郵儲銀行宜賓分行：普惠金融服務先行者

本刊記者 陳天航

普惠金融，小中見大，曲徑通幽。自成立以來，郵儲銀行宜賓分行一直把普惠金融服務放在改革發展的首要位置，先行先試，大膽創新，不斷探索出了一條符合自身特色的普惠金融可持續發展路徑。

“取款不出村、貸款送上門、理財送下鄉、資金通天下、服務全天候”…… 與傳統商業銀行更注重追逐利潤率不同，郵儲銀行宜賓分行更愿意把服務送到田間地頭、鄰里社區和創業者的案頭，用更多的精力服務社會中的小微群體。

深耕三農：“普之城鄉，惠之于民”

郵儲銀行宜賓分行堅持服務“三農”、服務社區和服務中小企業的市場定位，積極推進農村金融部改革，組建了“三農金融部”“小企業金融部”及基層三農金融專營機構，從機構設置、人員配備、制度完善、額度分配、審批流程優化、農村信用體系建設等方面切入，建立起完善的營銷體系，不斷強化服務力度，深耕“三農”沃土。

在發展普惠金融，服務“三農”的過程中，有著獨特優勢的郵儲銀行宜賓分行積累了豐富的實踐心得，挖掘出不少金融創新的點子。該行積極探索以農產品物流市場、專業合作社等組織為核心的新型產業鏈金融服務模式，重點支持農產品批發市場、現代農業示范區等集約化農業產業鏈基地建設。先后與市科協、市農工委、婦聯、就業局、團委等建立合作關系。與林業局召開銀林座談會并簽訂戰略合作協議，與市農業局簽署《共同推進“三農”發展合作協議》，與市煙草公司簽訂全面戰略合作協議，在公司存款、煙農貸款、代發烤煙收購款、工資代發、信用消費貸款等方面開展深度合作。積極支持翠屏區新型農業經營主體企業、江安縣和長寧縣水產養殖、屏山縣黃牛養殖、興文縣獼猴桃產業基地，南溪區鵝類產品生產基地等。

為更好地服務農村地區新型經濟主體，進一步探索農村新型產權抵押等多樣化擔保創新，引入非傳統抵質押物創新涉農小額貸款產品上門服務，該行先后成功研發推出了煙草貸、農民專業合作社貸款、家庭農場（專業大戶）貸款、“銀協合作貸”、 林權抵押貸、“醫院貸”等金融服務產品，形成“一縣一業、一行一品”差異化服務特色。

為進一步加大涉農貸款投放力度，郵儲銀行宜賓分行還積極開展走政府、走總部、走龍頭三大專題營銷活動。進一步深化了與市農委（辦）等涉農部門的合作，建立起合作機制，充分利用該行涉農貸款產品，加強涉農部門與客戶的對接和營銷。積極探索“公司+農戶”“銀行+協會+公司+農戶”的支農服務新模式，加快推進惠商貸、惠農（林）產權貸、扶貧惠農貸款、新型農業經營主體貸款等新業務和新產品的創新推廣，加快了從服務農戶為主，向服務農村、農業的轉變。

郵儲銀行宜賓市分行與宜賓市林業和園林管理局合作簽約儀式現場

2014年末，全行各項貸款余額21.58億元，增幅33.93%。其中小額貸款凈增達7593.42萬元，消費貸款凈增18640.11萬元，小企業信貸歷史性地突破了10億元大關，凈增30602萬元，增幅35.45%。成為了當之無愧的“三農”金融服務“生力軍”。

踐行責任：專注于“小”，服務于“大”

改進和提升小微企業金融服務，一直是中國經濟轉型升級過程中的熱點話題，對郵儲銀行宜賓分行來說，小微企業金融業務是全行的戰略性業務。在發展普惠金融的過程中，該行針對小微企業貸款難的種種問題，不斷探索適合郵儲銀行特點的小微企業貸款業務發展之路。

首先從理念入手，積極落實“專設部門、專職團隊、專業管理”發展思路，培育“人嫌細微，我寧繁瑣”專注服務“小微”企業的文化。以“大銀行”專注“小業務”， 以“小業務”撬動“大發展”。

其次從機制入手，打造“專家、專業、專營”的服務能力。在隊伍建設上，該行選拔一批優秀的專業人才優先安排到小微貸款崗位。在管理上，對小微金融采取單列信貸額度、執行差別化資本占用標準等政策，同時積極開展小微信貸專營機構建設。

