民營銀行的雙刃劍

邵萍

民營銀行終于在眾目睽睽之下，千呼萬喚之聲中形成了。但是，未來，它將如何發展？這艘由各大“巨人”企業聯合發起的私人銀行，將會駛向何方？的確讓大家非常期待！

認清自身劣勢

目前，我國已有多家民營銀行名稱獲得國家工商總局的預核準，并且不斷有民間資本參與發起設立民營銀行，市場投資熱情高漲。

但是，信誓旦旦的投資了，銀行做起來了，想要盈利和發展有那么簡單嗎？

不得而知，做銀行并沒那么容易，對于民營銀行來說，規模較小就是它最大的劣勢。因為規模較小，也就意味著服務網點少，自然無法與國有銀行競爭，同時還會提高管理成本。

而另一方面，銀行規模較小也帶來了風險管控的問題。不過，或許在存款保險制度正式實施后，這個問題有可能得到解決。

除了規模劣勢之外，團隊及系統建設是民營銀行面臨的另一個棘手問題。銀行的經營很特殊，存在很多技術性的問題。比如信用評估系統、風險控制系統，都是非常專業的領域。

通常情況下，經營民營銀行的關鍵基本就是要找到合適的金融人才。但目前來看，這對于民營銀行來說，也是個問題。即使他們能夠高薪聘請人才，但之后也要考慮制度建設的方面的問題。

發揮天然優勢

不過，凡事都有兩面性。盡管民營銀行的發展面臨很多困難，但它有著機制靈活的天然優勢。比如，信息更加通暢，也更了解企業的需求。

對于大型國有銀行而言，并沒有激勵機制去了解中小企業，通常也不愿意給它們貸款。但是對于民營銀行而言，中小企業貸款正是其能夠發揮優勢的領域。如果銀行的機制靈活，那么信息流動得會更快，決策也會更準確。

此外，與國有銀行相比，民營銀行更容易找到風險比較小，但是盈利比較高的中小企業。適當的提高給予這些企業的貸款利率，他們的收益率也就有了保障。

例如，美國的富國銀行就是專門做民間貸款和小微貸款的一家銀行。這家起步于美國加州的中西部銀行經歷了約200次大大小小的并購，最終成為一家全國性銀行。在此過程中，富國銀行一直堅持零售銀行的市場定位。

同時，民營銀行也可以在自身條件和資源的基礎上，準備找準自己的定位。比如類似阿里巴巴或者像騰訊這樣的互聯網企業，可以利用自身的網絡平臺和海量的用戶數據，更準確地判斷企業或者個人的信用狀況。

另外，目前很多中小企業拿不到貸款，如果民營銀行能夠找到那些資質很好，但是大型國有銀行不太清楚的企業，也可以在無形中提高自身的競爭力。

向“社區銀行”發展

有人認為，民營銀行未來或許會將向著“社區銀行”方向發展，這主要源于其特定的主觀原因和客觀原因。

從主觀原因來看，國家開放民營銀行試點的目的在于完善現有的金融體系，彌補小微企業融資市場的欠缺，形成層次分明、結構合理的金融市場體系。

以美國為例，美國本土有7000多家銀行，大部分都是社區銀行，分散在美國各個州。盡管資產不足10億美元的社區銀行，占銀行業總資產的比例低于11%，但其向小企業發放的貸款卻占到全行業的近40%，這使社區銀行在創造就業方面發揮著核心作用。

與此相比，我國目前有300多家銀行，以人口基數來講，金融服務還有著很大的“真空”，發展民營銀行，就是彌補上述“真空”。此外，在商業銀行同質化嚴重的大背景下，定位于服務社區、小微企業、三農的民營銀行也是是監管層認可的民營銀行模式。因此，從政策設計層面上看，民營銀行向“社區銀行”發展，定位于服務小微企業，是具有政策設計上的意義的。

從客觀上來講，民營銀行的短期做大也具有局限性。一方面，銀行作為一個特殊的金融機構，對資金的要求相當高。另一方面，在民營銀行的發展過程中，還存在各種困境。一般情況下，民營銀行即使拿到了金融牌照，也很難獲得信任，為了吸引更多的存款流入，民營銀行只能大幅提高存款成本，這必將削弱民營銀行的盈利能力。民營銀行如果定位于“社區銀行”就比較容易解決了。

與互聯網“雙宿雙飛”

相對于國有銀行，民營銀行作為“厚積薄發物”，其實并不具有先天優勢。但是，如若不可避免地要與國有銀行“一較高下”，甚至脫穎而出，那么，除了專業化、差異化和區域化經營外，互聯網金融也是其非常有利的“雙刃劍”。

這主要體現在以下幾個方面：一是通過互聯網平臺和技術，能夠有效降低銀行經營成本，減少規模效益不足產生的影響，同時還能彌補存貸差降低的不利影響，只有這種情況下，民營銀行才能彌補規模效應不足的天生缺陷，與國有銀行站在同一起跑線上。

其次，互聯網及相關技術，如大數據，在降低銀行信貸風險中能起到積極作用，并由此保障民營銀行有效地開發小微企業市場，控制風險。

此外，民營銀行的發展存在諸多局限性，尤其是無法實現跨地域發展。而互聯網金融則可以為它突破地域限制，打開通道，以覆蓋更多中小企業及民眾，實現普惠金融。

更為重要的是，民營銀行具備運用互聯網技術的“先天優勢”，像是深圳海微眾銀行。而這些關于互聯網的技術，以及經驗上的優勢，恰恰是傳統銀行所欠缺和短期內無法彌補的。因此，民營銀行與互聯網的結合，可以認為是一種未來發展的自然趨勢。

希望，未來，隨著民營銀行的快速發展，作為普通大眾，也能夠享受到金融便利所帶來的好處。同時，也期待民營銀行能夠獲得其應有的市場空間，逐漸形成規模，可以走得很遠，飛得很高！endprint