筠連農商銀行：縣域金融支農主力軍

羅均偉 本刊記者 陳天航 周淼葭

近年來，筠連農商銀行以持續優化流程銀行建設暨推進戰略轉型，加快零售銀行建設為契機，以實施業務經營提質加速和戰略轉型為主線，全員凝心聚力，創新巧干，搶攻城、鄉兩大市場，切實發揮“服務三農、服務中小微、服務縣域”的地方支農主力軍作用，全面完成風險控制管理、內控機制建設、流程銀行建設暨戰略轉型優化實施“三大目標任務”和“扶微助小”“惠農興村”兩大工程建設任務，奮力奪取了筠連農商銀行業務經營穩健快速發展的全面勝利，逐步實現了由傳統農村金融機構向現代農村商業銀行的轉變。

截止到2014年底，筠連農商行各項存款余額為242210萬元，存款增幅達6.62%；與筠連縣各金融機構相比,存款存量市場份額達39.66%,存款增量市場份額達25.66%，兩項排名均居筠連縣各金融機構之首。此外，各項貸款余額達166959萬元，增幅達17.28%；2014年全年累計投放各類貸款103920萬元。

深挖“三農”貸款服務

為了積極拓展及深挖“三農”貸款服務領域，有效防范貸款風險，筠連農村商業銀行早在2010年就制定了《筠連縣農村信用合作聯社農村房屋抵押貸款管理辦法》（以下簡稱“管理辦法”）。《管理辦法》對貸款對象和用途有一定限制：目標客戶要是家庭農場、農村種養殖專業大戶、農民專業合作社、農村個體工商戶等新型農業主體；貸款用途是抵押房屋所有者及其家庭主要成員生產經營流動資金；農村消費貸款不納入農房抵押貸款之列等等。

而農村集體土地房屋抵押貸款也收到了不小的成效。筠連農商銀行發放農村土地房屋抵押貸款，使銀行貸款營銷穩步推進，鞏固了農村市場。農村個體工商戶和新型農業主體的經營現金流在本行運行，促進了儲蓄存款的增長。同時，也解決了農民融資難的問題。隨著農村經濟的發展，傳統的5萬元以內農戶小額信用貸款不能滿足部分農民的生產需求，村鎮房屋抵押貸款品種的推出，是對農村個體商戶、新型農業主體融資需求的必要補充。

加強防范風險，建立風險補償機制將是長期要做的工作。一是積極引導農戶在辦理“卡貸通”業務時購買相應的保險，提高農業經濟抗風險的能力，為農民因生產經營遭受自然災害影響虧損而進行補償或補貼。二是加強貸前調查，篩選優良客戶。信用等級評定要嚴格根據農戶的思想道德品質、資產、資信狀況、家庭經濟收入、償還能力等情況，建立起健全的農戶信用檔案，掌握全面、真實、詳細的信息進行授信，額度在5萬元以內，授信有效期限為2年，并進行動態管理。三是充分發揮村委會的職能，解決信息不對稱問題，通過村委會協助調查，搜集真實可靠的第一手資料，多方面、多渠道掌握貸款農戶的情況，嚴把準入關，從根本上降低貸款風險。

滿足“三農”多元化需求

為滿足“三農”多元化金融需求，筠連農商行致力于關注小額農貸市場變化、支持農民助農增收、助推農村經濟發展，針對農戶小額信用貸款客戶推出的“卡貸通”業務，為客戶提供了方便快捷的“E時代”金融服務。

首先的前提是機制建設。為確保“卡貸通”業務的積極推行，筠連農商行嚴格按照《四川省農村信用社聯合社關于印發一卡通自助貸款管理暫行辦法的通知》文件精神，結合行情，印發了相關文件，對貸款的對象、用途、利率、核算、流程等方面做了明確規定，增強了基層開展業務的指導性。

其次的核心是人力資本。加強組織領導，成立了由楊佳林董事長任組長的“卡貸通”推廣工作領導小組，明確工作責任。加強業務培訓和指導。利用“周一”例行學習的機會組織全轄員工開展培訓，培訓面達到100%，同時，行本部各科室深入基層，加強業務檢查和指導；加強業務宣傳。利用柜面資源，向客戶積極宣傳“卡貸通”業務，并借此機會為客戶開通網上銀行和手機銀行，引導和指導客戶使用自助銀行設備和手機銀行辦理農戶小額自助循環貸款。

再次的關鍵是渠道暢通。為適應形勢發展需要，進一步拓寬農戶小額貸款市場，筠連農商行一是通過小額農貸系統及客戶關系管理系統，對農貸客戶群體按照信用記錄、貸款累計積數及年齡等因素，進一步細分市場；二是對首次貸款發放、借新還舊、還后續貸的農戶小額信用貸款客戶，按照農戶小額信用貸款規程對借款申請人進行評估授信，簽訂農戶小額循環借款合同，并捆綁“蜀信卡”，列入“卡貸通”產品管理，規定用款總期限及總額度等事項；三是加大ATM、POS、EPOS、手機銀行等自助服務的渠道建設，利用多渠道結算方式，實現客戶在貸款額度和期限內自助貸款、自助還款付息等方便快捷的服務。

而在農村體制改革上，筠連農商行將加大督促指導力度，指導試點鄉鎮網點，嚴格按照已確定的實施方案，狠抓農村金融服務改革試點工作的推進落實。

支持中小微企業

在人民銀行、銀監會以及省聯社的領導下，筠連農商行大力推進對小微企業信貸業務的支持，不斷優化小微企業信貸服務流程，持續提升對小微企業的綜合金融服務能力，著力解決小微企業難以獲取資金支持的困境。為此，筠連農商行成立了專門的小微企業金融服務中心，組織行內精英人員專職服務小微企業取得了不俗的成績。

此外，在推進筠連農商行流程銀行建設過程中，對信貸業務條線實行了扁平化管理，特別是針對小微貸業務的辦理過程中，精簡審批流程，做到客戶資料準備齊全，2—3日便可放款；大大提升了辦事效率，滿足了小微客戶用“急錢”的迫切需求，節省了客戶的時間。

筠連農商行還創新貸款產品，注重實際需求。許多企業和個人其實資產實力好，經營也正常，但由于自身財務的不健全或者無商品房屋作為抵押等原因，無法達到向銀行融資的準入條件。針對這一實際情況，筠連農商行組織人員進行實地調研、考察，推出了“惠商貸”“惠薪貸”等微貸產品以及“商戶聯保”“商超供應鏈”等系列貸款產品。摒棄了原來貸款只看抵押的陳舊觀念，將“重信用、輕抵押”“注重第一還款來源”作為經營理念植入到信貸管理中，極大降低了小微企業的融資門檻。

金融知識宣傳進校園

金融知識進萬家活動