民營(yíng)銀行的雙刃劍

邵萍

民營(yíng)銀行終于在眾目睽睽之下，千呼萬(wàn)喚之聲中形成了。但是，未來(lái)，它將如何發(fā)展？這艘由各大“巨人”企業(yè)聯(lián)合發(fā)起的私人銀行，將會(huì)駛向何方？的確讓大家非常期待！

認(rèn)清自身劣勢(shì)

目前，我國(guó)已有多家民營(yíng)銀行名稱獲得國(guó)家工商總局的預(yù)核準(zhǔn)，并且不斷有民間資本參與發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行，市場(chǎng)投資熱情高漲。

但是，信誓旦旦的投資了，銀行做起來(lái)了，想要盈利和發(fā)展有那么簡(jiǎn)單嗎？

不得而知，做銀行并沒那么容易，對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說，規(guī)模較小就是它最大的劣勢(shì)。因?yàn)橐?guī)模較小，也就意味著服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，自然無(wú)法與國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)還會(huì)提高管理成本。

而另一方面，銀行規(guī)模較小也帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)管控的問題。不過，或許在存款保險(xiǎn)制度正式實(shí)施后，這個(gè)問題有可能得到解決。

除了規(guī)模劣勢(shì)之外，團(tuán)隊(duì)及系統(tǒng)建設(shè)是民營(yíng)銀行面臨的另一個(gè)棘手問題。銀行的經(jīng)營(yíng)很特殊，存在很多技術(shù)性的問題。比如信用評(píng)估系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，都是非常專業(yè)的領(lǐng)域。

通常情況下，經(jīng)營(yíng)民營(yíng)銀行的關(guān)鍵基本就是要找到合適的金融人才。但目前來(lái)看，這對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說，也是個(gè)問題。即使他們能夠高薪聘請(qǐng)人才，但之后也要考慮制度建設(shè)的方面的問題。

發(fā)揮天然優(yōu)勢(shì)

不過，凡事都有兩面性。盡管民營(yíng)銀行的發(fā)展面臨很多困難，但它有著機(jī)制靈活的天然優(yōu)勢(shì)。比如，信息更加通暢，也更了解企業(yè)的需求。

對(duì)于大型國(guó)有銀行而言，并沒有激勵(lì)機(jī)制去了解中小企業(yè)，通常也不愿意給它們貸款。但是對(duì)于民營(yíng)銀行而言，中小企業(yè)貸款正是其能夠發(fā)揮優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域。如果銀行的機(jī)制靈活，那么信息流動(dòng)得會(huì)更快，決策也會(huì)更準(zhǔn)確。

此外，與國(guó)有銀行相比，民營(yíng)銀行更容易找到風(fēng)險(xiǎn)比較小，但是盈利比較高的中小企業(yè)。適當(dāng)?shù)奶岣呓o予這些企業(yè)的貸款利率，他們的收益率也就有了保障。

例如，美國(guó)的富國(guó)銀行就是專門做民間貸款和小微貸款的一家銀行。這家起步于美國(guó)加州的中西部銀行經(jīng)歷了約200次大大小小的并購(gòu)，最終成為一家全國(guó)性銀行。在此過程中，富國(guó)銀行一直堅(jiān)持零售銀行的市場(chǎng)定位。

同時(shí)，民營(yíng)銀行也可以在自身?xiàng)l件和資源的基礎(chǔ)上，準(zhǔn)備找準(zhǔn)自己的定位。比如類似阿里巴巴或者像騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，可以利用自身的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和海量的用戶數(shù)據(jù)，更準(zhǔn)確地判斷企業(yè)或者個(gè)人的信用狀況。

另外，目前很多中小企業(yè)拿不到貸款，如果民營(yíng)銀行能夠找到那些資質(zhì)很好，但是大型國(guó)有銀行不太清楚的企業(yè)，也可以在無(wú)形中提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

向“社區(qū)銀行”發(fā)展

有人認(rèn)為，民營(yíng)銀行未來(lái)或許會(huì)將向著“社區(qū)銀行”方向發(fā)展，這主要源于其特定的主觀原因和客觀原因。

從主觀原因來(lái)看，國(guó)家開放民營(yíng)銀行試點(diǎn)的目的在于完善現(xiàn)有的金融體系，彌補(bǔ)小微企業(yè)融資市場(chǎng)的欠缺，形成層次分明、結(jié)構(gòu)合理的金融市場(chǎng)體系。