郵政儲蓄銀行宜賓市分行與宜賓市農業局簽約現場

再次從創新入手，積極探索“特色支行+產業鏈”助力小微企業的新模式，突破小微金融服務的信用信息瓶頸。郵儲銀行宜賓分行從行業特色、商業模式、擔保方式三個方面著手，切實推進產品創新。同時，郵儲銀行也形成了符合網絡型大銀行的創新機制，總部側重商業模式創新，依托商圈、產業鏈、供應鏈等特色，探索“批零聯動”的“批量化”開發模式。總分聯動推進產品創新，利用網絡型銀行優勢，實現個性化產品的快速復制。

四是從合作入手，打造小微企業金融服務生態圈。郵儲銀行宜賓分行憑借自身優勢，逐漸成為各級政府“創業貸款”主要合作方之一。2014年，積極參與及承辦“創富大賽”，主動為農戶、商戶、青年創業者、小企業實現創富理想提供金融支持，該行推薦的選手“宜賓川紅茶業集團有限公司”在四川省決賽中獲得第一名。今年，結合“開門紅”“走政府”專項營銷活動，加快助保貸、政府采購貸、保險保證貸款等產品推廣。1—3月，全市快捷貸累計投放927萬元，凈增926萬元，并成功實現代發土地賠償款、拆遷款等共計代發金額近9000萬元。

針對小微企業資金需求“短、小、頻、急”的特點，郵儲銀行宜賓分行還創新推出“便捷貸”系列產品，主打小額貸款、個人商務貸款和小企業貸款。貸款金額不超過50萬元的農戶、商戶經營貸款，沒有固定資產可供抵押、沒有相應擔保的申貸客戶，只要提供營業執照、土地、種植項目等相關證明資料，就可申辦貸款。城市、農村的工商戶貸款，有房產抵押或其他擔保，一次抵押可以循環使用。

主動作為：創新渠道，暢通城鄉

作為助推農村金融發展的主力銀行，郵儲銀行宜賓分行積極發揮自身網絡優勢，穩步開展農村地區基礎金融服務，不斷構建延伸城鄉金融服務“最后一公里”的金融機構。通過優化自身網絡布局，進一步拓展在縣及縣以下地區的網絡覆蓋面，填補農村地區金融服務空白。積極實施“三覆蓋一提高”工程，全市129個網點全部實施全國聯網，全部提供全國范圍內異地存取款及匯兌服務，布放了商易通轉賬電話979戶，開通了助農取款功能，陸續推出預存代扣、代理保險、理財產品、電話銀行、手機支付、網上銀行等服務產品，讓廣大偏遠農村地區的客戶享受到便利的金融服務。

郵儲銀行宜賓分行充分利用互聯網技術，拓展服務網絡，彌補農村地區金融服務覆蓋不足，打造了包括ATM、網上銀行、手機銀行、微信銀行在內的多樣化的電子金融服務渠道。今年上半年，個人網銀新增注冊39438戶，手機銀行新增注冊49587戶，全市129個網點全部完成理財POS的安裝和使用，實現理財POS轉入資金3662筆，金額2.1億元。

一直以來，郵儲銀行宜賓分行始終秉承“支持農業、關注農村、關心農民”的宗旨，通過不斷探索創新產品種類和服務形式，為國家惠農政策的落地生根貢獻力量。憑借溝通城鄉的網絡優勢以及通暢迅達的技術優勢，該行與各級地方政府和相關部門密切協作，積極投身新農保、新農合的金融服務工作。同時，郵儲銀行宜賓分行積極探索服務新模式，針對農村地域遼闊，人口分散等實際，創新了保費收繳、待遇發放等多種服務方式，今年3月26日，成功實現市社保代發資金4000萬元。

目前，郵儲銀行宜賓分行 “新農保”工作已全面鋪開。在基層網點，農民只要“跑一趟路、對一個窗口、填一張表”，就可以完成“新農保”賬戶開立。財政撥付的資金，在當天就能到達最偏遠山區的農民賬戶，做到了讓政府放心、讓百姓滿意、讓社會認可。2014年，該行榮獲了“宜賓銀行業民生金融服務工作先進單位”榮譽稱號。