怎樣顛覆傳統金融

李明敬

過去，我們常常問孩子，長大后想干什么？孩子們會說：我想當科學家！但是現在或許孩子們會這樣回答：我想當銀行家！2013年，有67家民營銀行的名稱通過了銀監會的預核準，包括蘇寧銀行、雨潤銀行和娃哈哈銀行等等，而現在已經有5家民營銀行正在試點了。這5家試點銀行，到底在試什么？它們是否能經受住市場的考驗呢？

訂立好“生前遺囑”

與國有大型銀行不同，試點的民營銀行第一個要試的就是其風險自擔和把控能力。銀監會主席尚福林指出，銀行是管理風險的，有風險外溢性，必須未雨綢繆，要承擔可能出現的風險，訂立好“生前遺囑”，防止風險外溢，保護金融消費者、存款人和納稅人的合法權益。所以2014年銀監會決定試辦由純民資發起設立的自擔風險的銀行，要求每家試點銀行的發起人不得少于2家民營資本，同時遵循單一股東比例的規定。

銀監會銀行監管二部副巡視員楊爽表示，銀監會鼓勵試點的銀行初期做傳統的存貸匯基本業務，不鼓勵他們做高杠桿的復雜的業務。另外還會特別關注關聯交易的風險。民營資本辦銀行常常有一個誤解，覺得辦銀行和自己辦的一般企業一樣，自己說了算，可以方便融資。但在任何國家銀行都是特許經營，要有嚴格的資質審查和監管。雖然股權完全是私人的，但是經營活動是外溢的，具有公共性。要保障公共利益，就要有法律、有機構來實施監管和保障措施

從民營銀行業務來看，要對服務的企業和個人客戶信用風險進行控制。但是所有的操作最好是在監管范圍內來進行，就好比踢足球，如果你是抱著球跑，那裁判肯定要吹哨。要踢球，但是踢出自己的特色。民營銀行試點過程中，可以充分運用現代技術來改變傳統的經營模式，包括運用創新技術比如互聯網和大數據等來審核客戶的信用風險。支付寶和余額寶的創新就是微創新最好的例子。

扛起“兩難”在肩頭

民營銀行和大型商業銀行相比，最大的差別也是最大優勢就是服務對象是中小微企業和個人客戶。而“融資難、融資貴”的“兩難”問題落在了民營銀行的肩上。試點中的民營銀行到底能否解決這個問題呢？由于民營銀行誕生于互聯網金融蓬勃發展的時期，所以互聯網技術的運用成為降低成本的必然選擇。一個是通過互聯網來審核客戶的信用風險，另一個也可以通過互聯網網點的建設減輕實體網點的投入，同時讓客戶享受到輕松便捷的金融服務。

經濟學家郎咸平認為，現在我們不需要以賺錢為目的的銀行，而是需要能切實能解決“融資難、融資貴”問題的銀行。浙江省泰隆銀行等一系列銀行被稱為“臺州模式”，他們的模式值得民營銀行去學習。

以泰隆銀行為例來說，泰隆銀行的經營有三板斧。第一板斧，他們主要給小微企業提供信用貸款，老客戶三小時就可以發放貸款，新客戶三天也就能發放貸款了；第二板斧，客戶經理和客戶是融為一體的，充分了解。客戶經理會親自到客戶家中去看他家養了幾頭豬，數一數有幾頭是母豬或者去面攤上看下今天冰箱里的飲料是否是新的，新的說明昨天銷售情況不錯等等；第三板斧，客戶就是上帝，他們不是五點下班關門，而是到七點半關門，忙的時候甚至是十點才關門，充分考慮客戶的實際情況。既然民營銀行把“兩難”扛在了肩上，那就要把大銀行不愿意干的臟活、累活扛起來。這樣，民營銀行才有可能爭取到活下去的機會。

民資涌入金融業

民營銀行試點，意味著民間資本終于沖破政策的“玻璃門”進入金融業，這和國企改革的推進、存款保險制度的出臺以及利率市場化步伐的加快密不可分。民營資本進入金融領域將給經濟帶來怎樣的生機和活力呢？

可以說民營銀行試點開閘，是中國金融改革的一記重磅，推動銀行業進一步走向市場、讓金融市場資源更加平等、公平。隨著存款保險制度和銀行推出機制的建立，利率市場化改革加速推進，民營銀行外部環境和配套制度改善，以及互聯網科技日新月異，其發展空間必將進一步擴大。然而，中央財經大學中國銀行學研究中心主任郭田勇認為，“大規模設立民營銀行，可能需要兩三年的時間。短期內三五家民營銀行難以對現有銀行業格局產生明顯的影響。”但他也強調，“金融業會被民間資本顛覆。”另外還有業內人士認為，互聯網企業做銀行，不僅是對傳統銀行業務的牽制，還有可能運用此前的互聯網金融模式，涉足更多樣化的互聯網金融產品。這將對傳統銀行帶來不小的沖擊。

試點銀行將逐步建立起完全由資本說話的公司治理機制，依法建立董事會、監事會、經營班子和開展業務，獨立自主地去經營。開放自由競爭的市場環境，才有可能把資源轉向最有效率的企業。未來民營銀行必將進一步增強市場活力、更有效配置市場資源和金融人才。

試點民營銀行或許就是對其風險自擔、解決“兩難”問題以及民間資本進入金融領域的有益嘗試。銀行“躺著掙錢”的時代已經過去，所以民營銀行要實現“銀行夢”，既要良好的客戶資源，又要控制成本、控制風險。這樣看來，民營銀行今后還有很長的路要走。endprint