中小企業信用擔保機構與商業銀行合作的思考

楊萱

本文重點研究中小企業信用擔保機構同商業銀行之間的合作情況，對雙方合作中出現的一些問題因素進行了分析總結，詳細列出了阻礙銀擔合作幾種關鍵的因素及解決的建議。

中小企業/信用擔保/商業銀行/合作

一、我國中小企業信用擔保機構與商業銀行合作的重要性

銀行與信用擔保機構實現長期合作不僅可以有效的節省對于中小企業資信評估方面的成本，在風險方面也可以得到更為有效的控制，避免那些有潛力的中小企業因為融資困難而倒閉。同時，處于長期協作關系下的擔保機構與銀行，在信息互通互補、資源整合、風險評估、運營監控等方面都具有較大的優勢，這樣將能大幅的降低成本和風險，對于信用擔保機構、銀行以及中小企業三方都非常有利。

二、中小企業信用擔保機構與商業銀行合作中存在的問 題

（一）中小企業信用擔保機構難以贏得商業銀行的信任

中小企業信用擔保機構難以贏得商業銀行的信任，究其根源是因為中小企業信用擔保機構自身實力的不足。

一是現如今我國中小企業信用擔保機構很少有資本金1億以上的，資金規模小，也就意味著這類擔保機構抵御風險的能力根本達不到應有的水平。二是綜合運營能力低下。信用擔保機構是一個對技術性、專業性要求都非常高的企業，但是，目前大部分的信用擔保機構業務運作不規范、內部管理不符合要求、識別風險的能力不足，擔保業務種類過于單一，從業人員少，現有從業人員能力和素質偏低，擔保業務定位不清晰，對專業領域的研究不夠深入，破壞雙方的長效合作。

（二）商業銀行對信用擔保機構的要求嚴苛，缺乏合作主動性

在我國，商業銀行對信用擔保機構的要求十分嚴苛，這主要表現在以下幾點：

一是目前的銀行信貸擔保合同基本上都要求擔保公司承擔連帶責任保證。在我國，大部分銀行在選擇合作時，為了保證安全，減少商業銀行自身的損失，銀行往往都會堅持有利于自己的連帶責任保證方式，也增加了合作的風險。

二是擔保放大倍數過低，導致銀擔合作難以建立。按照規定，國內擔保機構的擔保放大倍數的上限為10倍。而實際情況是協作銀行為了最大限度的降低風險會降低擔保放倍數，1億元的擔保資本金只能獲得不到3億元的銀行貸款，也就阻礙了雙方合作。

三是銀行過分依賴于信用擔保機構去調查貸款企業，使得信用擔保機構的壓力太大。

四是銀行對信用擔保機構存入保證金的管理欠規范。銀行在保證金賬戶的設置上沒有將保證金納入保證金專戶管理，并且雙方合作協議里沒有對保證金做出明確的規定。

（三）雙方的合作缺乏風險分擔機制

按照國際社會一般擔保標準，銀擔合作業務中，銀行承擔風險的25%左右，剩下的75%左右的風險由擔保機構承擔。但在我國，中小企業信用擔保機構承擔的風險往往更多，甚至達到100%，這樣一旦出現風險，商業銀行往往要求全額代償，合作受阻。

三、促進銀行與中小企業信用擔保機構合作關系的建議

（一）中小企業信用擔保機構要提高自身實力

中小企業信用擔保機構必須提高自己的實力，增強抵御風險的能力，逐步獲得銀行的信任，深化雙方合作。這主要表現在以下幾點：

一是中小企業信用擔保機構可以采取兼并，重組或聯合的方式，努力提高自身的資金規模。二是中小企業信用擔保機構必須要不斷完善自己的法人治理結構和內部組織結構，吸納經濟、法律、技術等多方面的專業人才，擴大擔保業務的種類，拓展專業市場，同時建立專門的培訓機構和培訓體系，建立一個擔保行業的從業資格審核制度，更好地贏得銀行的信任。