以美國(guó)為例，美國(guó)本土有7000多家銀行，大部分都是社區(qū)銀行，分散在美國(guó)各個(gè)州。盡管資產(chǎn)不足10億美元的社區(qū)銀行，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例低于11%，但其向小企業(yè)發(fā)放的貸款卻占到全行業(yè)的近40%，這使社區(qū)銀行在創(chuàng)造就業(yè)方面發(fā)揮著核心作用。

與此相比，我國(guó)目前有300多家銀行，以人口基數(shù)來(lái)講，金融服務(wù)還有著很大的“真空”，發(fā)展民營(yíng)銀行，就是彌補(bǔ)上述“真空”。此外，在商業(yè)銀行同質(zhì)化嚴(yán)重的大背景下，定位于服務(wù)社區(qū)、小微企業(yè)、三農(nóng)的民營(yíng)銀行也是是監(jiān)管層認(rèn)可的民營(yíng)銀行模式。因此，從政策設(shè)計(jì)層面上看，民營(yíng)銀行向“社區(qū)銀行”發(fā)展，定位于服務(wù)小微企業(yè)，是具有政策設(shè)計(jì)上的意義的。

從客觀上來(lái)講，民營(yíng)銀行的短期做大也具有局限性。一方面，銀行作為一個(gè)特殊的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)資金的要求相當(dāng)高。另一方面，在民營(yíng)銀行的發(fā)展過程中，還存在各種困境。一般情況下，民營(yíng)銀行即使拿到了金融牌照，也很難獲得信任，為了吸引更多的存款流入，民營(yíng)銀行只能大幅提高存款成本，這必將削弱民營(yíng)銀行的盈利能力。民營(yíng)銀行如果定位于“社區(qū)銀行”就比較容易解決了。

與互聯(lián)網(wǎng)“雙宿雙飛”

相對(duì)于國(guó)有銀行，民營(yíng)銀行作為“厚積薄發(fā)物”，其實(shí)并不具有先天優(yōu)勢(shì)。但是，如若不可避免地要與國(guó)有銀行“一較高下”，甚至脫穎而出，那么，除了專業(yè)化、差異化和區(qū)域化經(jīng)營(yíng)外，互聯(lián)網(wǎng)金融也是其非常有利的“雙刃劍”。

這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和技術(shù)，能夠有效降低銀行經(jīng)營(yíng)成本，減少規(guī)模效益不足產(chǎn)生的影響，同時(shí)還能彌補(bǔ)存貸差降低的不利影響，只有這種情況下，民營(yíng)銀行才能彌補(bǔ)規(guī)模效應(yīng)不足的天生缺陷，與國(guó)有銀行站在同一起跑線上。

其次，互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)技術(shù)，如大數(shù)據(jù)，在降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)中能起到積極作用，并由此保障民營(yíng)銀行有效地開發(fā)小微企業(yè)市場(chǎng)，控制風(fēng)險(xiǎn)。

此外，民營(yíng)銀行的發(fā)展存在諸多局限性，尤其是無(wú)法實(shí)現(xiàn)跨地域發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融則可以為它突破地域限制，打開通道，以覆蓋更多中小企業(yè)及民眾，實(shí)現(xiàn)普惠金融。

更為重要的是，民營(yíng)銀行具備運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的“先天優(yōu)勢(shì)”，像是深圳海微眾銀行。而這些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，以及經(jīng)驗(yàn)上的優(yōu)勢(shì)，恰恰是傳統(tǒng)銀行所欠缺和短期內(nèi)無(wú)法彌補(bǔ)的。因此，民營(yíng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，可以認(rèn)為是一種未來(lái)發(fā)展的自然趨勢(shì)。

希望，未來(lái)，隨著民營(yíng)銀行的快速發(fā)展，作為普通大眾，也能夠享受到金融便利所帶來(lái)的好處。同時(shí)，也期待民營(yíng)銀行能夠獲得其應(yīng)有的市場(chǎng)空間，逐漸形成規(guī)模，可以走得很遠(yuǎn)，飛得很高！endprint