(chǎn)業(yè)政策部門，應對我國中小型工業(yè)的分布狀態(tài)和發(fā)展趨勢進行認真的研究，制定出中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與組織政策，來達到中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)前景與政府的態(tài)度相一致的目的。

中小企業(yè)融資難的問題，是我國市場經(jīng)濟發(fā)展不完善的綜合反映。解決中小企業(yè)融資難的問題，必須要企業(yè)、金融機構(gòu)、政府統(tǒng)一行動。中小企業(yè)應規(guī)范管理，提高自身實力；金融機構(gòu)應正確面對中小企業(yè)的融資需求，發(fā)展新型不歧視中小企業(yè)的融資機制，充分進行機構(gòu)和功能整合；政府要努力優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境，給予政策上的傾斜。只有三方共同努力，才能從根本上解決我國中小企業(yè)融資難的問題。

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[2]紀敏.我國中小企業(yè)融資與金融體系完善.現(xiàn)代經(jīng)濟學前沿專題，2007年第3期.

作者簡介：馮曄（1992- ），女，漢族，河南信陽人，在讀研究生，重慶工商大學長江上游經(jīng)濟研究中心區(qū)域經(jīng)濟學專業(yè)，研究方向：城鎮(zhèn)化與城市經(jīng)濟