（二）銀行要增強合作的主動性

銀行在銀擔合作的過程中要增強主動性，自覺為促進銀擔合作創造有利條件。

一是在合作時，銀行要認識到在采取一般保證的方式時，銀行在中小企業債務人不能履行債務時才能要求擔保公司代償，從而自覺地改變監控重點，進行貸后管理與監控。

二是在合作時，銀行應該適當調整擔保放大倍數，根據中小企業信用擔保機構的具體情況適當的調整提高擔保放大倍數，來更好的發揮保證金額的杠桿作用。

三是推動信貸利率的市場化，商業銀行根據所貸企業的信用等級和信貸項目的風險大小調整信貸利率，改變風險與收益的非對稱狀況，進而與不同的擔保機構開展各種相關的合作。

四是商業銀行也要對貸款企業進行調查，在貸前就應該對要求貸款企業的信用狀況，財務狀況等進行調查和資料整理，在貸中要認真監督中小企業的貸款使用情況，保證資金的安全，貸后也要及時進行分析總結，進行信用評價與管理。

五是對保證金做出明確的管理規定。關于保證金的使用應該在協議中做出明確規定，做到保證金專戶管理，同時，在客觀經濟條件允許的情況下，協作銀行應該允許擔保機構對部分擔保金進行安全性投資，促進雙方的合作。

（三）建立合理的風險分擔機制

建立合理的風險分擔機制是促進銀擔合作的有效方式，可以表現為以下幾點：

一是中小企業信用擔保機構和協作銀行應該就保障信用審核，貸款規模，風險的可控性，資本的負債率，索賠方式建立長效的的協商洽談機制。一些學者提出的“一票否決”、“二八分擔”、“三月代償”的風險機制基本原則有一定的實踐意義，“一票否決”即銀行、擔保機構對項目各自擁有一票否決權，審查獨立；“二八分擔”即風險損失出現時，雙方需按照確定的比例來分擔風險，即協作銀行承擔20%，擔保機構承擔80%；“三月代償”指貸款超過約定期限后，前三個月由銀行為主，履行追償責任，三個月屆滿后，擔保機構對事先約定好的剩余部分進行代償。

二是必須要建立有效的風險轉移機制，在全國范圍內成立再擔保多層風險補償機制。再擔保機構建立的初始資金可以由擔保機構承擔70%以上比例，隨著再擔保體制的完善將比例調至均衡狀態。保障雙方合作的安全。

三是加強信用體系和信用評級機制建設。建立一個能夠向擔保機構以及商業銀行提供中小企業資信情況的征信系統，同時，應引入信用評級和外部審計制度，做好信用記錄，為銀擔合作雙方的選擇一個可靠的平臺。

四是銀行與擔保機構建立起風險責任磋商機制，在分擔風險和責任的問題上進行協商，達成共識，加強在約束銀擔合作風險方面的合作。

（四）建立銀行與信用擔保機構信息共享機制，違約通報機制

一是建立銀行與融資擔保機構信息共享機制，在中小企業融資信用擔保體系中，銀行更能優先了解企業的融資需求和掌握比擔保機構的更詳細的信息，擔保機構同時與多家銀行合作，其信息優勢會更明顯。因此，建立信息共享機制，能更好的實現共贏，保障金融安全。

二是建立銀行與信用擔保機構違約通報機制，通過建立違約通報機制，明確擔保行業的退出機制，使出現違約的中小企業不能再獲得貸款，提高合作中的安全性。

四、結論

雖然中小企業信用擔保機構與銀行之間的合作存在著諸多問題，但是從長遠利益出發，雙方更應該在平等的基礎上相互協商，建立穩定健康的合作關系。同時我國政府應在中小企業信用擔保制度建設中發揮更多的力量，促進銀擔合作，防范化解金融風險，使我國經濟發展變得更有活力。

參考文獻：

[1]于洪波，武志；中小企業信用擔保體系的國際比較與借鑒[J]；財經問題研究；2005年01期

[2]彭磊；均衡信貸配給、信用擔保與中小企業融資[J]；當代財經；2003年08期

[3]王素蓮；論中小企業信用擔保體系的組織取向[J]；當代經濟研究；2005年01期