車險費率改革 博弈剛剛開始

劉穎

3月份，保監會公布了《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》。但是據記者了解到，首批黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6省市的機動車保險費率改革試點工作已經過了一個月了，相比保險公司的熱切，政策落實方面卻冷淡的多。試點城市的保監局工作人員表示，雖然試點工作已經開始，但是具體的執行細則還沒有發放到他們手中。

按實際情況定價

等到車險費改啟動之后，車險價格將由各家保險公司通過衡量車輛信息、車主信息，如車輛類型、安全行車記錄等更加靈活的信息來進行具體定價。

這些因素中最重要的就是車輛類型的差別劃分。這個車輛劃分并不是按照品牌和價格，而是按照車輛維修的零整比。什么是零整比呢？簡單來說，就是配件零售價格與整車銷售價格的比值。有車的人想必對這方面不會很陌生，保養維修的時候，不止是豪車會付出高昂的配件費，很多本身不太貴的日系車輛，單買配件卻貴的令人抓狂。

4月27日，中國保險行業協會和中國汽車維修行業協會在京聯合發布了第三期國內20款常見車型零整比暨首個汽車消費者常用配件負擔指數研究成果。其中，北京奔馳E級 W212車型的零整比為20款車型中最高，達6.6倍，也就是基本零件的價格可以買6輛半的整車。零整比排前5的分別是華晨寶馬5系 F18（6.53倍），廣汽本田飛度（4.93倍），一汽奧迪Q3（4.64倍），一汽豐田RAV4（4.1倍），東風日產軒逸（3.94倍）。所以不止買保險，你買車的時候也要考慮這方面的問題了。

另一方面，據青島保監局財產保險監管處相關負責人表示，在新的車險費率體系中，根據公司的經營成本不同，基礎費率將會有所差異。畢竟不同的保險公司的市場發展定位是不一樣的，有的保險公司需要的是保費規模，有的保險公司需要的是優質客戶，有的保險公司需要的是綜合成本率可控。那些財大氣粗的險企可能會有能力推出更加低廉的保險費用，已達到擴大市場份額的目的。但是，從日前上市險企的財報來看，即便行業巨頭也恐怕會覺得力不從心。

未來或許會“一車一議”

其實這種人性化的定價方式在國內車險行業中也并不陌生，因為目前的豪車保險定價就是采取“一車一議”的方式。

幾百萬的車一旦其出現交通事故，修理費會高的嚇人。之前有這樣一個例子，一輛價值220萬元的瑪莎拉蒂，年保費約7萬元，一次因車主疏忽大意，在高速路上撞上護欄，保險公司就掏了約100萬元理賠款。所以保險公司對于這種“大客戶”可是又愛又恨，當然也更加細致。

據說較常見的是保險公司對年輕車主駕車用途進行審核，比如企業家的豪車，因為他們往往基于公務應酬的駕車，是不大容易發生事故的，但是如果車主平時喜愛賽車、攀巖等運動，保險公司則未必承保或者將收取非常高額的保費，而且保險范圍不會包含因飆車而出現損毀的情況。在美國，險企還會對投保人擁有的汽車的價格，汽車的性能，保險人所居住的地區，擁有汽車的數量，每天開車行駛的距離，甚至開車人的年齡、婚姻狀況等各種因素進行均衡考量。未來的車險市場就在向這種近乎于“私人定制”式的模式發展，但是也意味著成本可能更高。這樣看來，似乎車險費改對于保險公司和投保人都是喜憂參半的。

作為我們這些升斗小民，想要獲得更低的保費，除了選車，選投保公司的時候要注意，其實一個良好的駕駛行為才是最佳方法的省錢。

維修服務鏈或重整

車險費改的推進困難不僅僅是因為它對體量龐大的保險公司和全國超百億的投保人的影響，它還將對車企造成深遠的影響。因為費改其實不僅僅針對的是保險，整個汽車維修服務鏈都被牽扯其中，而汽車維修才是車企真正的龍之逆鱗。有媒體報道稱，車企的維修服務業務的利潤會比車輛銷售利潤高出5-20倍。

像是我們上面說到的零整比，其實只是出險成本的一部分，除了維修保養，鈑金和噴漆會占到出險的30%-40%，而這些較為靈活的維修項目定價可不會像零整比這般清楚明白。這還不算在4S店代理理賠（包括報險、在4S店修理事故車等）時，會出現的騙保情況。保險公司只能敢怒而不敢言，畢竟4S店還是車險銷售主要平臺的“包租婆”。

通過此次費改可能會給保險公司一個翻盤的機會，畢竟定價權和附加條件的制定權都在自己手中，將來定損員可能不會像以前那樣把你推薦到4S店去送修，而是去一些經過保險公司認證的社會維修企業。但是前提是險企到底能脫離4S店到怎樣程度。

所以說，車險費率改革要想產生人們看的見的效果，需要牽一發而動全身的影響力。所以不用特別慌張，平衡各方的利益任重而道遠。

TIP1：

常用配件負擔指數=[∑（單個常用配件價格×│配件損失率）]/整車銷售價格×100

第三期車型配件負擔平均指數為13.79

15萬元以下：配件負擔平均指數為13.58。低于均值的有155款車，占比55.5%；高于均值的有124款車，占比44.5%，配件負擔相差5.3倍。

15-30萬元：配件負擔平均指數為12.77。低于均值的有74款車，占比73.3%；高于均值的有27款車，占比26.7%，配件負擔相差6.8倍。

30-50萬元：配件負擔平均指數為17.89。低于均值的有32款車，占比55.2%；高于均值的有26車型，占比44.8%，配件負擔相差5.8倍。

50萬元以上：配件負擔平均指數為 12.56。低于均值的有37款車，占比59.6%；高于均值的25款車，占比40.4%，配件負擔相差5.5倍。

配件負擔指數最高的為2010 梅德賽斯-奔馳A級的39.66，最低的為2013 雷克薩斯LX系的4.86。配件負擔指數越高說明這款車更換配件的成本越高，但至于多少才是合理的，目前并沒有權威說法。endprint